{"id":14262,"url":"\/distributions\/14262\/click?bit=1&hash=8ff33b918bfe3f5206b0198c93dd25bdafcdc76b2eaa61d9664863bd76247e56","title":"\u041f\u0440\u0435\u0434\u043b\u043e\u0436\u0438\u0442\u0435 \u041c\u043e\u0441\u043a\u0432\u0435 \u0438\u043d\u043d\u043e\u0432\u0430\u0446\u0438\u044e \u0438 \u043f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u0435 \u0434\u043e 1,5 \u043c\u043b\u043d \u0440\u0443\u0431\u043b\u0435\u0439","buttonText":"\u041f\u043e\u0434\u0440\u043e\u0431\u043d\u0435\u0435","imageUuid":"726c984a-5b07-5c75-81f7-6664571134e6"}

Хавала — разбираем платежную систему древних цивилизаций, переживающую «вторую молодость» прямо сейчас

Как работает Хавала — «параллельная» система трансграничных денежных переводов, которая успешно функционировала на нескольких континентах, когда банки еще пешком под стол ходили. Разбираемся на примере притчи, по пути заезжая в Древнюю Индию, Арабский Халифат, Иран и современную Россию.

Представьте - вы счастливый российский родитель 40-50 лет, как вдруг вашему чаду после всех событий приспичило в поисках светлого будущего релоцироваться в одну из стран Евросоюза. Вы умудрены опытом, и знаете, что поиск светлого будущего порой бывает непростым делом, требующим серьезных финансовых инъекций.

Если потребность в подобной финансовой подпитке вашей кровиночки возникла еще в марте - то вас, вероятно, ждал неприятный сюрприз. В момент самых жестких ограничений вам удалось бы отправить лишь сумму, эквивалентную 5 тыс. долларов. Этого достаточно для закупки продуктами в Lidl и шмотками в H&M, но вряд ли хватит даже на залог при съеме самой простенькой квартиры на окраине уютного европейского городка.

Да, ближе к лету ограничения смягчили, и проблема вроде бы решилась, но... кто сказал, что не откатят обратно? К тому же, даже если отсутствуют проблемы со стороны российских регуляторов, западные партнеры тоже способны потрепать вам нервы - какой-нибудь особенно бдительный европейский банк легко может заблокировать ваш перевод до лучших времен (читай - навсегда), и плевать он хотел на ваши важные обстоятельства.

"Что же делать?", - спросите вы.

Первый вариант (самый распиаренный и хайповый) - крипта. Но с ней тоже не все гладко. Во-первых, криптобиржи активно блокируют кошельки российских пользователей. Во-вторых, крипту активно деанонимизируют, и что с ней будет дальше - большой вопрос. Ну и наконец, крипта - весьма непростая штука для обывателя. Далеко не каждый житель России средних лет сможет правильно выбрать нужный стейблкоин, открыть кошелек и в дальнейшем успешно им пользоваться, при этом не потеряв ID (разумеется, записав его на бумажке, которую успешно съест французский бульдог или смахнет в мусорку добросовестная уборщица из Qlean).

Когда всю жизнь получал денежки на карту Сбербанка, а теперь тебе нужно открыть кошелек на криптобирже и отправить внуку в Европу стейблкоины. [Не утверждаю, что у всех россиян подобные отношения с криптой, но тенденция вполне понятна]

Но есть и второй вариант. Он проще в освоении и использовании, не требует совершенно никаких технических навыков, и ему пофиг на санкции (вообще, совсем). И, что немаловажно, этот механизм проверен временем. Причем не просто временем, а целыми эпохами - вероятно, этот способ обмена деньгами существовал еще во времена, когда Александр Македонский гонялся за персидским царем Дарием III (или даже гораздо раньше).

Название этого механизма - Хавала. Про нее и поговорим.

Disclaimer. Автор данного материала не мотивирует вас пользоваться Хавалой и хавало-образными сервисами (и, Боже упаси, не рекламирует их). Материал не является финансовой, инвестиционной (и никакой другой) рекомендацией, и написан сугубо в познавательно-развлекательных целях. Так что, расширяйте свой кругозор и кекайте над шутейками, но относитесь критически к описанным ниже механикам - хотя они и не являются незаконными, формулировок, где говорится об их законности и дозволенности, тоже никто не встречал...

Предпосылки появления Хавалы - на примере жизни далеких-далеких предков

Полагаю, всем нам не придется долго задумываться, если нас спросят "Какая профессия самая древняя?". Кроме очевидного всем ироничного ответа, на ум приходят крестьяне, охотники, различные ремесленные мастера, воины, жрецы и многие другие. Вероятно, в этот список можно добавить и хаваладаров.

Хаваладар - брокер Хавалы. Вы отдаете этому человеку деньги, а он гарантирует вам, что получатель получит такую же сумму в другой стране (их передаст другой такой же брокер, но орудующий в стране назначения). Именно благодаря этим людям существуют "параллельные" трансграничные переводы.

Конечно, у самых истоков брокеры Хавалы еще не носили такое название. Да и Хавала не называлась Хавалой. Тем не менее, некоторые исследователи финансовых систем полагают, что схожие финансовые механизмы применялись еще 8 тыс. лет назад (вдумайтесь в эту цифру!) на территории Древнего Индостана. Тогда брокеры... кхм... посредники финансовых расчетов использовали прото-хавалу для урегулирования обязательств между деревнями и прочими поселками городского типа [не особенно в курсе, в каких конкретного поселениях жили древние индийцы].

Вероятно, примерно так выглядел брокер древнеиндийской прото-хавалы. А как вы представляете себе брокера? [На самом деле на этой картинке древнеиндийский математик Брахмагупта. Но кто сказал, что он не мог быть хаваладаром? Там тоже нужно хорошо считать]

Позвольте рассказать вам базовые принципы работы Хавалы на примере притчи об экономических отношений наших далеких предков (вернее, предков индийцев). [Я понятия не имею, какие имена и названия поселений использовались в Индостане 8 тыс. лет назад, поэтому буду использовать названия и имена, приближенные к современным индийским]

Итак. Перенесемся на несколько тысяч лет назад. На берегу Ганга раскинулся древний город Джайпур. Жители Джайпура научились добывать уникальную глину, из которой получаются крутейшие горшки (так хорошо сохраняющие прохладу воды на индийском зное). Рядом с Джайпуром стоит город Прадеш. В окрестностях Прадеша на редкость питательная почва, из-за чего там выращивают особенно сочный манго и сладкий инжир.

Несмотря на то, что в древних архаичных обществах господствовала традиционная экономическая формация с закрытыми натуральными хозяйствами (вероятно, еще и с рабовладением и прочими веселыми благами древних цивилизаций), Джайпур и Прадеш со временем так отточили гончарное дело и земледелие соответственно, что им стало выгодно на них специализироваться, хотя бы немного. В результате, начались отношения обмена.

Каждую субботу Джайпур и Прадеш устраивали совместную ярмарку, где первые продавали горшки и прочие гончарные изделия, а вторые - манго, инжир и другие фрукты и овощи. Конечно, продавали и другие товары, но именно на эти две категории приходилась, скажем так, основная доля торгового оборота.

Вероятно, как-то так выглядел базар, где шла торговля между Джайпуром и Прадешом [почувствуйте вайб, так сказать]

Начали с бартера - примерно один горшок за 20 манго. Потом перешли на денежные расчеты. Сначала деньгами выступали специальные черные камни вулканического происхождения. Их выбросил при извержении близлежащий вулканчик, оттого их количество было ограничено (соответственно, они лучше всего подходили на роль средства платежа). Позже, когда обитатели данного региона прокачали свои скиллы в обработке металла - переключились на медные монеты.

Однако по прошествии десятилетий и столетий два города росли и процветали, и оборот между ними тоже рос как на дрожжах. Как и количество поставщиков продукции и размер заключаемых сделок. В какой-то момент поставщикам осточертело принимать у себя целые вереницы мулов, груженных медными монетами (инфляция, черт бы ее побрал). Так еще и опасно - монеты нужно охранять от бандитов в пути и от воров при дальнейшем хранении. А у некоторых покупателей (особенно хрупких девушек в пестрых сари) не всегда были в наличии тяжелые медяки в достаточном количестве.

Платежная инновация напрашивалась сама собой...

Как работает Хавала - от истоков до наших дней

Среди купцов, торгующих на нашем базаре, были двое особенно значительных. Джамаль из Джайпура был одним из крупных торговцев горшками, чей род одним из первых нашел уникальную глину. Аджит из Прадеша же имел крупнейшие манговые сады. Оба, и Джамаль и Аджит были уважаемыми и авторитетными людьми с безупречной репутацией, их все знали, и им все доверяли.

И вот однажды Джамаль зашел в шатер Аджита и предложил любопытную авантюру:

Дорогой Аджит, нас все знают и уважают. Давай облегчим расчет за товары нашим согражданам. Когда покупатель из твоего города Прадеша получил горшки от продавца из нашего Джайпура, и ему нужно их оплатить, он просто идет, и отдает деньги тебе. Ты сообщаешь об этом мне, и я отдаю эту сумму (из своих денег) продавцу этого товара в Джайпуре. Я, в свою очередь, поступаю аналогичным образом со своими согражданами-джайпурцами. В конце каждого месяца мы сверяем баланс поступлений и выбытий денежных средств, взаимозачитываем все, что можем зачесть, а если возникает разница (например, за месяц жители твоего города суммарно платят тебе больше денег, чем ты им выдаешь), то ты выплачиваешь мне эту разницу в конце месяца - в той форме, в которой нам двоим удобно.

Примерно так звучал первый бизнес-план Хавалы

Аджит с удовольствием согласился. Все-таки, для него это новая интересная деятельность, а еще возможность увеличить и так немалое уважение со стороны сограждан. Ну, и небольшой процентик за финансовые услуги можно брать - чисто символически, например, 0,5% от суммы сделки.

Итак, Джамаль и Аджит только что изобрели простую Хавалу [есть еще более мудреные модификации, о них ниже], а сами стали первыми хаваладарами в истории. Конечно, если где-нибудь в Древней Месопотамии или Египте кто-то их не опередил (информационный обмен между странами тогда был так себе). Правда, тогда эта финансовая система скорее называлась "Хунди", Хавалой ее стали называть другие ребята.

Каждый из хаваладаров ведет баланс - сколько денег ему пришло, а сколько он выплатил. Допустим, в какой-то летний месяц в самом Джайпуре был крайне богатый урожай овощей и фруктов, из-за чего потребовалось снизить объем их закупок из Прадеша (закупили всего на 500 медных монет, вместо привычных 1000). А вот аномальная жара заставила Прадеш нарастить закупки глиняных горшков (закупили на 2000 монет, вместо, опять же, привычных 1000). Очевидно, в этот месяц Джамалю из Джайпура придется выплатить своим поставщикам-согражданам на 1500 монет больше, чем Аджиту из Прадеша. Из-за чего у Джамаля возникнет дефицит баланса в размере 1500 монет.

В конце такого нетипичного месяца Джамаль, как и всегда, сядет пить индийский чай с Аджитом, и Аджиту нужно будет компенсировать Джамалю его издержки. На языке банков и платежных систем это называется клиринг по остаткам.

Либо Аджит выплатит Джамалю 1500 монет сразу, либо частями. Возможно, он отдаст ему своего верблюда (все равно их целый караван). А может, будучи старыми друзьями и крупными партнерами, они договорятся, что рассчитываются как-нибудь потом - вдруг скоро наступит месяц, когда будет обратная ситуация, и долг погасится сам собой.

Древне-индийская мудрость: "Друг познается в беде, в радости, и когда нужно перенести долг по Хунди на следующий период".

В результате, как вы видите, формируется система расчетов, у которой есть несколько характеристик:

  • Построение взаимных балансов брокеров-хаваладаров в обход финансовых институтов (конечно, когда такие институты начнут возникать).
  • Снижение до минимума реального движения денежных средств. Все в виде записей на счетах каких-то брокеров-физлиц (интересно, в Древней Индии было понятие "физлицо"?), а реальный клиринг - только по небольшим остаткам. Да и то не всегда - смотря как брокеры договорятся. Благодаря этому свойству, механизмы вроде Хавалы плевать хотели на санкции и прочие ограничения движения капитала.
  • Анонимность и крайне низкая (почти нулевая) подконтрольность. Точные суммы выплат и долгов знают только хаваладары, и делиться этой информацией они вряд ли намерены. И даже если раджа провинции, в которой находятся Джайпур и Прадеш, захочет запустить свою обильно усыпанную перстнями руку в расчеты, ему придется, во-первых, отыскать этих хаваладаров, а во-вторых, суметь на них надавить (рискуя при этом парализовать всю торговлю региона). Именно поэтому от современной Хавалы неиллюзорно подгорает у финансовых регуляторов.
  • Жизнеспособность исключительно за счет института доверия и безупречности репутации хаваладаров. Не просто так эта профессия передается из поколения в поколение - вероятно, потомки наших друзей Джамаля и Аджита через десятки и сотни поколений продолжают их экзотическое финансовое ремесло (конечно, если не устроились в Голдман или Сити).

Давайте теперь немножко усложним задачу и разберем пример Хавалы с трехсторонним соглашением. [На самом деле, сторон может быть гораздо больше, но для понимания принципа нам хватит].

Итак, следите за руками:

Допустим, по итогам очередного месяц наши Джамаль и Аджит занесли в свои балансы такие объемы операций, что по остаткам Джамаль должен Аджиту 100 медных монет. Видимо, спрос на фрукты в этом месяце был чуть выше, чем на горшки. Однако Аджиту нужно отправить оплату за товар в соседнюю провинцию Шригупта (в Прадеше грядет пышная свадьба, а в Шригупте делают лучшие праздничные сари). В Шригупте свои дела ведет хаваладар по имени Викрам, который по счастливой случайности как раз должен 300 монет Джамалю.

В итоге Джамаль (по просьбе Аджита) просит Викрама выплатить 100 монет поставщикам нескольких пестрых сари в Шригупте, в результате чего сари успешно отправляются к клиентам Аджита в Прадеш, долг Викрама перед Джамалем снижается с 300 до 200 монет, а долг Джамаля перед Аджитом исчезает. Расчет успешно совершен, но реальных движений денежных средств не потребовалось.

Как вы можете догадаться, по мере роста подобных сетей до нескольких десятков и сотен хаваладаров в разных регионах и странах, а также роста объема операций между ними, растут и возможности по многостороннему взаимозачету остатков по балансам. За счет чего сокращается потребность в реальном движении денежных средств. Благодаря чему система, собственно, и живет.

Нужно отметить, что при использовании Хавалы на практике хаваладары обычно выдают своим клиентам некий вексель или код (короче говоря какой-то ID), который отправитель денег передает получателю. По предъявлении которого хаваладар в пункте назначения выдает деньги получателю. Но это уже детали реализации.

Дальнейшее развитие Хавалы, или product-market-fit по-арабски

Перенесемся из Древнего Индостана на Аравийский полуостров времен раннего Средневековья. Там в VII веке набирает мощь новая цивилизация - арабская. Когда арабы активно проводили свою территориальную экспансию, они многое заимствовали у соседних культур. В том числе у Индии. У потомков наших Джамаля и Аджита арабы взяли не только цифры, шахматы и любовь к математике - они прихватили и финансовые механизмы. И, собственно, дали им более привычное название - Хавала.

Хавала - от арабского حوالة‎ "передача" или же "перевод". По одной из версий, первое задокументированное употребление данного термина произошло в тексте египетского ученого и богослова XI века Аль-Мабсута. Но, вероятно, устно это понятие стало использоваться куда раньше.

Важно отметить, что Хавала не просто так ассоциируется с исламской культурой. Именно исламские финансовые догмы обеспечили такой спрос на подобные платежные механизмы.

Правители первого арабского государства (Халифата), безусловно, были крайне религиозными людьми. Нормы Ислама имели совершенную неприкосновенность (не зря их страна также именовалась "Исламский Халифат"), в том числе в области финансов. Однако в то же время арабы были весьма прагматичными ребятами и понимали, что для великого государства нужна великая торговля.

Хавала крутится, караваны мутятся...

Поэтому им нужен был инструмент взаиморасчетов, который, с одной стороны, позволял эффективно обслуживать растущий товарообмен внутри страны и с соседними странами, а с другой, не противоречил нормам Ислама.

Хавала идеально подошла на эту роль. Чтобы понять причину такого product-market-fit, нужно рассказать о двух важных понятиях, которые являются недопустимыми в исламских финансах:

Первое понятие - Риба:

Риба (ударение на а) - увеличение размера долга относительно первоначальной суммы. Проще говоря, процентная ставка.

Недопустимость рибы исключает платежные инструменты, предполагающие кредитные отношения. То есть, товарные или денежные кредиты - сразу до свидания (точнее, салам алейкум).

[Сразу скажу, что позволил себе просклонять термины "Риба" и "Гарар". Заранее прошу прощения, если так нельзя делать]

Второе понятие - Гарар:

Гарар - неясность, расплывчатость условий и прочая неопределенность в финансовых отношениях, провоцирующая необоснованный риск.

Недопустимость гарара означает, что лесом идут контракты на оплачу будущих поставок, вроде форвардов и фьючерсов и прочих всяких опционов. Ведь в них слишком много неопределенности. Здесь стоит отметить, что более современное толкование понятия "гарар" допускает т.н. "обоснованные" риски и неопределенность в некоторых случаях (например, при страховании). Однако, полагаю, жители Арабского Халифата были менее толерантны к подобным послаблениям.

Короче говоря, нужен был инструмент, который позволял бы:

  • Оплачивать товары без риска и неопределенности ("быстро и четко").
  • Без процентов (но с живым торгом "у капота", куда же без него).

Хавала идеально подошла на роль такого финансового механизма. Ее успех был предрешен, оставалось только расширять свои сети и проникать в сердца и кошельки экономически активного населения. В результате Хавала так сильно распространилась в Восточной культуре, что многие жители Азии, арабского мира и Восточной Африки предпочитают Хавалу традиционным денежно-кредитным отношениям. Хотя, что считать более "традиционным" - большой-большой вопрос...

Автор, мы очень рады за древних индийцев и арабов, а нам то с этого что?

Хавала уверенно шагала сквозь века и эпохи, но в последнее время все же начала уступать под натиском денежно-кредитных институтов. Ей все так же пользовались определенные слои населения в Индии, Пакистане, Турции, арабских странах персидского бассейна, Северной Африке и, конечно, в Иране. Тем не менее, Хавала, что называется, стала весьма нишевым продуктом.

Типичная Хавала в вакууме.

Однако потом произошли два события, которые дали Хавале "вторую молодость":

  • Первое событие - отключение иранских банков от SWIFT в 2012 г. С тех пор к услугам Хавалы для трансграничных переводов регулярно прибегает существенная часть иранского населения и даже местный Центробанк (можете представить себе уровень распространения).
  • Второе событие все мы с вами переживаем прямо сейчас. Окно возможностей трансграничных переводов для наших сограждан то сужается до уровне узенькой щели, то слегка приоткрывается как форточка. Но сложно представить, что в ближайшем будущем оно снова откроется нараспашку. Поэтому, уже сейчас появляются сервисы, которые иногда называют "нео-хавала". По сути, это обычные посредники, решившие подзаработать на ограничениях.

Так что думаю, теперь вы понимаете, что общего может быть между жителями Древней Индии и родителями российского релокейтора, пожелавшего искать лучшей жизни в одной из стран Евросоюза.

Если статья попадёт в топ и наберёт много реакций и комментов — запилю вторую часть, где более подробно поговорим про Хавалу в подсанкционном Иране, а также разберем типичные черты хавало-образных сервисов, которые прямо сейчас предлагают свои услуги нашим согражданам (в т.ч. порассуждаем про жизнеспособность такой модели в нашей стране в целом).

Если статья пришлась вам по душе, то буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал Disruptors, где я разбираю происходящее в глобальной и российской экономике, бизнес-среде, отраслях и компаниях (прибегая к здоровому сарказму и не привлекая внимание санитаров).

0
226 комментариев
Написать комментарий...
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
7 комментариев
S.Capusta

Как же печально, когда ты пытаешься найти что-то типа "сколько надо варить гречку??" тыкаешь на ссылку и тут:
"Мы очень часто едим гречку, но задумывались ли вы о ее истории? Гречку начали выращивать в Непале около четырех тысяч лет назад...."
Читать не стал

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Иван АбрАмович

— Ты куда?
— Опаздываю на курсы тайм-менеджмента
— А че штаны обоссаные?
— Это экономит время

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Evgeniy Polyakov

нормальная статья, чего вы наговариваете

Ответить
Развернуть ветку
Виктория Г

Вам похоже к соседнему автору, где читают выдержки из регламентов ERP-систем и подзаконных актов. Вот это вам интересно будет, да

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
13 комментариев
Свежерег Июньский

ну если бы аффтар скопировал сухую статью из Википедии о хавале, то все ныли что скучно, а так вполне ок.
Мемы это новое золото! Я все сказал.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Max A. Alexejev

и структуры нет. типа "а сейчас рассмотрим основные принципы!" и вместо принципов начинаются сказки 1001 ночи

Ответить
Развернуть ветку
Roma Shule

Тру. Как же коротко (и вместе с тем интересно) можно было написать данный материал(

Ответить
Развернуть ветку
Юрий Б.

Спасибо за обзор!

Ответить
Развернуть ветку
Alex

Думаю автор специально добавил таким образом восточного колорита

Ответить
Развернуть ветку
under construction

Офигеть я дожил до того , что на vc пиарят хаваллу.
Пару лет назад меня жестко минусили и заливалив мою панамку лопатами за идею, что нал это хорошо.
И криэйтеры с смузи самокатами кэш не трогают по идейным соображениям вообще.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Подклетнов
Автор

Почему пиарят? Я вроде суть явления и механизм работы разбираю)

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Alexander Mitryashkin

Эээ... Ну так Хавала сейчас не на кэше работает. Все друг другу кидают внутри страны через банковские приложения

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Т.

Прочитал и пожалел о потерянном времени.

Не понял что общего у индийского торговца и российского айтишника. Точнее, понял что ничего общего у них нет.

Помимо крипты есть огромное число решений, включая: фидуциарные сервисы, P2P, аккаунты в необанках, CIPS(для азии). Ну про, то что кэшем вывозят на самолётах миллионы, можно не упоминать.

Ответить
Развернуть ветку
Евгений Трофимов

Да нет, хавала (в наших реалиях называется перестановка), это самый простой для обычного человека способ перевести например 100к $ из Москвы в Дубай

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Алексей Жданов

зашел сперва в комменты перед прочтением,которого не будет D

Ответить
Развернуть ветку
Антон Коборин

Да и криптокошельки россиян, щемит всего одна биржа из десятков крупных. Вода ради воды.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Grin

Про Хавалу интересно.
Но вот в самом начале есть спорные утверждения:
1. про $5 тыс. (это в месяц) - хватит только на Lidl и H&M, а на залог за аренду совсем не хватит... лицо у диточки не треснет? Для европейцев это вполне себе деньги;
2. криптобиржи активно блокируют кошельки российских пользователей - можно подробнее? Прям много бирж и прям активно блокируют и не дают выводить деньги? (не берем в расчет тех, кто в официальных санкционных списках, им на джете налик привезут).
Ну и посыл про то, что разобраться и отправить крипту сложно, а найти у себя в городе индуса/араба/другого не русского и отдать ему деньги, чтоб ребенок нашел у себя в Европе другого такого же деятеля и забрал там наличку, это просто, удобно и безопасно - ооочень для меня спорный.
Кроме того, как уже тут написали, перебор с отступлениями от темы и красочными литературными описаниями.
Но, пишите есчо.

Ответить
Развернуть ветку
Alexander Golubev

$5000 может и хорошие деньги для западноевропейского рабочего. Но детей-то туда отправляют не для того что бы они жили как рабочие. Не треснет.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
RobinzonCruzo

А вот что в Европе с криптой делать? Ну допустим кладём на бинанс 5к евро, как их потом обналичить? Любой же банк заморозит транзакцию

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Alexander
Для европейцев это вполне себе деньги;

Зачем ровняться на всякий нищий сброд

Ответить
Развернуть ветку
K. A.

Ну как бы квартира порядка €3k, еще 100% залог и до 100% комиссия: уже только на съем жилья нужно сразу вывалить €9k, а потом по €3k отдавать ежемесячно.

А еще за tuition платить…

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Российский Крым

Осталось хавальщикам раздать клиентам пластиковые карты где записан личный идентификатор клиента и получится мастеркард.

Ответить
Развернуть ветку
Иван АбрАмович

Ну вообще легальная хавала ближе к системе переводов типа контакта, Вестерна, золотой короны и т.д.
А вообще, судя по комментариям, реально никто с этой историей не сталкивался.
Например как безопасно привезти с собой н-ную сумму денег, чтобы закупиться в москве и уехать с товаром?

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Алексей Подклетнов
Автор

Ну, в целом да. Единственное реальное отличие от платежных систем - что Хавала идет в обход всей финансовый системы. А так суть та же - взаимозачёт и клиринг по остаткам

Ответить
Развернуть ветку
7 комментариев
illusive man

много воды

Ответить
Развернуть ветку
Вадим Шкляев

Вопросик вырисовывается. Окей, я нашёл хаваладора. Дал ему деняг, в другой стране мне отдали деньги.

А как я объясню у меня появление деняг налоговой другой страны?

Ответить
Развернуть ветку
Евгений Трофимов

Справкой ндфл например. Налоговую не интересует как вы привезли деньги, им интересно как они у вас появились

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Макс Аксенов

Жаль, что сейчас Хавала в России называется обналом

Ответить
Развернуть ветку
Nataliya Cherepova

По сути при такой системе можно на натуральном расчете сидеть. Деньги нужны для оплаты конечных продуктов. И если эту систему замкнуть на блокчейн то получится натуральный обмен в современном мире.

Ответить
Развернуть ветку
Прн

Очевидно никак. Но тут и цель другая, когда нет необходимости легализовывать деньги, а нужно лишь перевести между странами. Возможно с целью потратить также нелегально

Ответить
Развернуть ветку
Екатерина Помошникова

Ага, гастарбайтеры так и делают. Хабиб дал Джамилю в России 10 тыр, а папа Джамиля в Азербайджане дал папе Хабиба 200 манат. Контроль с помощью видеочата. И все довольны, и 2 банка со своей комиссией в пролёте.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Артамонов

сразу видно что у автора познаковая оплата

Ответить
Развернуть ветку
Razor

Статья похожа огурец. Или на диплом.
По количеству воды.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Подклетнов
Автор

Огурец мне больше нравится, диплом - не оригинально:)

Ответить
Развернуть ветку
Alexzz

Изобрели биткойн и решили перейти на технологии древних цивилизаций )) минус у хавалы один: если наедут органы (поводы есть), то никаких гарантий

Ответить
Развернуть ветку
Российский Крым

Да, хавалы уже не те. Вот раньше были например Тамплиеры наедут на кого угодно хоть на целые государства.

Ответить
Развернуть ветку
Dark Soul

Вы только что описали(весьма топорно) старую банковскую систему. С любовью наебать ближнего своего, хрен она у вас взлетит. И еще момент. Чтобы рубли были востребованы, нужно чтобы на них можно было бы что-то купить. Например, вы из России и хотите получить доллары в сша сыночку на расходы. У меня есть доллары и я в сша. Я могу их дать вашему сыночку, вы же мне предложите рубли по курсу но в России. Сработает это только в том случае если мне нужно кому то дать денег в рублях в России. В любом другом случае, рубли не нужны от слова совсем.
То есть Хавала это бартер только с валютами. И да, сколько планируете брать как посредник? Если мне понадобиться такая схема, я и сам человека найду для прямого обмена, вы мне для этого не нужны.

Ответить
Развернуть ветку
Российский Крым

Вы описали двухстороннюю сделку. В вашем примере хавал просто найдёт третьего которому нужны рубли именно в России.

Ответить
Развернуть ветку
Caranemica

Иранский риал тоже никому не нужен, кроме проживающих в Иране, однако диаспора в Европе активно переводит деньги на родину именно с помощью хавалы.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Звенислав Николаевич

В прошлом месяце отдавал 5,5 млн в Китай таким образом. На такие деньги тоже найдёшь?))

Ответить
Развернуть ветку
9 комментариев
Ilia

Очень классная статья) опять арабы молодцы)

Ответить
Развернуть ветку
Alexander Golubev

Мне тоже всегда нравились арабы на берегах Инда.

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Слегка Придурковатый

Гуглим "исламский банкинг", экстраполируем на частников - и не ебём мозг.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Trautmori

Столько жалоб про сложность чтения 🤔 Читаю не первую статью автора и для данной тематики очень даже интересно)

Ответить
Развернуть ветку
Zoringer
хаваладары обычно выдают своим клиентам некий вексель...

помню в 90-е была знатная история с "чеченскими авизо")

Ответить
Развернуть ветку
Zakhar Smirnoff

Современная хавала сейчас и до этого все равно опиралась на финансовые институты. Помню, как в Китае ребята меняли юани на рубли и наоборот: находишь менялу в вичату, скидываешь ему на вичат, он тебе на Сбербанк. Ну или наоборот. Тут фишка в том что оба перевода внутри страны получается, соответственно трансграничных переводов нет.

Собственно, такая же схема сейчас и с криптой без посредников. Все что нужно это наличие банковских счетов в стране получается и стране отправителя. Либо налом, но это опаснее.

Есть даже аналог завалы в традиционной финансовой системе: вестерн юнион и прочие. Короче, разговоры про хавалу это все прикольно, но современная хавала это вообще не то что в статье про аджита и других. Кто с этим спорит, скорее всего не сталкивался с современной хавалой. Ее даже никто так не называет))

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Шигин

Аффтор жжет. Хавала не что иное как Аваль (поручительство) по векселю. Собственно говоря вексель это и есть прообраз бумажных денег, изобретен арабами, использован купцами итальянских республик и курфюрстами земель раздробленной Германии для того чтобы наликус не таскать. Соответственно простой вексель (Соло), переводный (Тратта). При этом тратта очень сложный финансовый инструмент никакого отношения к простому векселю не имеющий.

Ответить
Развернуть ветку
Игорь Кулаков

TLDR есть?

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский

TLDR: Аджит ничего не крал, Аджит невиновен!

Ответить
Развернуть ветку
Директор Интернетов

Вы переводите деньги брокеру внутри вашей страны, а его коллега в другой стране переводит деньги кому скажете.

Всё.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Alexander Golubev

Да. <шум текущей воды>

Ответить
Развернуть ветку
Denis Zotov

Q: Как перевести деньги из подсанкционной России в Европу?
A: [через 2300 слов] Не знаю

Ответить
Развернуть ветку
Ольга Азарова

Это нативочка про Qlean?

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Подклетнов
Автор

Блин, хоть кто-то догадался)

Ответить
Развернуть ветку
Павел Ерёменко

Я не совсем понял момент надёжности: вот ты принёс деньги, получил бумажку. А тебе потом гуляй мальчик. И?

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Подклетнов
Автор

Все держится только на репутации брокеров, да

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Российский Крым

Ты каждый день отдаёшь деньги визе или мастеркард. И? Та же фигня.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Марта Сапожонкова

Классическая хавала за последние годы всё больше завязана на обмене крипты, поэтому я бы не стала разграничивать эти два способа, особенно в условиях всё большего давления на криптобиржи.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Подклетнов
Автор

Согласен, но я здесь хотел именно разделить механики. Но да, действительно само средство обмена в большой вероятностью будет крипта

Ответить
Развернуть ветку
Nataliya Cherepova

Наложить на эту хавалу блокчейн и получится новая финансовая система.

Ответить
Развернуть ветку
Mikka

Текст- практический материал по избавлению от думскролинга.
Читать полотно не возможно, необходимо включать мозг и пропускать тупые блоки, очищать оперативку от случайно прочитанного абзаца и тд, спасибо, пиши еще.

Ответить
Развернуть ветку
Российский Крым

Безобразие. Если бы автор не забыл включить капчу от ботов, вы бы не мучались.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Подклетнов
Автор

Я же про залог говорю, который при съеме платится. Не про стоимость самого съема

Ответить
Развернуть ветку
yesYouStp

на 3 умножить забыли? (залог, риелтору, первый месяц)
лишь бы ляпнуть

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
John Eastwood

А в чем отличие от, например, Western Union?
По сути схема такая же. Я пришел в отделение в одной стране, отдал деньги налом, а получатель получил налом деньги в другой стране.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Подклетнов
Автор

По сути да. Ключевое отличие - в теневой сути, что это делают какие-то физики, и их тяжелее отследить или прижать (можно, но тяжелее)

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Озверевший Фукуяма

Разница в том, что Western Union не работает в России, а эта схема работает.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Dmitri Bolshov

Интересно как система работает в наши дни на примере Ирана

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Bugaev

Всю жизнь знал эту систему как цыганскую почту, а она хавала, оказывается)

Ответить
Развернуть ветку
Евгений Трофимов

Напомнило Шри-Ланку. Там в каждой деревне есть несколько ювелирных лавок, в которых можно поменять доллары по хорошему курсу черного рынка. И из таких пачек солидных отсчитывают, которую не ожидаешь увидеть в бедной стране. Местные мне рассказывали, что все ювелиры мусульмане, они потом между собой как раз хавалой расплачиваются

Ответить
Развернуть ветку
GR

Вода всегда дырочку найдет, а уж денежный поток и подавно.

Ответить
Развернуть ветку
Kruz

По УК РФ это сейчас называется "незаконная банковская деятельность", статья 172. И реальные уголовные дела с приговорами есть.

Ответить
Развернуть ветку
Evgenii Zakharchuk

Должна быть доказана материальная выгода. "Наличие корыстного умысла" - вот суть любого обвинения.

Ответить
Развернуть ветку
Evgenii Zakharchuk

Алексей, благодарю за очень интересный и познавательный пост! Подписался на канал и буду с нетерпением ждать продолжения.

Ответить
Развернуть ветку
Вячеслав Ровный

Алексей, спасибо за Ваши усилия и потраченное время, но зачем Вы пишете? Нужной (прикладной) информации нет, Вашего личного опыта (или переживаний) тоже нет...Вам интересно читать насмешливые или иногда обидные комментарии о Ваших усилиях?? Вторую часть не надо (ИМХО).

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Подклетнов
Автор

Дам вам подсказку: видели число просмотров и цитирований?

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Monkey Do

Ощущение после прочтения — в глаза насрали (

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Arhipov

Есть кто осилил половину?

Ответить
Развернуть ветку
Сергей Константинов

«но вряд ли хватит даже на залог при съеме самой простенькой квартиры на окраине уютного европейского городка.»

5 тысяч долларов не хватит для залога? Аренда небольшой квартиры в уютном европейском городке, не столице, стоит в районе 400-700 евро.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Подклетнов
Автор

Блин, вот все к этой квартире привязались… статья же не об этом

Ну да ладно. Вы приводите какую-то нижнюю границу. Плюс, я ведь говорю про залог, во многих европейских странах его потребуют в размере нескольких месяцев плюс еще депозит на амортизацию после съема

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Светлана Завацкая

Вот что за систему Путин решил провести, интересно кто теперь гарантом будет?

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Сергей Кривочуров

Всё классно, но вот имена которые вы им дали, только больше путают, чем сама система переводов)
Мне кажется было бы проще разобраться с «Васей,Петей».
Но колорит бы конечно потерялся

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Подклетнов
Автор

Да, тоже была такая мысль) но индусы же

Ответить
Развернуть ветку
Kades

Очень любопытный материал! Спасибо за полезную информацию. Но по сути, хавала ведь мало отличается от современных банковских переводов. Тот же SWIFT — это система передачи банковских сообщений, аналогично передаче сообщений между хаваладарами. Хаваладар — это тот же банкир. По сути, индусы просто первые изобрели межбанковские переводы.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Подклетнов
Автор

Именно так! Только первые полностью легальны, а вторые - не особо:) вот и вся разница. Ну и маркетинг еще

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Озверевший Фукуяма

Ты хочешь чтобы на тебя обращали внимание, это нормально) Но нытьё и ложь никому не нравятся и характеризуют тебя как неуверенного в себе человека. Попробуй перестать делать громкие лживые заявления в комментах.

Ответить
Развернуть ветку
8 комментариев
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
fishka2502

Спасибо! Было интересно

Ответить
Развернуть ветку
Максим Степанов - You Tube

щас бы на vc мусульманские притчи читать

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Подклетнов
Автор

Индийские, прошу заметить!

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Ерошев

Хорошая статья и мемы смешные=)

Ответить
Развернуть ветку
Olegius

Было интересно читать, спасибо

Ответить
Развернуть ветку
А.

Спасибо за статью. Интересно!

Ответить
Развернуть ветку
Alex
Ответить
Развернуть ветку
Андрей Шепелев

Прикольно.
Сам релоцировался но мне 36 скоро...

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Рождественский Алексей
заводить кошелёк на криптобирже

Дальше можно не читать

Ответить
Развернуть ветку
Nikolai Grudinin

Салам алейкум - это «здравствуй»)

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Подклетнов
Автор

Салам алейкум - это «мир вам»:)

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Перепёлкин
В момент самых жестких ограничений вам удалось бы отправить лишь сумму, эквивалентную 5 тыс. долларов. Этого достаточно для закупки продуктами в Lidl и шмотками в H&M, но вряд ли хватит даже на залог при съеме самой простенькой квартиры на окраине уютного европейского городка.

Студенты нынче в хоромах живут? Однокомнатная квартирка на чердаке ≦€500 в месяц, плюс депозит за 3 месяца, итого €2000. Ещё останется на покупку мебели, закупку продуктов на несколько месяцев, пирушку, проезды и т.д.

Ответить
Развернуть ветку
Валерий Альбертович Жмышенко

Кабала

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Звенислав Николаевич

Протрите глаза

Ответить
Развернуть ветку
Марина Белова

Как только люди не усложняют себе жизнь, чтобы выжать больше денег!

Ответить
Развернуть ветку
Роман

Норм! Пили вторую часть!

Ответить
Развернуть ветку
Стас Иванов

Повторю слова других комментаторов, но все же.
Биток - это хавала + решенная проблема доверия посредникам.
Да, технически сложно, но дешевле внука/друга/сына/брата попросить научить переводить крипту, чем быть кинутым с большой суммой

Ответить
Развернуть ветку
Andrew Vorobyov

уже не работает - попадаешь в список - конец твоим BTC

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Felix Matveev

Это хороший инструмент, когда итоговое сальдо стремиться к нулю. При выводе капиталов - это не так.

Второе по личному опыту клоуны у которых рубль бесполезная бумажка с курсом в 200+ в момент окончательного расчета начинают устраивать истерики и требовать курс ЦБ.

P.S.: Боже, храни США. Тут за $5000 можно и в мегаполисе студенту жить. А в деревне так вообще.

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Починков

Развитие хавалы для россиян проблематично по причине отсутствия традиционных авторитетов с безупречной репутацией

Ответить
Развернуть ветку
Константин Рогов

Смешно конечно автор мо бы тексты петросяне писать

Ответить
Развернуть ветку
Т В

Интересно ) Голос за продолжение )

Ответить
Развернуть ветку
Ulan Kamai

Зачем так тянуть. Скажите сразу без воды

Ответить
Развернуть ветку
Ден

Научитесь писать абстракт

Ответить
Развернуть ветку
Pavel Zhivulin

В телеге давно есть группы типа t.me/rurusd

Ответить
Развернуть ветку
223 комментария
Раскрывать всегда