{"id":13841,"url":"\/distributions\/13841\/click?bit=1&hash=4f757d2b34cd840c38eca980a4fbdc2d91546e8d66f0c69a98c98ba3a5174f53","title":"\u041f\u043b\u0430\u0442\u0438\u0442\u0435 \u00ab\u041c\u0438\u0440\u043e\u043c\u00bb? \u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0430\u0439\u0442\u0435 \u043f\u043e\u0434\u0430\u0440\u043a\u0438!","buttonText":"\u041f\u043e\u0434\u0440\u043e\u0431\u043d\u0435\u0435","imageUuid":"4ea1e9ad-3a39-54d5-bfbf-ba7bfd1bb941","isPaidAndBannersEnabled":false}

Необанки или «банки для зумеров»: как они работают и куда растут

Поскольку я занимаюсь юридическим сопровождением финтех-проектов, могу точно сказать: в этой теме нужно разбираться всем, кто хочет остаться на рынке IT в ближайшие годы. Ведь сегмент, по прогнозам, будет только расти.

Ksenia Gain

Что такое необанк

По сути, необанк — это банк, который существует полностью в цифровом виде. Некоторые из них работают без банковской лицензии, из-за чего не попадают под действие российского закона №395-1 «О банках и банковской деятельности». Они существуют как финтех-оболочки, дополняющие банки теми функциями, которых нет у менее продвинутых и гибких конкурентов.

Именно эта неповоротливость стала причиной появления необанков. Они быстрее, они легче коммуницируют с клиентом, им проще меняться и оптимизировать процессы, поскольку им не нужно поддерживать сотни физических филиалов и модернизировать клиентскую базу.

За рубежом необанки появились намного раньше, чем в России, поэтому и ассортимент продуктов и услуг, предлагаемых ими, более разнообразный: тут и доступ к криптовалюте, и открытие вкладов с мультивалютными счетами, и аналитика расходов, и др. В 2016 году в одной только Великобритании исследовательский центр Burnmark насчитал 40 таких банков, а по миру их на тот момент было уже 70.

На российском рынке необанки появились в 2015 году. Самые известные из них — «Тинькофф Банк», «МодульБанк», «Точка Банк» и т.д. Зато рынок они захватили стремительно. KPMG подсчитала, что big data используются 84% российских финансовых организаций, а чат-боты — более 60%.

Какие есть необанки

Сегодня необанки существуют в нескольких форматах, но я чаще пользуюсь классификацией, которую предлагает компания IBM.

Перевод таблицы с классификацией банков IBM

В России выделяют ещё одну модель — модель E. Её ввели исследователи из российского Bloomchain. Под этой моделью понимаются некредитные организации, которые работают в сегменте платежных операций, к примеру, «ЮMoney».

У классических российских банков (Сбер, ВТБ, «Русский Стандарт» и т.д.) есть два основных способа взаимодействия с клиентом через необанк:

  • полностью отдать необанку общение с клиентом, при этом работать под лицензией классического банка. Тот же «Точка банк» — это акционерное общество без банковской лицензии. Он работает на базе ПАО Банк «ФК Открытие» и КИВИ Банк (АО). В его распоряжении — мощности и технологии сразу двух стабильных банков, а клиенты могут выбрать, на базе какого из них лучше открыть счет.
  • построить общение с клиентом через сервисы самостоятельно, на своей платформе через мессенджеры с чат-ботами. Образец «жанра» — «Тинькофф Банк».

Модели заработка у текущих необанков зависят от того, есть ли у них банковская лицензия. Если есть, то они могут зарабатывать на чистом процентном доходе (ЧПД), как и стандартные банки. Так поступил один из самых известных необанков в мире Monzo, когда получил лицензию. Если нет, то вход идут комиссии со сделок или абонентская плата за обслуживание.

Какие есть риски у необанков

В первую очередь, по российским законам некоторые операции невозможно делать полностью онлайн. Например, нужно обязательно прийти в отделение или встретиться с сотрудником банка, чтобы подписать документы вместе с ним. Понятно, что с 1 января 2021 года стал действовать закон об использовании биометрии в банках и правительству очень хочется ускорить сбор таких данных. Но есть загвоздка: половина россиян сдавать её не собирается, в том числе потому, что не доверяет её сборщикам и уровню защищённости базы. Значит, цифровому банку в России всё равно придётся искать способы общения с клиентом вживую с минимальными затратами или тратить большие усилия, чтобы убеждать клиентов в своей цифровой надёжности.

Также есть общемировой тренд на снижение межбанковской комиссии и желание российских госорганов давить на уменьшение её размера среди российских банков. Попытки снизить стоимость эквайринга происходят регулярно, что делает этот источник дохода нестабильным. Последний раз такое жёсткое ограничение действовало с апреля по октябрь 2020 года из-за пандемии, но то ли ещё будет.

Ещё одна неприятная правда состоит в том, что такие необанки ассоциируются у пользователей с финуслугами для карманных расходов, а крупные суммы клиенты предпочитают хранить в классических банках.

Причём тенденция наметилась ещё до пандемии: в 2019 году Accenture с помощью Digital Banking Tracker подсчитал, что в Британии, где среди необанков громадная конкуренция, средний размер депозитов уменьшился на 25% до £260 ($340) на клиента. Так что нужно изрядно постараться, чтобы убедить потенциальных клиентов в своей надёжности.

Какое у необанков ближайшее будущее

  • Необанки идут в мессенджеры. У клиента появится возможность управлять своими счетами и картами без установки приложения банка, а из предпочитаемого сервиса для сообщений. Сделка Starling Bank и Slack для уведомлений по корпоративному счёту тому подтверждение.
  • Необанки будут захватывать новые ниши, вроде брокериджа, открывающего широкий доступ к инвестированию в зарубежные биржевые фонды, или в сделках по объектам недвижимости или автомобилям — так считает старший аналитик Moody’s Семен Исаков. Второй вариант — более активно смотреть в сторону B2B-сектора.
  • Необанки будут искать всё новые финансовые модели. Одна из них — с фиксированной абонентской платой за полный или просто расширенный пакет услуг — понемногу появляется на российском рынке. Но в перспективе ими могут оказаться комиссии только с заработанных или сэкономленных благодаря банку средств или плата за разделение общей идеологии (экоактивизм, феминизм и т.д.).
  • Необанки будут искать новые способы выделиться на фоне остальных клиентов. Очень крутой пример подала платформа Experian, которая занялась развитием моделей скоринга. Если их британский клиент будет своевременно платить налоги и оплачивать подписки на Spotify и Netflix, у него будет улучшаться кредитная история.

Читайте о правовых аспектах IT-сферы и новостях с точки зрения юриста в моём Telegram-канале «Безжалостный юрист» и в моих статьях на vc.

0
18 комментариев
Написать комментарий...
Yarro S
банки для зумеров

Как-будто это только зумерам не нравится сидеть в очередях ради того, чтобы просто провести платёж или открыть счёт 

Ответить
Развернуть ветку
Evil Pechenka

Россиюшка же, все бумеров в могилу живыми кладут.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Александрович

Они там зарабатывают на кешбеке. Мы просто этого всего не понимаем, т.к. слишком дремучие. А зумеры смекалистые пошли, быстро сообразили что выгоднее заработка на кешбеке может быть только нефтяной бизнес (и то не факт).

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Al Kon

Я один сначала прочитал нае банки?

Ответить
Развернуть ветку
Maksim M

Европейская директива PSD2 дала бурный толчок развитию платежного бизнеса и необанков в Европе. Если РФ кардинально не поменяет законодательство в этой области, то отставание будет нарастать с каждым годом. Ну и конечно, монополия гос. банков, в первую очередь Сбера ни к чему хорошему не приведет. 

Ответить
Развернуть ветку
Evgenii Evgenii

В России самые великие онлайн банки, Европе до них еще 300 лет!!!

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

300.000 тысяч лет же!

Ответить
Развернуть ветку
Плотный парфюмер

Правильно понимаю, что необанки ориентированы на сегмент потребителей, склонных к импульсивным покупкам, которым кровь из носу нужно дать как можно более быстрый доступ к кредитным продуктам?

Ответить
Развернуть ветку
Alexey

У большинства необанков нет кредитных продуктов. 

Ответить
Развернуть ветку
Александр Соколов

Из каждого утюга про изменения ради зумеров, как-то даже страшно становится

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Orlov

Сколько стоит создать необанк?

Ответить
Развернуть ветку
Степан Воронцов

После статьи про Бланк, наткнулся на какой-то банк Хайс с лицензией от Модульбанка. Что?

Ответить
Развернуть ветку
Модульбанк

Хайс — новый независимый финансовый проект, связанный с банковским сервисом. Для такой деятельности ему нужна лицензия, и мы ее предоставляем.

Мы, кстати, первый полностью частный банк, который оказывает такую поддержку подобным финтехам 🙂

Если говорить о том, чем мы отличаемся, то Модульбанк оказывает широкий спектр услуг для бизнеса, а Хайс заточен под сегмент ИП в сфере услуг и соединяет в себе сервисы для ИП и физлиц.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Ярмолинский Сергей

Необанк. "Как много в этом звуке ..."
Во-первых. Необанк - это давно назревшая необходимость не только для зумеров. Это нужно всем. Другое дело, что зумеры, в силу возраста, гораздо легче воспринимают новации. Просто, с людьми уже с определённым опытом необходимо чуть больше вести разъяснительную персонализированную работу.
Во-вторых. Необанк это далеко не только удалённый доступ и продвинутые технологии оплаты (хотя, это очень важно). Необанк - это ещё и разумное сочетание диджитализации и персонализированного контакта с Потребителем, а также возможность омниканального доступа Потребителя, включая офлайн (да, да!), к продуктам и услугам банка.
И в третьих. Нет никакой проблемы ни с законодательством, ни с тем, что население боится сдавать свою биометрию. Есть проблема поиска проблем. Все эти вопросы решаемые. Только грамотный, творческий подход к их решению и стремление достичь заявленной цели помогут выстроить настоящий Необанк.
Из помех, которые реально есть - это уже действующие финансовые структуры. Они проинвестировали кучу денег в новые технологии со старой идеологией и будут делать всё, чтобы настоящий Необанк заработал как можно позже.

Ответить
Развернуть ветку
Владислав Мальцев

"На российском рынке необанки появились в 2015 году. Самые известные из них — «Тинькофф Банк», «МодульБанк», «Точка Банк» и т.д.".

Необанк все же большее, чем просто "банк без филиалов и с бОльшей поддержкой в чате". Разве нет? Есть Сбер закроет отделения и усилит поддержку в чате - он станет необанком? Нет же.

Необанк - это иная технологическая платформа.

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 18 комментариев
null