Хавала — разбираем платежную систему древних цивилизаций, переживающую «вторую молодость» прямо сейчас
Как работает Хавала — «параллельная» система трансграничных денежных переводов, которая успешно функционировала на нескольких континентах, когда банки еще пешком под стол ходили. Разбираемся на примере притчи, по пути заезжая в Древнюю Индию, Арабский Халифат, Иран и современную Россию.
Представьте - вы счастливый российский родитель 40-50 лет, как вдруг вашему чаду после всех событий приспичило в поисках светлого будущего релоцироваться в одну из стран Евросоюза. Вы умудрены опытом, и знаете, что поиск светлого будущего порой бывает непростым делом, требующим серьезных финансовых инъекций.
Если потребность в подобной финансовой подпитке вашей кровиночки возникла еще в марте - то вас, вероятно, ждал неприятный сюрприз. В момент самых жестких ограничений вам удалось бы отправить лишь сумму, эквивалентную 5 тыс. долларов. Этого достаточно для закупки продуктами в Lidl и шмотками в H&M, но вряд ли хватит даже на залог при съеме самой простенькой квартиры на окраине уютного европейского городка.
Да, ближе к лету ограничения смягчили, и проблема вроде бы решилась, но... кто сказал, что не откатят обратно? К тому же, даже если отсутствуют проблемы со стороны российских регуляторов, западные партнеры тоже способны потрепать вам нервы - какой-нибудь особенно бдительный европейский банк легко может заблокировать ваш перевод до лучших времен (читай - навсегда), и плевать он хотел на ваши важные обстоятельства.
"Что же делать?", - спросите вы.
Первый вариант (самый распиаренный и хайповый) - крипта. Но с ней тоже не все гладко. Во-первых, криптобиржи активно блокируют кошельки российских пользователей. Во-вторых, крипту активно деанонимизируют, и что с ней будет дальше - большой вопрос. Ну и наконец, крипта - весьма непростая штука для обывателя. Далеко не каждый житель России средних лет сможет правильно выбрать нужный стейблкоин, открыть кошелек и в дальнейшем успешно им пользоваться, при этом не потеряв ID (разумеется, записав его на бумажке, которую успешно съест французский бульдог или смахнет в мусорку добросовестная уборщица из Qlean).
Но есть и второй вариант. Он проще в освоении и использовании, не требует совершенно никаких технических навыков, и ему пофиг на санкции (вообще, совсем). И, что немаловажно, этот механизм проверен временем. Причем не просто временем, а целыми эпохами - вероятно, этот способ обмена деньгами существовал еще во времена, когда Александр Македонский гонялся за персидским царем Дарием III (или даже гораздо раньше).
Название этого механизма - Хавала. Про нее и поговорим.
Disclaimer. Автор данного материала не мотивирует вас пользоваться Хавалой и хавало-образными сервисами (и, Боже упаси, не рекламирует их). Материал не является финансовой, инвестиционной (и никакой другой) рекомендацией, и написан сугубо в познавательно-развлекательных целях. Так что, расширяйте свой кругозор и кекайте над шутейками, но относитесь критически к описанным ниже механикам - хотя они и не являются незаконными, формулировок, где говорится об их законности и дозволенности, тоже никто не встречал...
Предпосылки появления Хавалы - на примере жизни далеких-далеких предков
Полагаю, всем нам не придется долго задумываться, если нас спросят "Какая профессия самая древняя?". Кроме очевидного всем ироничного ответа, на ум приходят крестьяне, охотники, различные ремесленные мастера, воины, жрецы и многие другие. Вероятно, в этот список можно добавить и хаваладаров.
Конечно, у самых истоков брокеры Хавалы еще не носили такое название. Да и Хавала не называлась Хавалой. Тем не менее, некоторые исследователи финансовых систем полагают, что схожие финансовые механизмы применялись еще 8 тыс. лет назад (вдумайтесь в эту цифру!) на территории Древнего Индостана. Тогда брокеры... кхм... посредники финансовых расчетов использовали прото-хавалу для урегулирования обязательств между деревнями и прочими поселками городского типа [не особенно в курсе, в каких конкретного поселениях жили древние индийцы].
Позвольте рассказать вам базовые принципы работы Хавалы на примере притчи об экономических отношений наших далеких предков (вернее, предков индийцев). [Я понятия не имею, какие имена и названия поселений использовались в Индостане 8 тыс. лет назад, поэтому буду использовать названия и имена, приближенные к современным индийским]
Итак. Перенесемся на несколько тысяч лет назад. На берегу Ганга раскинулся древний город Джайпур. Жители Джайпура научились добывать уникальную глину, из которой получаются крутейшие горшки (так хорошо сохраняющие прохладу воды на индийском зное). Рядом с Джайпуром стоит город Прадеш. В окрестностях Прадеша на редкость питательная почва, из-за чего там выращивают особенно сочный манго и сладкий инжир.
Несмотря на то, что в древних архаичных обществах господствовала традиционная экономическая формация с закрытыми натуральными хозяйствами (вероятно, еще и с рабовладением и прочими веселыми благами древних цивилизаций), Джайпур и Прадеш со временем так отточили гончарное дело и земледелие соответственно, что им стало выгодно на них специализироваться, хотя бы немного. В результате, начались отношения обмена.
Каждую субботу Джайпур и Прадеш устраивали совместную ярмарку, где первые продавали горшки и прочие гончарные изделия, а вторые - манго, инжир и другие фрукты и овощи. Конечно, продавали и другие товары, но именно на эти две категории приходилась, скажем так, основная доля торгового оборота.
Начали с бартера - примерно один горшок за 20 манго. Потом перешли на денежные расчеты. Сначала деньгами выступали специальные черные камни вулканического происхождения. Их выбросил при извержении близлежащий вулканчик, оттого их количество было ограничено (соответственно, они лучше всего подходили на роль средства платежа). Позже, когда обитатели данного региона прокачали свои скиллы в обработке металла - переключились на медные монеты.
Однако по прошествии десятилетий и столетий два города росли и процветали, и оборот между ними тоже рос как на дрожжах. Как и количество поставщиков продукции и размер заключаемых сделок. В какой-то момент поставщикам осточертело принимать у себя целые вереницы мулов, груженных медными монетами (инфляция, черт бы ее побрал). Так еще и опасно - монеты нужно охранять от бандитов в пути и от воров при дальнейшем хранении. А у некоторых покупателей (особенно хрупких девушек в пестрых сари) не всегда были в наличии тяжелые медяки в достаточном количестве.
Платежная инновация напрашивалась сама собой...
Как работает Хавала - от истоков до наших дней
Среди купцов, торгующих на нашем базаре, были двое особенно значительных. Джамаль из Джайпура был одним из крупных торговцев горшками, чей род одним из первых нашел уникальную глину. Аджит из Прадеша же имел крупнейшие манговые сады. Оба, и Джамаль и Аджит были уважаемыми и авторитетными людьми с безупречной репутацией, их все знали, и им все доверяли.
И вот однажды Джамаль зашел в шатер Аджита и предложил любопытную авантюру:
Аджит с удовольствием согласился. Все-таки, для него это новая интересная деятельность, а еще возможность увеличить и так немалое уважение со стороны сограждан. Ну, и небольшой процентик за финансовые услуги можно брать - чисто символически, например, 0,5% от суммы сделки.
Итак, Джамаль и Аджит только что изобрели простую Хавалу [есть еще более мудреные модификации, о них ниже], а сами стали первыми хаваладарами в истории. Конечно, если где-нибудь в Древней Месопотамии или Египте кто-то их не опередил (информационный обмен между странами тогда был так себе). Правда, тогда эта финансовая система скорее называлась "Хунди", Хавалой ее стали называть другие ребята.
Каждый из хаваладаров ведет баланс - сколько денег ему пришло, а сколько он выплатил. Допустим, в какой-то летний месяц в самом Джайпуре был крайне богатый урожай овощей и фруктов, из-за чего потребовалось снизить объем их закупок из Прадеша (закупили всего на 500 медных монет, вместо привычных 1000). А вот аномальная жара заставила Прадеш нарастить закупки глиняных горшков (закупили на 2000 монет, вместо, опять же, привычных 1000). Очевидно, в этот месяц Джамалю из Джайпура придется выплатить своим поставщикам-согражданам на 1500 монет больше, чем Аджиту из Прадеша. Из-за чего у Джамаля возникнет дефицит баланса в размере 1500 монет.
В конце такого нетипичного месяца Джамаль, как и всегда, сядет пить индийский чай с Аджитом, и Аджиту нужно будет компенсировать Джамалю его издержки. На языке банков и платежных систем это называется клиринг по остаткам.
Либо Аджит выплатит Джамалю 1500 монет сразу, либо частями. Возможно, он отдаст ему своего верблюда (все равно их целый караван). А может, будучи старыми друзьями и крупными партнерами, они договорятся, что рассчитываются как-нибудь потом - вдруг скоро наступит месяц, когда будет обратная ситуация, и долг погасится сам собой.
В результате, как вы видите, формируется система расчетов, у которой есть несколько характеристик:
- Построение взаимных балансов брокеров-хаваладаров в обход финансовых институтов (конечно, когда такие институты начнут возникать).
- Снижение до минимума реального движения денежных средств. Все в виде записей на счетах каких-то брокеров-физлиц (интересно, в Древней Индии было понятие "физлицо"?), а реальный клиринг - только по небольшим остаткам. Да и то не всегда - смотря как брокеры договорятся. Благодаря этому свойству, механизмы вроде Хавалы плевать хотели на санкции и прочие ограничения движения капитала.
- Анонимность и крайне низкая (почти нулевая) подконтрольность. Точные суммы выплат и долгов знают только хаваладары, и делиться этой информацией они вряд ли намерены. И даже если раджа провинции, в которой находятся Джайпур и Прадеш, захочет запустить свою обильно усыпанную перстнями руку в расчеты, ему придется, во-первых, отыскать этих хаваладаров, а во-вторых, суметь на них надавить (рискуя при этом парализовать всю торговлю региона). Именно поэтому от современной Хавалы неиллюзорно подгорает у финансовых регуляторов.
- Жизнеспособность исключительно за счет института доверия и безупречности репутации хаваладаров. Не просто так эта профессия передается из поколения в поколение - вероятно, потомки наших друзей Джамаля и Аджита через десятки и сотни поколений продолжают их экзотическое финансовое ремесло (конечно, если не устроились в Голдман или Сити).
Давайте теперь немножко усложним задачу и разберем пример Хавалы с трехсторонним соглашением. [На самом деле, сторон может быть гораздо больше, но для понимания принципа нам хватит].
Итак, следите за руками:
Допустим, по итогам очередного месяц наши Джамаль и Аджит занесли в свои балансы такие объемы операций, что по остаткам Джамаль должен Аджиту 100 медных монет. Видимо, спрос на фрукты в этом месяце был чуть выше, чем на горшки. Однако Аджиту нужно отправить оплату за товар в соседнюю провинцию Шригупта (в Прадеше грядет пышная свадьба, а в Шригупте делают лучшие праздничные сари). В Шригупте свои дела ведет хаваладар по имени Викрам, который по счастливой случайности как раз должен 300 монет Джамалю.
В итоге Джамаль (по просьбе Аджита) просит Викрама выплатить 100 монет поставщикам нескольких пестрых сари в Шригупте, в результате чего сари успешно отправляются к клиентам Аджита в Прадеш, долг Викрама перед Джамалем снижается с 300 до 200 монет, а долг Джамаля перед Аджитом исчезает. Расчет успешно совершен, но реальных движений денежных средств не потребовалось.
Как вы можете догадаться, по мере роста подобных сетей до нескольких десятков и сотен хаваладаров в разных регионах и странах, а также роста объема операций между ними, растут и возможности по многостороннему взаимозачету остатков по балансам. За счет чего сокращается потребность в реальном движении денежных средств. Благодаря чему система, собственно, и живет.
Нужно отметить, что при использовании Хавалы на практике хаваладары обычно выдают своим клиентам некий вексель или код (короче говоря какой-то ID), который отправитель денег передает получателю. По предъявлении которого хаваладар в пункте назначения выдает деньги получателю. Но это уже детали реализации.
Дальнейшее развитие Хавалы, или product-market-fit по-арабски
Перенесемся из Древнего Индостана на Аравийский полуостров времен раннего Средневековья. Там в VII веке набирает мощь новая цивилизация - арабская. Когда арабы активно проводили свою территориальную экспансию, они многое заимствовали у соседних культур. В том числе у Индии. У потомков наших Джамаля и Аджита арабы взяли не только цифры, шахматы и любовь к математике - они прихватили и финансовые механизмы. И, собственно, дали им более привычное название - Хавала.
Важно отметить, что Хавала не просто так ассоциируется с исламской культурой. Именно исламские финансовые догмы обеспечили такой спрос на подобные платежные механизмы.
Правители первого арабского государства (Халифата), безусловно, были крайне религиозными людьми. Нормы Ислама имели совершенную неприкосновенность (не зря их страна также именовалась "Исламский Халифат"), в том числе в области финансов. Однако в то же время арабы были весьма прагматичными ребятами и понимали, что для великого государства нужна великая торговля.
Поэтому им нужен был инструмент взаиморасчетов, который, с одной стороны, позволял эффективно обслуживать растущий товарообмен внутри страны и с соседними странами, а с другой, не противоречил нормам Ислама.
Хавала идеально подошла на эту роль. Чтобы понять причину такого product-market-fit, нужно рассказать о двух важных понятиях, которые являются недопустимыми в исламских финансах:
Первое понятие - Риба:
Недопустимость рибы исключает платежные инструменты, предполагающие кредитные отношения. То есть, товарные или денежные кредиты - сразу до свидания (точнее, салам алейкум).
[Сразу скажу, что позволил себе просклонять термины "Риба" и "Гарар". Заранее прошу прощения, если так нельзя делать]
Второе понятие - Гарар:
Недопустимость гарара означает, что лесом идут контракты на оплачу будущих поставок, вроде форвардов и фьючерсов и прочих всяких опционов. Ведь в них слишком много неопределенности. Здесь стоит отметить, что более современное толкование понятия "гарар" допускает т.н. "обоснованные" риски и неопределенность в некоторых случаях (например, при страховании). Однако, полагаю, жители Арабского Халифата были менее толерантны к подобным послаблениям.
Короче говоря, нужен был инструмент, который позволял бы:
- Оплачивать товары без риска и неопределенности ("быстро и четко").
- Без процентов (но с живым торгом "у капота", куда же без него).
Хавала идеально подошла на роль такого финансового механизма. Ее успех был предрешен, оставалось только расширять свои сети и проникать в сердца и кошельки экономически активного населения. В результате Хавала так сильно распространилась в Восточной культуре, что многие жители Азии, арабского мира и Восточной Африки предпочитают Хавалу традиционным денежно-кредитным отношениям. Хотя, что считать более "традиционным" - большой-большой вопрос...
Автор, мы очень рады за древних индийцев и арабов, а нам то с этого что?
Хавала уверенно шагала сквозь века и эпохи, но в последнее время все же начала уступать под натиском денежно-кредитных институтов. Ей все так же пользовались определенные слои населения в Индии, Пакистане, Турции, арабских странах персидского бассейна, Северной Африке и, конечно, в Иране. Тем не менее, Хавала, что называется, стала весьма нишевым продуктом.
Однако потом произошли два события, которые дали Хавале "вторую молодость":
- Первое событие - отключение иранских банков от SWIFT в 2012 г. С тех пор к услугам Хавалы для трансграничных переводов регулярно прибегает существенная часть иранского населения и даже местный Центробанк (можете представить себе уровень распространения).
- Второе событие все мы с вами переживаем прямо сейчас. Окно возможностей трансграничных переводов для наших сограждан то сужается до уровне узенькой щели, то слегка приоткрывается как форточка. Но сложно представить, что в ближайшем будущем оно снова откроется нараспашку. Поэтому, уже сейчас появляются сервисы, которые иногда называют "нео-хавала". По сути, это обычные посредники, решившие подзаработать на ограничениях.
Так что думаю, теперь вы понимаете, что общего может быть между жителями Древней Индии и родителями российского релокейтора, пожелавшего искать лучшей жизни в одной из стран Евросоюза.
Если статья попадёт в топ и наберёт много реакций и комментов — запилю вторую часть, где более подробно поговорим про Хавалу в подсанкционном Иране, а также разберем типичные черты хавало-образных сервисов, которые прямо сейчас предлагают свои услуги нашим согражданам (в т.ч. порассуждаем про жизнеспособность такой модели в нашей стране в целом).
Если статья пришлась вам по душе, то буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал Disruptors, где я разбираю происходящее в глобальной и российской экономике, бизнес-среде, отраслях и компаниях (прибегая к здоровому сарказму и не привлекая внимание санитаров).
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Как же печально, когда ты пытаешься найти что-то типа "сколько надо варить гречку??" тыкаешь на ссылку и тут:
"Мы очень часто едим гречку, но задумывались ли вы о ее истории? Гречку начали выращивать в Непале около четырех тысяч лет назад...."
Читать не стал
— Ты куда?
— Опаздываю на курсы тайм-менеджмента
— А че штаны обоссаные?
— Это экономит время
нормальная статья, чего вы наговариваете
Вам похоже к соседнему автору, где читают выдержки из регламентов ERP-систем и подзаконных актов. Вот это вам интересно будет, да
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Комментарий удален модератором
ну если бы аффтар скопировал сухую статью из Википедии о хавале, то все ныли что скучно, а так вполне ок.
Мемы это новое золото! Я все сказал.
и структуры нет. типа "а сейчас рассмотрим основные принципы!" и вместо принципов начинаются сказки 1001 ночи
Тру. Как же коротко (и вместе с тем интересно) можно было написать данный материал(
Спасибо за обзор!
Думаю автор специально добавил таким образом восточного колорита
Офигеть я дожил до того , что на vc пиарят хаваллу.
Пару лет назад меня жестко минусили и заливалив мою панамку лопатами за идею, что нал это хорошо.
И криэйтеры с смузи самокатами кэш не трогают по идейным соображениям вообще.
Почему пиарят? Я вроде суть явления и механизм работы разбираю)
Эээ... Ну так Хавала сейчас не на кэше работает. Все друг другу кидают внутри страны через банковские приложения
Комментарий недоступен
Прочитал и пожалел о потерянном времени.
Не понял что общего у индийского торговца и российского айтишника. Точнее, понял что ничего общего у них нет.
Помимо крипты есть огромное число решений, включая: фидуциарные сервисы, P2P, аккаунты в необанках, CIPS(для азии). Ну про, то что кэшем вывозят на самолётах миллионы, можно не упоминать.
Да нет, хавала (в наших реалиях называется перестановка), это самый простой для обычного человека способ перевести например 100к $ из Москвы в Дубай
зашел сперва в комменты перед прочтением,которого не будет D
Да и криптокошельки россиян, щемит всего одна биржа из десятков крупных. Вода ради воды.
Комментарий недоступен
Про Хавалу интересно.
Но вот в самом начале есть спорные утверждения:
1. про $5 тыс. (это в месяц) - хватит только на Lidl и H&M, а на залог за аренду совсем не хватит... лицо у диточки не треснет? Для европейцев это вполне себе деньги;
2. криптобиржи активно блокируют кошельки российских пользователей - можно подробнее? Прям много бирж и прям активно блокируют и не дают выводить деньги? (не берем в расчет тех, кто в официальных санкционных списках, им на джете налик привезут).
Ну и посыл про то, что разобраться и отправить крипту сложно, а найти у себя в городе индуса/араба/другого не русского и отдать ему деньги, чтоб ребенок нашел у себя в Европе другого такого же деятеля и забрал там наличку, это просто, удобно и безопасно - ооочень для меня спорный.
Кроме того, как уже тут написали, перебор с отступлениями от темы и красочными литературными описаниями.
Но, пишите есчо.
$5000 может и хорошие деньги для западноевропейского рабочего. Но детей-то туда отправляют не для того что бы они жили как рабочие. Не треснет.
Комментарий недоступен
А вот что в Европе с криптой делать? Ну допустим кладём на бинанс 5к евро, как их потом обналичить? Любой же банк заморозит транзакцию
Зачем ровняться на всякий нищий сброд
Ну как бы квартира порядка €3k, еще 100% залог и до 100% комиссия: уже только на съем жилья нужно сразу вывалить €9k, а потом по €3k отдавать ежемесячно.
А еще за tuition платить…
Осталось хавальщикам раздать клиентам пластиковые карты где записан личный идентификатор клиента и получится мастеркард.
Ну вообще легальная хавала ближе к системе переводов типа контакта, Вестерна, золотой короны и т.д.
А вообще, судя по комментариям, реально никто с этой историей не сталкивался.
Например как безопасно привезти с собой н-ную сумму денег, чтобы закупиться в москве и уехать с товаром?
Ну, в целом да. Единственное реальное отличие от платежных систем - что Хавала идет в обход всей финансовый системы. А так суть та же - взаимозачёт и клиринг по остаткам
много воды
Вопросик вырисовывается. Окей, я нашёл хаваладора. Дал ему деняг, в другой стране мне отдали деньги.
А как я объясню у меня появление деняг налоговой другой страны?
Справкой ндфл например. Налоговую не интересует как вы привезли деньги, им интересно как они у вас появились
Жаль, что сейчас Хавала в России называется обналом
По сути при такой системе можно на натуральном расчете сидеть. Деньги нужны для оплаты конечных продуктов. И если эту систему замкнуть на блокчейн то получится натуральный обмен в современном мире.
Очевидно никак. Но тут и цель другая, когда нет необходимости легализовывать деньги, а нужно лишь перевести между странами. Возможно с целью потратить также нелегально
Ага, гастарбайтеры так и делают. Хабиб дал Джамилю в России 10 тыр, а папа Джамиля в Азербайджане дал папе Хабиба 200 манат. Контроль с помощью видеочата. И все довольны, и 2 банка со своей комиссией в пролёте.
сразу видно что у автора познаковая оплата
Статья похожа огурец. Или на диплом.
По количеству воды.
Огурец мне больше нравится, диплом - не оригинально:)
Изобрели биткойн и решили перейти на технологии древних цивилизаций )) минус у хавалы один: если наедут органы (поводы есть), то никаких гарантий
Да, хавалы уже не те. Вот раньше были например Тамплиеры наедут на кого угодно хоть на целые государства.
Вы только что описали(весьма топорно) старую банковскую систему. С любовью наебать ближнего своего, хрен она у вас взлетит. И еще момент. Чтобы рубли были востребованы, нужно чтобы на них можно было бы что-то купить. Например, вы из России и хотите получить доллары в сша сыночку на расходы. У меня есть доллары и я в сша. Я могу их дать вашему сыночку, вы же мне предложите рубли по курсу но в России. Сработает это только в том случае если мне нужно кому то дать денег в рублях в России. В любом другом случае, рубли не нужны от слова совсем.
То есть Хавала это бартер только с валютами. И да, сколько планируете брать как посредник? Если мне понадобиться такая схема, я и сам человека найду для прямого обмена, вы мне для этого не нужны.
Вы описали двухстороннюю сделку. В вашем примере хавал просто найдёт третьего которому нужны рубли именно в России.
Иранский риал тоже никому не нужен, кроме проживающих в Иране, однако диаспора в Европе активно переводит деньги на родину именно с помощью хавалы.
В прошлом месяце отдавал 5,5 млн в Китай таким образом. На такие деньги тоже найдёшь?))
Очень классная статья) опять арабы молодцы)
Мне тоже всегда нравились арабы на берегах Инда.
Гуглим "исламский банкинг", экстраполируем на частников - и не ебём мозг.
Комментарий недоступен
Столько жалоб про сложность чтения 🤔 Читаю не первую статью автора и для данной тематики очень даже интересно)
помню в 90-е была знатная история с "чеченскими авизо")
Современная хавала сейчас и до этого все равно опиралась на финансовые институты. Помню, как в Китае ребята меняли юани на рубли и наоборот: находишь менялу в вичату, скидываешь ему на вичат, он тебе на Сбербанк. Ну или наоборот. Тут фишка в том что оба перевода внутри страны получается, соответственно трансграничных переводов нет.
Собственно, такая же схема сейчас и с криптой без посредников. Все что нужно это наличие банковских счетов в стране получается и стране отправителя. Либо налом, но это опаснее.
Есть даже аналог завалы в традиционной финансовой системе: вестерн юнион и прочие. Короче, разговоры про хавалу это все прикольно, но современная хавала это вообще не то что в статье про аджита и других. Кто с этим спорит, скорее всего не сталкивался с современной хавалой. Ее даже никто так не называет))
Аффтор жжет. Хавала не что иное как Аваль (поручительство) по векселю. Собственно говоря вексель это и есть прообраз бумажных денег, изобретен арабами, использован купцами итальянских республик и курфюрстами земель раздробленной Германии для того чтобы наликус не таскать. Соответственно простой вексель (Соло), переводный (Тратта). При этом тратта очень сложный финансовый инструмент никакого отношения к простому векселю не имеющий.
TLDR есть?
TLDR: Аджит ничего не крал, Аджит невиновен!
Вы переводите деньги брокеру внутри вашей страны, а его коллега в другой стране переводит деньги кому скажете.
Всё.
Да. <шум текущей воды>
Q: Как перевести деньги из подсанкционной России в Европу?
A: [через 2300 слов] Не знаю
Это нативочка про Qlean?
Блин, хоть кто-то догадался)
Я не совсем понял момент надёжности: вот ты принёс деньги, получил бумажку. А тебе потом гуляй мальчик. И?
Все держится только на репутации брокеров, да
Ты каждый день отдаёшь деньги визе или мастеркард. И? Та же фигня.
Классическая хавала за последние годы всё больше завязана на обмене крипты, поэтому я бы не стала разграничивать эти два способа, особенно в условиях всё большего давления на криптобиржи.
Согласен, но я здесь хотел именно разделить механики. Но да, действительно само средство обмена в большой вероятностью будет крипта
Наложить на эту хавалу блокчейн и получится новая финансовая система.
Текст- практический материал по избавлению от думскролинга.
Читать полотно не возможно, необходимо включать мозг и пропускать тупые блоки, очищать оперативку от случайно прочитанного абзаца и тд, спасибо, пиши еще.
Безобразие. Если бы автор не забыл включить капчу от ботов, вы бы не мучались.
Комментарий недоступен
Я же про залог говорю, который при съеме платится. Не про стоимость самого съема
на 3 умножить забыли? (залог, риелтору, первый месяц)
лишь бы ляпнуть
А в чем отличие от, например, Western Union?
По сути схема такая же. Я пришел в отделение в одной стране, отдал деньги налом, а получатель получил налом деньги в другой стране.
По сути да. Ключевое отличие - в теневой сути, что это делают какие-то физики, и их тяжелее отследить или прижать (можно, но тяжелее)
Разница в том, что Western Union не работает в России, а эта схема работает.
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Интересно как система работает в наши дни на примере Ирана
Всю жизнь знал эту систему как цыганскую почту, а она хавала, оказывается)
Напомнило Шри-Ланку. Там в каждой деревне есть несколько ювелирных лавок, в которых можно поменять доллары по хорошему курсу черного рынка. И из таких пачек солидных отсчитывают, которую не ожидаешь увидеть в бедной стране. Местные мне рассказывали, что все ювелиры мусульмане, они потом между собой как раз хавалой расплачиваются
Вода всегда дырочку найдет, а уж денежный поток и подавно.
По УК РФ это сейчас называется "незаконная банковская деятельность", статья 172. И реальные уголовные дела с приговорами есть.
Должна быть доказана материальная выгода. "Наличие корыстного умысла" - вот суть любого обвинения.
Алексей, благодарю за очень интересный и познавательный пост! Подписался на канал и буду с нетерпением ждать продолжения.
Алексей, спасибо за Ваши усилия и потраченное время, но зачем Вы пишете? Нужной (прикладной) информации нет, Вашего личного опыта (или переживаний) тоже нет...Вам интересно читать насмешливые или иногда обидные комментарии о Ваших усилиях?? Вторую часть не надо (ИМХО).
Дам вам подсказку: видели число просмотров и цитирований?
Комментарий недоступен
Ощущение после прочтения — в глаза насрали (
Есть кто осилил половину?
«но вряд ли хватит даже на залог при съеме самой простенькой квартиры на окраине уютного европейского городка.»
5 тысяч долларов не хватит для залога? Аренда небольшой квартиры в уютном европейском городке, не столице, стоит в районе 400-700 евро.
Блин, вот все к этой квартире привязались… статья же не об этом
Ну да ладно. Вы приводите какую-то нижнюю границу. Плюс, я ведь говорю про залог, во многих европейских странах его потребуют в размере нескольких месяцев плюс еще депозит на амортизацию после съема
Вот что за систему Путин решил провести, интересно кто теперь гарантом будет?
Комментарий недоступен
Всё классно, но вот имена которые вы им дали, только больше путают, чем сама система переводов)
Мне кажется было бы проще разобраться с «Васей,Петей».
Но колорит бы конечно потерялся
Да, тоже была такая мысль) но индусы же
Очень любопытный материал! Спасибо за полезную информацию. Но по сути, хавала ведь мало отличается от современных банковских переводов. Тот же SWIFT — это система передачи банковских сообщений, аналогично передаче сообщений между хаваладарами. Хаваладар — это тот же банкир. По сути, индусы просто первые изобрели межбанковские переводы.
Именно так! Только первые полностью легальны, а вторые - не особо:) вот и вся разница. Ну и маркетинг еще
Комментарий недоступен
Ты хочешь чтобы на тебя обращали внимание, это нормально) Но нытьё и ложь никому не нравятся и характеризуют тебя как неуверенного в себе человека. Попробуй перестать делать громкие лживые заявления в комментах.
Комментарий недоступен
Спасибо! Было интересно
щас бы на vc мусульманские притчи читать
Индийские, прошу заметить!
Хорошая статья и мемы смешные=)
Было интересно читать, спасибо
Спасибо за статью. Интересно!
Прикольно.
Сам релоцировался но мне 36 скоро...
Комментарий недоступен
Дальше можно не читать
Салам алейкум - это «здравствуй»)
Салам алейкум - это «мир вам»:)
Студенты нынче в хоромах живут? Однокомнатная квартирка на чердаке ≦€500 в месяц, плюс депозит за 3 месяца, итого €2000. Ещё останется на покупку мебели, закупку продуктов на несколько месяцев, пирушку, проезды и т.д.
Кабала
Комментарий недоступен
Протрите глаза
Как только люди не усложняют себе жизнь, чтобы выжать больше денег!
Норм! Пили вторую часть!
Повторю слова других комментаторов, но все же.
Биток - это хавала + решенная проблема доверия посредникам.
Да, технически сложно, но дешевле внука/друга/сына/брата попросить научить переводить крипту, чем быть кинутым с большой суммой
уже не работает - попадаешь в список - конец твоим BTC
Это хороший инструмент, когда итоговое сальдо стремиться к нулю. При выводе капиталов - это не так.
Второе по личному опыту клоуны у которых рубль бесполезная бумажка с курсом в 200+ в момент окончательного расчета начинают устраивать истерики и требовать курс ЦБ.
P.S.: Боже, храни США. Тут за $5000 можно и в мегаполисе студенту жить. А в деревне так вообще.
Развитие хавалы для россиян проблематично по причине отсутствия традиционных авторитетов с безупречной репутацией
Смешно конечно автор мо бы тексты петросяне писать
Интересно ) Голос за продолжение )
Зачем так тянуть. Скажите сразу без воды
Научитесь писать абстракт
В телеге давно есть группы типа t.me/rurusd