Пройти сквозь санкции и законодательство США: как мы размещали финансовое приложение в Google Play и App Store в 2024 году

Меня зовут Павел Кузнецов, я руководитель mobile-разработки в финансовом маркетплейсе «Выберу.ру». Недавно моей команде поставили задачу разместить наше приложение в Google Play и App Store, и мы успешно ее выполнили несмотря на санкции. Нам удалось оплатить аккаунт, разместить приложение и даже сделать доступными покупки внутри него. Делюсь опытом, надеюсь, он будет полезен всем тем, кто планирует загружать финансовое приложение на ревью, и тем, кому просто интересно, как сейчас зарубежные сторы реагируют на российские продукты.

Публикация в App Store, в первую очередь, должна быть корректно оформлена на предмет соответствия правилам, и эти правила довольно жесткие. К финансовым приложениям есть множество требований, соответствовать которым наша страна в принципе не может, и не по причине санкций, а по причине специфики наших банковских и микрофинансовых продуктов.

Например, есть требования о минимальных сроках возврата кредита. Так, финансовые приложения, которые требуют возвращения средств менее чем за 60 дней, уже недопустимы в Apple. Также по правилам Apple, вне зависимости от страны распространения, приложение должно соответствовать законодательству США, а там запрещены приложения, предлагающие потребительские кредиты с годовой процентной ставкой от 36%. Получается, микрозаймы не проходят, ведь они выдаются на короткий срок, если пересчитать ставку на год, то она достигает 280%. Да и обычный потребительский кредит зачастую не укладывается в такие ограничения. Поэтому в версии нашего приложения для App Store нет кредитов и микрозаймов.

Google Play, в отличие от Apple, не ограничивает разработчика законодательством США. Достаточно соблюдать законы страны размещения и в описании подробно изложить все условия: минимальные и максимальные сроки возврата, среднюю ставку за день (если микрокредиты), максимальную процентную годовую ставку и пример расчета. Вот как выглядело описание у нас:

Займы онлайн на карту без отказа 💵

В приложении доступны займы до зарплаты, выдаются в кратчайшие сроки по паспорту. МФО работают круглосуточно (24/7) и предлагают микрокредиты под 0% для новых клиентов, стандартные и залоговые займы. МФО кредитуют граждан с 18 лет, подать заявку можно онлайн, на ее обработку уйдет несколько минут, после чего деньги моментально перечисляются на карту, счет в банке или электронные кошельки, также возможна выдача наличными. Экспресс-займы без отказа можно оформить, подав заявку на веб-сайте МФО, или в офисе.

Условия быстрых микрозаймов на карту:

- срок - от 65 до 365 дней;

- ставка – от 0 до 0,8% в день (до 292% годовых);

- сумма – от 1 тыс. до 1 млн руб.

Пример расчёта:

МФО выдаёт заём на 10000 руб. сроком на 65 дней и по ставке 0,8% в день. Размер процентов составит 5200 руб., сумма к возврату – 15200 руб. При просроченной задолженности возможно начисление штрафа и неустойки согласно условиям договора.

Когда мы совершили первую попытку выложить приложение в App Store, нас не беспокоила мысль о возможных санкциях. Будучи именно финансовым маркетплейсом, а не банком, мы ни в каких санкционных списках не значились. Однако мы допустили ошибку, из-за которой слово “санкции” все же появилось в диалоге с ревьюером стора.

Все началось с вопроса, являемся ли мы банком. Так как мы не являемся, ревьюер попросил нас предоставить какие-либо доказательства того, что мы имеем право на размещение у себя банковских предложений. Мы предоставили договоры с банками, и это было фатальной ошибкой, так как они в большинстве своем находятся под санкциями. Сначала казалось, что все поправимо: мы убрали из приложения все банки и банковские продукты. Ревьюера это устроило. Далее последовала долгая переписка, где нам указывали на то, что следует доработать и мы последовательно все дорабатывали. Наконец, когда все требования были удовлетворены, нам вновь пришел отказ со ссылкой на санкции.

Похоже, тестировщики Apple очень сильно опасаются случайно пропустить “санкционку” и перестраховываются. Не советую никому тратить время на диалог, в котором хоть раз прозвучало слово “санкции”. Это переливание из пустого в порожнее, эффективнее просто залить приложение с другого аккаунта, что мы в итоге и сделали.

У Apple Store есть (и всегда было) строгое правило: в публикуемых приложениях нельзя использовать элементы интерфейса, которые ассоциируются с другой платформой, даже если если это просто скриншот для ревью, на котором нарисован корпус телефона, похожий на андроид, или значок батареи не как на айфоне. Нам даже пришлось убрать кнопку с одной из страниц нашего сайта, так как в приложении эта страница (страница конфиденциальности) открывалась, и в ее футере можно было найти ссылки на приложение в сторах, в том числе в Google Play. Рекомендую очень внимательно рассмотреть все, что вы отправляете на ревью, и убрать все, что может хоть как-то отдаленно связывать приложение с другими сторами и другими операционными системами.

Также Apple вынудил нас изменить форму заполнения персональных данных, а именно строку про пол. Сначала претензия стора была к разделу, где указывались паспортные данные: ревьюеры сочли, что запрашивать информацию про пол излишне. Мы объяснили, что нам необходим этот параметр для сверки с Госуслугами. Тогда ревьюеры обратили внимание на еще один раздел, где требовалось указывать пол, и на этот раз заявили, что мы не оставляем людям выбора, так как у нас есть лишь два варианта: женский и мужской. Здесь нам уже пришлось уступить и добавить вариант “другое”.

Сейчас всюду пишут, что оплатить публикацию нового приложения в App Store невозможно, можно только продлить размещение уже опубликованного ранее. На самом деле это не так. Опыт показал, что оплатить можно без проблем, только не картой, а с помощью мобильного оператора. Во избежание неизвестных ошибок нужно сразу привязать номер телефона как способ оплаты и выбрать оператора: подойдут МТС или Билайн. Если попытаться добавить заграничную банковскую карту для оплаты приложения для России, то произойдет сбой. Оплачивать аккаунт нужно обязательно с телефона из приложения Apple Developer, не через браузер.

Что касается Google Play, то здесь без карты не обойтись. При этом мы на практике выяснили, что предоплаченная (неименная) карта не подойдет. Мы использовали карту Wirex с 3DS биометрической аутентификацией. Эта платежная система недоступна на территории России, однако есть компании, которые соединяют владельцев таких карт и желающих через них что-то оплатить. По понятным причинам назвать компанию, которая помогла нам, не могу, но они легко гуглятся.

Несмотря на ряд странных моментов, с которыми мы столкнулись, хочется подчеркнуть, что загрузить приложение, даже имеющее отношение к финансам, сейчас можно, как и раньше. Да, в приложениях в App Store, например, нельзя больше проводить покупки контента внутри приложения (это чаще всего касается игр), но оплата всего, что не является контентом приложения, доступна. Мы без проблем продаем через свое приложение ОСАГО, лишь встроив платежный шлюз.

Google Play и App Store все еще позволяют публиковать российские продукты и не удаляют их без обоснований — никаких действительно непреодолимых проблем нет. При этом пользователи все также активно скачивают приложения и на Android, и на iOS, а санкции в целом не повлияли на работу сторов. Просто появились новые нюансы и новые задачи для разработчиков, но все преодолимо.