{"id":13523,"url":"\/distributions\/13523\/click?bit=1&hash=8755fdb177272621dfa92b2d592326f34b3b1645321498435e3293b9936cdd7f","title":"\u0421\u0435\u0440\u0432\u0438\u0441\u044b \u0441\u0442\u0430\u043d\u043e\u0432\u044f\u0442\u0441\u044f \u043b\u0443\u0447\u0448\u0435, \u0435\u0441\u043b\u0438 \u0438\u0445 \u043f\u043e\u043b\u044c\u0437\u043e\u0432\u0430\u0442\u0435\u043b\u0438 \u0441\u0447\u0430\u0441\u0442\u043b\u0438\u0432\u044b","buttonText":"\u041a\u0430\u043a \u044d\u0442\u043e","imageUuid":"14067312-9e88-5810-bc8d-2e6040bd9670","isPaidAndBannersEnabled":false}
Финансы
Nizhnik Alexandr

Как не попасться на уловки банка и не дать навязать страховку при выдаче кредита?

В данной статье я расскажу вам о том, каким образом необходимо поступать, если банк навязывает вам ненужную страховку и ставит это в зависимость от получения желаемого кредита

К сожалению многие коммерческие банки поступают недобросовестно по отношению к своим заемщикам. Откровенно говоря, я считаю, что ситуация, о которой пойдёт речь в статье является просто абсурдной. Человек приходит в Банк не потому что у него есть лишние деньги, а как раз таки наоборот из-за их отсутствия или же нехватки. Банк же в свою очередь берёт и насильно увеличивает финансовую нагрузку на заемщика выдавая ему ненужный заемщику финансовый продукт.

Александр

Я не буду говорить о том, что страховки являются априори бесполезными и ненужными. Это не так. Бывают ситуации, когда страховка действительно покрывает ущерб, причиненный здоровью, либо же имуществу. Хотя по своему опыту знаю, что даже если случай является 100 % страховым, вам также придётся намучаться со страховой компанией и вероятнее всего выбивать свою страховую выплату через суд. Но это всё лирика и относится уже немного к другой теме :)

В наши дни если вы обращаетесь в коммерческий банк для получения кредита, будьте готовы к тому, что вам в 99,9% случаев попытаются "впарить" страховку. Обусловлено данное обстоятельство скорее организационными вопросами внутри компании (менеджерам банка ставятся планы по навязыванию страховки) и договорными отношениями с другими организациями. В качестве примера можно привести Банк ВТБ "ПАО" и ООО СК "ВТБ Страхование", между которыми заключен агентский договор. По условиям данного договора Банк ВТБ "ПАО" должен привлекать потенциальных заемщиков к заключению договора коллективного страхования. Банк ВТБ "ПАО" в свою очередь якобы таким образом страхует свою ответственность при выдаче кредита и оправдывает это тем, что заемщик - это человек с которым могут произойти различного рода негативные ситуации, что в свою очередь может отрицательно сказаться на его платежеспособности по кредиту. Он может заболеть, он может потерять работу.... При этом, менеджеры Банка убеждают своих клиентов тем, что если клиент возьмет кредит со страховкой, то условия по кредиту будут наиболее выгодные. Таким образом, менеджеры Банка вынуждены выполнять показатели, установленные вышестоящим руководством во исполнение условий агентского соглашения между Банком и Страховой компанией. Винить их не стоит, это их работа...

Но не стоит отчаиваться. Давайте же разберёмся, что необходимо сделать для того, чтобы вернуть свои денежные средства, если вы были вынуждены оплатить страховую премию (страховой взнос). Для этого Вам необходимо:
1) В течение 14 дней (периода "охлаждения") установленного со дня оформления полиса страхования написать официальное заявление на возврат страхового взноса. Этот период был установлен на основании Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 31 октября 2017 г. № 49-КГ17-24 и поэтому данная позиция является обязательной при рассмотрении нижестоящими судами аналогичных споров. Для пущей уверенности направьте заказным письмом с уведомлением и описью вложения два экземпляра такого заявления и направьте их в адрес Банка и Страховой компании. По своему опыту скажу, что Банки всегда стараются свалить всю вину на Страховую компанию и Страховая компания наоборот будет стараться сделать крайним именно Банк. Я не я, и лошадь не моя :) Это условие будет играть большую роль в доказывании факта вашего отказа, если же дело дойдёт до суда, который вы кстати с лёгкостью выиграете :) Помимо этого заявляйте обязательно штраф в размере половины суммы невозвращенного страхового взноса, а также моральный вред. Поверьте, суды дерут Банки как сидоровых коз за эти страховки :)
2) Из документов вам будут необходимы: Ваше заявление, Договор страхования, Ваш паспорт и документ, подтверждающий факт внесения страхового взноса.
3) В течение 10 дней Банк и Страховая компания обязаны будут дать вам официальный ответ. Исходя из своего опыта, в 99 % случаев Банк никогда добровольно не отдаст ваши деньги и это нужно понимать. Самое главное не переживайте и не нервничайте. Закон полностью на вашей стороне и сложившаяся судебная практика тоже. Юристы банков, вынужденные ходить в судебные заседания по такой категории споров, откровенно говоря ненавидят это дело, потому что понимают всю ущербность ситуации и заведомо отрицательный итог для них, как юристов.

Нижник Александр

Бонус

Помимо описанной выше ситуации бывает и такое, что вы всё таки взяли кредит со страховкой, не стали спорить и требовать свои денежные средства назад и при этом как добросовестный заемщик выплатили свой кредит досрочно. Возникает закономерный вопрос, а каким образом распределяется страховая премия, если в страховом полисе содержится информация о том, что срок страхования совпадает со сроком кредита? Верно. При досрочном погашении кредита его срок сокращается и порой в значительном размере. Что же тогда необходимо сделать, чтобы вернуть причитающиеся вам деньги? Сразу скажу, что всю сумму к сожалению вы вернуть не сможете, но вы сможете вернуть сумму страховой премии пропорциональную времени в течение которого вы платили кредит? Слишком сложно? Можно и по простому. Представим, что срок кредита и страхования составляет 5 лет. Сумма страховой премии составила 40 000 рублей. Вы погасили свой кредит не за 5 лет, а за 1 год. Соответственно возврату подлежит сумма 30000 рублей.

При возврате страховой премии в данном случае необходимо придерживаться такого же алгоритма, что я описал выше, за исключением пункта 1 про 14-дневный срок, так как в этом случае сроком имеющим значение для суда будет срок когда вы досрочно погасили свой кредит.

Большое спасибо за внимание, я надеюсь, что моя статья поможет вам. Рад буду ответить на интересующие вас вопросы. Не болейте, особенно в наши дни :)

0
92 комментария
Написать комментарий...
Dimaloss

Самое интересное, что так называемая страховка "от потери работы" оплачивается лишь в случае, если компания-работодатель официально ликвидирована или провела сокращение штата, а этого, как мы знаем, в 90% случаев не происходит: обычно пишут "по собственному". А клиент, беря страховку, не вникает в такие нюансы.

Ответить
Развернуть ветку
Nizhnik Alexandr
Автор

Полностью согласен с вами. Банк не особо интересует причина. И ему глубоко все равно, что у вас там произошло.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
V. Pupkin

Статья ни о чем. Банк в 100% случаев вернет вам страховку, его закон обязывает это делать. Но процентная ставка после этого увеличится.

Ответить
Развернуть ветку
Что да Как

Это не во всех банках, например в Сбербанке, проц.ставка не увеличивается в случае отказа от страховки

Ответить
Развернуть ветку
Mika

Можно поподробнее, про увеличение ставки? Это в вашем договоре написано или вы ФЗ открывали?

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

тиньков мне всучивал кредит со страховкой

Ответить
Развернуть ветку
7 комментариев
Nizhnik Alexandr
Автор

Вы всё верно говорите) как по мне это единственный способ если банк будет пугать повышением процентной ставки по кредиту, если вы откажетесь от их хваленой страховки)

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Маша Корниева

Мужа научили, что теперь мне 3500000 после его смерти выплачивать десять лет. Учитывая, что у меня двое детей и зарплата 17000. Жилье не единственное.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Против Спама

Кредиты - это зло. Старайтесь их не брать, а уж тем более потребительские.
Я в отличии от своих конкурентов не стал подключать кредиты для своих покупателей. Нет денег, нефик портить свою жизнь и лезть в кредиты. Это насколько надо быть алчным, чтобы вытащить из клиента даже те деньги, которых у него нет.

Ответить
Развернуть ветку
Юрий Б.

Ну не знаю. Взял кредит на обучение и не жалею. К тому же, это была «беспроцентная рассрочка»: если бы у меня была полная сумма, то я бы просто погасил кредит через день, получив скидку. Так что зря вы так решили вместо покупателей.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Олег Гафуров

Насколько мне известно, львиную долю премии (до 98%) банк оставляет себе в виде агентсткой комиссии. Так что можно рассматривать, как скрытый процент к стоимости кредита. Вот по этой причине и возникают сложности при расторжении полиса в периуд его действия. А ведь действительно есть статистика по реальным страховым событиям. Я бы не стал подставлять семью под такую ситуацию. Но и стоимость полиса, надо тоже считать. Иногда выгоднее получить завышенный процент, чем покупать полис через банк. НС можно напрямую в СК купить, это точно не дорого.

Ответить
Развернуть ветку
Nizhnik Alexandr
Автор

Согласен с вами полностью

Ответить
Развернуть ветку
Никита Кривоносов

я в прошлом сотрудник банка.
Не будем рассуждать о том, нескольку клиенту физически нужна страховка, а рассмотрим только выгоду.
Например, клиент берет кредит и будет вносить деньги точно в срок, без досрочного погашения.
В таком случае, кредит+страховка для него будет более выгодно за счет более низкой ставки. Я уже не говорю, что в случае несчастного случая или инвалидност, кредит будет закрыт страховой, а не родственниками, что тоже важно.

Ответить
Развернуть ветку
Mika

Можно вывезти Никиту из банка, но нельзя увезти банк из Никиты))

Ответить
Развернуть ветку
Stanislav Shmelev

Касательно выгоды - это надо считать. Кредит под 9% со страховкой легко может быть менее выгоден, чем под 16% без страховки

Ответить
Развернуть ветку
Против Спама

Обычно впаривают страховку 0,5% на остаток каждый месяц. А это соответствует 6% годовых. Соответственно реальная процентная ставка с учётом этой страховки будет на 6% больше. Видимо некоторые банки таким образом решили  замылить клиентом глаза. Да, а почему бы и нет? Большинство людей этого не поймут (реально, из своих наблюдений), ведь если это не называется процентная ставка по кредиту, то значит это не процентная ставка по кредиту, а просто недорогая страховка не в 6% годовых, а всего лишь 0,5% в месяц. 

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Bulat Ziganshin
вы сможете вернуть сумму страховой премии пропорциональную времени в течение которого вы платили кредит? Слишком сложно? Можно и по простому. Представим, что срок кредита и страхования составляет 5 лет. Сумма страховой премии составила 40 000 рублей. Вы погасили свой кредит не за 5 лет, а за 1 год. Соответственно возврату подлежит сумма 30000 рублей.

double facepalm

Ответить
Развернуть ветку
Nizhnik Alexandr
Автор

Можете пояснить пожалуйста? Я просто не могу понять в чём ошибся )

Ответить
Развернуть ветку
6 комментариев
Mika

Не, уверен, но вроде никто из крупных банков сейчас в кредите без страховки не отказывает. Просто ставка подрастает на несколько процентов. 
Автор, подскажите, при отмене страховки в период охлаждения, может ли банк пересмотреть процентную ставку?

Ответить
Развернуть ветку
Nizhnik Alexandr
Автор

Добрый день. Да такой вариант не исключен. При этом многие пользователи выше уже описывали эту проблему. В данном случае если Банк пытается обхитрить вас таким образом, то я считаю целесообразным идти и беседовать с его сотрудниками на предмет того, что я как застрахованное лицо, хочу сменить страховую компанию. "Ведь вам, как Банку важно знать что вы застраховали свои активы? Если да, то я думаю вы будете не против если я пойду и застрахуюсь по тем же основаниям в другой страховой компании, у которой цена на аналогичный вид страхования в разы, а то и в десяток раз дешевле чем у вас." Если же Банк отказывает, то возникает закономерный вопрос, а правда ли нужно Банку страховать свои выданные кредиты? Или же это просто фикция, чтобы впарить вам ненужный фин.продукт и еще денег заработать таким образом".

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Рустам Искандаров

«Мне кажется» - статья этак на 10 лет опоздала. Указанные кейсы здесь, уже не так актуальны.

Все крупные игроки в банковском секторе - работают с повышенной ставкой в случае отказа от страхового продукта. Выгодно ли? Смотря под каким углом. Может да, может нет.

Но практика с повышенной % ставкой является законной. (Я не являюсь юристом, но твёрдо убеждён в том - что не один крупный банк, у которого есть свой штат юристов. Не будет рисковать репутацией, и лицензией.) *Тем более, как время показало - кейсов судебных нет.

И в заключение, не нужно забывать: Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причины.

Upd: Так-же увидел комментарий возможного предпринимателя - который отказался от возможности продавать свой товар в кредит/рассрочку. Как минимум - потеря $, как максимум - не цените клиентов. (Клиент должен решать, что лучше для него, что хуже.) Вы ведь не отказались от эквайринга?)))

Ответить
Развернуть ветку
Nizhnik Alexandr
Автор

А кого вы имеете ввиду под "возможным предпринимателем?")

Ответить
Развернуть ветку
Виталий Фролов

Конечно можно взять лошадиные клещи для подков и выдернуть больной зуб. Но почему-то все идут к профессионалу стоматологу. А финансовые вопросы страхования пытаются решить сами. Никогда, никогда человек не занимающийся ежедневно вопросами страхования, не сможет сделать правильный выбор защиты финансов, как я говорю у вас должен быть внештатный родственник страховой агент, который даст совет о лучшем решении. Для этого я каждый день учусь, смотрю аналитику, делаю расчеты. В общем знаю не только видимую часть айсберга, но и подводную.

Ответить
Развернуть ветку
Mika

Если человек обладает достаточным интеллектом, умеет искать и фильтровать информацию в интернете, и способен правильно задать вопрос, то опыт может отойти на второй план. В конце концов это не rocket science. 

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Непонятный бинокль

Поделитесь, пожалуйста, какую аналитику вы смотрите, какие расчёты делаете и где учитесь каждый день. Может это сделает нас всех чуть умнее и мы сможем смотреть не только лишь в завтрашний день, но и в подводное пространство.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Sergey Stepanchenko

совет ваш прокатывал бы на заре появления "периода охлаждения". действительно, довольно быстро люди это "прочухали" и стали массово этим пользоваться и отказываться от навязанной страховки. в ответ на это банки стали подстраховываться и включать пункт в договор о том, что в случае отказа от страховки процентная ставка по договору вырастает на n%. теперь "охладеть от страховки" стало не выгодным делом. вопрос о законности такого пункта... хороший вопрос :)

Ответить
Развернуть ветку
Максим Костюков

Одно дело отказаться до оформления кредита, другое - после. После процентная ставка не может быть изменена.

Ответить
Развернуть ветку
12 комментариев
Карл

ну часть банков уже знает что делать с такими хитрецами - в условиях, которые подписываешь, написано - в случае отказа от страховки, в том числе в период действия кредита (т.е. воспользовавшись тем самым периодом охлаждения), ставка становится, например, не 9 а 14%

Ответить
Развернуть ветку
Nizhnik Alexandr
Автор

Но ведь если вы попробуете поменять их "карманную" страховую на вашу в которой сами захотите застраховаться и в которой ценник будет в десять раз меньше, думаете это не сработает? По сути есть письмо ЦБ где говорится о том, что после отказа от страховки в течении 30 дней процентная ставка будет увеличена. Но ничего не сказано о том, что нельзя отказаться от страховки, которую вам предложил банк и попробовать самому застраховаться по тем же основанием только у другой страховой, где стоимость будет значительно меньше. Соответственно предложить её банку в качестве альтернативы. Если банк откажет то возникают закономерные вопросы. От чего страхуется банк? от реальных возможных негативных последствий? или же от того, чтобы его агент в виде страховой компании не начал наезжать на него с вопросами о том, "где бабки Билли?" :D

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Stepanchenko

чтобы не наскочить на "незаконное повышение процентной ставки в ходе выполнения договора" банк делает проще. он объявляет в договоре основную ставку по кредиту (например 10%) и предлагает скидку (например до 6%) в случае оформления страховки в ООО "рога и копыта". шах и мат! в этом случае не получится перестраховаться в ООО "халявная страховка". точнее получится, конечно. но ставка по кредиту вернется к основной, прописанной в договоре на момент его подписания.

Ответить
Развернуть ветку
Максим Холоденко

Поделюсь тут.... Совкомбанк со своей картой Халвой делает вообще кульбиты))
Приходишь  в Совкомбанк, они говорят - ОК сейчас откроем карту, потом делаю грустное лицо, и фраза "У вас какие то проблемы с кредитной историей", но Вам одобрен "Кредитный доктор" - продукт в котором ты берешь кредит, чтобы потом.............Дали кредит)))

Ответить
Развернуть ветку
Виктор О

Если с потребительским кредитом ещё терпимо, то в автокредитах самая жесть. Когда покупал первую машину, подумал, что за счёт кредита небольшого можно взять комплектацию получше. Начал изучать вопрос и самая жуть сразу начинается в автосалоне официального дилера: супер дорогая страховка каско, супер адский процент, залог птс. Дальше решил позвонить в один банк на А, и спросить у них про автокредит. Оператор ответил: «Ты дурак, возьми наличными кредит. Забудь про автокредит». В итоге взял наличными, отказался от адских страховок и процентов у дилера, машина была куплена за наличные и без залогов. Закрыл кредит через три месяца с одной кнопки.

Ответить
Развернуть ветку
Максим Ростокин

Влияет ли «навязанная» страховка на вероятность одобрения кредита?

Ответить
Развернуть ветку
Nizhnik Alexandr
Автор

Безусловно влияет. Для менеджеров Банка это "красная тряпка" если вы соглашаетесь, то вопросов никто не задаст, так как даже если в противном случае вы решите отказаться от нее, и начнете судиться с банком, это уже будут проблемы не менеджера, который выдавал кредит, а юриста банка

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Nizhnik Alexandr
Автор

Если у кого-нибудь есть еще вопросы, можете задавать и не стесняться, постараемся совместными усилиями дать на него ответ )

Ответить
Развернуть ветку
Маша Корниева

Почему Вы считаете нормальным обрекать своих близких на непосильную каббалу. Или Вы считаете, что будете жить вечно.
Страховка не нужна, зато мне нужно за мужа теперь 3500000 выплачивать.

Ответить
Развернуть ветку
Василий Вахтин

Чтобы не дать навязать страховку ПРИ выдаче кредита, достаточно знать слово "нет" и внимательно прочитать договор. Статья посвящена тому, что делать уже ПОСЛЕ подписания договора.

Ответить
Развернуть ветку
Маша Корниева

Гораздо правдивее будет сказать - хочу чтобы близкие были обречены на многолетнюю каббалу, так как считаю себя бессмертным. 

Ответить
Развернуть ветку
Ильдар Аляутдинов

Скажу честно, лень подробно читать все комментарии. Беглый взгляд не обнаружил такого вопроса: подписывая кредитный договор, вы соглашаетесь с условием, что при отказе от страховки, автоматически повышается процент по кредиту - как быть с этим моментом? 

Ответить
Развернуть ветку
Алексей П

Да тут половина комментов с ответом на твой вопрос!

Ответить
Развернуть ветку
ОПБСМ

Что делать если потребительский кредит по ошибке менеджера был зачислен на карту халва, тем самым загасив пол долга халвы, тупость но произошло 

Ответить
Развернуть ветку
Инна Дейнеко

Спасибо, отличная статья. В этом случае руководствуюсь принципом - рынок большой, если не нравятся условия в банке, то можно выбрать другой. Использую различные агрегаторы по примеру этого 

Ответить
Развернуть ветку
Александр Алексеенко

Вопрос, правомерны ли такие условия договора?

4.1 Стандартная процентная ставка 14.99 % годовых*
4.1.1. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет
10.5 % годовых.
Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной
процентной ставкой (п.4.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными) и
дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и
здоровья, соответствующего требованиям п.19 настоящих Индивидуальных условий выдачи
Кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита
наличными (далее – добровольный договор страхования), в размере 4.49% годовых.
4.1.2. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия
заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.19
настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, и (или) непредставления в
Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты
страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих Индивидуальных условий выдачи
Кредита наличными срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного
платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора
выдачи Кредита наличными, по Договору выдачи Кредита наличными подлежит применению
Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита
наличными). Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1.
настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, не предусмотрено, вне
зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.
4.2. В случае изменения процентной ставки в соответствии с п.4. настоящих Индивидуальных
условий выдачи Кредита наличными, Банк предоставляет Заемщику новый (уточненный) График
платежей посредством услуги «Альфа-Мобайл»/при обращении Заемщика в Отделение Банка.
*Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по
Договору выдачи Кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком
самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Ответить
Развернуть ветку
Александра Рачук

Страховка переоформлена в другой страховой компании. Потребительский кредит в ВТБ. В п.4 указано про изменение % ставки. Но страховка переоформлена в 14 дневный срок и соблюдены все 5 пунктов по страховым случаям,которые требует ВТБ. Законно ли будет увеличение % ставки, если поэтаность такова:
1. Переоформление в другую страховую 
2. Отказ от страховки направлено в страховую,пробудлировано в банк
3. Заявление и подача пакета всех документов в банк.

Ответить
Развернуть ветку
Маргарита З

Взяла автокредит у РН Банк, конечно вместе со страхование жизни. Хотя у меня есть добровольная страховка жизни в Совкомбанке, РН Банк вынудил меня взять их страховку, иначе процент другой.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Читать все 92 комментария
null