Чек-лист: выбираем юрисдикцию для финтех-проекта в Европе

Хотите запустить свой финтех-проект в Европе, но не знаете, с чего начать? Начните с выбора страны регистрации. Команда Advapay, провайдер ИТ-решений, консалтинга и лицензирования для финтех-компаний, подготовила чек-лист, опираясь на который вы сможете подобрать выгодную и комфортную для вашего бизнеса юрисдикцию.

Есть общие требования для всех стран ЕС, но каждая отдельная юрисдикция может ставить свои условия. Изучите, во сколько вам обойдется регистрация компании в той или иной стране.

Совет. Сравните все издержки, с которыми придется столкнуться при запуске проекта: пакет документов, нотариально заверенный перевод, стоимость оформления.

Подоходный налог, социальные налоги, налоги на прибыль составляют значительную часть расходов компании.

Совет. Сравните налоговые ставки. Они отличаются от страны к стране – иногда даже в разы.

Большинство регуляторов требуют наличия офиса в стране регистрации, причем коворкинги в данном случае не подходят под понятие “офис”.

Совет. Рекомендуем рассматривать помещения в разных районах страны, учитывать транспортные расходы и логистику. Самое важное правило, что офис должен демонстрировать, что директора и сотрудники компании собираются там на ежедневной основе, а также то, что для клиента не будет сложности до него добраться. Ваш офис должен быть в центре деловой и финансовой активности.

Совет. На начальном этапе аутсорсинг бухгалтерских услуг будет лучшим решением. Более того, заключайте договор только с местными бухгалтерскими компаниями. Они знают все тонкости своего налогообложения.

Многие европейские регуляторы требуют предоставлять отчетность на их государственном языке, а не на общепринятом английском. Поэтому перевод документов может стать не только дополнительным расходом, но и риском из-за невозможности проконтролировать его идеальную точность. К тому же, переписка с регулятором через переводчика может вызвать затруднения.

Совет. Лучше выбирать регулятора, который общается и запрашивает документы на общепринятом языке – английском, либо на языке, которым вы свободно владеете. Если все-таки вы выбрали юрисдикцию, где регулятор говорит на другом языке, то у вас должны быть сотрудники, которые разговаривают на этом языке. Это поможет избежать неточностей и сделает коммуникацию более эффективной.

Некоторые регуляторы требуют, чтобы среди персонала были местные специалисты, а вот наличие местных руководителей - чаще всего обязательный пункт.

В каждой юрисдикции свои требования к персоналу – к общему количеству или нахождению персонала. Например, в одной из юрисдикций требуется наличие местного персонала в количестве 8 человек, что может как увеличить ваши расходы на персонал, так и создать сложности для подбора квалифицированного персонала.

Совет. Этот пункт является одним из самых важных при выборе регулятора. Поэтому важно знать минимальные требования к персоналу и заранее рассчитать фонд заработной платы, исходя из требований конкретной юрисдикции.

Финтех-консультант — это обязательный специалист на стадии подготовки документов.

Совет. Выбирайте того, кто уже работал в данной юрисдикции и имеет 100% положительный результат. Если какой-то из проектов у данного консультанта был неудачным и он получил отказ, то это означает, что регулятор может отказать и во второй раз.

Сравните цены и услуги на рынке. Финтех-консультант должен не только помочь с подготовкой документов, но и курировать весь процесс до получения лицензии, включая коммуникацию с регулятором. Все документы должны быть подготовлены с нуля.

Это должен быть не просто юрист, который будет запрашивать информацию у вас, но человек или компания, которая подготовит все документы, проконсультирует как сделать процесс быстрым и эффективным и в соответствии с требованиями регулятора.

Совет. При запросе цены на услуги уточните что входит в стоимость. Можно сократить расходы на услуги - например, самостоятельно разработав бизнес-план на три года.

Для регулятора вы должны показать, что у вас есть система для работы и осуществления транзакций. Программное обеспечение, например, система для цифрового банкинга, должна быть установлена и согласована с регулятором. Смена софта – достаточно сложный процесс и требует одобрения регулятора.

Совет. Начинайте заранее сравнивать системы, провайдеров и насколько ваша новая система будет соответствовать требованиям данного регулятора. И лучше не писать самим – процесс написания софта, а значит и начало ваших операций, растянется на долгие годы.

Просто подготовкой юридических документов не обойтись! Финтех-стартапу предстоит подготовить огромное количество технической документации: политику безопасности, описание ИT-инфраструктуры и так далее.

Совет. Выбирайте поставщика софта, который знает требования регулятора и может вам подготовить эту документацию.

Более того, лучше выбирать компании, которые предоставят вам подготовку и юридических, и технических документов — например, можно обратиться к нам.

У некоторых регуляторов есть четкий дедлайн — заявка максимум рассматривается один год. Конечно, можно получить лицензию раньше (и в большинстве случаев так и будет). Однако, так работает не везде. В некоторых странах процесс рассмотрения заявки может забуксовать и затянуться на несколько лет. В итоге компании сами отзывают заявку, найдя другого регулятора. Поэтому «более дешевый» (с точки зрения пошлин или страны) регулятор может на практике оказаться более дорогим за счет волокиты. Кроме того, важна не только скорость рассмотрения заявки, но и оперативность коммуникации регулятора — чем более открыт и прозрачен регулятор, тем быстрее можно получить лицензию.

Совет. Рекомендуем ознакомиться с нашей инструкцией по получению финтех-лицензии.

Опыт регулятора очень важен: у тех, кто только недавно стал развивать рынок финтеха, не хватает ресурсов и опыта, чтобы обработать весь поток заявок. В начале создается иллюзия простоты и скорости процесса, а потом начинаются сложности и ужесточение правил. Поэтому финтех-компаниям приходится менять юрисдикцию на более опытную из-за недостаточной инфраструктуры и бесконечных законодательных изменений.

Совет. Посмотрите, сколько лицензий необходимого типа было выдано регулятором: чем богаче его опыт, тем лучше он понимает бизнес, а значит быстрее и проще пройдет процесс получения лицензии.

На самом деле, получение лицензии – это только начало процесса и не воспринимайте его как финальную точку. Потом начнется формирование структуры компании, планирование развития бизнеса, прохождение аудитов, отчетность регулятору. Поэтому даже после получения лицензии вам потребуются финтех-адвайзеры для консультаций и помощи в подготовке документации.