РБК: банки рассказали о «сомнительной» схеме оплаты покупок криптовалютой по QR-коду — её используют для маскировки карт дропов и сокрытия подозрительных операций
Эксперты отмечают, что схема появилась на фоне усиления контроля за переводами физлиц, который осложнил обмен «крипты» на рубли.
- Сервисы по оплате криптовалютой нацелены «на криптоэнтузиастов и гиков», а также пользователей, которые хотят «сохранить анонимность», говорит заместитель директора департамента комплаенса «Т-Банка» Александр Ярошевский.
- Такие операции состоят из двух параллельных процессов, поясняет он. Оплата занимает «считанные секунды» и фактически работает как криптообменник.
Человек хранит, например, USDT на криптокошельке и через Telegram-бота оплачивает покупку в обычном магазине. Вместо того чтобы сканировать QR-код банковским приложением, он фотографирует его и загружает в бота. Дальше QR-код передаётся дропу, который оплачивает покупку со своей банковской карты. При этом у покупателя списываются USDT.
- Формально криптовалюта в России считается имуществом, а использовать её для оплаты покупок запрещено. Однако в рекламе упомянутых сервисов, которая распространяется в соцсетях, говорится, что это «полностью легально и законно».
- По словам операционного директора системы переводов Millpay Игоря Плотникова, такие сервисы выступают «лишь крипто-фиатными шлюзами», а операции выполняются «через регулируемые обменные сервисы», у которых есть лицензия, например, Кыргызстана.
- Со стороны схема может казаться безобидной, но в действительности она направлена на маскировку «подозрительных операций», отмечает Ярошевский.
На наш взгляд, основная цель схемы — не столько в оплате криптовалютой, сколько в создании дополнительной платёжной активности по картам дропов. Такие бытовые операции «прогревают» счёт и позволяют подозрительным транзакциям растворяться в общем потоке, что усложняет работу банковских систем мониторинга и увеличивает срок жизни таких карт.
- При этом схема выгодна и владельцу криптовалюты, поскольку позволяет избежать обмена через криптобиржу, который в «современных реалиях» сопряжён с риском получить «грязные» рубли и столкнуться с блокировкой банковского счёта.
- В ЦБ и Росфинмониторинге сообщили РБК, что знают о схеме оплаты криптовалютой. В ведомствах отметили, что пока объёмы таких операций невелики, а у банков достаточно инструментов, чтобы «оперативно адаптироваться под изменяющиеся риски».
- Однако некоторые эксперты говорят, что выявить схему «не так просто». Банки не могут сопоставить данные продавца криптовалюты и обычную оплату в магазине. Единственный способ — анализ геолокации торговых точек и человека, с карты которого оплачивается покупка. Но он не подходит для анализа платежей в интернете.
- По словам юриста Pen & Paper Анны Лысенко, банки анализируют не только сумму и частоту операций, но и другие паттерны поведения, в том числе геолокацию, устройства, повторяемость товарных категорий и время между операциями. Аномально частые покупки на кассах самообслуживания одним держателем карты — это признак, который может учитываться антифрод-системами.