Банк заподозрил меня в отмывании денег и решил проверить счёт — опыт решения проблемы

Привет!

Начитался разных историй, как можно потерять бизнес, потому что банки могут неожиданно заблокировать счет.

Я стараюсь работать по закону, но по незнанию попал на проверку счета по 115-ФЗ в банке Тинькофф. Типа банк заподозрил меня в отмывании денег. Хочу рассказать, как это вышло и как смог решить проблему.

Однажды друг предложил халтуру: у него фирма по ремонту, а в бригаде не хватало людей. Заплатил хорошие деньги. Так я в этой конторе и остался, проработал там несколько лет, всему научился. В какой-то момент понял, что могу сам брать небольшие заказы и делать косметический ремонт.

Ничего особо сложного я не делаю, за люкс и все такое предпочитаю не браться. В основном работаю в экономсегменте.

Открыл ИП: все-таки это постоянный вид деятельности, привлекать к себе внимание налоговой не хотелось. Клиенты платят мне официально на счет ИП, но я беру только за работу и черновые материалы. Все отделочные материалы они закупают сами.

Счет открыл по наводке друга в банке Тинькофф. Он там бонусы получил за рекомендацию, а я бесплатное обслуживание счета в течение месяца. Налоги плачу тоже через этот банк. Кроме этого, я им не особо и пользовался: получил деньги на счет, перевел на личную карту. И все.

Компания, в которой работал один из моих клиентов, сняла новый офис. Перед переездом там надо было сделать ремонт. Клиент порекомендовал меня шефу, а у меня попросил скидку. Договорились о небольшой скидке, и заказ мой.

Я поехал в помещение, посмотрел, понял, что ничего сложного, — потяну. Единственное — сроки поджимали: компания не хотела платить двойную аренду за старый офис. Метраж там приличный — это был старый цех, который использовали как колл-центр, поэтому предложил двум друзьям из строительной бригады мне помочь. Они там официально в штате работают, а это для них просто такая халтура на стороне.

Договорились с клиентом по оплате. Суммы не разглашаю, но аванс был до миллиона. Это на троих, поэтому не такие уж и большие суммы.

Договорился с помощниками, что буду платить по этапам. Мы начали работать. Закончили первую часть — сняли старые перегородки, установили новые, сняли линолеум, выровняли пол, подготовили стены под покраску.

Заказчик работу принял, и я решил расплатиться с ребятами. Сначала перевел парням через приложение Тинькофф Бизнеса около 200 тысяч рублей. Перевел и забыл. Потом семье потребовались наличные. Пошел, снял 150 тысяч прямо с карты, которую банк дал к счету ИП. Снял и забыл. Работаем дальше.

Пришло время ребятам еще кусок оплатить. Я начал переводить деньги на карту. Одному заплатил, второму перевести не могу. Деньги никак не уходят. Держу телефон и не понимаю, что не так.

Подумал, что надо перезагрузить приложение. А в это время приходит СМС от Тинькофф: «Загрузите документы по ИП. Подробности в личном кабинете». Подумал: «Ну все!» Внутренне приготовился к проблемам.

Открываю ссылку из СМС, а там уведомление на весь экран: «У банка есть несколько вопросов о вашем бизнесе». Иду дальше по кнопке, там объяснение: «За последние 30 дней вы переводили физлицам более 70% от оборота. Обычно в таких ситуациях банк запрашивает дополнительные документы». Просят загрузить документы, целый список.

Из всех документов у меня только договор с конторой, которой делаю ремонт. Остальной части попросту нет. Например, договоров с ребятами. Я погуглил про такие случаи, и там жесть: пишут, что любой банк, и Тинькофф тоже, может заблокировать счет по 115-ФЗ.

Позвонил в банк. Объяснил ситуацию. Буквально через 15—20 минут мне перезвонил сотрудник. Все не буду пересказывать, но вот какой был разговор. Пишу по памяти, но, кажется, близко к тексту.

Я: Договоров с работниками у меня нет, что делать будем?

Сотрудник: Хорошо, я понял: у вас нет договоров с исполнителями. Давайте тогда поговорим о бизнесе. Вы занимаетесь ремонтом, правильно? А какой ремонт вы делаете?

Я: В основном косметический, ничего такого сложного не делаю: кладу линолеум, обои клею и крашу стены и так далее.

Сотрудник: А где вы берете материалы?

Я: Часть покупает сам клиент, а часть — я сам на строительных рынках или в магазинах за наличные или со своей карты.

Сотрудник: Мы видим, что вы переводите со своего счета физлицам. Подскажите, что это за платежи?

Я: Заплатил за работу ребятам, кто мне помогает делать ремонт.

Сотрудник: А с теми, кто помогает, вы как обычно работаете? Берете в штат или нанимаете их по договору подряда?

Я: Я обычно один работаю. А это просто мои друзья. Точнее, мой друг и его брат. Мы просто с ними договорились, что они мне помогут один раз. Какой смысл подписывать лишние бумажки. Они работают — я плачу. Все честно.

Сотрудник: Я понял. А откуда у вас навыки по ремонту? Может быть, высшее образование по этому направлению?

Я: У меня такого нет. По образованию я ветеринар.

Сотрудник: А у вас в трудовой книжке есть какая-то запись, что вы работали в этой сфере?

Я: Ну есть. Я работал в строительной фирме несколько лет до того, как открыл ИП. В трудовой есть пометка.

Сотрудник: Хорошо — этого хватит. Просто сделайте фотографию и пришлите нам.

Еще он попросил сфоткать трудовые ребят, которые мне помогают. Они параллельно работают в строительной фирме, так что проблем с этим не было.

Сотрудник задал еще несколько вопросов о том, как я делаю ремонт. Например, какими смесями выравниваем пол, какой разброс цен на ламинат, где можно купить хорошую плитку и т. д. Я рассказывал все как есть.

Ну и последнее — он попросил показать, что ремонт реальный. Это оказалось вообще легко: мне позвонили по видеосвязи и просто попросили показать само помещение и как мы там работаем.

Я поехал в офис, рассказал: вот тут стены выравниваем, тут уже красим. И ребят своих показал.

Так и прошла проверка. У меня ушло, наверное, ну пару часов на все. Сотрудник посмотрел все, сказал, что вопросов нет, можно работать со счетом как обычно. После этого я смог перевести деньги парню, который их не получил.

Как оказалось, это не совсем блокировкаот Тинькофф: я не мог сделать только этот конкретный платеж. Остальными деньгами мог пользоваться, как хотел. Например, пойти и закупиться в Леруа. Оплата бы прошла.

Как я понял, мне задавали стандартные вопросы. Так сотрудники понимают, фиктивный договор или вообще бизнес или реальный.

Как я доказал, что у меня бизнес реальный:

Могу сказать, я тут больше испугался, но все равно неприятно. Читал негативные отзывы про Тинькофф Бизнес и представлял самое худшее. На самом деле банк был просто обязан проверить операцию. Вдруг что-то подозрительное.

Вот что я делал неправильно и как было надо.

При переводе физлицам не платил НДФЛ, а он, оказывается, нужен — это 13% с суммы платежа.

Много снимал наличных. Тут банк хочет понять, что происходит с деньгами, может, я так помогаю обналичить. Для себя решил так: чаще использовать бизнес-карту. Оказалось, что можно и продукты покупать с карты для ИП. Правда, там нет такого кэшбэка. Поэтому я часть денег оставляю на счете ИП, а часть все-таки перевожу на обычную карту и ей плачу.

А если покупаю для бизнеса за наличные, то сохранять чеки. Появится вопрос, а я сразу документ отдам. И все.

Работал с ребятами без договора. Если буду дальше брать такие заказы, то надо платить официально. То есть в штат брать, но это мне не очень нравится, потому что придется платить больше. Налоги, взносы, отпускные, и уволить трудно, если что.

Еще как вариант, можно договориться: пусть станут самозанятыми, они сами свои налоги платят. А для работы подписываем договор, так что все официально.

В общем, вывод такой: банк можно не посылать, сильно не бояться. Можно честно говорить: вот таких документов нет, чем можно заменить. Ну и договариваться о вариантах, как показать бизнес.