115-ФЗ в крипте. Как защититься?

Многих будущих инвесторов в крипту отпугивает от начала инвестирования 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Давайте разбираться, так ли страшен черт как его малюют.

Закон 115-ФЗ был принят еще в 2001 году, но в последние годы банки стали его применять особенно активно. Не в последнюю очередь это связано с тем, что появились централизованные базы данных клиентов, которые по требованию ЦБ обновляются ежедневно, а значит межбанковское взаимодействие теперь четко отлажено. Увы, банки зачастую используют закон для того, чтобы избавиться от нежелательных клиентов, а иногда под 115-ФЗ можно попасть и случайно, ведь первичное «срабатывание» системы происходит в автоматическом режиме – на основе алгоритмов, заложенных в программу банка.

Что касается крипты, то тут песня вообще отдельная. Есть информация, что ЦБ давал директивы банкам блокировать счета клиентов, которые работают с криптообменниками. Тут мне кажется, что наш регулятор на шаг позади. Криптообменниками, которые можно найти на самом популярном для этого дела сайте bestchange.ru все активно пользовались годах в 2018-2019, а сейчас через них гоняют только наличку, к которой подвязать 115-ФЗ сильно сложнее.

Что же можно порекомендовать, чтобы минимизировать риски столкнуться с 115-ФЗ?

1. Дробить операции по вводу и вводу. Оптимально, если транзакции будут менее 30 тыс. рублей за раз и не более 600 тыс. рублей в месяц.

2. В продолжении предыдущего пункта целесообразно открыть счета в разных банках и делить транзакции между ними. Так вы снизите суммы, проходящие через каждый банк в отдельности и в случае блокировки, заблокирована будет только часть ваших средств. Правда Росфинмониторинг и тут не дремлет и если речь пойдет о больших суммах, такое разделение по банкам не спасет.

3. Не снимать средства сразу после поступления их на карту. Дайте деньгам период охлаждения в пару недель и только потом снимайте, частями. Так же не стоит опустошать карту полностью. Старайтесь оставлять на не менее 30% от суммы зачисления.

4. Используйте карту не только для торговли криптой. Осуществляйте с нее бытовые траты, покупайте продукты и товары, платите за коммуналку и т.д.

5. Не работайте с криптой через тот банк, где у вас есть кредиты и через тот, где у вас открыт брокерский счет. Дело в том, что кредит за вами останется даже после блокировки счета, а платить за него из другого банкам может быть накладно из-за комиссий. Что касается брокерского счета – его блокнут вместе с банковским, а там у вас могут быть активы, которые вы захотите продать – но не получится. Поэтому для ввода/вывода средств связанных с криптой лучше открыть счет в банке, где у вас не будет описанных выше «отягощений».

Что делать, если банк угрожает блокировкой по 115-ФЗ?

Если из банка поступил запрос по 115-ФЗ, приложите все усилия, чтобы максимально быстро и полно на него ответить. Важно понимать, что банк вам не враг. В блокировке по 115-ФЗ нет ничего личного, банк хочет прикрыть свою пятую точку от регулятора, потому что тут он рискует своей лицензией.

Соответственно ваше мотивированное пояснение по вопросам от банка, обязательно будет рассмотрено и во многих случаях правда будет на вашей стороне. Злиться, обижаться и забивать на запросы банка точно не стоит. В случае игнорирования банк просто занесет вас в межбанковский черный список клиентов и открыть счет в других банках станет сильно сложнее.

Чтобы иметь возможность быстро ответить за запрос банка и минимизировать время заморозки ваших средств, каждую p2p транзакцию по покупке и продажи крипты лучше скриншотить. Если банк не примет скрины как доказательство, у вас всегда остается возможность пойти к нотариусу и заверить действия на криптобирже через него. Такие документы банк обязан будет принять.

Чтобы ваша доказательная база была сильной, важно следующее:

1. Карта, с которой и на которую вы выводите средства должна быть одна и также и принадлежать вам. 2. Действия должен быть осуществлены через централизованную биржу (децентрализованные не подойдут). 3. На бирже у вас там должен быть верифицированный аккаунт (вы должны пройти процедуру KYC).

Только эти моменты позволят однозначно связать вас с действиями на криптобиже, обоснованно доказать все движения денежных средств и снять подозрения по 115-ФЗ.