Финансы Vladimir Ignatev
14 908

Пять причин, мешающих наладить личные финансы

Многие книги и советы по личным финансам сводятся, казалось бы, к простым вещам: ведите учёт, считайте деньги, распределяйте средства, не тратьте больше, чем можете себе позволить. В итоге это всё не работает, и вот почему.

В закладки
Аудио

Нечеловеческие самоконтроль, дисциплина и осознанность

Взять, например, «метод четырёх конвертов». Он учит экономии, помогая распределить ваш доход и дисциплинировать расходы, раскладывая ваши банкноты в разные конверты по неделям месяца. Например, в первых числах тратим деньги только из первого конверта, а к концу месяца — из четвёртого.

«Метод шести кувшинов» предлагает разделять личные деньги не по дням недели, а по категориям расходов: самое необходимое, развлечения, сбережения и так далее.

Например, оплачиваете проезд до работы — берите деньги из первого кувшина. Идёте в кино — из второго. Оплачиваете коммуналку — берите снова из первого. Покупаете книгу для самообразования — берите из третьего.

С противоположной стороны, Кийосаки приглашает взглянуть на ваши расходы и на ваш пассивный доход, ставя во главу угла разницу между пассивным доходом и расходами.

Далее он даёт практический метод по созданию источника пассивного дохода. Разберитесь со своими расходами, привлеките заёмные средства и купите то, что дорожает и приносит доход, повторите! Ваши личные финансы, возможно, пойдут в гору!

Приложения для личных финансов дают наглядные инструменты для ведения учёта и наблюдения картины в целом. «Вот, посмотрите», — говорят они с экрана, — вы заработали столько-то, на продукты потратили 48%, а на развлечения — 12%». Тапнул на монетку, написал сумму — расход записан!

Однако без систематического постоянного внесения данных эти приложения бесполезны. Всё становится сложнее, если у вас несколько счетов, имеются накопления и различные денежные потоки.

Советы, книги и мобильные приложения про личные финансы призваны помочь нам изменить наши привычки в отношении личных денег.

Для этого необходим нечеловеческий самоконтроль, дисциплина и осознанность при принятии финансовых решений.

Мобильный банкинг тоже добавил подобные утилиты в свой инвентарь. Это стало чуть ли не стандартом мобильного банковского обслуживания!

Советы, книги и мобильные приложения про личные финансы призваны помочь нам изменить наши привычки в отношении личных денег. В чём их главная проблема — они делают это очень неэффективно. Ну разве они эффективны, если кому-то нужен «университет личных финансов»?

«Университет» личных финансов Подбор слов от «Яндекса»

В конце концов, многое зависит от нашей осознанности, дисциплинированности, самоконтроля, расчётливости и других качеств и навыков.

Метод «конвертов» и «кувшинов» в цифровую эпоху

Вы пробовали «метод четырёх конвертов»? Это правда действенное средство экономии и самоконтроля, когда вы получаете свой доход в конверте наличностью. Вы должны его опробовать, если ещё не делали этого, а у вашего кошелька трудные времена.

Всё становится чуточку сложнее, когда деньги находятся у вас на карте, на банковском счету. У вас просто один конверт, и ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь четыре виртуальных или реальных счёта. Никто не знает почему. Если вы банкир, напишите, пожалуйста, в комментариях к этой публикации.

«Ментальный учёт» и ограниченная рациональность

Ричард Талер, лауреат Нобелевской премии по экономике, известный теоретик в области экономического поведения, изучал иррациональность поведения людей в принятии финансовых решений. Он разработал теорию, согласно которой люди по-разному оценивают деньги, полученные из различных источников или с разной степенью усилия.

Так, купюра в 5000 рублей, которые вы нашли в заднем кармане старых грязных джинсов, даёт вам больше радости, чем такая же сумма, полученная за выполненную работу. А вот цените эту купюру вы, скорее всего, меньше и избавитесь от неё быстрее обычного.

Другая составляющая, которая мешает нам быть рациональнее и заниматься рутиной учёта более осознанно и развивать в себе финансовый самоконтроль, связана с когнитивными искажениями.

Когнитивные искажения восприятия денег и чисел

Мы часто упрощаем числа и вероятности, чтобы о них было легче думать.

169 рублей превращаются у нас в сознании в 160 рублей, а комиссия в 0,16 рублей кажется нам мизерной. Зарплата в 30 тысяч рублей может легко превратиться в 26 100 рублей (и наоборот, если вы — работодатель) из-за пресловутых неучтённых в расчётах НДФЛ 13%. Такие явления — одно из проявлений различных (всего их более десятка!) когнитивных искажений восприятия денег.

Казалось бы, разница между 169 и 160 ₽ не так велика. Действительно, это приблизительно 6%.

Что такое 6%? Как выглядят 6%? Как выглядит приблизительно 6%?

Однако если вы инвестор или трейдер, то прекрасно знаете, что если от суммы отнять 6%, то, чтобы из оставшейся суммы получить исходную, придётся попотеть! Ведь теперь надо получить прибыль не в 6%, а значительно больше!

Посмотрите на картинку слева: 6,25% это всего лишь 1/16 от исходной суммы. Если вычесть из исходной суммы эту красную 1/16 мы получим некоторую сумму из 16 – 1 = 15 серых кружков. Но чтобы из 15 кружков сделать 16 нужно проинвестировать 15 кружков под... 1/15! А это уже 6,66...% вместо исходных 6%, то есть на 11% больше чем 6%!

Возможно, вы сейчас скажете: «Да что вы, в самом-то деле?! Что может ужасного произойти, если я вместо 169 ₽ посчитаю 160 ₽ в своих расходах?»

И будете правы, если это единичный случай. Но взгляните на следующий пример!

Я заглянул в банковскую выписку по своему счёту. За месяц с моего счёта банк списал 18 комиссий по разному поводу — перевод с карты на карту, конвертация валюты, вывод наличности через банкомат-партнер и тому подобное. Если я буду регулярно забывать про 9 рублей из 169 рублей в моём учёте, ошибка составит 18 х (169 - 160) = 162 рубля.

Это же почти ещё одна неучтённая комиссия! Мы умножили ошибку в 18 раз всего за месяц. А как насчёт повторения этой ошибки в течение одного года?

Если за месяц мы совершаем ошибку 18 раз. Сколько раз мы совершим эту же ошибку за год?
108
180
216
365
Показать результаты
Переголосовать
Проголосовать

За год набегает кругленькая сумма — 1944 ₽!

Злые «чудеса» учёта

Личные финансы и финансы любого делового предприятия, в сущности, не отличаются по степени коварности и требовательности к расчётам.

Жители Виллариба ненавидят свою работу. Они ненавидят двери в офисе, писсуары в туалете, секретаршу босса, и босса тоже они ненавидят.

Но больше всего, больше всего на свете, они ненавидят свою работу в январе, марте, мае, июле, августе, октябре и декабре. Семь месяцев в году они готовы проклинать свою работу на чём свет стоит и громить всё на своём пути. Знаете почему?

Почему жители Виллариба ненавидят свою работу в январе, марте, мае, июле, августе, октябре и декабре?
Потому что они принципиально не хотят работать!
Потому что они говнюки!
Может быть потому, что это самые длинные месяцы в году, а у них фиксированный ежемесячный оклад?
Не знаю
Показать результаты
Переголосовать
Проголосовать

Если компания платит сотруднику оклад $1000 в месяц, в зависимости от количества дней в месяце благосостояние и бюджет сотрудника будет разниться из месяца в месяц. Так, например, в феврале Виллариба ликует: каждый день сотрудники получают в среднем по $35,17. А вот в октябре только $32,25 в день.

Если вы живёте на одну зарплату, то вам следует учитывать этот фактор в своём бюджете, что бы вам ни советовали мобильные приложения и другие «гуру» личных финансов.

А вот как обстоят дела с календарными кварталами, которые так важны для бухгалтерской и аудиторской отчётности компаний и корпораций?

  1. В первом квартале любого года 90 дней.
  2. Во втором квартале — 91 день.
  3. В третьем квартале 92 дня, как и в четвертом — 92 дня.

При этом количество рабочих дней отличается из квартала в квартал. Мы прекрасно знаем, что «половина мая» и «половина января» это народные выходные дни. –90 к работе!

С помощью производственного календаря нетрудно увидеть, что в первом квартале 33 выходных дня. Во втором 32. В третьем 26. В четвертом 27.

Итого, с учётом производственного календаря, количество рабочих дней изменяется так:

  • В первом квартале 90 - 33 = 57.
  • Во втором квартале 91 - 32 = 59.
  • В третьем квартале 92 - 26 = 66.
  • В четвертом квартале 92 - 27 = 65.

Кроме того, если ваша деятельность связана с работой с зарубежным контрагентом или ваши потребители находятся в другой стране, вам придётся учитывать изменение спроса и корректировать графики поставок с учётом производственного календаря и графиков выходных дней зарубежом.

Что дальше? TL;DR

  1. Личные финансы требуют от вас самоконтроля, самодисциплины, осознанности в принятии финансовых решений.
  2. Все ныне известные методы экономии и улучшения личных финансов тесно связаны с изменением ваших привычек.
  3. Когнитивные искажения восприятия денег и чисел, а также «чудеса учёта» могут вносить неожиданные и серьёзные коррективы в ваши планы, оценку вашего благосостояния и ваш бюджет в целом.

Прошу не судить строго, это моя первая публикация на vc.ru.

#личныефинансы #психология

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Vladimir Ignatev", "author_type": "self", "tags": ["\u043f\u0441\u0438\u0445\u043e\u043b\u043e\u0433\u0438\u044f","\u043b\u0438\u0447\u043d\u044b\u0435\u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u044b"], "comments": 156, "likes": 58, "favorites": 233, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 77047, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Sat, 27 Jul 2019 01:09:30 +0300" }
{"average":26276,"one":95,"ten":75}
Сколько денег вы откладываете в месяц?
Ответьте и узнаете, сколько копят другие.
0 ₽
70 000+ ₽
0 ₽
{ "id": 77047, "author_id": 333735, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/77047\/get","add":"\/comments\/77047\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/77047"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199119, "last_count_and_date": null }
156 комментариев

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
41

Один умный человек однажды сказал: надо не о расходах думать, а о доходах.

Ответить
7

Если ты лишнего не потратил, то заработал;) И например ты хочешь заказать еды на деливериклуб, поищи промокод - 100р вернешь за 1 минуту. Или откажись от этой идеи и приготовь яичницу сам - 300 р сэкономишь.

Ответить
16

Это странная (или неправильная) философия, что "не потратил - заработал". На уровне инфоцыган по финансам. Тоже люблю искать, где бы и как бы сэкономить, при том, что далеко не бедствую. Но купоны и скидки не записываю в доходы, это глупо. Это скажем так, отдельная статья.

Ответить
7

Ветка про "не надо думать о расходах, надо думать о доходах". Я считаю, что надо думать о расходах. В разумных пределах. Нет смысла ходить во все магазины, изучая где яйца по 35 а не по 40. Но по 70 зачем их покупать?

ты мог потратить 500р на пиццу, найти промокод и потратить 400р на пиццу, зайти в ближайший маг, купить вареников за 200р. В последнем варианте у тебя осталось 300р которых могло не быть. Сделай так 10 раз и уже 3000р. Половина пенсии среднестатистической бабушки.

Инфоцыганщиной как раз попахивает когда говорят "заработай на ту жизнь которую хочешь". Отсюда ситуации, когда люди тратят больше чем могут заработать, не думая о расходах. А больше заработать не могут. Расходы -важная часть финансового благополучия.

Ответить
0

О расходах надо думать конечно. Кто тут написал, что "надо думать о доходах, а не о расходах", на вряд ли когда-то богатым станет) Я только про то, что скидки и купоны - не доходы.

Ответить
3

формально нет, а по факту - это средства которые ты можешь потратить на другие нужды. Если не брать во внимание время, разницы между 100р которые ты получил ЗП за час и 100 р которые сэкономил на промокоде нет. И то, и то деньги, трать как хочешь. Считай это твоя награда за потраченное время на поиск, за твои знания, что такие вещи бывают, за умение ими воспользоваться.

Ответить
0

Ты наемный работник или бизнесмен/самозанятый?

Ответить
0

хз, юридически ИП, но бизнес семейный, так что пока больше наёмный.

Ответить
0

Ну вы тогда должны уже понимать, что купоном и скидкой вы уменьшили свои расходы, а не получили доход?) Это если совсем упрощать.

Ответить
0

я с этим утверждением уже согласился выше.

Ответить
0

это образно, хотя допустим кэшбэк - это что, купоны и скидки или всё таки доход?

Ответить
5

Когда нам начнут нлфл на кэшбек начислять, тогда это станет доходом ( не дай бог конечно 😀 )

Ответить
0

ну QR платежи c комиссией 0,4% быстрее убьют кэшбэк)

Ответить
0

Сокращение комиссии на банковские услуги

Ответить
3

ну банковская комиссия у тинька 99р в месяц. Я ее не плачу так как на остатке 30к лежит(под 6% годовых). Кэшбэк за 2года около 8000к, 333р. в месяц в среднем. Понятное дело, что это цифры нищеброда(коим я и являюсь). Но это никак не "сокращение комиссии на банковские услуги"

Ответить
0

Комиссию за эквайринг забыли посчитать

Ответить
0

Если комиссия за эквайринг заложена в цену, то какая разница считаешь ее или нет, в любом случае платят все.

Ответить
0

Но даже если ты всю жизнь будешь есть одну яичницу на завтрак, обед и ужин, не так уж и много получается

Ответить
0

я о том что минимальные легкодоступные телодвижения могут тебе сэкономить нормально денег.
Ты покупаешь смарт за 50к рублей. У тебя есть 900 баксов в заначке. Ты их можешь поменять не задумываясь в сберкассе по курсу 60, пройти 30 метров к ВТБ 60,1 или залезть в интернет и за 1 минуту найти наиболее выгодный курс в ближайших банках. Например на рубль больше нашел - 900р получил.

Ответить
1

Или не стал менять баксы, а нашёл смартфон по акции с кредитом типа 0-0-12/24/36

Ответить
0

Гораздо проще купить смарт за 15-20. Те же хоноры от хуавей, например.
И тогда баксовую заначку не придется разменивать на ерунду

Ответить
5

«Надо не меньше тратить, а больше зарабатывать!»

Ответить
4

если не думать о расходах они всегда будут съедать доходы

Ответить
–1

Есть предел личных расходов. Например, сложно потратить десятки миллионов долларов в год.

Людей с доходами в год в сотни миллионов долларов - довольно много.

Ответить
3

Сложно потратить десятки миллионов долларов в год?! Я бы их спустил на свои проекты, теслу, приватный остров и недельку в Лас-Вегасе. Я думаю, при умении и открытом сознании, можно промотать десятки миллионов за пару дней.

Ответить
1

Потратить-то легко, вот только банальный вопрос "зачем" зарежет эти траты на этапе формирования идеи.

Ответить
0

Свои проекты - уже не личные расходы, а инвестиции в бизнес. Предполагается, что бизнес у вас есть и он принёс дивиденды.

Тесла - копейки. $100k. Остров - пара миллионов, но туда ездить хлопотно и незачем: долго добираться, всю инфраструктуру нужно строить. Проще поехать в готовую инфраструктуру типа топового отеля на мальдивах и взять приличный номер (вилла). Неделя в ласвегасе - тупое спускание денег в определенном математическом проценте от пущенных в казино. Типа: Взяли десять миллионов долларов в казино - спустите три. Семь останется. Очень скучно.

Ответить
0

Если свои проекты это «инвестиции в бизнес», тесла это копейки, а личный остров хлопотно и всё это так скучно и бессмысленно — зачем вообще нужны деньги-то, расскажите?

Свои проекты это не обязательно инвестиции. Это благотворительность, создание чего-то просто так, «чтобы было», творчество, воспитание/рождение/усыновление/удочерение детей, спонсирование терроризма или госпереворота в Зимбабве. Всё что угодно. Если для вас это скучно, деньги вам не нужны, а $10 млн и впрямь, неприподъёмная (или неприспускаемая?) сумма.

Ответить
0

Так я и говорю - есть предел личных потребностей! Все остальное - можно оценить как совсем ненужные излишества: типа, спускать деньги на казино или спонсировать орошение пустынь.

Деньги немного что решают. Для бизнеса существеннее идея, инновации, мотивация и тп. Деньги после определенного масштаба особой проблемой не являются.

Как правило, деньги переоцениваются не особо богатыми людьми. Аналогия - голодающие люди очень ценят еду! И им не понятен смысл голодания, диет и ограничения))

Ответить
0

Посоветуйте как олигарх олигарху, какую яхту лучше купить

Ответить
0

Если считать личные расходы - только одежду и питание, то тогда и 1 млн долларов в год потратить невероятно сложно. А если считать недвижку и частные джеты, предметы искусства, то можно потратить и миллиарды за 1 день.

Ответить
0

Частный джет - это миллионов 5-7.

Недвижка и предметы искусства - это инвестиции, не расходы. Они могут и дорожать и их можно потом продать снова в деньги.

Ответить
0

Gulfstream G650 - 65 млн долл. А некоторые себе и боинги покупают за 250-300М.

Ответить
0

Ну - есть и такие! Но он большой и неудобный))

Всегда можно потратить немного больше, чем меньше. Но вы указали практически самые дорогие самолеты - и то их можно с доходом в 100 млн покупать ежегодно.

Ответить
0

Да и автомобили есть за $10 млн вроде LaFerrari, и часы от Richard Mille стоимостью $1-2 млн

Ответить
0

Их можно с доходом в десяток миллионов долларов покупать пачками

Ответить
0

Не спорю) Но речь шла о том, что на личные расходы нельзя много потратить. Часы и автомобили - по-сути - личные расходы, их никак нельзя вписать в инвестиции

Ответить
0

Ну так часы и автомобили измеряются суммой в 10-20 млн максимум! Это если брать самые-самые дорогие! И то, они дешеветь не будут так сильно, как солярис - а то и подорожают

Ответить
1

Людей с доходами в год в сотни миллионов долларов - довольно много.

Не сказал бы. Не каждый долларовый миллиардер в год зарабатывает сотни миллионов долларов. А если считать чистый доход, а не рост состояние за счет изменения цены активов - то таких людей наберется максимум пару сотен. Это только ТОПовые управляющие хедж-фондов с CEO крупнейших корпораций мира.

Ответить
1

Почему рост состояния от переоценки активов - считать не нужно? Что - кто то запретит продать немного акций и купить бизнес-джет?

Ответить
0

Согласен. Таких людей не больше 100 человек в мире на 7.7 млрд населения (у кого доход овер $100M в год более-менее стабильно), а он пишет, что довольно много ;)

Ответить
0

Ещё меньше тех - узкого фамилия начинается на бе- и заканчивается на -зос.

Вы искусственно ограничиваете выборку.

Ответить
1

их и заработать сложно, речь об общих положениях

а людей с доходом менее 30 000 долларов в год на много порядков больше

Ответить
0

Ну - значит, положения не общие - если из него есть значимые исключения.

Значит - положения для людей в найме на зарплатах максимум СРЕДНЕГО уровня.

Ответить
2

общие это не когда покрывают 100%, а когда покрывают большую часть. Мультимиллионеров сколько процентов от населения мира? а россии? Стали б они мультимиллионерами не контролируя свои расходы?

короче доебываешься до столба

Ответить
0

На самом деле и рублевые миллионеры (а их много) могут не контролировать расходы.

Бессмысленно заниматься микроменеджментом расходов уровня «надо брать именно этот сыр - на него акция!», если расходы на питание у тебя - совсем не главная статья.

Самое главное - не следить за расходами, а соблюдать чувство меры во всем. В том числе - и в слежении за чем-либо! Тогда и с балансом доходов-расходов норм будет, кмк

Ответить
2

соблюдать чувство меры во всем.

это и есть - следить за расходами

не понимаю че ты хочешь доказать и зачем

Ответить
0

Хочу обратить внимание на быстрое падение полезности денег в части личного потребления с ростом расходов. А значит и на внимание к контролю основного количества расходов - естественно, дорогие разовые приобретения стоит соизмерять с доходами

Ответить
0

Я понимаю. Не нужно тратить время на учет. Нужно просто экономить на ненужном, к примеру я не беру пакеты в супермаркете.

Ответить
0

Причём тут микроменеджмент? Да, если сыр в твоей корзине занимает 0,01% от расходов, незачем о нём думать. Но само незнание «о сыре», это потенциально незнание о других реальных и потенциально глупых расходах. Это в итоге упущенные возможности — вместо того, чтобы потратить деньги на «разное интересное», ты просто тратишь их на «сыр».
Учёт своих доходов и расходов это как обеление теневой экономики. Это также сложно, муторно, но без этого не создать бурно развивающуюся экономику и благоприятный деловой и инвестиционный климат.

Ответить
1

Если учёт своих расходов для вас муторное дело - значит у вас просто недостаточные доходы.

Чем дисциплинировать себя в части правильного выбора марки выгодного сыра, кмк, лучше дисциплинировать себя на почве своего бизнеса или проф ценности - это даст гораздо более сильную отдачу.

Ответить
3

А так же со значительным увеличением доходов не надо значительно увеличивать расходы) Иначе свободных средств как не было, так и не будет...

Ответить
2

Спорно как по мне. Можно иметь доход миллионы, только вот тратить миллиарды. И потихоньку загонять себя в долговую яму.

Ответить
0

Порой, думать о доходах — не самое продуктивное занятие. Для большинства людей это так.
Чтобы поднять доход необходимы инвестиции (денег или времени).
В тоже время, чтобы сократить расходы — достаточно просто подумать.
Сокращение расходов даёт краткосрочный и сразу же ощутимый эффект.
Создание источника дохода это долгий процесс, который, правда, может привезти к куда более значительному эффекту.

Ответить
0

Сокращение расходов дает эффект, когда идет много ненужных трат. А когда человек тратит менее 10к баксов в месяц на все, ему особо и не на чем экономить, да и такая экономия особо ничего не даст и в таком случае, действительно, нужно увеличивать доходы.

Ответить
0

Еще один умный человек сказал, что думать надо головой.

Ответить

Комментарий удален

18

Да. Все учетные приложения и методы для меня лично не работали, что только не перепробовал. В итоге почитал книгу «самый богатый человек в Вавилоне»(не реклама). И просто тупо с каждого дохода откладывал, сначала думаешь, а фигня копейки какие-то, но через пару месяцев реально затянуло и сумма начала расти и радовать. И чувствовать стал себя более увереннее. Но это помогла мне, я думаю у всех разные способы. Всем удачи.

Ответить
2

более увереннее

Более лучше

Ответить
2

Более хорошее

Ответить
9

Никаких пяти причин не существует. Есть только одна: ты ленивая жопа.

Ответить
4

Всегда забавляло такая логика. Будто лень, это такой осознанный выбор человека сознанием, мол я знаю, что могу, как надо, но не делаю, чтобы страдать.

Так же и с курением, зависимостями, изменами, стартапами. Все же только сознанием управляется, ага.

Ответить
1

В том и дело, что людей с нулевой прокрастинацией (или близкой к нулю) единицы, а воля в достижении успеха - ключевой фактор. Есть много гениальных людей, которые знают что и как нужно сделать и какие этапы нужно пройти, причем в мельчайших подробностях, но им мешает лень/прокрастинация, хотя все остальные факторы для достижения цели у них есть.

Ответить
0

А что такое лень? Ну вот серьезно только если

Ответить
0

Лучший комментарий! Если я так написал бы, тогда пост никто не прочитал бы.

Ответить
9

Так хочется бэху Х-5, но денег только на семерку! И то на балтику.

Ответить
1

Сомнительная машина. Подвеска мягкая, ломучая - для suv. Управляемость - хуже седана.

Ответить
0

Вообще признаем, что некоторые «немцы» — посредственные автомобили при том, что находятся в верхнем ценовом сегменте.

Ответить
0

Да вообще, BMW популярность обрели только в РФ и СНГ (отголоски 90-х, видимо), в Штатах они не особо котируются.

Ответить
0

Потому что это другой материк! Сложности доставки тоже нужно учитывать!

Ответить
0

«Хочу пить вино, но пью «Буратино»», ага.

Ответить
5

Владимир, "... и ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь 4 виртуальных или реальных счёта. Никто не знает почему...".

1. Банк Санкт-Петербург - можете иметь 4 и больше, причем если есть интернет-банк можете оформить в нем - не виртуальные, а реальные счета.

Во многих банках карты открываются с созданием дополнительного счета, где-то (как в Альфе) есть специальный счет - копилка. На него даже может автоматически списываться процент от расходов.

2. Любой совет в части финансов - несовершенен, потому что невозможно просчитать и учесть все возможные риски. Ну, например, в какой валюте Вы будете держать накопления? Если все стабильно - проблемы нет, а если ситуация кризисная и риск потери части/всего накопленного очень высокий?

3. А вообще сложность этой сферы удивительна - вроде формула из первого класса - доходы/расходы - а сколько затруднений вызывает. Что делать - сокращать расходы? Увеличивать доходы? Остаться на текущем уровне и наслаждаться жизнью? Каждый для себя делает свой выбор.

Удачи во всех начинаниях!

Ответить
1

Спасибо за комментарий.
Вопрос про «Банк Санкт-Петербург». Он позволяет это сделать бесплатно?
В том же Альфа-Банке есть возможность, но придется платить за каждый счёт. Это не вот прям большие деньги, но лишние бессмысленные расходы )

Ответить
1

Да, вроде, бесплатно (если карту не привязывать) в рублях + 13 разных валют.
В Альфе копилка бесплатной раньше была.

https://www.bspb.ru/retail/bank-account/

Ответить
1

В Альфа тоже бесплатно, вроде.
https://alfabank.ru/make-money/savings-account/alfa/

Раньше нельзя было открывать второй счет (кроме Мой Сейф), а сейчас, видимо, можно.

Ответить
0

Спасибо! Это неожиданно для меня.

Ответить
0

Хотя непонятно. Накопительный счёт это ок. Но речь шла именно об открытии N счетов, например дополнительно 3х счетов, чтобы можно было свои денежки для удобства на них распихивать.

Ответить
0

Так накопительный он, вроде, такой и есть. Обычный 408178 счет, только, вероятно, карту к нему нельзя привязать и переводы с него делать (кроме как на свои счета).

Ответить
0

Райф на обычном тарифе это позволяет делать. Вот только для трат вам нужно переводить на карточный счёт. Это не очень удобно.

Ответить
1

В Альфа-банке есть "цели", можно создать 4--5 рублёвых цели и просто скидывать сумму на основной счёт с соответствующей цели перед покупкой.

Ответить
0

В райфе можно несколько счётов открывать даже на не особо премиумных тарифах.

Ответить
0

Мое мнение, что Райф хороший банк, но для РКО не подходит из-за высокой комиссии на внешние переводы (если я правильно понимаю, то — 0,75% от суммы перевода (минимум 50, максимум 1 000 рублей). Перевожу, например, на свой счет в другом банке 120 т.р. - почти тысячу должен буду отдать. А за что?

В Альфе, если я правильно прочитал новые тарифы, это теперь бесплатно (через Альфа-Клик), а в Банке Санкт-Петербург с 1 августа и через интернет, 25 рублей, вроде. Есть разница, правда? При том еще, что в обоих случаях средства списываются практически моментально (т.е. через 30 минут уже могут придти в другой банк, если он сразу зачисляет).

Если просто держать и никуда не переводить, то важный фактор - это надежность банка. Тут уж кто кому из банков больше доверяет.

Ответить
0

У меня переводы на счета третьих лиц - бесплатные в любом количестве в месяц. Максимальная сумма одного перевода - 10млн руб. В мес ограничений нет. Тариф Премиум. Зарплатный проект.

Ответить
0

Верно, смотрю тарифы пакетов - действительно бесплатно, правда ежемесячная комиссия за обслуживание счета есть.
https://www.raiffeisen.ru/common/img/uploaded/files/retail/package/tariffs_pakety_uslug.pdf

Странно, почему на сайте пишут про 0.75% - писали бы бесплатно со звездочкой. :)

Ответить
0

Плата за обслуживание может не начисляться при выполнении условий (правило 5 звёзд). Если есть остатки, кредиты и расходы по карте - любые комбинации

Отмечу ещё верхние границы комиссии

Ответить
1

Денис, спасибо за уточнение!

Ответить
4

Владимир, "... и ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь 4 виртуальных или реальных счёта. Никто не знает почему...".

у меня в сбербанке более 10 целей. пользуюсь ими как кувшинами. формально — это вклады. но их легко можно переводить на основной счёт через приложение и открывать/закрывать так же. в чем проблема?

Ответить
3

В Рокетбанке можно несколько вирт. счетов для одной карты создать в моб. приложении. В общем, на этом пункте автор точно промахнулся.

Ответить
1

Спасибо за совет!

Ответить
3

В Тинькове тоже счетами можно как конвертами раскидываться, никаких проблем.

Ответить
0

Подтверждаю, у меня в сбере более 10 вкладов до востребования, каждый подписан, зп приходит на карту, раскидываю по вкладам по заранее задуманному проценту от зп, когда приходит черед трат превожу нужную сумму на карту. И удобно и безопасно, денег на карте постоянно нет.

Ответить
1

Записывайте рецепт богатства: котороче, нужно просто много зарабатывать, как делаю я. Тогда и о расходах думать не придется особенно :)

Ответить
2

Сразу видно человека, зарабатывающего не много. Когда много зарабатываешь, то возникают траты совсем другого уровня. Например недавно тут была тема "Как вывести 1 млн/мес не платя банку комиссию 10%".
Плюс к тому, большие деньги ведут к большим тратам - купил дорогую машину, а у нее дорогое обслуживание и т.д.

Ответить
1

Имхо, для приемлемой жизни достаточно 100-150к руб в месяц. Я сам лично знаю несколько примеров, когда люди с доходом от 10 млн в месяц, живут на 100-150к в плане личных расходов, ездят на автомобилях за 2-3 млн (что для них достаточно бюджетный вариант). Если не ударяться в роскошь, думать о расходах, действительно, не придется. Тем более, тем, кто разбогател с низов, обычно психологически сложно тратить крупные суммы денег и перестраивать образ жизни в плане расходов, и у них не возникает проблем с личным бюджетом.

Ответить
1

Доходы около такой цифры уже позволяют не смотреть на цены в супермаркетах.

А крупные покупки можно делать выдергивая деньги из бизнеса. И то - я б на юрлицо их делал.

Ответить
0

не обязательно. вот к примеру стив джобс ходил в рваном свитерке всю жизнь и не парился

Ответить
1

Нет, не ходил. Да и если бы даже ходил, то жил точно не в лачуге.

Ответить
0

по сравнению с арабскими шейхами можно сказать что ходил

Ответить
0

А Цукерберг сос воими шлепанцами

Ответить
0

у Цукерберга скуплены дома вокруг его "лачуги". Думаете там налог на них пару центов?

Ответить
0

Элементарно. Вклад до востребования. И отсутствие вопросов со 115-фз.

Дивиденды хоть по 100млн забирайте в мес - никто слова не скажет.

Ответить
1

слова не скажет, просто 10% накинут и всё. А 10% от 100млн это 10млн, т.е. отдать стоимость квартиры банку. У "бедных" таких проблем нет.

Ответить
0

Мне никто не накидывает, все норм. Райф.

Ответить
0

Хорошо, что вы эталон состоятельного человека.

Ответить
0

Не то, чтобы особо состоятельный. И с эталоном у разных органов всякие вопросы были! Но не жалуюсь))

Ответить
0

Да на что тут еще жаловаться, если можешь вывести 100млн и банк три шкуры не сдирает ))

Ответить
0

Здесь больше проблема в налогах, а не в комиссии. Комиссию можно избежать, если выводить деньги в обход банковской системы либо в пределах лимитов на множество карт/счетов. А вот за налоги 13 млн со 100, действительно, жалко платить.

Ответить
0

Ну не знаю. Лично для меня налог не так обиден как сопоставимый налог банку. Всё же он должен идти "в народ", а банковский процент тупо уйдет на мальдивы акционерам.
Как можно вывести деньги в обход банковской системы, если они находятся в банковской системе? Если кратко - никак. Именно поэтому так бурно цветут всякого рода обнальщики. Потому, что как только у тебя появляются серьезные деньги, то их получение на руки уже становится проблемой.

Ответить
0

Поверьте, в России и банковский процент, и налоговые отчисления идут к одним и тем же людям)

Ответить
0

Ну как вам сказать. И да и нет. Когда банк дерет 10% - это совершенно легально идет банку в прибыль, никто не придерется. Чтобы освоить 10% попавших в бюджет, надо попотеть и хорошенько наследить. Т.ч. я выбираю бюджет, а не банк.

Ответить
0

Скажите.

Вот продал я свой стартап гуглу за $50млн и уплатил ндфл. Какие у меня траты совсем иного порядка возникли? Вы о чем?

Ответить
0

Если вы не Корейко, то захотите купить жильё получше, может тарантайку какую-нибудь интересную, скататься в теплые страны и пр.

Ответить
0

Так а если все текущее устраивает, то зачем это все? Просто потому что позволить можешь?

Ответить
1

Именно.

Психология бедных людей / когда кажется что денег много не бывает.

Денег - бывает много. Для личного потребления.

Мало бывает ресурсов для бизнеса))

Ответить
0

Порой даже очень много для личного потребления. Удивительно, но максимум у 1% населения РФ есть 10 млн руб в свободном распоряжении, а состояние Безоса или Гейтса превышает эту сумму в 1 миллион раз, хотя их личные потребности едва ли выше потребностей среднего человека. Это парадокс капитализма, когда даже одну тысячную от состояния некоторых людей заработать нереально сложно.

Ответить
0

Что значит "свободном распоряжении". 1% населения, это 2% работоспособного, далее если учесть семьи, то уже получится около 2.5-3% работоспособного населения могут распоряжаться такой суммой.

Ответить
0

1% - это 1460т чел. Довольно много - это город - миллионник. А с родственниками - как весь питер.

Ответить
0

Я и написал максимум, по статистике Credit Suisse, у 1% населения РФ состояние более 100к баксов, примерно у 0.1% - свыше 1 млн долл.

Ответить
0

Статистику нужно скорректировать на величину серой экономики - потому как существенная часть знакомых долларовых миллионеров «по документам» - безработные нетрудоустроенные граждане без официальных доходов. А ещё у нас в городе была одна из крупнейших барахолок Европы)) В общем, доля неформальной экономики у нас - процентов 20-30 минимум

Ответить
0

Думаю, Credit Suisse это учитывают, это же не Росстат, а оценочные данные. 180 тыс долларовых миллионеров - это итак очень много - допускаю, что в это число входят и все "серые" миллионеры

Ответить
0

Не уверен, что они представляют долю серого рынка.

Но в любом случае - долларовых миллионеров даже в нашей небогатой стране хватает. Поэтому предельная полезность денег и у нас может быть заметна.

Просто в эту концепцию тяжело поверить, когда у тебя с деньгами есть постоянная нехватка.

Ответить
0

" как существенная часть знакомых долларовых миллионеров «по документам» - безработные нетрудоустроенные граждане без официальных доходов"

Это среди тех, кто поднялся или чей капитал не уходит корнями в 90-е и начало нулевых, например, те, кто поднялся на крипте. Но таких меньшинство, и, в основном, это миллениалы. По моим наблюдениям, процентов 95 миллионеров РФ - это владельцы бизнеса, основанного 20-25 лет назад, либо наследники этих компаний. Это понятно даже по Форбсу, где доля новых участников околонулевая.

Ответить
0

Эти в девяностых - двухтысячных работали.

У нас - торговый город. Много капиталов сколочено на торговле, в том числе с китаем - и часто эта торговля была серой.

Новосибирцы в сфере торговли достаточно известны. Например, топ-книга была федеральной сетью. Холидей был федеральной сетью. Рич Фэмили и сейчас - достаточно успешный бизнес. Даже один банкир есть - Ким, который был в сибаеадембанке/урса банке, потом с мдм, потом - снова сам по себе.

Ответить
0

А если у меня и так mb gls и давно. И в тёплые страны я и так катался три раза в год - и не хочу чаще. И квартира у меня меня устраивает.

Ответить
1

А если у меня и так mb gls и давнону тем более пора новый )))

Ответить
0

Новый ничего так, но менять шило на мыло можно только при большой любви к автомобилям - это для автолюбителям. Я консервативен))

Ответить
0

Лет машине сколтко?
Пневма?

Ответить
0

С 2015. Пневма. Бензин 3л (не люблю большие моторы).

С интересом смотрел на электробустер на новом поколении. Или бы рискнул дизель - но сомневаюсь по топливу у нас (езжу на горки, там хз какой дизель разливают).

Ответить
0

С 2015. Пневма. Бензин 3л (не люблю большие моторы).

Гу через пару лет начнут и подушки о себе давать знать и всякое по мелочи

Ответить
0

Ну - как и у любой машины.

Есть ещё туарег 2007. Подушки ходят до сих пор. А так - кое какой ремонт делал, но не существенный

Ответить
0

Еще кстати желательно объезжать большие лужи )

Ответить
0

Лужи нужно объезжать на прелюде - была такая машина. Пришлось двигатель менять - тупая идея делать воздухозаборник в бампере

Ответить
0

Мерседесы недалеко ушли в этом плане

Ответить
0

Ну - не нужно выдумывать про джип, когда катаешься на паркетнике!) А на охоту - лучше на уазике

Ответить
0

Налоги на жилье в РФ достаточно низкие, т.к. рассчитываются исходя из кадастровой стоимости. Коммунальные платежи - да, выше, но не смертельно. К примеру, квартира рыночной стоимостью 160 млн (апартаменты) по кадастру стоит 220к руб. Расходы на автомобили также несущественные относительно $50 млн net worth в плане обслуживания. Даже Rolls Royce будет отнимать пару миллионов рублей в год максимум. Путешествия - если не брать в расчет президентские люксы и специально не спускать деньги, то за штуку баксов в сутки можно найти идеальные отели в любой точке мира.

Ответить
1

это где это квартира с рыночной в 160млн имеет 220т.р. кадастровой (всякие чиновничьи мутки не в счёт), пруф поожалуйста? У меня в Питере сраная двушка стоит 6 млн. по кадастру (и это примерно в рынке).

Ответить
0

Так это апартаменты, они намного дешевле оцениваются, проверял через росреестр, г.Екатеринбург, башня "Исеть", топовая квартира там.

Ответить
1

Да и коммуналка в квартире за 160млн совсем не 10 тыр/мес.

Ответить
0

По сравнению со Штатами, где налог 1-2% в год от рыночной + коммуналка дороже в разы, в РФ содержать элитное жилье очень дешево. Ну даже 100к руб коммуналка если, на фоне 50 млн долл личного состояния в приведенном выше примере - это незаметно

Ответить
1

Вот первая попавшаяся квартира в более-менее дорогом ЖК
Кадастровая стоимость 17млн, рыночная 16 млн.

Ответить
0

1 млн - это не 100 млн. Его разово вывести без привлечения внимания финмониторинга несложно. Другое дело - если нужно каждый месяц это делать и постоянно.

Ответить
1

Пишите ещё! Очень интересно, немногословно

Ответить
0

Спасибо! Готовлю следующий пост по материалам того, что тут комментируют)

Ответить
1

Разделение по категориям внутри того же Сбербанк Онлайн легко реализуется созданием вкладов под разные задачи. Вкупе с автоматическими списаниями на эти вклады это существенный инструмент для откладывания денежных средств в течении года.

Ответить
1

Как мне сказал один друг заморский
"Throw your dreams of girls in the trash and focus on $ 300,000 in your account!"
Только он мне забыл пояснить как именно их заработать - пока я не узнал только через 8 лет что он Рейдер и главное это быть посредником между банком и должником.

Ответить
1

“У вас просто один конверт, и ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь четыре виртуальных или реальных счёта.”
Есть как минимум 1 такой банк, без проблем можно сколько угодно виртуальных счетов сделать.

Ответить
1

каждый банк в отдельности и все вместе взятые стараются сделать так чтобы у вас денег было меньше, а у них больше!

Ответить
0

это универсальный еврейский метод! спасибо, кэп.

Ответить
0

...отсутствие финансов!

Ответить
0

Спасибо большое за статью, но может автор или читатели подскажут, как эффективно наладить свои личные финансы и контролировать их расход ? Буду признателен за полезные статьи, инструменты и советы))

Ответить
0

Конверты, кувшины. Может быть еще глиняные таблички использовать? Есть такое понятие как бюджетирование. И пофиг сколько у вас счетов. У меня в учетной системе 5 мест где хранятся деньги. Но бюджетирую то я исходя из общего количества денег. Какая разница где они хранятся. Переброска денег из одной статьи в другую это вообще не проблема, а внесение данных это не более 5 минут в день. Контроль и сверка раз в неделю на 15 минут. Учетные системы которые предлагают банки это говно на палке. Юзаю YNAB и сейчас у меня имеющиеся деньги расписаны вплоть до октября. Используйте правильные принципы и все у вас будет легко и просто.

Ответить
0

Расходу нужно не контролировать, а планировать.

Ответить
0

В большинстве проектов главное - сформулировать цели.
Возможно, для этого нужен какой то анализ...
Если видно, что доля "спонтанных" покупок в бюджете велика , то меры по ее сокращению разумны.
Если доля таких покупок 1% - то пользы от сокращения этих расходов нет.

К чему автор так заостряет внимание на отношение рабочих дней к окладу ?.
По моему, этот вопрос вообще минимально относится к личным финансам.

Ответить
0

Благодарю за статью! Несмотря на некоторую неструктурированность, и на то что статься не раскрывает заголовок, и слишком внезапно заканчивается, вышло довольно не плохо - с интерактивчиком! Мне было полезно узнать про когнитивные искажения) Теперь понятно куда у меня с начала месяца 10к пропало)) Вернее, 8933р))

Ответить
0

Однако без систематического постоянного внесения данных эти приложения бесполезны. Всё становится сложнее, если у вас несколько счетов, имеются накопления и различные денежные потоки.

Если 90% ваших трат — безнал, никакой проблемы нет.

Всё становится чуточку сложнее, когда деньги находятся у вас на карте, в банковском счету. У вас просто один конверт, и ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь четыре виртуальных или реальных счёта.

Банки позволяют бесплатно иметь несколько счетов, лишь бы по ним было движение (а некоторые и без движения), привязывать карты к счетам и счета к картам, и т.д.

—-

Рекомендую CoinKeeper (есть и другие аналогичные приложения, так что не настаиваю именно на нем). Купил вечную лицензию за баксов 20, не помню уже точной суммы, но у них периодически бывают хорошие скидки. Подписочную лицензию покупать не стоит, можно поймать хорошую цену на вечную.

Он умеет разбирать банковские SMS, так что все безнальные траты элементарно распределяются либо сразу по совершении операции, либо раз в день — напр., вечером.

Имеет довольно гибкую категоризацию, позволяет работать с долговыми счетами, позволяет делать счета без лимита или же с ограниченным бюджетом, работает с разными валютами, и т.д. Несколько видов отчетов.

Т.е. наличкой пользуюсь редко, почти все траты без проблем заносятся в софтинку. Да и с наличкой особенного напряга нет.

Ответить
0

С противоположной стороны, Кийосаки приглашает взглянуть на ваши расходы и на ваш пассивный доход, ставя во главу угла разницу между пассивным доходом и расходами.

Роберт является первоклассным шарлатаном, который рассказывал о своём бизнесе, но его у него не было. Он занимался недвижимостью, но не владел в своей жизни ни одним домом, хотя нет, вру... один всё же у него нашли.

А так - прикиньте свои доходы и сопоставьте со своими расходами. Возможно, что вы живёте не по средствам. И тут надо думать: либо менять состав расходов, либо увеличивать доходы, если такое возможно.

Ответить
0

"ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь четыре виртуальных или реальных счёта" - создать 4-6-10 сберегательных вкладов (можно давать имена) с возможностью пополнения/снятие прямо в приложении.

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален