Банки и страховые в одном смартфоне. Рецепт приготовления удобного финтех-приложения
Рассказываем, как вместе с командой проекта Финуслуги Московской биржи разработали мобильное приложение для первой в России платформы личных финансов.
Привет!
Меня зовут Юлия Зуйкова, я работаю в AGIMA. Это крупнейший диджитал-интегратор в России. Мы помогаем бизнесу становиться мощнее, используя возможности современных технологий.
Наша главная сила в умении понимать заказчиков и вникать в детали бизнес-процессов. И сейчас мы попробуем это доказать на примере кейса Финуслуг — первой в стране платформы личных финансов, созданной Московской биржей, которая делает банковские и страховые услуги доступнее для всех россиян.
В чем крутость Финуслуг, объясню на примере:
Вы живете в маленьком городке N. Вам нужен кредит на ремонт квартиры. В N работают офисы пары крупнейших российских банков и, возможно, еще пары местных, но это не точно. Для оформления ссуды нужно лично присутствовать в офисе. Это значит, что выбирать придется только из банков, открывших филиал в N.Финуслуги снимают эту проблему. С помощью платформы личных финансов можно стать клиентом любого банка-партнера, представленного на сайте. Приходить в офис больше не нужно — достаточно иметь аккаунт на «Госуслугах». В интерфейсе сервиса можно сравнить кредитные предложения, выбрать лучшее. И в конце концов сделать долгожданный ремонт.
Финуслуги созданы Московской биржей в рамках проекта «Маркетплейс» Банка России. В 2020 году сервис запустили на вебе. А через год Московская биржа пригласила нас к участию в проекте, чтобы сделать мобильное приложение. Сейчас оно уже доступно для iOS и для Android, а также в RuStore и NashStore.
Зачем нужно мобильное приложение
Аналитика сайта Финуслуги показывала, что более половины пользователей заходит в личный кабинет с мобильных устройств. Однако веб-версия давала более качественную воронку, чем мобильная версия. Это стало отправной точкой для работы над приложением.
У каждого есть мобильный телефон. И мы постоянно с ним взаимодействуем, решаем повседневные задачи. Поэтому мы решили реализовать все возможности Финуслуг в мобильном приложении, чтобы быть ближе к пользователям. Приложение становится частью рабочего стола клиента, а мы всегда можем ему напомнить о себе через push-уведомления, всегда быть на связи.
Осенью 2021 года мы в составе большой продуктовой команды приступили к разработке приложения Финуслуги, а уже в марте выпустили MVP. Наши специалисты работали на всех этапах проекта: от создания архитектуры до дизайна. Задачей было создать удобное и функциональное приложение — и, забегая вперед, сделать это удалось за 6 месяцев.
Что внутри приложения Финуслуги: быстрая авторизация и страхование
В приложении 3 основных продукта: вклады, кредиты и страхование. Первым из них мы реализовали и выпустили на прод страхование. Приложение позволяет подать заявку на ОСАГО за 3 минуты, а затем пользователь получает предложение от подходящих страховых компаний. Сейчас подключено 18 партнеров, но их число растет. К своему аккаунту можно прикрепить полис, купленный через Финуслуги ранее.
Оформить страховку на Финуслугах — это 3 минуты
Начать продвижение проекта именно со страховых компаний и ОСАГО было непростым решениям. Команда долго сомневалась, выбирала между кредитами, вкладами и страхованием. Выбор пал на последнее потому, что на старте казалось, что это самый простой продукт. При этом он еще и самый масштабный по количеству клиентов.
В дополнение к ОСАГО нам нужно было упростить регистрацию в сервисе. Дело в том, что в вебе войти в личный кабинет можно было только через аккаунт на «Госуслугах». Но для оформления одного только ОСАГО такого уровня авторизации было слишком много — мы боялись, что это отпугнет часть пользователей. Поэтому добавили в приложение быструю регистрацию по номеру телефона.
Вместе со страхованием мы разработали новые способы авторизации. И сразу добавили на все онлайн-витрины точки входа. Точками входа стал полезный контент: статьи про инвестиции и кредиты, сторис и баннеры. С первого дня мы понимали, что делаем суперапп, которым люди будут пользоваться каждый день. Поэтому полезные статьи отлично вписывались в нашу концепцию.
Что внутри приложения Финуслуги: вклады и кредиты
На этапе аналитики и разработки приложения мы предполагали, что первым продуктом, который мы предложим пользователям, будут кредиты. Но 2022 год внес коррективы в эти планы. В основе интерфейсной структуры лежали потребности аудитории: люди хотят копить деньги, одалживать их и вкладывать. Но события последних месяцев поменяли эту ситуацию.
В 2022 году вырос спрос на страховые продукты, и люди стали активнее откладывать деньги для сбережений. Поэтому вторым продуктом, который мы выкатили в приложении, стали вклады. На данный момент в приложении можно открыть вклад в 19 банках, подключенных к платформе Финуслуги. Причем для пользователей Финуслуг вклады будут выгоднее, чем в офисах банков.
Раздел «Вклады» поможет выбрать самое выгодное предложение
Чтобы открыть вклад через приложение, нужно пройти полную идентификацию. На Финуслугах есть три уровня доступа:
На первом пользователь может оформить ОСАГО и привязать уже действующий полис. Еще можно подать заявку на кредит. Для этого уровня достаточно номера телефона.
- На втором уровне пользователь может открыть онлайн-кошелек и выводить на него деньги, оформить выдачу кредита, купить облигации. Данные для оформления ОСАГО будут вводиться автоматически. Для этого уровня нужно авторизоваться через «Госуслуги».
- На третьем уровне ко всем перечисленным опциям добавляется возможность оформить вклад в одном из банков. Чтобы получить такой уровень доступа, нужно встретиться с представителем «Финуслуг» для подтверждения личности. Сделать это можно в любой точке России. Идентификация может быть пройдена день в день.
В разделе, посвященном кредитам, можно оформить универсальную заявку. Система разошлет ее по банкам, клиент получит множество предложений и выберет оптимальное для себя, после чего банк сам свяжется и сообщит о финальном решении. Подобрать кредиты можно по сумме кредита или по сумме платежа. Проще говоря, человек, заполняя заявку, будет заранее понимать, сколько денег ему предстоит платить каждый месяц, если его заявку одобрят.
Техническая сторона приложения Финуслуги
Перед нашей технической командой стояла задача сделать безопасное и быстрое приложение, ориентированное на горизонтальный рост. Поэтому решили писать нативные приложения: они по-прежнему надежнее и производительнее кроссплатформенных. А рисковать в случае с финтех-приложением никто не хотел.
Плюс перед всей командой стояла задача создать суперапп — и тут нативная разработка тоже вызывала больше доверия. В итоге для фронтовой части выбрали Swift и Kotlin, для бэка — Java.
Такой стек — это своего рода отраслевой стандарт. Он помогает справляться с большими нагрузками, а еще подходит для горизонтального масштабирования и для DevOps. Стек под фронт выбрали самый современный: на iOS — Swift UI, на Android — Jetpack Compose. Команде пришлось осваивать новые, еще не обкатанные на рынке технологии. Но мы писали приложения, которые в техническим смысле не устареют в ближайшие годы.
Мы уделили большое внимание архитектуре проекта. Опять же основной задачей было не только сделать приложение безопасным, но и готовым к горизонтальному развитию. Поэтому на проекте вместе с Solution-архитектором работала целая гильдия архитекторов, которая решала вопросы взаимодействия с другими системами маркетплейса. Все важнейшие решения обсуждали и принимали коллегиально.
В основе архитектуры 2 слоя:
- Слой BFF. Он обеспечивает взаимодействие приложений с бизнес-логикой и упрощает взаимодействие Backend и Frontend. Это точка входа API.
- Платформенные сервисы, которые отвечают за реализацию бизнес-логики, авторизацию, хранение данных, транзакции.
Также над Финуслугами работала команда тестировщиков AGIMA. Они обеспечивали безопасность всех систем, искали слабые стороны приложения. Причем работали они на так называемых «моках» — альтернативных сервисах, которые позволяют проводить проверку не на реальных данных. Сначала мы поддерживали моки на FastAPI — это было быстрое решение. Но затем ушли к WireMock.
Тестировщики не просто находили ошибки, а разбирались в причинах каждой из них. На этом проекте мы работали с Kibana, с Kubernetes. Научились перезагружать микросервисы, понимать, когда сервис отваливается и что с этим делать. Фактически тестировщики были вовлечены во все процессы на всех этапах и видели всю систему «Финуслуг» изнутри.
Особенности дизайна приложения
Настоящим челленджем на старте было разобраться с позиционированием Финуслуг. Идея платформы личных финансов нова не только для России, но и для всего мира. Поэтому сложность заключалась в подборе референсов для дизайна. Команда не сразу поняла, какие вводные заложить в основу интерфейса, какие задачи пользователь захочет решить сначала, а что отложит на потом.
На рынке у Финуслуг нет прямых конкурентов. Есть крупные агрегаторы, но это другое. Эти сервисы про сравнение продуктов, а мы не только про сравнение, но и про управление. У нас есть личный кабинет для пользователя, онлайн-кошелек, с помощью приложения можно распоряжаться деньгами. Поэтому мы пытались с помощью UI и проектирования найти себя. Кто мы? Банк? Агрегатор?
В итоге мы выбрали в качестве референсов онлайн-банки. Исходили из того, что в первую очередь Финуслуги — финансовое приложение. Пользователь будет воспринимать его как инструмент управления своим капиталом. Поэтому интерфейс и структура приложения не должна его отвлекать. Он должен чувствовать себя в безопасности и интуитивно понимать, как закрыть потребности с помощью сервиса.
Для Финуслуг AGIMA разработала дизайн-систему
Но в то же время у команды была амбиция показать, в чем специфика нашего приложения. Поэтому мы отказались от классической банковской визуализации, когда на главном экране по вертикали идут продукты. Это было именно дизайн-решение — разбить главный экран на три раздела по потребностям аудитории: накопить, застраховать и занять.
Когда мы начинали разрабатывать приложение, мы еще не знали, каким будет фирменный стиль. Московская биржа незадолго до этого начала ребрендинг. И к моменту начала работы у нас еще не было логотипа и основных цветов. Чтобы снизить риск накопления технического долга по верстке и оформлению, в архитектуру заложили концепцию управления цветами на уровне кода, что-то вроде CSS на вебе. Это была хорошая идея: приложение много перекрашивалось, было много версий. Итоговая версия фирменного стиля появилась намного позже, чем первые сборки. Это был классный технологический вызов.
Брендовый цвет Московской биржи — ярко-красный. Использовать его повсеместно в приложении мы не могли, так как он слишком активный. Интерфейс, на который пользователь будет смотреть каждый день, должен быть спокойным. Поэтому фирменный красный мы сохранили в сплеш-скринах, онбордингах, сторис и других мелких деталях. Там, куда нужно привлечь внимание человека.
С помощью фирменного красного цвета мы выделяем важные элементы
Внутри Финуслуг мы использовали теплые пастельные цвета: светло-голубой светло-зеленый, светло-фиолетовый. Такая палитра помогла нам акцентировать брендовый красный. Но при этом она не отвлекает внимание и приятна глазу. Позже мы и вовсе создали возможность самостоятельно выбирать оформление приложения. Однако выбор замкнули на той же пастельной гамме.
Пользователь может сам выбрать оформление аккаунта
Развитие приложения
Команда Финуслуг — это в первую очередь продуктовая команда. Все решения мы принимаем исходя из метрик, а новые функции внедряем после качественных исследований. Гипотезы обычно формирует продакт-менеджер и продакт-оунер, тимлиды или команда. Некоторые гипотезы мы формируем на основе статистики веб-версии. Иногда гипотезы приходят от стейкхолдеров.
В качественных исследованиях мы отдаем предпочтение UX-исследованиям с элементами глубинного интервью. Перед запуском новых фичей наши CJM-специалист опрашивают примерно 10–12 пользователей, которых мы рекрутируем по определенным параметрам. 20 минут разговора с каждым человеком из фокусной группы мы отводим обсуждению его задач внутри приложения.
Сторис помогают пользователю ориентироваться в Финуслугах
Под каждое такое UX-исследование мы готовим прототип в Figma. Он должен быть максимально приближен к реальности — мы пересоздаем те же экраны, которые будет видеть пользователь. Задача исследования — пройти вместе с человеком по сценарию, который мы для него предусмотрели в интерфейсе. Это помогает нам своевременно валидировать или отвергать гипотезы.
10–12 респондентов много для качественного исследования. Но такое количество позволяет нам корректировать дизайн в процессе исследования. Если мы поняли по первым 5 людям, что на каком-то шаге у всех проблемы, мы сразу изменим этот шаг и на оставшихся респондентах посмотрим, исправилась проблема или нет. И если исправилась, мы сэкономим ресурсы на тестирование новой гипотезы.
Процессы внутри команды
Команда приложения Финуслуги работает по Scrum с 2-недельными спринтами. На старте проекта не выходить за пределы этих 2 недель было сложно — приходилось разрабатывать важные и системообразующие функции. Но сейчас таких задач меньше. Нам удается нарезать функциональность так, чтобы в конце спринта доставить до пользователя что-то новое и полезное.
Мы используем все основные практики Scrum: планирование, дейли, рефайнмент бэклога, демо спринта и ретроспективы. На каждом груминге команда играет в Scrum-покер. Это позволяет точнее оценивать задачи и прогнозировать скорость разработки. Удобный инструмент, когда для запуска продукта используются гибкие методологии.
Структура команды приложения Финуслуги
Каждую новую фичу команда пропускает через бета-комьюнити — это сотрудники AGIMA, и платформы Финуслуги Московской биржи. Они тестируют приложение, дают обратную связь, выявляют баги. Но главное — делятся опытом взаимодействия с приложением. Иногда мы тестируем их гипотезы, а самые удачные внедряем в продукт. Это стало еще одним фильтром качества на пути продукта к конечному пользователю.
Команда продукта делится на две подкоманды:
- Разработка (она тоже состоит из двух подкоманд).
- «Шапка» продукта.
В командах разработки у нас разработчики и QA-специалисты. Они отвечают за деливери. В «шапке» — продакт-менеджер, продакт-оунеры, деливери-менеджер, дизайнеры и исследователь. Их задача — дискавери. Это не значит, что разработка делает только то, что ей сказали. Некоторые задачи сразу поступают им, а какие-то они сами генерируют, продумывают и делают.
Результаты работы
Первый и главный результат — мобильное приложение «Финуслуги». Оно доступно не только в App Store и Google Play, но и в RuStore и NashStore. Благодаря усилиям команды MVP появилось в сторах уже через 6 месяцев после старта работы — в марте 2022 года. И с тех пор мы успели добавить в приложение еще много важных фич: возможность открывать вклады, смотреть аналитику доходности, подавать заявки на кредит, калькулятор кредитов и вкладов, личный кошелек пользователя, сторис и не только.
Средние оценки в сторах показывают, что приложение Финуслуги нравятся пользователям
На момент публикации этой статьи приложение скачали порядка 65 тысяч человек, зарегистрировалось — около 40 тысяч. Команда продолжает развивать продукт и делать финансовые услуги доступнее для жителей России. В планах добавить возможность управлять через сервис облигациями, а также расширить настройки push-уведомлений.
А еще в 2022 году платформа личных финансов Финуслуги Московской биржи получила Премию Рунета в номинации «Экономика и бизнес» за разработку мобильного приложения. Это значит, что экспертное сообщество высоко оценило приложение и нашу работу. Мы верим, что впереди еще много побед и достижений, но получить эту премию именно сейчас, когда проект только стартовал, особенно приятно.
Если у вас остались вопросы о работе приложения Финуслуги, задавайте их в комментариях. Мы поможем разобраться.
Какие же все-таки в России финтех сервисы удобные, в других странах Турция например, там вообще мамонты, ни одной операции нельзя сделать с телефона, зачем вообще тогда эти приложения!
Круто, команда и автор молодцы
Интересный проект получился. Но мне кажется, что "Чтобы получить такой уровень доступа, нужно встретиться с представителем «Финуслуг» для подтверждения личности." Очень сложно для клиента. Почему без этого шага нельзя обойтись?
Евгения, это требование закона. Форма назначения встречи простая - вы просто выбираете место и время, далее представитель свяжется с вами и уточнит детали. Встреча займет не более 3-х минут. И такая встреча потребуется всего один раз, и откроет вам двери всех банков сразу, которые представлены на нашем маркетплейсе Финуслуги.
Потому что это банковская идентификация, законодательно иначе пока никак не получится
Дизайн правда симпатичный, выглядит понятно для пользования
да, вполне
Я ж правильно понимаю, что один раз пройдя банковскую идентификацию, потом не надо будет её проходить, если я захочу продукт в другом банке, подключенном к финуслугам? И могут ли банки к вам ходить и получать у вас банковскую идентификацию через API по своим новым клиентам, но в своих интерфейсах?