Финансы Albert Khabibrakhimov
3 923

ЦБ запретит МФО выдавать микрозаймы больше 10 тысяч рублей без расчёта долговой нагрузки клиента

Это может привести к трудностям как для рынка, так и для заёмщиков, опасается эксперт.

В закладки

Банк России намерен обязать микрофинансовые организации рассчитывать показатели долговой нагрузки (ПДН) для заёмщиков, которые хотят занять больше 10 тысяч рублей. Проект указаний опубликован на сайте регулятора.

Методика расчёта будет аналогична методике, установленной для кредитных организаций: ПДН будет рассчитываться как отношение ежемесячных платежей по всем потребительским кредитам и займам заёмщика к его среднемесячному доходу.

Для определения среднемесячного дохода заёмщика могут использоваться такие документы, как справка 2-НДФЛ, справка о зарплате с места работы, выписка по счёту из банка.

Если на момент заключения договора долговая нагрузка по займам превышает 50%, организация будет обязана учитывать повышающий коэффициент по этим займам, то есть ей потребуются дополнительные резервы. «Такая мера призвана дестимулировать МФК и МКК выдавать микрозаймы лицам со значительной долговой нагрузкой», — объяснили в ЦБ.

Микрофинансовые компании (МФК) могут привлекать средства от граждан и выдавать займы до 1 млн рублей, микрокредитные организации (МКК) могут только выдавать займы — до 500 тысяч рублей.

Предельные значения ставки, установленные ЦБ для МФО, сейчас составляют 841% по займам на сумму до 30 тысяч рублей сроком до 30 дней и 72,5% при сроках свыше 365 дней. Если сумма займа выше 30 тысяч рублей, предельная ставка составляет 136% при сроках до 30 дней, 62-66% при сроках свыше 365 дней для займов на сумму от 30 тысяч до 100 тысяч рублей и 41% для займов больше 100 тысяч рублей.

Справка

Указания ЦБ должны вступить в силу с 1 апреля 2019 года. Сейчас проекты проходят независимую антикоррупционную экспертизу и публичное обсуждение.

Повышение коэффициентов может привести к тому, что многие небольшие и средние микрофинансовые организации не смогут выполнить требования ЦБ и вынуждены будут покинуть рынок или уйти в «серую» зону, предупреждает гендиректор MoneyMan Ирина Хорошко.

Показатель долговой нагрузки некорректно использовать при выдаче займов до зарплаты. Мы проводили исследование на основе данных 100 тысяч клиентов, которое показывает, что клиенты МФО с невысокой заработной платой не очень хорошо обслуживают долгосрочные кредиты, но отлично справляются с займами на короткий срок, даже при высокой кредитной нагрузке. Заёмщики вовремя оплачивают короткие кредиты, даже если сумма займа составляет 80% от месячного дохода. Дефолт допускают не более 10% таких заёмщиков. В длинных же кредитах при долговой нагрузке 40% дефолт составляет 14%. Короткий заём не воспринимается как кредитная нагрузка — это ликвидация кассового разрыва.

Заёмщики с высокой долговой нагрузкой не является более рисковыми в секторе займов до зарплаты. Платёжная дисциплина таких заёмщиков не хуже, чем у заёмщиков с низкой долговой нагрузкой. При одинаковых показателях ПДН просрочка по коротким займам в два-три раза ниже, чем по длинным.

Инициатива ЦБ может отрезать огромное количество людей от финансовых институтов, что приведёт к увеличению нелегальных операций на рынке. Кроме того, вызывают вопросы инструменты, которые будет рекомендовать ЦБ при подсчете ПДН. Часть клиентов МФО получают «серую» зарплату, которую сложно подтвердить документально. Эти люди опять-таки могут остаться без доступа к кредитам.

Ирина Хорошко
гендиректор MoneyMan

По данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), за первые шесть месяцев 2017 года номинальный уровень кредитной нагрузки по России составил 32%. Нормальным в банковской классификации считается показатель на уровне 30-35%.

#новость #мфо #займы

{ "author_name": "Albert Khabibrakhimov", "author_type": "editor", "tags": ["\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u044c","\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u0438","\u043c\u0444\u043e","\u0437\u0430\u0439\u043c\u044b"], "comments": 33, "likes": 20, "favorites": 5, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 48937, "is_wide": false, "is_ugc": false, "date": "Tue, 23 Oct 2018 19:15:23 +0300" }
{ "id": 48937, "author_id": 53259, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/48937\/get","add":"\/comments\/48937\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/48937"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199119 }

33 комментария 33 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
19

// Предельные значения ставки, установленные ЦБ для МФО, сейчас составляют 841% по займам на сумму до 30 тысяч рублей
Это еще и законодательно прописано???? :o

Ответить
1

Я тоже охерел. Как им совесть такое позволяет? И как бы я не против кредитов в принципе, сам балуюсь ипотекой под конский процент, но не под ВОСЕМЬСОТ СОРОК ЧЕРТОВЫХ ПРОЦЕНТОВ. Получается, что если ты берешь традцатку, то возвращаешь 250к или у меня совсем под конец дня считалка отсохла?

Ответить
4

Неправильно посчитал. Там есть норматив который запрещает начислять если долг в 3 раза превысил займ. Плюс 840% это для займов до 30 дней читайте внимательнее. Для более длительных займов предельная ПСК ниже

Ответить
0

И до 30к. Т.е. максимально мы говорим о двойной переплате.

Ответить
12

Будет просто много кредитов в 9999 рублей, выданных одному лицо в один день по разным договорам :)

Ответить
5

у нас на каждому углу эти микрозаймы. Город просто погряз в кредитах и займах. Ну и пивнухи рядом, куда без них.

Ответить
0

Одно из другим взаимосвязанно.

Ответить
0

Лучше б анашу разрешили тогда проавать. От нее народ даже если каким то образом будет агрессивным, никому вреда нанести не сможет при всем желании)))

Ответить
4

Заёмщики вовремя оплачивают короткие кредиты, даже если сумма займа составляет 80% от месячного дохода.

80% и так невысокой зарплаты на кредиты под конский процент. Представляю эту целевую аудиторию. Жесть.

Ответить
0

Это люди, которым уже некуда пойти, а кушать хочется. Пенсионеры,алкаши.

Ответить
0

Клиенты ломбардов такие

Ответить
2

"Сейчас проекты проходят публичное обсуждение" - как закон яровой и повышение пенс. возраста проходили или еще публичнее?)

Ответить
2

А вот другая идея была бы хороша - замораживать деятельность МФО / МКК при уровне дефолта более 3-5% по категории.
Таким образом, мы не ограничиваем организации в вопросах принятия решений о выдаче, но при этом, снижаем социальную напряжённость, выдавая тем кто может вернуть и стимулируя создавать более выгодные условия, в том числе по по возврату.

Что думаете, товарищи?

Ответить
0

А почему бы банки таким образом не замораживать? Чего мелочиться-то? Даже по ипотеке около 2% дефолтность у них вроде... Снизим социальную напряженность, все дела!

Ответить
0

Я не призываю к крайностям. Есть задача - надо по уму разобраться, а не полностью гробить систему кредитования.

Ответить
0

Так в том и дело, что разбираться особо никто не хочет, ЦБ в том числе, а директивно выставляет нормативы, которые нежизнеспособны. Для займа не нужен никакой документ, кроме паспорта. Если понадобится еще справка с работы, то где отличие от кредита в банке? А если з/п серая? Или черная? Опять наплодим "рисователей" справок, как уже было в POS-кредитах! Все бумажки будут правильные, а по сути - лишний барьер и геморрой, ни о чем не говорящий. И так всё - бессмысленные действия ради действий, якобы улучшающие контроль в системе.

Ответить
0

В нормальной стране нет серых и, тем более, черных зарплат. В том числе и потому, что это ставит крест на кредитах. Это норма стимулирования выхода из тени.

Ответить
0

Ну, явно не задача МФО и банков решать задачи выхода зарплат из тени :-))) Но крайними здесь оказываются именно они, а еще потребители услуг, которым будет усложнен доступ к деньгам. Но такая уж у нас страна :-(

Ответить
0

Согласен. Заодно и с ломбардов снять обязанность спрашивать документы и не принимать краденое. Это же явно не задача ломбарда - борьба с воровством, но крайними здесь оказываются именно они, а еще потребители и продавцы краденого, которым перекрывают доступ к наличке. Но такая уж у нас страна :-(

Ответить
0

Некорректное сравнение. Вот если бы ломбарды начали требовать с клиентов бирочки от изделий, это было бы похоже :-) а что? Это ж ты купил - значит, и бирочки ДОЛЖНЫ быть!
К слову, официально у ломбардов пренебрежимо малый процент краденого - типа 1,6% :-))) Подозреваю, что просто там не ищут :-)))

Ответить
–1

Зачем, если у МФО нет задачи делать выгодно. Это понимают и компании и клиенты. МФО служат для экстренных займов, в них речь не идёт об экономии и выгоде. Может быть стоило чуть подкорректировать ставку и заложить чуть больше рисков на визуальный скоринг. Потому что в этой категории заёмщиков там многое видно прямо по человеку.

Ответить
0

Проблема в том, что бизнес будет стараться извлечь максимум выгоды в рамках существующих правил. Визуальная оценка - не доказать, что она была проведена вообще. То есть будут те, кто проводит и те, кому больше все равно. А я говорю именно о прямом регулировании корня проблемы - роста социальной напряжённости, через установку (соотв. снижения) планки дефолтов.

Ответить
0

P.S. Это, как красивый код. Когда мы элегантно решаем проблему, сохраняя при этом гибкость системы. С предложенным мною способом, вероятно можно даже ставки не регулировать и требования к проверке отменить. Это все возляжет на плечи организаций.
Главное учесть возможность "накруток" со стороны компаний.

Ответить
0

Кредиты это петля

Ответить
2

или инструмент. Смотря как использовать

Ответить
1

Гендиректор МФО – это тот самый эксперт, к мнению которого нужно прислушаться.

Ответить
1

Если для расчета кредитной нагрузки будут использоваться 2 НДФЛ, то вообще хрен кто кредит получит))

Ответить
–1

С чего вы решили? Якобы никто официально не работает?

Ответить
0

Речь про не никто, а про то что таких людей у которых И достаточная для получения кредита зп И при этом еще белая - крайне мала. Сильно меньше, чем большинство заемщиков в пос-кредитовании

Ответить
–1

Так в посах ничего не меняется и скоринг идёт по общим критериям.

Ответить
0

Так речь то как раз про скоринг, если определяют доход заемщика по его официальной ЗП, то количество тех, у кто сможет получить кредит сильно упадет. А МФО это невыгодно. Поэтому скорее всего, они снизят требования по скорингу

Ответить
–1

Правильно, давно пора.

Ответить
0
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Команда калифорнийского проекта
оказалась нейронной сетью
Подписаться на push-уведомления
{ "page_type": "default" }