Криптоплатежи в B2B: как работают, кому подходят и как их внедрить

Медленный B2B-платеж — обычно следствие банковской цепочки, а не действий покупателя. Возьмем счет для подрядчика из другой страны: он проходит два-три банка-корреспондента и теряет несколько дней.

Привет! Команда CryptoCloud подготовила новую статью.

В криптовалютных расчетах большей части этих звеньев нет. Стейблкоины уходят с кошелька плательщика, сеть подтверждает транзакцию за минуты, и сумма зачисляется получателю напрямую. Банк, который проверяет операцию на соответствие своей риск-политике, в этой схеме не участвует.

В материале рассмотрим, как работает такой процесс, что он меняет для бизнеса и какие у него преимущества и ограничения.

Розничная оплата на сайте устроена проще. В B2B каждый платеж связан со счетом: сумма фиксирована, контрагент известен, а операция отражается в учете обеих сторон. Процесс делится на четыре этапа.

Счет выставляют в валюте расчетов, как правило, в долларах. Сервис криптопроцессинга переводит сумму в криптовалюту по актуальному курсу и указывает адрес, сеть и срок оплаты — обычно от 15 до 60 минут. Пока счет действует, курс зафиксирован.

Контрагент открывает ссылку и платит с корпоративного кошелька или биржевого аккаунта. Вводить данные карты, заполнять банковскую форму и согласовывать платеж не нужно: это обычная блокчейн-транзакция, для которой важны только сеть и сумма.

Комиссия зависит от сети. Перевод USDT в TRON стоит центы, в Ethereum — заметно дороже. Поэтому поставщику выгодно принимать оплату в нескольких сетях: каждый контрагент выберет самую удобную.

Скорость зачисления определяют подтверждения в сети, а не часы работы банков. Транзакция появляется в блокчейне через несколько секунд и становится окончательной после нужного числа блоков. В сетях для расчетов на это уходит от 20 секунд до нескольких минут.

После этого сервис зачисляет сумму на баланс и отправляет вебхук в систему поставщика, которая сама закрывает счет. Недоплаты из-за комиссий сети укладываются в допустимую погрешность, поэтому из-за недостачи в несколько центов не приходится обращаться в поддержку.

Средства на балансе можно конвертировать или вывести. Правила автоконвертации сразу переводят поступающие BTC или ETH в USDT или USDC.

Вывод идет на адрес из белого списка с подтверждением через 2FA. Его запускают вручную или по расписанию: ежедневно, еженедельно или при достижении порога баланса. Обычно заявка обрабатывается за минуты, а платить приходится только комиссию сети.

Значимость каждого преимущества зависит от бизнеса. Поставщику с тремя крупными счетами в месяц важна стоимость расчетов, а платформе, которая платит 200 партнерам, — автоматизация.

SWIFT-перевод идет через банки-корреспонденты, и каждый берет комиссию и проводит собственную проверку.

В блокчейн-переводе звено одно. Стоимость не зависит от стран отправителя и получателя: платеж из Аргентины во Вьетнам обходится так же, как между соседними странами.

Расчеты занимают минуты даже в выходные. Поставщик, который отгружает товар или сдает работу после оплаты, может сделать это в течение часа, не дожидаясь следующего банковского дня.

Особенно это заметно в конце отчетного периода. Счет, выставленный 30-го числа и оплаченный 31-го, попадает в тот же месяц. У банковских переводов в праздники здесь возникают разрывы.

У банковского перевода три статьи затрат: комиссия за исходящий платеж, удержания банков-корреспондентов и курсовой спред, обычно на 1–3% выше межбанковского курса.

При расчетах в криптовалюте их заменяют комиссия процессинга и комиссия сети. В TRON и других популярных блокчейнах сетевая комиссия не превышает доллара при любой сумме, поэтому чем крупнее счет, тем больше экономия.

На некоторые рынки сложно выйти через банки. Корреспондентских связей мало, валютный контроль ограничивает исходящие платежи, а иностранному поставщику открывают счет неделями. Поэтому компании в Аргентине, Нигерии и Турции уже хранят средства в стейблкоинах.

Для работы с таким контрагентом достаточно адреса и сети. Коммерческое решение больше не зависит от того, готов ли банк-посредник обслуживать это направление.

Стейблкоины снимают главное возражение против криптовалюты — волатильность. USDT и USDC привязаны к доллару и вместе занимают более 90% биржевого объема в Латинской Америке. В регионе они стали стандартной расчетной единицей для международного бизнеса.

Компания, которая выставляет счета в USD и получает USDT, несет примерно те же риски, что и владелец долларового счета. Автоконвертация при поступлении сохраняет это условие, даже если плательщик отправил BTC. Благодаря этому стейблкоины подходят для регулярных B2B-платежей, а не только для разовых.

Расчеты в криптовалюте подходят компаниям с зарубежными контрагентами, стабильным потоком платежей и продуктом, который не зависит от физической доставки. Основной спрос формируют четыре категории.

Когда клиенты из десятков стран вносят оплату подписки, каждое продление рискует упереться в отказ по карте или конвертацию валют. В криптовалютном канале банка-эмитента нет: платеж либо подтверждается, либо нет.

В годовых контрактах суммы достаточно велики, чтобы второй канал окупился уже на курсовом спреде. Статические кошельки, закрепленные за клиентами, избавляют от выставления счета при каждом продлении.

Агентства получают оплату от зарубежных клиентов и платят зарубежным подрядчикам, часто в одну и ту же неделю. Стейблкоины позволяют вести оба потока через один канал.

Исходящие платежи удобно проводить массовыми выплатами по API. Один список адресов и сумм заменяет пачку отдельных переводов, каждый из которых потребовал бы своей банковской формы и пришел бы в свой срок.

Торговые компании проводят крупные платежи по направлениям, где банковская проверка идет медленно и непредсказуемо. Пока платеж задержан, отгрузка стоит, так что срок расчетов напрямую влияет на операционные расходы.

Стейблкоины сокращают зачисление до минут. Но транзакция окончательна, поэтому проверка контрагента и условия договора здесь важнее, чем при оплате картой или банковским переводом.

Маркетплейсы двигают деньги в обе стороны: от покупателей и к продавцам, часто в разных странах и в разных суммах. Единый процессинг для обоих направлений сокращает число провайдеров, с которыми приходится проводить сверку.

Выплаты здесь важнее приема. Продавцы оценивают платформу по тому, как быстро приходит заработок, и на больших объемах это обещание выполняет автоматическая очередь выплат.

Есть три варианта. Они различаются трудоемкостью и тем, какую часть учета компания ведет сама. Выбор обычно зависит от объема платежей и числа контрагентов.

Самый простой способ: компания создает кошелек, передает адрес контрагентам и вручную учитывает поступления. Это работает, если платежей несколько в месяц и контрагенты знакомые.

С ростом объема возникают две проблемы. Первая — сопоставлять переводы со счетами приходится вручную, потому что номера заказа в блокчейн-транзакции нет. Вторая — входящие средства никто не проверяет. Транзакция с отмеченной историей может привести к заморозке аккаунта на бирже, где компания потом конвертирует средства.

Процессинг добавляет то, чего у кошелька нет: счета с фиксированным курсом, автоматическое сопоставление платежей, проверку транзакций, конвертацию и вывод по расписанию. Компания работает с балансами и статусами вместо адресов.

Своими силами сложнее всего воспроизвести проверку. Сервис с AML/KYT-проверкой каждой входящей транзакции отсеивает рискованные средства до зачисления, и получателю не приходится задним числом объяснять их происхождение.

Интеграцию обычно строят одним из трех способов. Первый — API: запрос создает счет с суммой, валютой и номером заказа, а вебхук сообщает его статус. Этот вариант подходит платформам, которые автоматически зачисляют средства на балансы пользователей.

Второй — платежная ссылка для выставления счетов без разработки: финансовый отдел формирует ее и отправляет вместе с договором. Третий — встроенный виджет или модуль для CMS: оплата проходит на странице компании, а процесс остается стандартным.

Криптовалюта не устраняет риск, а перераспределяет его. Поэтому до первого счета компании стоит закрепить политику по трем направлениям.

Если принимать BTC или ETH без конвертации, стоимость баланса меняется между поступлением и выводом. При ежемесячном цикле выплат это открытая позиция, решения о которой никто не принимал.

Решение — заранее выбрать валюту расчетов. Счета в USD, автоконвертация в USDT или USDC при поступлении и вывод в том же активе делают учет похожим на работу с долларовым счетом.

Обязательства по проверке в B2B-расчетах не исчезают и в блокчейне. Сервис процессинга проводит KYB самой компании и проверяет входящие транзакции, но от каких контрагентов принимать средства, получатель решает сам.

Стоит зафиксировать и пределы проверки: она снижает долю рискованных поступлений, но не гарантирует, что у биржи не возникнет вопросов при выводе. На такие вопросы отвечают счета, договоры и хеши транзакций, которые хранятся вместе.

Блокчейн-транзакцию нельзя отменить. Платеж, отправленный не в той сети или не в том активе, вернется только с согласия получателя, а иногда его не вернуть вовсе.

Поэтому возвраты оформляют как новые исходящие платежи по условиям договора, а не как чарджбеки. В договоре стоит прописать, кто платит комиссию сети при возврате и сколько длится обработка.

Инструкция рассчитана на компанию с действующими контрагентами и счетами, которой нужно встроить новый канал расчетов в существующий учет. Шаги идут строго по порядку, в качестве примера — подключение CryptoCloud.

Криптоплатежи не вытесняют банковские переводы из B2B, а дополняют их там, где банки работают плохо. Это международные направления, на которых переводы идут днями и теряют деньги по пути, рынки с медленным банковским обслуживанием и выплаты, которым нужен свой график.

Важнее выбора актива здесь процессинг. Когда один сервис проверяет поступления, конвертирует их при зачислении и проводит выплаты через тот же API, что и прием, криптовалюта становится надежной инфраструктурой для финансового отдела.

CryptoCloud создан для такой нагрузки. Сервис принимает платежи в более чем 40 валютах и блокчейнах, подтверждает их от 20 секунд и проводит AML/KYT-проверку 100% входящих транзакций. Также доступны автоконвертация в стейблкоины, автовывод по расписанию, массовые выплаты по API и статические кошельки для постоянных контрагентов.

CryptoCloud — это надежный и выгодный способ принимать криптовалютные платежи на сайте, в интернет-магазине и других платформах. Мы предлагаем низкие комиссии, разнообразие платежных инструментов, постоянную поддержку и многое другое.

Если вы поставите лайк и подпишитесь на наши обновления, то точно не пропустите новых полезных статей.