{"id":4711,"title":"\u041f\u043e\u0434\u043a\u0430\u0441\u0442 \u043e\u0442 Mercedes-Benz \u043e \u0442\u0435\u0445\u043d\u043e\u043b\u043e\u0433\u0438\u044f\u0445 \u0441 \u0410\u043d\u0442\u043e\u043d\u043e\u043c \u041a\u043e\u043c\u043e\u043b\u043e\u0432\u044b\u043c","url":"\/redirect?component=advertising&id=4711&url=https:\/\/vc.ru\/promo\/263165-korotko-podkast-o-tehnologiyah-i-innovaciyah-ot-mercedes-benz&hash=c6f93899ff5e0c658ae71a18a81977a3309accf3b2bfd459f77ec74e37ef61d4","isPaidAndBannersEnabled":false}
Финансы
Igor Tarasov

Кредиты на развитие бизнеса: как обманывают с процентами

В статье расскажу про наш опыт поиска кредитов. В 2021 году у нас случился наплыв клиентов в дата-центр Тушино. В первую очередь это было связано с бурным ростом криптовалют. Но не только. Росли и за счёт размещения обычных стоек и юнитов, так как у нас сейчас одна из самых самых низких цен по Москве при uptime 100% с 2019 года.

Плюс ещё аномальная жара. Нам одного холода пришлось доставить более, чем на 250 кВт.

Сейчас нужно купить ещё один ИБП и ДГУ для запуска новой очереди телекоммуникационных стоек в дата-центре. А это затраты порядка 10 миллионов рублей. Отдать сможем за год. Ну лучше за два. Фонды мы уже выбрали на закупках и установках Штульцов, поэтому решили поискать кредит.

Формула для расчёта %

Ряд банков очень жёстко обманывают тех, кто плохо учил математику в школе. Хотя даже если математику в школе не учили и видите переплату по кредиту на год на калькуляторе банка в 7%, но кредит гасится помесячно, то можно грубо сообразить, что ставка по кредиту раза в два больше в годовых. Ставка бы была 7%, если бы вы как с депозитом в банке отдавали кредит с переплатой в 7% в конце года. А при ежемесячных платежах в середине года вы погасите уже половину кредита.

Давайте рассчитаем точную формулу.

Вывод формулы для расчёта процента по кредиту

Сейчас банки в основном предлагают кредиты с ежемесячным погашением равной суммой — аннуитетный платеж.

Пусть s — сумма кредита, x — ежемесячный платёж, p — годовая процентная ставка в процентах, тогда

p/12 — месячная процентная ставка в процентах, (p/12/100)*s — плата за первый месяц пользования кредитом,

(1+p/12/100)*s — долг на конец первого месяца до первого платежа, обозначим для краткости 1+p/12/100=k, тогда

k*s-x — долг на конец первого месяца после первого платежа,

k*(k*s-x)-x=s*k2-x*k-x — долг на конец второго месяца после второго платежа,

k*(s*k2-x*k-x)-x=s*k3-x*k2-x*k-x — долг на конец третьего месяца после третьего платежа,

...

s*kn-x*kn-1-x*kn-2...-x*k2-x*k-x=0 — долг на конец последнего месяца после последнего платежа.

Выносим x за скобку: s*kn-x*(kn-1+kn-2...+k2+k+1)=0

Видим сумму геометрической прогрессии. Сворачиваем по формуле суммы геометрической прогрессии (1-kn)/(1-k). Получаем:

s*kn-x*(1-kn)/(1-k)=0

Это уравнение для k аналитически не решить. Но есть численные методы, которые позволяют с хорошей точностью подобрать значение k. А ещё есть библиотека nerdamer, которой я и воспользовался.

Найдя k, легко находим ставку годового процента:

p=12*100*(k-1)

Данную формулу я запрограммировал в обратном кредитном калькуляторе, снимки которого буду использовать дальше.

Библиотека nerdamer

Подключение

<script src="https://cdn.jsdelivr.net/npm/nerdamer@latest/nerdamer.core.js"></script> <script src="https://cdn.jsdelivr.net/npm/nerdamer@latest/Algebra.js"></script> <script src="https://cdn.jsdelivr.net/npm/nerdamer@latest/Calculus.js"></script> <script src="https://cdn.jsdelivr.net/npm/nerdamer@latest/Solve.js"></script> str = s.value+'*k^'+n.value+'-'+x.value+'*(1-k^'+n.value+')/(1-k)'; sol = nerdamer.solve(str, 'k'); console.log(sol.toString()); console.log(sol.toString());

Правда, решение выдаёт и с комплексными числами. Как это отключить я не нашёл.

В настройках есть только параметр SOLVE_RADIUS. Поиск решения только среди действительных чисел возможно бы не подвешивал мой браузер при онлайн просчёте при вводе данных. Поэтому онлайн пересчёт отключил и поставил кнопку Рассчитать. Впрочем, кнопка дала и дополнительный плюс автоматом, что можно послать ссылку на результат.

Тинькофф банк обманывает

Его “от 5.9%” просто ловкость цифр и прям совсем никакого мошенничества.

Под залог квартиры стоимостью от 14.5 миллионов Тинькофф одобрил кредит всего на 6 миллионов и процентной ставкой 7.2% как он сам выразился. Ребята как милые жулики улыбаются и спорят, что у них именно такая процентная ставка, а всё остальное это страхование жизни.

На обратном кредитном калькуляторе можете посчитать реальную ставку. Он показывает 15.218%.

Даже если просто взять переплату по кредиту 557600 и разделить на сумму кредита, то получается 9%. А обман Тинькова в том, что он % показывает не годовых, а от основной суммы кредита. Но поскольу, кредит отдаётся помесячно, то проценты на калькуляторе в Тинькофф банке надо грубо умножать на два, ведь через полгода уже половина кредита будет погашено.

Страхование жизни когда в залоге квартира просто верх мошенничества. Квартиру можно скинуть сразу с дисконтом 20%, а с 50% тем более, то есть в случае смерти заёмщика она точно покроет кредит.

ВТБ обманывает

Альфа-банк обманывает

Райффайзенбанк обманывает

Конечно, не является офёртой, это же надувательство.

Почта банк тоже обманывает, но чуть меньше

Промсвязьбанк вообще не стесняется

Сбербанк честно рассчитывает

Банк Точка 12.8%

Предложение дали быстро, без выноса мозга, что нужно лично гендиру и учредителю с паспортом к ним прийти или прислать его скан/фото. Причем, если это разные люди, то прийти надо обоим. Многие банки ломались уже на этой стадии. Мы ещё никакого кредита у них брать не собирались, хотели просто условия узнать, но им для расчёта процентов зачем-то копия паспорта генерального директора нужна была.

Банк Точка предложил 6 000 000 без залога недвижки на 36 месяцев с ежемесячной выплатой 201586.2р., то есть честные 12.8% годовых на кредитном калькуляторе.

Ещё отмечу, что банк Точка открыл счёт нашей компании дистанционно с собеседованием по скайпу пару лет назад. Молодцы!

Итоги

На данный момент мы смогли, помимо Точки, от юрлица запустить процесс расчета только от тех банков, в которых когда-либо обслуживались по причине нежелания предъявления паспорта при личной встрече только для того, чтобы получить предложение для кредиту. Ставка по кредиту никак не может зависеть от копии паспорта директора и учредителя. При том, что они эти копии паспортов и личные данные сливают направо и налево. Запустить расчет до этого момента — невозможно. Даже при условии, что мы готовы предоставить паспортные данные в текстовом формате, а оригинал при встрече предъявить на момент заключения договора, если мы вообще решим этот договор заключать. Банки ведут себя по-жлобски. Они уверены, что все прям мечтают получить у них кредит на любых условиях.

Полным абсурдом кажется то, что для получения предложения (Не для заключения договора!!) нужно собрать столько документов и информации, сколько на за все время существования организации собирать не надо было.

Кредит мы пока не выбрали. Банки и все желающие могут подсуетиться и предложить нам отличную ставку.

{ "author_name": "Igor Tarasov", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 27, "likes": 43, "favorites": 56, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 272740, "is_wide": true, "is_ugc": true, "date": "Thu, 22 Jul 2021 14:49:03 +0300", "is_special": false }
0
27 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
16

К сожалению, ваш калькулятор считает ставку некорректно. Любой калькулятор аннуитета опровергает ваши выводы

Причина такой значительной ошибки в различных предпосылках при расчете

Существует два режима выплат по кредиту: дифференцированный и аннуитет (одинаковыми платежами).

В статье выше смешиваются предпосылка оплаты за кредит одинаковыми платежами (аннуитет) и выплаты 50% кредита за полгода (дифференцированные платеж)

Формула аннуитет вполне научна, она есть в википедии и можно её в большом количестве online калькуляторов протестировать. Её предпосылки отличаются от указанных выше. Долго перечислять все отличия, но если коротко, то 50% по аннуитету не будет выплачено за 50% срока

В режиме дифференцированных платежейi результат, полученный вашим калькулятором, был бы похож на правду. Но в реальности сейчас очень редко пользуются этим режимом

При аннуитете ежемесячный внос за кредит по указанным ставкам и с указанным сроком и объемом кредита прекрасно бьется с предложениями банков. К сожалению, никакой сверх доходности тут нет

Ответить
2

А можно с рассчетами? Интересно просто сравнить. Можно даже небольшую статью-ответ

Ответить
0

Может это пиар-служба Тинькова новый аккаунт зарегала, старые уже палёные? :)

Ответить
0

Пример можно? Формула у меня точно совпадает с формулой, которую можно найти и в других источниках. 

Ответить
6

Tinkoff подписался на мой блог. А вот дали бы под честные 5.9% были бы как Сбербанк отмечены. :)

Приятно. :)

Ответить
5

Лет 15 - 20 назад, когда только появились первые массовые потребкредиты к нам на работу забежала девушка и начала рекламировать свой банк - на словах процентов 30-35, но когда я ей объяснил что реальная ставка годовая около 80% она приуныла - говорит знакомым такой кредит недавно впарила на машину, они если разберутся , то её точно прибьют )

Ответить
1

По мне уже лучше привлекать инвесторов, чем влезать в кредиты

Ответить
7

Инвестор - это доля. Всё от ситуации зависит. Инвестор хорошо, когда вам помощь нужна, наставничество, когда продукт нужно выводить на международный рынок. 

А у нас простая задача. Её можно решить и даже своими собственными деньгами, но если будет возможность взять кредит под 8.9% или по программе с господдержкой под 3-7%, то выгоднее кредит. 

Мы с текущими оборотами его погасим. Тут не то, что мы возьмём кредит, а потом может получится, а может нет. Даже если к нам новые клиенты не придут в новую очередь, то кредит будет погашен.

Ответить
2

А если крипта упадет, то как отдавать будете???

Ответить
1

У нас большая доля прихода не связана с майнерами. 

Ответить
4

В принципе банки врут на стадии от х процентов. Под 5,9 процента у тинька никто кредит никогда не получал. Дальше страховка или джинсы превращаются в шорты)

Ответить
3

Вы, Игорь Александрович просто думали что в мире кредитов для бизнеса, а на деле весь этот лонгрид забит потребкредитами.

Там да, страхование жизни в рекламе не указывается, будет написано в ПСК при заключении договора окончательного при выдаче.

Берите коммерческие кредиты на компании и всякое ИПэ, будет меньше сюрпризов.

Там тоже бывают приколы типа % за невыбранную линию при ВКЛ (привет, Сбербанк), но всё более по человечески.

Ответить
1

Да мы и так и так запрашиваем. Пока только Точка 12.8% коммерческий кредит предложил.

Ответить
0

Из последних продуктов, которые в 2021 брали - Сбер по линии МСП для ИП с оборотами в чужом банке - 1млн под 7%, Сбербанк для ООО - ВКЛ в размере 120% месячного оборота - под 15,16% годовых, ставка по невыбранной части линии 1,5% годовых, Альфа потреб на физика без оборотов в Альфе - 1,5м на 5 лет, 11% без страховок.

Ответить
1

Или я туплю или ваш калькулятор что-то не то считает. Или он учитывает ещё страховку? На примере Альфа банка: сумма 5млн, переплата 281тыс, ставка 10,224%. А если взять 281тыс/5млн = 5.62%, что в принципе и указано на сайте банка.

Ответить
5

Так это и объясняется в статье.
Если возвращать кредит одним платежом в конце срока (т.е. держать 5млн весь год у себя), то будет 5,62%
Но возвраты идут частями весь год и после каждого платежа у вас в кредите меньше денег чем всё 5млн. И проценты начисляются дальше на остаток долга, а не на все 5 лямов. А раз сумма переплаты не уменьшилась, значит увеличилась ставка.

При 5,62 переплата должна быть всего 154 090,28, вбейте в любой кредитный калькулятор 5млн на год под 5,62 и он даст это число.

Ответить
1

"Даже при условии, что мы готовы предоставить паспортные данные в текстовом формате, а оригинал при встрече предъявить на момент заключения договора, если мы вообще решим этот договор заключать. " - фигассе. То есть им вообще клиенты не нужны.

Ответить
4

Угу. Им не нужны грамотные клиенты. Умники. Им нужны те, кто верит, что кредит под 7.2% раз так написано. Кто не спросит на каком основании вы вообще лезете в моё семейное положение, наличие детей и т.п.

Ответить
0

Так думаете, семенной положение, дети, не влияют на процентную ставку? И качество обслуживания кредита?

Вероятно, есть дополнительные риски.

Ответить
2

Отличная статья!
Неужели я один заметил, что прошло почти ДВЕНАДЦАТЬ ЧАСОВ после публикации статьи автора, а в комментариях нет НИ ОДНОГО ВОЗРАЖЕНИЯ от пресс-службы Тинькофф-банка?
Правда глаза колет?

Ответить
0

Есть, но выше, самый первый коммент под специально зареганым новым аккаунтом. И накрученными к нему лайками.

Ответить
1

Уууу, как все интересно. Обратный кред калькулятор, solve_raduis, вешает бразуер при расчетах. Офигеть.
Дарю - идем в любой калькулятор кредитов, забиваем значения, смотрим результат. В первый раз - понадобится итерации 4-5 что бы понять какая ставка. Потом - 2-3. Потом на глаз будете определять по переплате.

Банки - они все такие, вызывает удивление что человек который вроде директор и про бизнес надеется взять кредит наличкой по ставке меньше рефинансирования. Тут один совет - почитайте что нить про финансы что ли...

За страховки банки надо давно уже у...ать, но чот никто не берется.

Ответить
0

А зачем вам брать кредит в банке, под процент, если можно взять у тех же крипто-хомяков, да ещё и не отдать потом, как водится?

Ответить
1

Не отдать — это не про нас. В крипте кредит брать не стали бы. 

Да и криптоинвесторы ведь хотят огромных процентов, их наш порядок не заинтересует. 

Ответить
0

На данный момент мы смогли, помимо Точки, от юрлица запустить процесс расчета только от тех банков, в которых когда-либо обслуживались по причине нежелания предъявления паспорта при личной встрече только для того, чтобы получить предложение для кредиту. Это много или мало? 

Ответить
0

Мало. Для выбора кредита хорошо бы иметь предложений 10. Чем больше предложений, тем более выгодное можно выбрать. 

Ответить
0

я уверен что таких калькуляторов в инете миллион, тем более на английском

Ответить

Комментарий удален

Читать все 27 комментариев
Правильная диверсификация

В своей прошлой заметке диверсификация или диверсификция я писал о некоторых подводных камнях стратегии пассивного инвестирования в виде покупки ETF. В этой я хочу рассказать о том, какой вижу правильную диверсификацию.

На конференции «B Word» Илон Маск в очередной раз поменял свою позицию по биткоину

В ходе конференции где также присутствовали Джек Дорси и Кэти Вуд, Маск отметил, что он является владельцем биткойнов не только через баланс Tesla и SpaceX, но и лично владеет биткойнами, эфиром и Dogecoin.

О советах "начинающим инвесторам"

Тема моего блога сложна и не интересна 99% читателей. Я знал это заранее и не ошибся. Для чего я его создал? Хочу найти различные мнения и поспорить с экспертами. Хочу конструктивной критики. Напишу об этом отдельный пост.....

NASA и SpaceX отправят научный зонд для поиска жизни на спутнике Юпитера в 2024 году Статьи редакции

Запуск миссии Europa Clipper обойдётся в $178 млн — столько NASA выделяет компании Илона Маска по условиям контракта.

Наблюдение за объемом медиа-закупок в мобильных играх в топ гео (Россия)

Тренды медиа-закупок мобильных игр за 2020 год в Америке, Англии, России и Топ-10 актуальных рекламодателей

Можно ли продолжать работать в той же компании после выгорания: история продакт-менеджера Тинькофф

В Тинькофф — 28 000 сотрудников, и у каждого своя история. Кто-то легко справляется с работой, и после всех задач спокойно отключается и идет отдыхать. Другим все может даваться труднее, даже сложно в уйти в отпуск — думает, «как я всё здесь брошу». Мы начинаем серию статей от лица наших сотрудников, которые делятся своим опытом: какие появлялись…

Украина ввела санкции против российского интернет-магазина Wildberries Статьи редакции

Под санкции попала и основательница компании Татьяна Бакальчук.

Восточная Техника успешно автоматизирует процессы управления складами на базе решения Columbus-WMS
Как зачесть убытки и заплатить меньше налогов

За последние пару лет количество инвесторов резко выросло. В том числе по зарубежным брокерам типа Freedom Finance, Exante или Interactive Brokers. И не лишним будет рассказать про налоговый вычет на сумму убытков.

Да-да, вы можете учесть прошлые и текущие убытки в будущие прибыльные годы. А значит уменьшите сумму налогов и повысите доходность своего портфеля.

Возможности, как в корпорации, а гибкость, как у стартапа. Что думают о своей работе сотрудники DiDi

Пять представителей российского офиса компании рассказали о корпоративной культуре, рабочем дне, языковом барьере, профессиональных вызовах.

«Стартап-полка»: Самокат набирает производителей альтернативных продуктов

Онлайн-ритейлер Самокат совместно с Ассоциацией Производителей Альтернативных Пищевых Продуктов объявляют сбор заявок от инновационных производителей продуктов для участия в «стартап-полке» Самоката. Лучшие продукты попадут в постоянный ассортимент Самоката в раздел «Супермаркет» уже этой осенью.

null