Как работает страхование и от чего можно защититься

Принцип работы страхования — это когда сначала платишь ты, а потом тебе. Покупаешь страховку, вносишь страховой взнос за защиту от определенных рисков, которые могут реализоваться. Например, случится пожар в доме или произойдет серьезное ДТП с автомобилем. А если такое несчастье действительно происходит, уже страховая компания выплачивает деньги, причем значительно более крупную сумму, чем ваш платеж. Если страховой случай не наступает — ваши страховые взносы остаются у страховщика.

На любом континенте земного шара деревянные строения горят одинаково. Особенно актуален этот риск был, когда большинство жилых домов строились не из камня, а из дерева. И не только жилых строений. В Европе, например, страхование от огня стало активно развиваться в XVII веке после масштабных пожаров в городах, в том числе большого Лондонского в 1666 году. В России немного позднее — огневое страхование начало зарождаться в конце XVII века.

«В отличие от европейских стран, где многие даже крестьянские строения были каменными, дома крестьян в сельской местности царской России были сплошь деревянными. Наиболее опустошительными были пожары на селе: на долю деревень в России приходилось 90% всех пожаров. Запрет на каменное строительство где-либо кроме новой столицы Санкт-Петербурга, введённый Петром I в 1714 году и действовавший до 1741 года, лишь усугубил ситуацию, особенно в городах. Это, равно как и крайне низкий уровень противопожарной защиты, способствовало значительному распространению огня и тяжести ущерба. Даже в начале XX века материальный ущерб от пожаров в России был в 7 раз выше, чем в западноевропейских странах», - пишет независимый эксперт, историк Тимофей Бегров в своих « Исторических заметках».

С помощью страхования нельзя предотвратить пожар, но можно минимизировать финансовые потери от огня. Поэтому, несмотря на то, что строительные материалы и технологии за несколько столетий основательно изменились, риск пожара остается базовым в полисах страхования.

Сейчас застраховать можно практически любое имущество: дома, квартиры, дачи, а также мебель, интерьер и ремонт, особо ценные вещи, предметы искусства, драгоценности, бытовую технику и смартфоны и т.д. А еще право собственности, например, на купленную квартиру (титульное страхование) и свою ответственность перед третьими лицами, то есть перед соседями (если вдруг забыли закрыть кран и залили их квадратные метры, испортив ремонт, то ущерб им возместит страховщик). Кстати, заливы водой — еще один базовый страховой риск в полисах страхования недвижимости, и самый часто реализуемый.

Помимо базовых рисков в перечень покрытий можно включить и другие, наиболее актуальные именно для вашей недвижимости (но только в случае оформления индивидуального полиса, а не покупки так называемого «коробочного» продукта, в котором перечень покрываемых рисков стандартный и изменить его нельзя). Но не забывайте, что чем больше рисков покрывает страховка, тем выше будет ее стоимость. А в зависимости от того, что нужно застраховать, будут варьироваться и виды имущественных полисов, и их наполнение. Например, фамильные драгоценности точно нет смысла страховать от риска подтопления, а вот от кражи — да.

Для страхования движимого имущества, то есть автомашин, существует отдельный вид полисов — каско.

Слово каско не расшифровывается, а является переводом на русский язык испанского casco («шлем») или нидерландского casco («корпус»). Полисы каско защищают не ответственность водителя, как ОСАГО, а непосредственно сам автомобиль, то есть «железо». Причем вне зависимости от того, виноват в ДТП автомобилист с каско или нет, страховщик оплатит ремонт его автомобиля.

Видов автокаско на страховом рынке несколько:

Полное каско — страховка, которая покрывает максимальный перечень возможных рисков, вплоть до того, что электропроводку страхуемого автомобиля погрызут мыши или на его капот приземлится дикий олень (такие случаи тоже бывают).
Миникаско — покрывает минимальный набор основных рисков (угон, тотальная гибель автомашины, ДТП), благодаря чему стоимость такого полиса значительно дешевле, чем у полного.
Поминутное каско — это когда страховка включается и действует только во время использования автомобиля.

Каско — это добровольный вид страхования и недешевый (цена полного полиса может достигать 5-10% стоимости автомобиля), поэтому не каждый автомобилист раскошеливался на такую защиту, рассчитывая в случае ДТП получить компенсацию по ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств).

Этот вид страхования обязательный и защищает пострадавших в ДТП. Страховщик виновника аварии компенсирует причиненный ущерб из расчета до 400 тыс. рублей по «железу» и до 500 тыс. рублей — за причинение вреда жизни и здоровью людей.

«В истории развития страхования в мире самым ранним его видом принято считать страхование морских судов, прообраз которого появился еще в Вавилоне и Древней Греции. Затем морское страхование активно развивалось в эпоху Древнего Рима и Средневековья в итальянских государствах, вплоть до возникновения главного рынка морского страхования — Лондонского Ллойда. Непосредственными участниками этого процесса были купцы. В отличие от пожара, где человек выступает жертвой то ли несчастного случая, то ли божественной кары, морское плавание означает осознанный риск, на который идёт купец с целью получения прибыли. Он может избежать этого риска просто оставшись в порту. В случае гибели корабля, купец мог быть уверен (sure), что сможет продолжить свои торговые операции, поскольку ущерб будет возмещён по заключённому договору страхования. Таким образом, страхование позволяет повысить уверенность в будущем», - пишет Тимофей Бегров.

Любителям путешествий хорошо знаком такой вид страхования как ВЗР (выезжающих за рубеж). Чтобы получить визу, обязательно нужно иметь такую страховку. Но даже если полис не является обязательным для въезда в страну, лишним он точно не будет.

Суть страховки в том, что если за границей российскому туристу потребуется медицинская помощь, то ее организацией (через ассистантскую компанию) и оплатой стоимости лечения занимается российский страховщик, а не сам пострадавший. Аналогичный принцип действия и у полисов путешествующих по России. Конечно, если не выезжать за границу, то можно и не тратиться на покупку добровольной страховки, ведь на всей территории страны действует полис обязательного медстрахования (ОМС). По нему в местной больнице можно получить медпомощь при травме или болезни. Но есть нюанс: если травма получена, например, в горах или тайге, то до больницы, где окажут помощь, еще нужно добраться. Если есть страховка путешественника, то организацией доставки пострадавшего туриста в медучреждение и лечения занимается страховая компания. Кроме того, полис может содержать другие полезные опции, например, отправку домой детей, которые из-за травмы родителя остались без присмотра. Или компенсационную выплату, если температура воздуха и воды в курортном регионе оказались значительно ниже привычных для региона.

Еще один вид туристических полисов — это полная противоположность вышеописанным — страховка от невыезда. Еще несколько лет назад, в допандемийный период, такой риск включался в полисы для туристов как дополнительная опция, но постепенно вырос в самостоятельный продукт. Полисы покрывают риски отмены поездки, например, если заболел сам или родственники, отказали в визе или выдали ее слишком поздно и в путешествие уже не успеть. Страховка от невыезда не покроет любые причины отмены путешествия, а только те, которые в ней прописаны. Перечень рисков может отличатся у разных страховщиков, как и список родственников, на которых они распространяются.

Страхование жизни и здоровья — это самостоятельный крупный сегмент страхования. Его можно разделить на:

Рисковое страхование жизни — такие полисы покрывают риски, например, несчастного случая, наступления инвалидности или смерти. Но в отличие от полисов путешествующих, в них при наступлении страхового случая страховщик выплачивает денежное возмещение, а не занимается организацией лечения.
Кредитное — это защита для банковского заемщика, потому что в случае серьезной травмы или смерти его родственникам не придется погашать кредит.
Накопительное (НСЖ) — это более сложное страхование, которое не только покрывает риски болезни, несчастного случая и целый список других, но и содержит накопительную составляющую. Такие полисы оформляют ни на год, а на несколько лет, а иногда и десятилетие, чтобы накопить определенную сумму к какому-то событию в жизни. В течение этого срока страхователь делает регулярные взносы по договору, часть которых идет на страховую составляющую полиса, а другая — на накопления (их страховая компания инвестирует в ценные бумаги, зарабатывая доходность). После завершения действия договора страхователь получает свои накопления.
Инвестиционное (ИСЖ) — похоже на НСЖ тем, что небольшая часть взносов идет на покрытие страховых рисков, а основную страховая компания инвестирует в ценные бумаги, чтобы получить процентный доход. За счет него увеличивается сумма накоплений, которые страхователь получит после завершения действия договора. Отличаются НСЖ и ИСЖ и стратегиями инвестирования — у первого они более консервативные.
Долевое (ДСЖ) — это совсем новый вид страхования жизни, который появится на российском рынке только в 2025 году. В нем тоже будет страховая часть, но покрывающая минимум рисков (жизнь и здоровье), а основная часть взносов будет идти в инвестиционную часть полиса. ДСЖ будет более рисковым продуктом, чем его предшественники с точки зрения инвестирования, потому что уже не страховая (или управляющая) компания, а сам страхователь будет определять во что ему вложить деньги. Если не угадал и вложения оказались убыточными, то не сможет вернуть даже первоначально внесенную сумму.

Слово «страхование» в русском языке имеет корень «страх», тогда как англоязычный синоним insurance, напротив, «уверенность». Но не стоит боятся страхования, потому что это весьма полезный инструмент для минимизации потерь, если в жизни вдруг случилась черная полоса. Но пользоваться им нужно грамотно, правильно выбирая продукты и внимательно читая договоры перед тем, как подписывать. Помимо покрываемых страховкой рисков, как правило, в любом договоре присутствует не менее длинный список исключений из них. И если случай окажется не страховым, то и выплаты от компании не дождаться.

Автор – Ольга Котенева

Главный специалист пресс-службы и PR НПФ «Будущее»