Банк как сервис – будущее, где нет конкуренции между банками и финтех?

Финтех шаг за шагом “откусывает” часть банковской ниши. С каждым днем растет доверие к новым технологиям и, к растущим как грибы после дождя, финтех-единорогам. Однако значит ли это, что финтех сможет заменить банковский сектор? То, какими будут отношения банков и финтех в ближайшем будущем, рассуждает Advapay - провайдер ИТ-решений и консалтинга для финтех-компаний и дигитальных банков.

Как бы ни был хорош финтех, очевидно, что полностью заменить банки он не сможет. В первую очередь потому, что требования к банковской лицензии, равно как и ее возможности, гораздо выше и больше, чем в случае лицензий для финтех-компаний.

● банковская лицензия, позволяющая производить операции между другими участниками платежной системы;

● развитая инфраструктура;

● прямое подключение к платежным и клиринговым системам, разнообразные расчетные механизмы;

● возможность оказывать полный спектр услуг под одной лицензией -например, платежные, кредитные, инвестиционные услуги (финтех не может принимать депозиты под процент, выдавать кредиты).

● финтех-компании хранят клиентские средства в банках;

● финтех без участия банков-корреспондентов не может проводить платежи;

● исключены операции с наличными, кроме снятия денег в банкоматах.

● упрощенные требования регуляторов;

● более низкие операционные расходы из-за сниженных расходов на персонал;

● автоматизированные процессы;

● все услуги полностью доступны онлайн;

● меньше бизнес-инфраструктура — больше автоматизированных процессов, более гибкая инфраструктура в целом.

Всем понятно, что финтех без банков не сможет существовать, но что же насчет банков? Из-за потери клиентов и сокращения их активности, банки начинают искать дополнительные возможности заработка для содержания своих дорогостоящих систем, либо сокращать расходы. И в поиске новой ниши некоторые банки увидели возможность как можно эффективно использовать свои ресурсы, а именно инфраструктуру. Банки могут “делиться” своей инфраструктурой и предлагать ее как услугу – это и есть Банк-как-услуга (англ. BaaS, Bank-as-a-service). Таким образом, банки зарабатывают на том, что дают доступ к своей экосистеме финтех-компаниям или даже крупным торговцам.

Итак, что такое Банк-как-услуга для финтеха? Упрощая, это доступ к разнообразным банковским сервисам через одно подключение. Вы как финтех-компания подключаетесь к банку Х – и вот вы уже можете открывать счета для своих клиентов и производить транзакции. Вам не нужна собственная инфраструктура, отдельные подключения к SEPA, SWIFT и даже лицензия.

То, что это выгодно банкам – мы поняли. Но что насчет финтеха?

Плюсы:

● скорость и наличие необходимой функциональности за относительно короткий срок;

● возможность планирования бюджета, так как BaaS-поставщик взимает одинаковую ежемесячную плату.

Минусы:

● решение не кастомизировано;

● при увеличении количества транзакций и клиентов решение станет невыгодным;

● зависимость от одного поставщика.

* * * * *

Обобщая тему про BaaS, можно однозначно сказать, что в ближайшем будущем банки станут “маркетплейсами финансовых услуг”. О том, как может в этом помочь Open Banking, мы уже писали в нашей предыдущей статье - Open Banking для конечного потребителя: рассматриваем примеры его использования. Вообще популярность маркетплейсов и share economy потихоньку приходит и в банкинг, и в сектор финансовых услуг. И скорее всего, уже через несколько лет мы увидим совершенно новую банковскую систему, в которой банк и финтех больше не будут конкурентами.

#банки #финтех #финтехстартап #финтехи #банкинг #openbanking #платежные_системы #платежи