Финансы
Digital Horizon
1783

Как государственные цифровые валюты изменят нашу жизнь

Пока США разгоняют печатный станок, Китай уже тестирует «цифровой юань». Мировые финансы больше не будут прежними. Но зачем нужны цифровые деньги, чем они лучше традиционных фиатных и какие есть подводные камни? Рассказывает Алекс Аксельрод, сооснователь и CEO Aximetria.

В закладки

Эпидемия коронавируса ускорила процесс выхода криптовалют из «маргинального состояния/теневого мира». Сегодня глобальной экономике как никогда требуется платежный инструмент, с помощью которого можно осуществлять расчеты быстро, недорого и без лишних посредников, как Visa или Mastercard. И вот Китай уже тестирует «цифровой юань», а США, Великобритания, Франция, Южная Корея и другие страны прорабатывают аналогичные шаги. По данным исследования Всемирного банка, порядка 20% из 66 центробанков рассматривают возможность введения государственных цифровых валют в ближайшие шесть лет. Новые финансовые инструменты станут повсеместно доступны простым гражданам, но мало кто понимает, что от этого изменится. Попробуем разобраться.

Что происходит и зачем это нужно

Центральный банк Китая запускает в городах Шэньчжэнь, Сучжоу, Чэнду и Сюнань тестирование цифровой валюты DC/EP (англ. digital currency/electronic payment ― цифровая валюта/электронный платеж). Выпуском актива займутся четыре госбанка: Agricultural Bank of China, Industrial and Commercial Bank of China, Bank of China и China Construction Bank.

Суверенная цифровая валюта притупляет влияние санкций и смягчает угрозы бойкота как на национальном уровне, так и на уровне отдельных компаний.

Китайские власти выбрали самый простой способ интеграции цифровой валюты ― внедрение через социальную и бюджетную сферу. Уже в мае чиновники, работающие в Сучжоу, получат половину транспортных субсидий в DC/EP, а не традиционных юанях. Для этого они должны установить на свои смартфоны специальное приложение ― по сути, это электронный кошелек, который можно привязать к существующему банковскому счету. Новой цифровой валютой также можно будет расплачиваться, например, в McDonald's, Starbucks, Subway. Все это напоминает, как вводился в обращение Евро, который объединил 18 европейских валют. Это тоже было не одномоментно и началось в 1999 году именно с безналичной цифровой формы.

Но революционность государственной цифровой валюты, конечно же, не в том, что эмиссия цифровых денег дешевле, т.к. не нужна будет спецбумага с водяными знаками и другими мерами защиты. Китайские власти считают, что «суверенная цифровая валюта — действенная альтернатива системе расчетов в долларах. Она притупляет влияние любых санкций и смягчает угрозы бойкота как на национальном уровне, так и на уровне отдельных компаний».

Кроме того, государственные цифровые валюты могут реально ускорить проведение платежей, увеличить объемы транзакций и тем самым повысить уровень ВВП, сильно упавший из-за пандемии коронавируса. Именно так, например, рассуждают американские экономисты о цифровом долларе. Впрочем, внедрение цифровых валют изменит экономику на всех уровнях: от глобального до личных финансов.

Почему платежи и переводы подешевеют

Сегодня мы видим колоссальную разницу в том, насколько распространены и/или известны людям те или иные платежные инструменты в разных странах. Например, россияне вовсю используют бесконтактные платежи PayPass, ApplePay и др., китайцы давно привыкли к оплате по QR-кодам и активно «платят лицом» даже в метро, американцам нравятся магазины Amazon Go, где можно просто взять товар и выйти, а деньги спишутся с карты автоматически. В то же время жители Италии, Испании, Австрии предпочитают наличные, хотя никаких препятствий или ограничений для использования других платежных инструментов у них нет.

Цифровая валюта не дополняет существующую финансовую инфраструктуру, а создают новую — без посредников, прозрачную и надежную

Цифровые валюты выглядят логичным продолжением этой эволюции, еще одним инструментом, который просто пополнит список, но это не совсем так. В отличие от других платежных инструментов криптовалюты не дополняет существующую финансовую инфраструктуру, а создают новую — без посредников, прозрачную и надежную.

Когда мы платим за любой товар или услугу, в среднем 1-5% денег уходит платежным системам в качестве эквайринговой комиссии. Криптовалюты — как и фиатные платежи по QR-кодам — позволяют покупателю рассчитаться с продавцом напрямую, а значит, устранение посредника — например, Visa или MasterCard — сделает товары и услуги дешевле. Уже сейчас есть маркетплейсы, где пользователи могут напрямую расплатиться разными криптовалютами. Например, маркетплейс в приложении Aximetria.

Конечно, платежи с применением государственной цифровой валюты не станут бесплатными, но комиссии значительно снизятся. Их размер будет назначаться эмитентом централизованной цифровой валюты, то есть государством, а не международными корпорациями, стремящимся максимизировать прибыль любой ценой.

Кто кого будет контролировать

Цифровая валюта — это не только деньги в привычном понимании, но и технология которая идеально подходит для обеспечения государства финансовыми ресурсами. Проще говоря, внедрение государственной цифровой валюты может повысить и упростить собираемость налогов — вплоть до 100%. Параллельно, конечно, государство получит большой массив данных о своих гражданах и их финансах, за что централизованные криптотехнологии часто ругают. Но! Прозрачность, которую обеспечивает блокчейн, работает и в обратном направлении.

Адресная помощь станет действительно адресной, а коммерческие банки и платежные системы не смогут получить с таких платежей свой процент.

Криптовалютные технологии позволяют контролировать не только граждан, но и работу государства, позволяя проследить, куда был потрачен каждый бюджетный рубль/цент/юань. Скажем, действительно ли все заложенные $14 млрд пошли на борьбу с коронавирусом в Китае или часть «сбилась с пути» и осела совсем на других счетах. С использованием цифровой валюты также адресная социальная помощь станет действительно адресной, а коммерческие банки и платежные системы не смогут получить с таких платежей свой процент.

Еще больше возможностей открывают цифровые валюты, если они будут свободно конвертируемыми. В этом случае они могут использоваться для глобальных расчетов и действительно ослабят зависимость национальных экономик от американского доллара, на что, видимо, и рассчитывают в будущем китайцы. Их, безусловно, можно понять: помимо давно объявленной торговой войны, США пытаются возложить на Китай ответственность за пандемию коронавируса, и новое «финансовое оружие» будет как нельзя кстати для защиты от экономических последствий американских нападок.

Где спрятан подвох

Несмотря на все преимущества, государства неоднозначно относятся к теме цифровых валют. Особенно если эти валюты хотя бы теоретически претендуют на то, чтобы стать мировыми — вспомним, с каким трудом продвигается Libra Марка Цукерберга, и будем надеяться, что все будет проще после назначения на должность CEO Стюарта Леви, бывшего высокопоставленного чиновника Казначейства США.

Центробанки ждет нешуточный вызов — стать технологическими компаниями, чтобы сохранить «авторство» денег.

Поскольку глобальную конкуренцию, защиту собственных и национальных интересов никто не отменял, вопрос «авторства» денег и контроля над ними действительно очень важен. Если эмитентом государственной цифровой валюты станет частная компания, она может преследовать свои коммерческие интересы. Также есть риск, что сотрудники компании могут заложить какую-то уязвимость, которая, например, в будущем приведет к утечке данных. И кто знает, что произойдет, если компания сменит владельцев. Яркий пример — скандал с Crypto AG, которая долгое время была одним из лидеров на рынке шифрования. Как выяснилось, в середине XX века ее выкупили американские и немецкие спецслужбы, что позволило им десятилетиями читать секретную переписку правительств и разведок других стран. В случае с деньгами это было бы подобно ядерному взрыву. Именно поэтому доверять цифровую эмиссию частным корпорациям просто нельзя.

Но чтобы государство смогло запустить собственную цифровую валюту, одного желания сохранить денежную монополию недостаточно. Центробанки должны стать технологическими компаниями. Это нешуточный вызов, поэтому государства не спешат с запуском цифровых валют, прежде чем не убедятся в наличии всего необходимого — от «железа» до надежной команды профессионалов. Впрочем, с учетом того, насколько активно сейчас разные страны рассматривают возможность последовать примеру Китая, десятки национальных криптовалют станут доступны уже в самом ближайшем будущем.

Окончил МГТУ им. Н.Э. Баумана по специальности «Вычислительные комплексы и системы связи», а также получил второе высшее образование в области стратегического менеджмента в МГУ им. М.В. Ломоносова.

C 2008 года работал на топовых позициях в IT-подразделениях дочерних компаний АФК «Система», где сначала отвечал за информационную безопасность, а затем создавал сервисы и инфраструктуру для монетизации данных. В 2017 году ушел из холдинга и совместно с международной инвестиционной компанией Digital Horizon основал криптосервис Aximetria.

Алекс Аксельрод
сооснователь и CEO Aximetria
Международная инвестиционная компания, объединяющая венчур билдер, который создает и масштабирует технологические стартапы в России, и венчурный фонд, нацеленный на западный рынок.
{ "author_name": "Digital Horizon", "author_type": "editor", "tags": [], "comments": 14, "likes": 6, "favorites": 24, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 128259, "is_wide": false, "is_ugc": false, "date": "Thu, 21 May 2020 11:43:49 +0300", "is_special": false }
Объявление на vc.ru
0
14 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
4

Криптовалюты с приватным блокченом ничем принципиально не отличаются от традиционных электронных валют, таких как visa/mastercard, а себестоимость их обслуживания может быть даже больше.

А "государственные криптовалюты" - это именно криптовалюты с приватным блокчейном.

Ответить
0

Как насчёт создания своего электронного кошелька с открытым исходным кодом, который не привязан ни к одному из банков? Записал деньги на флешку и храни под матрасом, не боясь банкротств банков.

Ответить
1

Вопрос в том, кто, посмотрев на вашу флешку извлеченную из-под матраса, подтвердит что у вас есть деньги. В случае электронных денег есть три варианта - центральный сервер, приватный блокчейн и публичный блокчейн. Свойством независимости от банков обладает только публичный блокчейн (хотя и со многими оговорками).

Ответить
1

То есть понятие "тайна" отменяется?
Тайна банковская, коммерческая, военная ... 
Ну круто, если мы всё сможем узнать про Китай досконально тупо через их криптовалюту. 

Ответить
0

Все это не про Китай. Очень много тайн и секретов. Думаю крипта для понимания не поможет.

Ответить
–2

Ага, а ещё Китай и других страны тестируют паспорт иммунитета https://karantin.press/category/горячие-новости/
И Россия присоединилась.
Вот когда ведут эти гос. технологии, будем по домам опять сидеть, хрен куда выйдешь

Ответить
1

Что за сайт вообще? Желтуха какая-то

Ответить
2

Нормальный сайт. Мой. Совсем не желтуха. 

Ответить
0

вот это забавно написано - 
"Конечно, платежи с применением государственной цифровой валюты не станут бесплатными, но комиссии значительно снизятся. Их размер будет назначаться эмитентом централизованной цифровой валюты, то есть государством, а не международными корпорациями, стремящимся максимизировать прибыль любой ценой."

Ответить
0

Да, где-то прогресс, а где-то стагнация и деградация 
https://www.scribd.com/document/462402413/Законопроект

Ответить
0

88 УК СССР вспомнили, старые маразматики

Ответить
0

Если крипта будет работать по принципу доллара ( в случае рецессий и банковских кризисов просто появляется в балансе доп. триллиончик прописной строчкой), то никакого положительного эффекта это не вызовет, кроме очередного захвата государством управленческого ресурса и построения системы управляемой сверху. А ограничение создания крипты вообще выглядит сомнительно, в первую очередь для государства, хотя интересно, что основополагающая идея была именно в этом. Государства немного подредактируют механизм и вы увидите кучу пунктов в документе:
1) В случае А 
2) В случае Б 
и т.д
И все случаи будут ссылаться на создание крипты. Какой толк тогда во всем этом отслеживании , если 1 ресурс имеет монопольные права??

Ответить
0

Практика платить защекоинами (Ƶ) и в России наибирает невероятные обороты. Будущее за криптой.

Ответить
0

До нас этот хайп с гос монетами еще не скоро докатится особенно на фоне предложений в ГД. Я вообще против того, чтобы государство продолжало лезть к нам в карман глубже. Я уже давно все свои банковские вклады позакрывал и пользуюсь структурными депозитами в крипте. Дайте людям нормально зарабатывать!

Ответить

Прямой эфир