Финансы Alex Gryatskikh
533

Казнь стартапа: Zaimoteka

После того, как я окончил в прошлом году Product School имени господ Морейниса и Черняка, ко мне стали регулярно стучаться стартапы с целью заполучить меня как продакт-менеджера. Кто-то же должен решить их вопросы с retention, CAC и монетизацией. Тем более, что России "продакт" - это даже больше чем поэт, и потому без него никак.

В закладки

Правда, обычно на деле выходит сильно иначе, а сами предпосылки к найму продуктового менеджера (равно как и маркетолога) выглядят не так радужно, как рисуют фаундеры. То есть не безудержное развитие и туземун, а кассовые разрывы и крах бизнес-модели при невозможности взять и закрыть бизнес. Да, сразу закрыть целиком и к чертям его забыть. Сэкономив себе кучу нервов и денег. Но стартапер - существо упрямое. Особенно криптостартпер - которого не останавливает ни собственная тупость ни будущие проблемы с законом и инвесторами. А ведь некоторые инвесторы куда опаснее прокуроров. Собственно, об этом я регулярно в Криптокритике пишу и предупреждаю. Впрочем, кого это останавливает, верно?

В общем, сегодня речь пойдет о стартапе, чьим фаундерам пришлось сразу отказать, и увы, за недостатком времени я не имел возможности им объяснить, почему их "бизнес" лучше закрыть как можно раньше. Благо он открылся совсем недавно. Списать всё на убытки и успокоиться, пока не залезли в конкретные долги. Поэтому специально для Сергея Земскова и Михаила Рызлейцева я "отдаю дань" и объясняю, почему модель вашей компании не жизнеспособна, несмотря на ваш существенный опыт работы в банках и брокерах.

Дано: "финтех-платформа по инвестициям в частные займы" Zaimoteka.

Реальность: ни "переупаковывание" продукта, ни отчаянная борьба за лиды и снижение стоимости клиента ни к чему не приведут, кроме мозолей, геморроя и болезней на фоне психосоматики. Сложно открыть второе дыхание у того, что мертво.

Ключевая проблема Займотеки #1

Выход на формально сильноконкурентный рынок микрозаймов и розничных микроинвестиций, что уже пробовали делать многие МФО / МКК. И выход без какой-либо новой идеи, фактически сразу став коммодити. А у коммодити судьба всегда одна - конкурировать ценой, изощряться в борьбе за лиды (либо разгоняя маркетинговый бюджет в космос), драться за место на полке или в продуктовой матрице, и отчаянно выживать. Многие в рамках такой модели уже успели себя похоронить - даже такие монстры как "Домашние деньги". Кстати, очень-очень странно, что по итогам тех "похорон" до сих пор нет ни одного уголовного дела.

Понятно, что ИДЕЮ (вместо провалившихся в этом компоненте основателей) и должен был придумать продуктовый менеджер в обмен на зарплату [табличка "сарказм"] - вот только такого продакта надо еще нанять. А так как найм фактически еще одного топа - это двусторонняя инвестиционная сделка, то на нее тоже надо выходить с идеей (а не только с обещанием зарплаты). Иначе сделка либо никогда не состоится, либо итоги вас сильно разочаруют.

Ключевая проблема Займотеки #2

Совершенно не понятно, где ребята из Займотеки возьмут столько инвесторов, чтобы обеспечить входящий поток денег для последующей выдачи займов. И совершенно непонятно, как они будут по изложенной ими модели обеспечивать нужный объем сбора денег после выдачи. Впрочем, с такой же проблемой столкнулись множество МФОшек, решивших поиграть в инвестиции. Тот же Zalogator.

Для тех, кто не в контексте, поясняю: есть простая разница в циклах сделки, которых здесь два: для инвесторов и для заемщиков. В первом случае цикл в разы длиннее, а значит средства будут поступать медленнее, чем выдаваться в качестве кредитов. Это растет, как минимум из разной мотивации данных клиентских групп - чего явно Земсков и Рызлейцев не понимают. Соответственно, очень быстро образуется разрыв между привлечением и выдачей. А дальше крах и коллапс.

Ведь одно дело - взять кредит до зарплаты или на шубу (думая, что возвращать не придется), а другое дело - отдать бабки в управление непонятной микрокредитной конторе. Да даже если нормальной инвестконторе - то это минимум 2 месяца возни с клиентом, а в реальности - минимум 6. И это если все прямо конкретно по уму - потому что и банки, брокеры и инвестдома в нашей стране профессионально привлекать бабло не умеют. Зато очень неплохо умеют врать и "разводить хомячков". А теперь сравните: микрокредит можно выдать за один день. Вот вам и мгновенный разрыв во входящем и исходящем потоке бабла.

Впрочем, можно привлекать инвестиции под высокий и нерыночный процент, дабы хомяк закрыл глаза и, забыв про свои страхи, бежал с чемоданом денег. Тогда потоки выравниваются. О чем как раз намекает фраза на сайте Zaimoteka: "Инвесторы имеют возможность вложить средства в займы по ставке доходности от 15% до 44% годовых с диверсификацией рисков через выдачу небольших сумм большому числу заемщиков". Такие заходы имеют тенденцию очень быстро вырождаться в скам и в финансовые пирамиды, чему есть масса примеров. А там, если звезды не сойдутся, то можно и "присесть на дорожку". Причем в таких случаях часто довеском суют ст. 210 УК РФ, поэтому "посадка" выйдет достаточно длительной, чтобы понять, что бизнес-модель имела явные недостатки.

Фаундеры, конечно, говорят, что всё норм, в банках работали, риски знаем - но Валя Преображенский тоже в банках работал. Результат его деятельности известен - 100% скам и кидок инвесторов. И здесь люди пока явно не понимают, что финансовый маркетплейс, который они пытаются соорудить - это вместо одного геморроя получить два. Пытаясь свести инвесторов и кредиторов сразу в одном месте и в один момент.

Ключевая проблема Займотеки #3

Из текста на сайте следует, что у проекта будет все настолько радужно, что деньги будут легко привлекаться, легко выдаваться и легко собираться с заемщиком, давая тем самым право прекрасно жить стартаперам на те самые 5% с каждого платежа. Red Reptilovich в такие моменты возводит глаза к небу и фейспалмит изо всех сил. Собственно, когда мы с ним этот прожект обсуждали, так и произошло.

Источник: https://zaimoteka.online/investor/investments

Вердикт от Рептиловича звучит так:

"Ключевая проблема при выдаче кредитов - это невозвраты. Конкретно - какой это будет процент от выданного. Собственно, это основной риск банкиров, которые этим занимаются профессионально - и с очень переменным успехом. Первые P2P-площадки на старте быстро наступили на эти грабли. Но там хоть честно не думали, что будет полная возвратность. Там уже 2-е или 3-е поколение таких систем, где уже как то менеджерят риски, собирают кредиты в пулы и т.п. И все равно один хрен - получается хуже, чем у банков.

Но это еще не конец. На те площадки пришли профбанкиры и быстренько вымели всех хороших заемщиков. Оставив для P2P один шлак в качестве объедков. Что вышло? P2P-кредитование шло типа под идеологией " покажем банкстерам х ", но банкстеры быстро его отрезали и сделали из него шаурму, превратив P2P в инвалидов".

Добавлю, что невозвраты можно, конечно, продать коллекторам за условные 10-20% объема долга - но это все равно чистые убытки и выстрел себе в ногу. Да, пацаны пишут на сайте про оценку заемщика и кредитный рейтинг, но это какая-то попытка выбрать два известных стула, а потом еще и усидеть на них. Скорингом отсекается паства (она пойдет в банки вместо МФО), а потом она еще и добивается необходимостью регистрации через госуслуги и заведением кошелька Яндекс Денег, на который она и получит перевод вместо живого бабла. Уверен, парни делали как им удобно, но забыли спросить при этом хомяков - а удобно ли им?

Источник: https://zaimoteka.online/debtor/how

И тут я должен вернуться к теме коммодити и идеи. Потому что нельзя с голой жопой выходить на рынок, где пасутся крупные МФО и крупные банки с не сопоставимыми бюджетами на продвижение. Но стартаперам свойственен режим "слабоумие и отвага", и потому бег по граблям их никак не останавливает. Отсюда и выходит, что сервис кредитования приходит к моменту, когда непонятно, кто будет давать, кому давать и как давать. Прямо закрыты все мишени и выбиты все очки из возможных.

В общем, вердикт Криптокритики очень простой: закройте ваш стартап немедленно. Так будет лучше для всех, и особенно для ваших личных кошельков и нервных систем. Но голос здравого смысла вас же не удержит, верно?

P.S. И не публикуйте у себя на сайте столь бездарно написанные подставные отзывы. Не позорьтесь.

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Alex Gryatskikh", "author_type": "self", "tags": ["\u0439","3","2","1"], "comments": 9, "likes": 2, "favorites": 19, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 57593, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Tue, 05 Feb 2019 13:59:29 +0300" }
{ "id": 57593, "author_id": 185455, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/57593\/get","add":"\/comments\/57593\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/57593"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199119 }

9 комментариев 9 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
0

I’ve read some good stuff here. Definitely worth bookmarking for revisiting. I surprise how much effort you put to create such a great informative website.
https://www.mhrwriter.co.uk/buy-assignment-online

Ответить
0

If you are searching Assignment help.Our experts write high quality assignment.Our professionals have been working on Networking assignments, IT plans, Enterprise software presentations and much more. https://www.allassignmenthelp.com/

Ответить
0

I have read your article; it is very informative and helpful for me. I admire the valuable information you offer in your articles. Thanks for posting it. https://www.telebrand.pk/

Ответить
0

My Assignment Services provides a 24-hour online Assignment Help UK and consultation to the students. For more details:
https://www.myassignmentservices.com/

Ответить
0

This provides you with an opportunity to get a global and world perspective in your Thesis Writing Service answers and lets you connect with a writer who understands you. For more details:
https://www.myassignmentservices.com/uk/

Ответить
0

this is why we take extreme measures to ensure that all Essay Help solutions are best-in-class. For more details:
https://www.myassignmentservices.com/essay-writing-help.html

Ответить
0

This is also a very good post which I really enjoyed reading. It is not every day that I have the possibility to see something like this.. https://www.leine-art.de/

Ответить
0
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Хакеры смогли обойти двухфакторную
авторизацию с помощью уговоров
Подписаться на push-уведомления
{ "page_type": "default" }