Оффтоп Albert Khabibrakhimov
8 977

Особенности ведения бизнеса в Камбодже

Сооснователь сервиса микрозаймов MicroMoney Антон Дзятковский о привлечении клиентов, сложностях с наймом сотрудников и рисках.

В закладки
Команда MicroMoney

Два года назад нам с женой показалось, что на российском финансовом рынке сделать что-то интересное, а главное, новое — сложно. Рынок уже серьезно отрегулирован, в микрофинансовом секторе хорошо развиты технологии автоматизации бизнеса, а конкуренция очень сильна. Когда стали искать новые рынки, я подумал: «А почему бы не стать первооткрывателями краткосрочного кредитования в той стране, где этого еще не придумали?»

Мы выбрали Азию, и практически сразу стало понятно, что привезти туда наши возможности автоматизации — все равно, что закинуть автомат Калашникова в средние века. Азия во многом до сих пор живет в средневековье, а крайне низкая технологичность компенсируется просто гигантским количеством сотрудников, которые при этом обходятся дешево.

Страна, где любят банки

Прежде всего, рынок юго-восточной Азии очень интересный и полностью отличается от того, что мы привыкли видеть в России, Европе и США. Во-первых, это полное доверие к банкам у местного населения. Сейчас в Камбодже 36 банков на 1,5 млн городских жителей. За все время существования ни один банк в стране не лопнул, ни у одного из них не отозвали лицензию, не было построено ни одной «финансовой пирамиды». Еще очень комфортно для бизнеса то, что американский доллар имеет официальное хождение в Камбодже. А курс риеля, официальной валюты страны, по отношению к доллару не менялся ни разу за последние двадцать лет. У Камбоджи до сих пор имидж страны, в которой была война и которой все помогают, таким образом компенсируется инфляция. Во время гражданской войны 1975-1980 годов деньги были отменены: «красные кхмеры» взорвали национальный банк, а в его хранилищах разместили склад удобрений.

При всем этом страна занимает почетное седьмое место в мире по отмыванию денег. Я разговаривал с менеджерами ABA-Bank, который входит в топ-3 камбоджийских банков. Кстати, сделать это было довольно легко — все руководители в нем русскоговорящие. Выяснилось, что банковские транзакции до $500 тысяч даже не попадают на финансовый мониторинг. В банках не задают вопросов даже если деньги придут из Афганистана или Сирии. При сумме свыше $500 тысяч к транзакциям относятся немного серьезнее, могут даже попросить договор.

Вообще, государственное регулирование на рынке присутствует в упрощенной версии: у правительства просто нет ресурсов для контроля многих отраслей и, например, КПК (потребительская кооперация) до сих пор не регулируется.

Потребительским кредитованием занимается около пятидесяти компаний, уставной капитал у них в среднем составляет $1,5 млн, что соответствует небольшому банку в России, а средний чек — до $5000.

В кредитном бизнесе тоже свои устои — местные банки и микрофинансовые организации пугает даже мысль выдавать деньги без залога. Системы кредитования без залогов не существует в принципе, обычно закладываются земля и дома. При этом от клиентов требуют минимум пять справок, оригиналы паспортов и поручителя в лице местного старосты.

Нельзя сказать, что это не дает своих плодов. Примечательно, но факт: здесь просрочка более чем в тридцать дней составляет всего 0,9%, по данным местного Центробанка. То есть соотношение PAR (portfolio at risk) довольно выгодное.

Как начать финансовый бизнес в азиатской стране

Попробовав разные рынки, мы составили для себя очень простой чек-лист, помогающий проверить страну на «открываемость».

  • ​На рынке есть или хотя бы началось «потребление»: растет средний класс, растет ВВП. В Камбодже этот показатель составляет +6% в год. Для сравнения, в России он показал снижение на 3% в 2015 году.
  • Есть возможность недорогой лидогенерации: в нашем случае практически все пользователи буквально живут в Facebook, у многих по несколько аккаунтов. Понятие «интернет» вообще равно понятию «Facebook», а все сотовые операторы предоставляют бесплатный доступ в эту социальную сеть.

  • Есть простые варианты для получения денег: любой владелец SIM-карты здесь одновременно владеет электронным кошельком, и может снять наличные или пополнить счет фактически на любом углу.

  • Низкая конкуренция или ее отсутствие: в Камбодже нам сыграло на руку отсутствие беззалоговых сервисов кредитования.

  • Есть целевая аудитория: в нашем случае кредитные истории есть лишь у 5% населения. Впрочем, в этом отношении подходит практически вся Азия: по данным агентства McKinsey, количество людей, которые не имеют доступа к банковским услугам, составляет от 65 до 80% взрослого населения.

  • Есть возможность найти локального партнера. Мы очень рекомендуем это сделать для того, чтобы понимать местного клиента и логику законодательства, да и попросту — чтобы спать спокойно.

Мы поговорили примерно с тридцатью местными организациями и в итоге нашли себе отличных партнеров. Первыми, кто в нас поверил, стали японский венчурный фонд East Wing ASA Capital с капиталом около $100 млн долларов и его участник, глава одной из крупнейших девелоперских компаний страны Sonatra, — мистер Тетсуи Нагата (Tetsuji Nagata). Он стал нашим соучредителем с долей в 50%. Вторым стал местный партнер фонда — кхмер Окнха Сорн Сокна (Oknha Sorn Sokna), который предоставил нам офисную площадь и обеспечил полной юридической поддержкой. Кстати, «Oknha» в его имени — это титул, причем самый высокий среди камбоджийских граждан, аналогичный титулу сэра (Sir) в Великобритании.

Мистер Сорн Сокна — советник премьер-министра Камбоджи по экономическим вопросам. В России аналогичная должность сейчас у господина Кудрина. В Камбодже премьер-министр — глава страны, этот пост сейчас занимает Хун Сен (Hun Sen). Окнха Сорн Сокна — член совета АСЕАН, в знак признательности за вклад в развитие Камбоджи ему присудили ряд королевских орденов и наград.

В итоге нас фактически приняли в их дружную семью. В 2016 году мы побывали на форуме АСЕАН в составе делегации и даже стали известны в масштабах страны — про нас писали в главной газете столицы The Phnom Penh Post. Благодаря этой публикации мы познакомились с главой Центрального банка Камбоджи.

«Ваш займ стоит ровно одну чашку кофе в день»

Мы стали первым сервисом в стране, который обрабатывал заявления на кредит полностью в онлайне, без кучи бумажных документов. Мы использовали в качестве источника всех данных мобильный телефон или компьютер клиента. В Камбодже практически все перескочили эру персональных компьютеров и ноутбуков и сразу обзавелись смартфонами. Для скоринговых процедур на телефон устанавливается мобильное приложение MicroMoney, а с клиентом подписывается договор об обработке персональных данных. Интересно, что 49% устройств — это телефоны Samsung или другие устройства на Android, а приличные для Камбоджи 32% — это iPhone.

Самый дешевый сотовый оператор и производитель элементарных телефонов с доступом в сеть в Камбодже — это SMART, который продает мобильники за 30-50 долларов. Система отслеживания данных о клиентах строится на искусственном интеллекте и самообучающихся нейронных сетях, а внесение данных о клиентах — на технологии блокчейн. Иногда заявление на микрокредит обрабатывается менее пяти минут. В итоге мы первыми стали выдавать деньги без залогов и поручителей, причем делать это очень быстро, в течение суток после одобрения кредита.

Займы начали выдавать строго до зарплаты. Процент, как, впрочем, и суммы займов, был очень маленьким — 2% в день. Мы часто приводим этот показатель в сравнении: «Ваш займ стоит ровно одну чашку кофе в день». При среднем размере займа в $60 — это чуть больше одного доллара в день, именно столько и стоит кружка кофе или тарелка риса. Переплата в этом случае составляет всего $14,4 доллара за двенадцать дней.

Такой ответ устраивает большинство наших клиентов, а главное — понятен им.

Деньги мы перечисляем на местные пластиковые карты, которые можно открыть только по оригиналу паспорта. Таким образом решили и вопрос с идентификацией клиента.

В самом начале для одобрения кредита мы использовали множество кросс-проверок: например, спрашивали цвет и количество этажей здания, где работает человек, а затем проверяли ответ; у родителей, если они были указаны как контактные лица, спрашивали дату рождения их ребенка, а у родственников — домашний адрес. Но в итоге осознали избыточность таких проверок, плюс их сложность снижала уровень одобрений и вызывала стресс у заемщиков. Мы поняли, что настолько тщательный скоринг нужен только для зрелого рынка кредитования, на девственном рынке мошенников нет, а меньше вопросов означает больше выдач. В итоге теперь мы проверяем только работу и начальника, семью и документы, а наша цель — выдать всем хотя бы по $10.

Но, конечно же, это было бы невозможно без внятной и простой автоматизированной CRM-системы. Обработав первые 10 тысяч клиентов в Excel, мы, наконец-то, с радостью на нее перешли. Теперь задача сотрудника — просто с выражением читать текст на экране, а все остальное сделает CRM.

Уважительная причина: свадьба друга

Азия — как другая вселенная. Есть супертехнологичные государства типа Сингапура, Таиланда, Малайзии. Есть страны, которые застряли в средневековье. Это Мьянма, Вьетнам, Камбоджа.

Удивительно, но 90% заемщиков берут свой самый первый кредит в жизни. Подавляющее большинство из них (88%) — мужчины, у 75% — доход около $200 в месяц. Определились и основные цели микрокредитов: 15% людей банально не хватало на еду, а вот 35% брали займ, потому что друг пригласил их на свадьбу! Следующие по популярности причины: по 10% аудитории — расходы на школу для детей и медицинские услуги, также в рейтинг попали траты на китайский Новый год, бензин и починку мотоциклов, помощь родителям.

Уровень расценок был выбран правильно: лишь 5% клиентов отказались брать кредит по причине его дороговизны. А вот причины, по которым кредит отказались выдавать мы: у 23% не было работы, 20% отказались предоставлять свои контакты, а 7% попросту давали о себе ложную информацию.

В среднем займ выдается каждому шестому клиенту. Одна полная заявка обходится в $1. Полная стоимость издержек на первый выданный займ составляет $10: это $6 + операционные затраты (заработная плата + аренда). Средний займ составляет $60 и выдается на 12 дней, в итоге наш заработок на займе — около $14,4.

Данные о клиенте для заявления о залоге в 88% случаев берутся со смартфонов и только в 12% — с их десктопных устройств.

Каждый привлеченный клиент взял в среднем по 4,5 займа. Мы видим, что клиенты на них «подсаживаются», так как конвертация во второй и последующие займы составляет 73%. 34% берут пять и более займов, а 7% — более десяти. Основной, золотой фонд нашей аудитории составили 4% клиентов, которые взяли займы уже пятнадцать и более раз. ​

Хороший, плохой, злой

Схема простая — хороший, плохой и совсем злой полицейский. Первый месяц со дня просрочки мы ведем себя не как коллекторы, а как финансовые консультанты, помогаем людям спланировать их средства. Через 30-90 дней просрочки начинаем вежливо и настойчиво напоминать о долге всем контактным лицам. Активней всего используем при этом сервис SMS-рассылок и звонки на работу. Через 90 и более дней просрочки мы перестаем быть вежливыми и используем все возможные каналы, включая социальные сети. В Камбодже при такой серьезной задержке помогает только очень активный прозвон по контактам третьих лиц — именно они заставляют должников вернуть деньги.

В итоге на прибыль мы вышли уже на третий месяц работы, хотя и ценой очень жестокой личной экономии. Например, я питался супом из самых дешевых костей за доллар.

Обед по расписанию: кадровый рынок Камбоджи

Через некоторое время после начала работы мы сформировали образ идеального наемного сотрудника в Камбодже. Он должен быть местным, недорогим, убедительным продажником и трудоголиком. Ключевым словом оказалось «идеальный», вскоре мы убедились, что найти такого человека — задача сама по себе чуть ли не утопическая. Если говорить не о линейных сотрудниках, а о специалистах, то задача найти такого человека практически невыполнима.

В ходе поисков персонала у нас много раз возникали следующие вопросы:

  • ​Почему поведение кхмеров поддается определенным закономерностям, но не поддается нашей логике?
  • Почему наиболее надежные сотрудники старше 35 лет и почему людей этого возраста очень сложно найти?

Ответы мы нашли в истории Камбоджи: почти сорок лет назад гражданская война 1975-1980 годов унесла жизни более трех миллионов человек. Ее целью были порабощение населения, уничтожение интеллигенции и расселение городских жителей в деревни. Доля городского населения за эти годы катастрофически упала, и до 2015 года прирост составлял менее 1%.

Идеология гражданской войны была следующей: «Город — обитель порока; можно изменить людей, но не города. Работая в поте лица, корчуя джунгли и выращивая рис, человек поймет, наконец, подлинный смысл жизни. Нужно, чтобы он помнил, что произошел от рисового семени. Все кампучийцы должны стать крестьянами».

Расстреливали без суда и следствия педагогов, врачей, интеллигенцию, даже тех, кто просто носил очки. Запретили писать и читать, сжигали книги, разрушили около шести тысяч школ и все университеты. Решили избавиться от всех благ современной «белой» цивилизации: автомобили ломали кувалдами, бытовую технику закапывали в землю.

Все это оказало серьезное влияние на кадровый рынок сегодня. Найти квалифицированных да и просто мотивированных сотрудников старше 35 лет, то есть людей, рожденных в период гражданской войны, очень сложно. Эта категория — самые опытные и предпочитаемые в компаниях работники, в отличие от России, где предпочтение отдается активным сотрудникам до 30 лет. Сложно найти специалистов думающих, заинтересованных в работе, амбициозных, ведь сейчас потомки нации — это дети крестьян. Образование в Камбодже до сих пор необязательное и, как следствие, доля безграмотных очень велика — это 30% населения.

Этим объясняются национальные особенности в поведении сотрудников.

  • ​Средний «срок жизни» сотрудника в компании составляет всего один-два месяца, особенно в возрасте до тридцати лет. Кхмеры не держатся за рабочее место, их не удерживает даже зарплата. Планировать и думать о будущем не принято — этим, кстати, и объясняется большая популярность займов перед долгосрочными вкладами и проектами: главное, сейчас перехватить немного денег, что будет завтра — будут думать завтра, а часто — вообще не будут думать.
  • У кхмеров коллективный образ мышления. Часто это выливается в саботаж в компаниях, сговор и тому подобное. Сотрудники могут в любое время не выйти на работу, и оставшаяся невыплаченная зарплата не имеет значения.

  • Сотрудники однозадачны. Введение нескольких KPI ставит их в тупик. Это усугубляется тем, что сотрудники работают на иностранную компанию, уровень доверия к которым ниже среднего.

  • В Камбодже уважают старших. По своей сути это не демократическое государство, старшинство и статус здесь имеют особое значение. Также важна семейственность. Нам приходилось доказывать сотрудникам, что мы семья, и тогда они начинали реально работать. Вообще, в Камбодже не обязательно иметь руководительские навыки — звание начальника само по себе является причиной выполнять те задачи, которое он ставит.

В первое время непостоянство сотрудников и их несерьезность ввергали нас в отчаяние, но сейчас мы относимся к этому спокойнее. Помогают успокоительные капли и наши собственные методы работы.

Сотрудник, проработавший менее двух месяцев — это наш «денежный минус», и чтобы обезопасить себя, мы:

  • ​проверяли каждого сотрудника так же, как проверяли каждого заемщика. Это помогало и в таких печальных случаях, как кражи на работе (к сожалению, такое случалось);
  • забирали в залог паспорт или другой идентификационный документ;

  • ввели штрафы за то, что не отработал срок трудового контракта;

  • выдавали заработную плату 15 числа месяца, следующего за расчетным. Часто сотрудник получал зарплату в конце месяца и затем попросту не выходил на работу.

Всего мы провели собеседования примерно с четырьмя сотнями кандидатов, и в итоге только двадцать преданных сотрудников работают без нашего тотального контроля и участия. Кстати, при приеме на работу у кандидатов было всего лишь два вопроса: сколько времени длится обед и есть ли у нас официальные выходные дни, которых в Камбодже двадцать восемь. Для сравнения, официальных праздников в России — всего четырнадцать дней.

Привлекаем клиентов едой и девушками

Для продвижения сервиса мы создали сайт monusluy.com на кхмерском языке. Первой же публикацией стали призыв взять займ, предложили онлайн-калькулятор займа с нечетными числами — это небольшая хитрость для сложности подсчета процентной ставки. Ступени займа следующие: первый займ — $30-40, с каждым повторным займом — шаг $10.

Затем стали экспериментировать с рекламными призывами и заодно просвещать население. Например, учим тратить деньги с умом — не на развлечения и алкоголь, а, на образование ребенку.

Самый работающий образ при этом — милая барышня, которая держит деньги веером. Ставили фотографию мужчины с пачкой денег, но статистика показала, что на фото девушек кликают в два раза чаще.

Разместили реальные истории и благодарности наших клиентов за очень быструю денежную помощь в трудных ситуациях, добавили цитаты уважаемых кхмерами людей о деньгах и займах. Найти высказывания было просто, а вот перевести их на кхмерский — намного сложнее.

Как я уже писал выше, для типичного кхмера интернет – это только Facebook. Google практически не используется. В Facebook есть вся история жизни человека: о чем думает, с кем встречается, что ест, где работал и куда устроился, почему уволили. Поэтому Facebook стал для нас мощным инструментом при найме сотрудника, проверке заемщика и взыскании долгов.

Сейчас у нашей страницы, которая, разумеется, тоже на кхмерском, более 67 тысяч подписчиков. Интересная история у нас вышла с поиском целевой аудитории для нее. Сначала мы рекламировались по всем возрастным категориям, но затем отключили молодежь до 24 лет — их лиды были очень дешевыми, но крайне некачественными. Затем, из-за той же неумолимой статистики и горького опыта отключили рекламу для всех, кто старше 37 лет. А на десерт вообще отключили рекламу среди женщин: такой лид стоил в десять раз больше, чем мужской.

Мы заметили, что люди лучше воспринимают фото с настоящими кхмерами, чем изображения из клипартов. А номером один в рейтинге по привлечению внимания стали записи с едой, ведь здесь часто берут займы на еду. В итоге вовлеченность пользователей на один пост выросла более чем в десять раз за весь период работы, в среднем с 300 до 3000 человек.

Пример публикации в группе MicroMoney в Facebook

С помощью аккаунта в Facebook мы воздействуем на должника — публикуем пост с его документами и контактной информацией, а иногда и разыскиваем тех, кто не вернул кредит и при этом скрывается. Еще Facebook помогает нам вернуть просроченный кредит в особо запущенных случаях, когда должник предоставил неверную или уже не актуальную информацию, на звонки не отвечают ни он, ни его контактные лица, а на прежнем месте работы его уже нет.

Например, в попытках вернуть долг мы изучили Facebook-страницу заемщика и увидели, что место работы на ней не совпадает с той информацией, что была у нас. Увидели новое фото, на котором он был в форменной одежде и с рабочим бейджиком на шее. В поисковых системах нашли компанию и ее руководителя. При работе с «запущенным» должником действовать нужно быстро и решительно, даже агрессивно, и сразу выходить на его начальника. В компании нам подтвердили, что должник теперь работает у них, предоставили его актуальную контактную информацию, а у него самого был серьезный разговор с директором.

Благодаря этому инструменту наша команда взыскала сумму безнадежного долга, превышающую сумму займа в пять раз.

Наши сотрудники

Сейчас с нами работает около ста человек: десять сотрудников в Камбодже, пятьдесят — в Мьянме. Мы нашли офис на 400 квадратных метров в Бангкоке и уже подписали там договор найма с двумя людьми. У нас есть группа PR-специалистов и программистов из России, Англии, Израиля. Мы надеемся собрать единую команду под одной крышей, предоставлять места в офисе стартапам, которые занимаются современными технологиями, маркетингом, блокчейном.

Чтобы добиться того, что есть сейчас, я год работал по пятнадцать часов в день ежедневно.

Как и для кого работает микрокредитование

Наши клиенты — простые честные трудяги, которые не могут взять кредит в банке, потому что у них нет кредитной истории. Кредитной истории у них нет, потому что ни одна финансовая организация никогда не давала им кредита. Это замкнутый порочный круг, в котором находятся 2,5 млрд человек. В основном это Азия, но даже в США около 50 млн наших потенциальных клиентов.

В развивающихся странах, чтобы взять кредит, нужно принести как минимум пять документов:

  • ​справку из полиции;
  • справку от администрации района;
  • справку от владельца дома, где ты живешь;

  • характеристику с официальной работы,

  • справку о доходах.

Еще можно заложить землю, но только если она есть. Во всех других случаях без кредитной истории, без пакета документов, без поручителей получить кредит в банке практически невозможно.

Мы поставили перед собой цель дать доступ к благам современного мира 2,5 млрд человек, не имеющим доступа к классической устаревшей централизованной банковской экономике.

Стоит ли делать бизнес в Камбодже

Советую ли я вам выбирать Камбоджу или другой неосвоенный юго-восточный азиатский рынок? И да, и нет. Да, потому что рынки, которые принято называть растущими, эксперты считают наиболее выгодными в плане быстрого получения возврата инвестиций, правила игры на них во многом не прописаны и вы можете установить их самостоятельно. Да и просто это интересно в качестве вызова самому себе. У меня было $30 тысяч первоначального капитала (практически это стоимость однокомнатной квартиры в Подмосковье) и огромное желание не просто зарабатывать, а делать это, помогая людям. Зачастую инвесторам не важно, как ты делаешь бизнес, им важно, как ты презентуешь проект, как ты упакован, какая миссия и цель у твоего бизнеса. Многие инвесторы вкладывают деньги по эмоциональным причинам.

Я мог ничего не добиться, если бы действовал в одиночку, если бы мне не помогали мои единомышленники и партнеры. Если вы собираетесь заходить на азиатские рынки в одиночку, без надежных партнеров, не зная аудитории и национальных особенностей — не делайте этого. Ищите в азиатских джунглях своего проводника.

#Колонка #бизнес #микрокредитование #камбоджа

{ "author_name": "Albert Khabibrakhimov", "author_type": "editor", "tags": ["\u043c\u0438\u043a\u0440\u043e\u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043e\u0432\u0430\u043d\u0438\u0435","\u043a\u043e\u043b\u043e\u043d\u043a\u0430","\u043a\u0430\u043c\u0431\u043e\u0434\u0436\u0430","\u0431\u0438\u0437\u043d\u0435\u0441"], "comments": 174, "likes": 28, "favorites": 1, "is_advertisement": false, "subsite_label": "flood", "id": 25349, "is_wide": false, "is_ugc": false, "date": "Sat, 22 Jul 2017 15:55:45 +0300" }
{ "id": 25349, "author_id": 53259, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/25349\/get","add":"\/comments\/25349\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/25349"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199791 }

174 комментария 174 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
25

Нейросети, блокчейн, искусственный интеллект... Скоро Ашот на рынке будет писать эти ключевики в ценнике.

По теме: страна говно, бизнес блядский, за статью спасибо.

Ответить
4

Меня тоже это удивило... сначала идут блокчейн, нейросети... потом Excel))

Ответить
–4

Pavel , благодарю, я ответил ниже на ваш коммент

Ответить
2

Бизнес реально блядский. Проект не несёт ценности в мир, ничего не развивает, не создаёт. Помогает людям в беде ещё больше в нее попасть.

Ответить
1

Хотелось на VC видеть только истории людей с пулей в голове и классной идеей, а не новые старые 90ые, про сальные бизнесы.

Ответить
–2

Благодарю Евгений за ваше мнение , оно для меня очень важно.

Ответить
–4

Александр, благодарю, я ответил ниже на ваш коммент

Ответить
–1

Благодарю Александр за ваше мнение , оно для нас очень важно!

Ответить
22

стали записи с едой, ведь здесь часто берут займы на еду

Благодаря этому инструменту наша команда взыскала сумму безнадежного долга, превышающую сумму займа в пять раз.

огромное желание не просто зарабатывать, а делать это, помогая людям

Удовлетворены своей помощью голодающим людей?

Ответить
–2

Благодарю за коммент. Камбоджа не голодающая страна, безработица в камбодже менее 7%

Ответить
7

Если люди берут микрозайм на еду, то, по-видимому, они голодают.

Ответить
1

Благодарю Валентин за ваше мнение , оно для меня очень важно. Люди потребляют, они берут займ чтобы купить БОЛЬШЕ или ЛУЧШЕ. для выживания в камбо достаточно 1 доллара в день

Ответить
–1

Благодарю за коммент. Камбоджа не голодающая страна, безработица в камбодже менее 7% . кредиты выдаются только работающему населению, кто не рассчитал свои расходы до зарплаты

Ответить
4

(Антон, вы конечно можете проигнорировать мой совет, но все же не надо писать Благодарю за коммент; ощущение будто это какая-то издевка)

Ответить
1

Карим спасибо за совет, но я реально не знаю что мне еще написать в ответ на издевку или хейтовый коментарий . я реально благодарен что человек написал даже плохое, тк это обратная связь. нельзя ччтобы все тебя любили

Ответить
0

Ааа, это такой ход

Когда мне желают гореть в аду, я тоже говорю Аминь! ))

Ответить
0

Можно не писать спасибо, но написать контраргумент.

Ответить
20

Ждём статью о продаже наркотиков. Отличный бизнес - клиенты "подсаживаются".

Ответить
10

Идея для стартапа - микрокредитование покупки наркотиков, можно сразу не деньги выдавать, а товар. Первый микрокредит бесплатно.

Ответить
–2

Думаю круче в данной нише будет Сервис курьерской доставки любой наркоты в любую точку мира в кратчайшие сроки.
"Скорую помощь обошла по скорости Доставка пиццы. Мы доставим наркоту раньше чем вы даже подумаете о заказе Пиццы!"

Бизнес в статье явно обдирает людей и полезность есть, но призрачная. Дали 10 баксов на пару недель чтобы купить еду и за две недели содрали чуть больше 17 баксов. Впрочем наши банки тоже самое творят и все им с рук сходит. Ежедневно если подсаживать народ на эту иглу, то войдет в привычку и однажды случится коллапс и народ в одно мгновение обнищает в пользу тех, кто их улыбаясь обдирал. Грязный бизнес!

Ответить
0

Ян спасибо за ваш комментарий . бизнес действительно тяжелый, он реально малоприбыльный - тк много транзакционных издержек. но он не грязный - никто не пострадал

Ответить
0

Нет он грязноватенький) Учитывая что загоняет людей в долги, не делая людей богаче и счастливее.
обычно инвесторы вечно кричат: Ваш клиент - ваше все! ЛЮбите клиента и делайте так, чтобы он возвращался к вам каждый день! Делайте его счастливым и он сделает вас богатым! У вас явно не так. Однако как стратег и эффективный менеджер - Браво вам! Интересно двигаетесь и мыслите. Больше всего поражает ваша невозмутимость и спокойствие при шквале относительного негатива))) Вы пробили стену этого негатива и постепенно ниже комментаторы смягчаются))) Браааво!

Ответить
0

Благодарю Ян . я привык действовать последовательно и без остановки . я смело могу говорить правду , что и сделал выше, мне нечего терять и есть только цель которой надо добиться .
я редко смеюсь, и работаю до 11 ночи .
у меня есть социальная ответственность за те 50+ человек что преданно работают в нашей компании (и 200+ человек в их семьях), в меня верят мои седовласые учредители.

Ответить
–3

Благодарю за ваш комментарий.

Ответить
0

на афише была недавно про РАМП

Ответить
0

А почему человек А не может купить у человека Б наркотики? Вас или меня это каким боком касается?

Ответить

Комментарий удален

4

Для камбоджийского рынка это всего

Ответить
–3

Александр, благодарю за коммент, макс срок займа ОБЫЧНО - 2 недели, если человек не собирается обманывать кредитора.

Ответить
0

Так 60$ на год и не берут.

Ответить
27

сервисы микрозаймов - это упыри.

Ответить
1

Упыри - это не то слово. Это ничтожества

Ответить
–3

Благодарю Александр за ваше мнение , оно для нас очень важно!

Ответить
1

Благодарю Александр за ваше мнение , оно для нас очень важно! (на самом деле нет)

Ответить
0

Благодарю за ваш комментарий, Александр!

Ответить
–2

Спасибо Йож!

Ответить
15

Вы меня простите, но публиковать статьи о займах под 2% в день - позор для уважаемого сми.

Ответить
–5

Максим, Благодарю за комментарий. статья вызвала резонанс, это значит что она интересна

Ответить
18

Еще можно трахнуть овцу, резонанса будет еще больше.

Ответить
–3

да конечно . на я думаю VC читают более адекватные люди))

Ответить
9

Мерзко. Кредит - зло, бывают исключения, конечно, вопросы жизни и смерти, но подсаживать людей в "кредитное рабство", да ещё гордится этим ... Мерзко читать.

Ответить
2

Кредит - зло

Эээ но почему?

Ответить
2

Тоже интересно почему кредит зло. Если я взял кредит, какое право имеет кто-то оценивать это как злой поступок?

Ответить
–4

Давид, спасибо

Ответить
6

Удивительно сколько негативных комментариев собрала данная статья. Я действительно не понимаю что возмущает читателей. То что внедрили новый ИНСТРУМЕНТ в страну где его ещё не было?
Если отвергать всё что может быть вредно при неразумном использовании, то что останется?
Еду не покупаем, в ней пестициды и глютены (что там ещё в ней бывает гмо всякое). Центры развлечения не строим — там казино, разврат, пьянство и наркотики. Транспорт использующий ДВС категорически запрещаем, ведь он вредит окружающей среде, а её нужно сохранить для туристов. Кстати о туристах, подлецы приезжают, гадят, совращают наших (камбоджских красавиц) и вообще пропагандируют разгульный образ жизни. Всех поймать и в тюрьму!
Вы так смотрите на мир, хм… круто….

Ответить
11

По сути, если не затрагивать тему бизнеса, статья дельная, достаточно подробно описаны факты, приведены цифры и уникальная информация по Камбодже. Автор - толковый человек, достаточно вежливо реагирует на шквал критики. Проблема в том, что в статье содержится очень много ненужного пафоса типа "мы поставили перед собой цель дать доступ к благам современного мира 2,5 млрд человек" или "огромное желание не просто зарабатывать, а делать это, помогая людям", заметьте, комментаторы приводят как раз такие цитаты, а вот направление бизнеса, как бы это мягко сказать, на грани этики. Разумеется, этот бизнес легален. Вот только наш реальный российский опыт оказался травматичным. Во-первых, бенефециары такого бизнеса - чаще всего какие-то братки и прочий криминал, живущий по понятиям, а не по закону. Во-вторых, с темой микрозаймов тесно увязана тема коллекторов-беспредельщиков. В-третьих, сервисом пользуются бедные, которые в результате продолжают нищать, не знаю, какое отношение это имеет к стимулированию экономики, а вот к росту социальной напряженности имеет самое прямое отношение. Не зря ввели ограничения по коллекторской деятельности в России. В Камбодже, я так понимаю, пока ограничений нет. Я помню случай в 2013 году в Кургане отчаявшаяся женщина убила сына и покончила с собой после звонка коллектора. Неприятно думать, что кто-то экспортирует "такой" опыт в Камбоджу.

Ответить
1

Вы правы, также рекомендую подумать (задавал эти вопросы здесь), как это так на страну с 20 млн населения просто вышел некий бизнесмен с $30к, и сразу заручился поддержкой 2-го лица в государстве и японского банка.

При условии, что сам он пишет, что банковская деятельность жестко контролируется и регулируется - а тут такой _небанковский_ проект.

В странах Азии 4-5 лет назад были госпрограммы поощрения микро кредитов - но на других условиях - под развитие бизнеса - помогали составлять бизнес-планы (бесплатно), и под них давали сотни и даже тысячи долларов. Проценты были как в банках, вроде.

А тут совсем другая песня.

Ответить
2

я очень настойчиво стучал в двери местных инвесторов

Ответить
0

Ок, у меня была более романтичная версия (чистый Голливуд, и местами Болливуд), но я в принципе мечтательный :)

Ответить
1

Все-таки Антон пришел не просто с идеей. У него уже был опыт и обкатанная бизнес-модель. С таким багажом не стыдно просить рекомендации и обращаться к инвесторам, гораздо больше шансов, что тебя выслушают.
Проект, конечно, коммерческий, тут и обсуждать нечего.

Ответить
0

Благодарю . но все таки когда я рассказывал эту бизнес модель местным во ВСЕХ странах где я был, в 95% случаев на тебя смотрят как на умалишенного))))

Ответить
0

у нас классическая IT компания, у нас нет ни времени ни желания ездить к должникам с бейсбольной битой. если человек не отдал долг = это значит мы только что купили еще один кусочек пазла в нашу кредитную скоринговую модель. про клиента который не платит проще забыть а не дожимать. поэтому я сплю абсолютно спокойно , я выше приводил уже файл с несколькими сотнями благодарных коментов - когда мы помогли нашим клиентам. также не мало случаев когда мы кому либо реально спасли жизнь. если заемщик не хочет платит - он просто отключает телефон. а мы - докручиваем наш скоринг)))

Ответить
1

Потому что наёбывать папуасов, отдавая им помидор взамен за золото уже не считается круто. Вылазь из 90х и начни жить в нормальном мире, а не мире наебалова и твои дети скажут тебе спасибо.

Ответить
2

Эх, Александр, назовите мне хоть один "честный" бизнес, и я с Вами соглашусь.

Тут на vc даже пышечную раскритиковали, которая арендует помещение у города, кормит людей пышками с чаем, и все равно "они все делают не так" - хотя это, наиболее простой и честный бизнес, где, тем не менее цена продажи все равно выше полной себестоимости продукта.

Ответить
3

Сергей, бросьте, это страна бессмертного Ленина, ближайшие сто лет что-то втолковать о праве и частной собственности людям не получится ни у вас ни у кого-то еще

Ответить
0

Ну как, сколько там уехало с конца 80-х, тех кто хотел чего-то большего за свой труд, и не видел перспектив для себя в СССР / РФ. Вроде - миллионы.

У меня был знакомый, который так на сайте и писал "Многие еще помнят как в конце 80-х я консультировал по эмиграции непосредственно во дворе дома (адрес) за пару лет помог эмигрировать тысячам людей".

Так что все нормально, просто грустно, конечно. По китайскому пути мы не пошли, и застряли непонятно где, в итоге.

Ответить
1

А сколько миллионов тех, кто по разным причинам не успел не смог уехать

Ответить
0

Принимается в такой редакции :)

Ответить
2

Обмен помидора на золото это не наёб, вылазьте из коммунизма. Для папуаса кусок золота не имеет никакой ценности, оно никак и никаким образом не используется, потому что ценность золоту придает инфраструктура- супермаркеты, шубы, театры, метро, машины, больницы. Если люди имеют инфраструктуру уровня каменного века, то ни золото ни алмазы никакой ценности не имеют. А помидор для него жизненно важная вещь. Когда попуас отдает кусочек золота за помидор, он про себя думает "Вот белый идиот, наебал его" и для него это именно так и есть- он отдал пустышку за еду.

Экономика, купля-продажа работают только при РАЗНОЙ оценке стоимости товара. Если я покупаю стул за 1000, он стоит для меня-субъективно- дороже тысячи, а для продавца дешевле. Если бы для нас обоих стул стоил ровно 1000 сделка бы не состоялась.

Ответить
0

Карим, да бесполезно объяснять :)

Проще было сказать, что к папуасу, который отдал золото за стеклянные бусы, сразу прибегали 10 самых красивых соплеменниц, потому что ТАКИХ БУС ни у кого ведь не было, а золота хоть завались.

Ответить
0

Вот именно.

Ответить
11

Кредитной истории у них нет, потому что ни одна финансовая организация никогда не давала им кредита. Это замкнутый порочный круг

"замкнутый порочный круг" ?
человек не берет кредит и это стало порочным?
как можно говорить, что помогаешь , когда подсаживаешь на приманку, и убиваешь ?
первая ассоциация - Венерина мухоловка

Ответить
–1

Уважаемый Аблетон, я ответил ниже на ваш коммент

Ответить

Комментарий удален

–2

Благодарю за ваш комментарий.

Ответить
9

Микрофинансирование, как и обычное кредитование, имеет как положительные стороны, так и отрицательные. К сожалению, отрицательных сторон на данном этапе развития микрофинансирования значительно больше.
Я являюсь разработчиком ПО для автоматизации микрофинансовой деятельности и, к сожалению, хорошо знаком с данной сферой изнутри.
Бывают ситуации, когда людям действительно срочно необходимы деньги, но у них нет других вариантов, кроме того, как получить займ (в банке кредит не дают, у знакомых нет денег и т.д.). Доходит до того, что люди умоляют выдать им займ. Много раз видел благодарности от клиентов.
Но, чаще всего, люди берут займы без реальной необходимости, а просто, потому что такая возможность есть.
Кредитование - это реальный наркотик. Люди подсаживаются на него и не могут слезть самостоятельно. Бывают клиенты, которые берут по 40 займов в год, а затем просят сотрудников МФО запретитить им возможность получения займов, т.к. сами они остановиться не могут.
И если у них хватает средств, чтобы регулярно платить проценты по займам, то они успешно справлялись бы и без них.

огромное желание не просто зарабатывать, а делать это, помогая людям

Для того, чтобы микрофинансирование приносило людям пользу, необходимы значительные изменения на уровне законодательства, а именно:
1) Ограничение максимальной суммы микрозайма
2) Ограничение максимальной задолженности микрозайма. Абсолютно ненормально, когда человек берет $100, а должен вернуть $500, особенно, учитывая уровень жизни в Камбодже. Такими темпами вы будете развивать преступность в стране, т.к. честным путем найти такие суммы людям, у которых и так проблемы с деньгами, будет сложно.
3) Ограничить количество пролонгаций займа.
4) Значительно ограничить количество получения займов за период, например, за год.

Вы ведь знакомы с советником по экономическим вопросам Камбоджи, так сделайте совместно реальную пользу людям. Сейчас вы похожи на колонизаторов и приносите пользу только себе.

Ответить
–1

Данил спасибо за ответ
все что ты говоришь - это норм практика и используется

Ответить
6

Спасибо за интересную статью! Видя шквал критики в комментах хотелось бы поддержать автора.
Реакция любого нормального человека прочитавшего про кредит за 2% в день - упыри, ничтожества, наркотик и т.п. Но в действительности, микрокредитование сложный и далеко не сверхприбыльный бизнес. Скажу крамольную вещь, но микрокредиты самые дешевые на рынке! Просто их цену нельзя считать в процентах. При любом кредитовании затраты идут на факт выдачи кредита а не на его размер. Невозможно выдать небольшую сумму на короткий срок и под маленький процент. Скажем, 10тыс на 2 недели под 25% в год это всего 100 рублей в то время как затраты на маркетинг, скоринг, колл-центр, дефолт и коллекш практически те же самые, что и при выдачи 100тыс на год. Только в последнем случае прибыль составит (за вычетом цены денег) порядка 15тыс. Поэтому, классический кредит это та же услуга только гораздо дороже. Банки отказываются обслуживать аудиторию микро-финансовых организаций не из моральных соображений, а потому что не умеют работать в условиях высокого дефолта и низкой маржи.

Ответить
4

Благодарю Сергей! да ты прав! я тяжелый транзакционный бизнес

Ответить
–2

Сергей, так кто мешает выдавать кредиты в $50, с возвратом $60 через две недели, и долг в $60 и взыскивать (пусть через год)?

Почему нужно рисовать %2 в день (730% в год), вместо банковских, пусть даже 20% в год для заемщиков с залогом?

Разницу между микро-кредитованием и ростовщичеством Вы разве не видите?

Ответить
5

С залогами работают ломбарды, процент там меньше и зависит от качества залога.

Никто бы не мешал выдать $50 и взыскивать $60 хоть через год если бы возвращали. Взыскание тоже стоит денег и за $10 никто этим заниматься не станет.

Согласен, что здесь как и в любом бизнесе необходимы правила и ограничения не позволяющие загнать человека в долговую яму. Но само по себе микрокредитование не является аморальным и 2% не так уж и много если внимательно на них посмотреть.

Ответить
0

Cергей, сначала я хотел написать про бандитов и "поставить на счетчик" - что в плане % очень близко с микро-кредитами. И, полагаю, с преступностью в Камбодже все в порядке, и взять микро-кредит все же безопаснее чем у бандитов.

Из других решений вопроса микро-кредитов в бедной стране - в СССР были кассы взаимопомощи, где ссуды выдавали беспроцентно. В РФ они сохранились на крупных предприятиях (под обязательство отработать до возвращения ссуды).

Никто не мешал при одном из банков создать аналогичную организацию, работающую по совершенно другому принципу - люди вносят деньги, и получают право пользоваться чуть большей суммой.

В современной России по такой схеме отработало несколько пирамид, но в Камбодже, судя по описанию, правительство не допускает такого, и такая касса действительно могла бы работать.

Не за 730% в год :)

Правда, экономический смысл в таком проекте есть в том случае, если основной капитал кассы взаипомощи можно вкладывать в какие-то надежные среднесрочные проекты - лучше государственные - с фиксированной прибылью - к которым из-за малости капиталов/отсутствия кредитных историй не имеют доступа обычные граждане.

А также государственная ипотека, с небольшим % (тоже не всех и каждого в нее пускали).

Параллельно в СССР были катраны и шулера в поездах/ресторанах, обирающие командировочных и отпускников.

Учитывая все сказанное о Камбодже в заметке, это очень похоже на поздний СССР, куда вдруг

Ответить
0

Сорри, последние два абзаца остались от первой версии коммента, прошу их игнорировать (хотя 65 казино на маленькую Камбоджу это конечно дофига)

Ответить
0

"Полная стоимость издержек на первый выданный займ составляет $10: это $6 + операционные затраты (заработная плата + аренда). Средний займ составляет $60 и выдается на 12 дней, в итоге наш заработок на займе — около $14,4."

На 10 баксов расходов получаем четвертак доходов за две недели. Какие уж тут сверхприбыли, маржа ниже плинтуса.

Понимаете, Сергей, оттого, что люди, занимающиеся микрокредитами, надевают галстук, улыбку и миллион ценностных оправданий, они не перестают быть психопатами. Цитируя Википедию: "несмотря на неспособность к эмпатии, психопат может выглядеть «чарующе» благодаря развитой способности к правдоподобной имитации эмоций".

Ответить
1

А что шокирует в такой прибыли? Вы когда в магазине что-то покупаете на вас четвертак мгновенно заработаю и это ОК

Ответить
0

ЩИТО?!

Ответить
1

Затратил 10 получил 14, нормальная маржа, причем тут срок в 2 недели? Это транзакционный бизнес, такой-же например как продажи. Закупил товар за 50 продал за 64, отдал 10 на аренду и зарплату. Почему у вас покупки в магазине не вызывают возмущения?!

Ответить
0

Сергей - абсолютно ты прав . это классический транзакционный бизнес . жутко замороченный что куча операционных костов

Ответить
1

Еще не забываем про 20% невозвратов которые еще добавляют $10 затрат на займ в $50.

Ответить
0

на разных циклах разная просрочка, но на первой выдаче да - 20% может быть, потом она падает до 8-10, но это уже на 5-7 поколении

Ответить
0

пора Вам Максим заняться фин анализом и построить вероятностую фин модель этого бизнеса . могу поделиться шаблоном если интересно

Ответить
0

У них там кстати игорный бизнес разрешен (пусть и ограниченно), с 2017 года принят новый закон, в стране работают 65 казино (в основном рядом с границами с другими государствами).
http://vib.adib92.ru/main.mhtml?PubID=123

Ответить
6

Не думаю, что к вам приходят люди, которые покупают кофе за 2$, к вам приходят как раз те, кто питается на 2-3$ в день, а кофе он берет на рынке за 2000 риель, живет в комнате, которую делит с другом за 100.
Рынок этот для вас хорош в первую очередь из-за малограмотности, а не из-за желания помочь.
Да в статье есть полезная информация, цифры - вот только гнилостью попахивает.
Неудачи вам в вашем порабощение местного населения..

P.S. и еще, вы пишите про 7% безработицы, от куда у вас такие цифры, можно ссылку на источник.

Ответить
2

Благодарю Вас Ксения. любая обратная связь полезна . к сведению кредиты не выдаются тем у кого ЗП менее 200 долларов в месяц .

Ответить
1

Ксения, все может и так - но где эти люди _до этого_ брали деньги на бытовые нужды?

Кроме того, если автор проекта даёт возможность, даже за 2% в день, прикупить себе кредитную историю (за 3-5 займов), то это может открывать человеку дорогу в банк.

Неспроста же японский банк в это вписался - они и раньше занимались микрозаймами в странах Азии ... даже 20 летним полунищим с мин. зарплатой свойственно "привыкать" к кредитам/займам и _часть_ из них станет богаче - и очевидно станет клиентом этого банка, вот и все.

Ответить
5

Антон, спасибо за статью. Интересно!

Бизнес у вас, конечно, с точки зрения этики очень не простой.
Судя по количеству выданных кредитов истории были/будут самые разные.
От срочной покупки лекарства, еды и спасенных жизней.

До влезания в долги, самоубийств, разбоя с целью отнять деньги и вернуть вам долг и т.д.

Меня немного удивило, что у вас советник премьер-министра по экономике в учредителях :)
Местные чекисты не считают это конфликтом интересов?

Уже думали куда после Камбоджи пойдете?

Ответить
1

"Меня немного удивило, что у вас советник премьер-министра по экономике в учредителях :)"
К сожалению ничего удивительного, по другому тут никак.
Видать вы не были в Камбодже и не знаете как тут строится бизнес.
Он как раз так и строится если вы хотите, чтобы он стал успешным.

Ответить
0

С бизнесом в Камбодже приблизительно все ясно, равно как и то, что далеко не любой иностранец просто "берет" советника в учредители, а японский банк в партнеры.

Ответить
0

Приветствую Алексей! черновик этой статьи был написан более года назад . за этот год много что было достигнуто

Ответить
0

Ableton Ufa, кредиты нужны для того чтобы разгона товарооборота и экономики. Если у вас был предмет "экономики" - вы должны это знать. Пример - предпринимателю чтобы увеличить товарооборот, нужно купить партию товара, как он это сделает без кредита?

Ответить
8

Безусловно. Но вот Вы лично, Антон, готовы взять кредит на разгон своего бизнеса под 730% годовых в условиях нулевой инфляции? Да или нет?

Ответить
–2

Уважаемая RED FOX, повторяю внимательн очитайте - кредиты PDL выдаются на 10-14 дней. 80% клиентов берет такие

Ответить
8

Именно. Есть кредиты, которые для разгона экономики, а есть которые кредиты PDL. Хорошо, что подчеркнули разницу.

Ответить
3

Пощадите. Пусть хотя бы под 360% годовых фондируется. Жить тоже на что-то нужно!

Ответить
1

Если оборачиваемость товара 2-3 недели, зачем мне считать процент за 365 дней? Я считаю: кредит обойдется 24%, товар продаю с надбавкой 40%, профит 16%. Почему вы вообще за других людей решаете как им можно или нужно поступать?

Ответить
1

все верно . в старбаксе кофе стоит 5 баксов, а из банки -
кофе стоит 0,05 баксов . за скорость и удобство и идет наценка

Ответить
4

Да, синдицированное финансирование, кредитование SMB, POS-кредиты и займ "до зарплаты" под 720% в павильоне на остановке - это одно и то же. Нуачо, деньги же взаймы.

И, разумеется, ваш сервис займов до зарплаты, использующий бигдату, просто как ракетный двигатель уносит камбоджийскую экономику to the moon.

Ответить
0

Artyom благодарю за ваше мнение. можете конкретизировать? немного сумбурно

Ответить
0

Прошу прощения, Антон, нет желания "разворачивать" и углубляться в дискуссию.

Ответить
–1

Артем тогда не надо комментировать если нет желания дискутировать. иначе - несите ответственность за свои слова

Ответить
0

Антон, вы своим камбоджийским работникам говорите, что делать и когда комментировать, ок? Совсем что ли попутали, уважаемый?

А углубляться в дискуссию у меня нет желания всилу бессмысленности дискуссии в случаях, когда оппонент на голубом глазу вещает про микрозайм как незаменимую деталь двигателя экономики страны третьего мира.

Цирк, блджад.

"Отвечать за слова", блджад.

Ответить
1

Кстати Артем и коллеги!,
операционистки всегда спрашивают о цели кредита, и если мы видим, что цель неадекватная (пойти в клуб, купить новый айфон потому, что это круто) - клиент кредит не получит. Потому, что те, кто берет на такие цели, и в разы чаще не отдают кредит.

И да, мы ОБРАЗОВЫВАЕМ людей КАК пользоваться деньгами
на своем сайте и на фейсбуке много статей - как надо распоряжаться деньгами, на что стоит брать кредит, а на что нет.

зайдите - посмотрите https://web.facebook.com/micromoneymyanmar?_rdr

Ответить
0

"Отвечать за слова", блджад.

а за свои слова не нужно отвечать?

Ответить
0

Олег, no offence, безусловно нужно.

И в первую очередь это относится к спикерам, вещающим, что черное - это белое, а микрозаймы в стране 3-го мира - это благо.

Ответить
1

Артём, если я взял кредит под 2% в день, кто решает благо это или нет? Вы что ли??? За меня решаете????? Это вы по ходу много на себя берете!

Ответить
0

Олег а что такое "блджад" ?

Ответить
0

Вопррс к Артему Т. Я его цитировал

Ответить
0

А где он написал, что это незаменимая вещь для экономики?

Ответить

Комментарий удален

1

Бабочка однодневкам очень выгодно брать кредит на два и более дней ... (с) Уральские Пельмени

Там выше намекали (раза два уже), что повышение долговой нагрузки на нищее население со временем увеличивает уровень криминальной активности.

Также, как и игорный бизнес, проституция, торговля наркотиками (в том случае когда государство все это жестко не контролирует).

Ответить
0

Андреас - на 100500 с тобой согласен. я был долларовым миллионером , потом решил начать все с нуля, отдал все деньги, поехал в камбоджу. иногда бывает накатывает депрессия, но мне удалось создать команду, 50 семей сейчас зависит от того насколько успешно работает наша компания, еще 10 000 клиентов успешно берут займы и решают свои проблемы - не время останавливаться и ныть. почитай наш чат : https://t.me/HowToMakeICO

Ответить
4

Спасибо за статью! Настоящий предприниматель, на комменты хейтеров забей

Ответить
0

Благодарю Денис!

Я согласен с тем, что у микрофинансовой отрасли в России (и именно в России) - не очень хорошая репутация, но мы сейчас говорим об Азии и остальном мире, где это не так. В России рынок перекредитован, и в среднем количество невозвратов составляет до 40%, плюс иногда встречаются откровенно неэтичные способы "выбивания долга". В Азии процент невозврата в два раза меньше - 20%! Плюс никто не будет накручивать человеку за невозврат 700%, напротив, компания заинтересована в том, чтобы разбить сумму на части, а в определенный период перестать добавлять к сумме долга проценты. Практика - помогать клиенту выплатить долг просто потому, что обычно такой человек вернется еще раз за кредитом, чем тот, которого будут пугать и накручивать проценты.

Ответить
3

В России "естественный" дефолт тоже порядка 20% которые возрастают до 40% при добавлении профессионального и полу-профессионального фрода. Именно из-за плохой репутации тут не является зазорным "кинуть" микрофинансовую компанию и многие этим промышляют. В Азии видимо это не так и\или низкий уровень технической грамотности препятствует массовому мошенничеству.

Ответить
0

мы научили наш neural network вычислять мошенников . бОльшию часть . ну если точнее этот AI учиться . но чтобы учиться нужны как раз эти мошенники))

Ответить
–2

Вылазь из 90х, твоим детям еще жить после тебя.

Ответить
0

Александр , что такое 90х ? причем тут мои дети?

Ответить
3

David Razmadze, благодарю за коментарий , но говорить что кредиты зло - не верно. Кредитами пользуются миллиард людей, если кто то исользовал кредит на глупое дело - это проблемы конкретного человека. Я всегда проповедовал брать кредиты на БЛАГОЕ дело ( медицина, обучение и тд)
Могу привести гугл документ с 300+ историю клиентов которые благодарны за возможность взять кредит чтобы решить экстренные проблемы

Ответить
2

Люди жили без вашей ничтожной компании и прожили бы дальше, не имея долгов. Любой долг поражает новый долг. Какая же безграмотность и лживость негодяев и воров

Ответить
0

Александр Корнеев спасибо Вам огромное!

Ответить
1

А вы кто такой, чтобы за других решать? Помазанник божий?

Ответить
–2

Коллеги - это отзывы наших клиентов - есть хорошие, есть не очень, зато - честные. почитайте и делайте выводы: https://docs.google.com/spreadsheets/d/1lmM4sx5nontEPlZ0yczoy9pCg9mcWM_ZwcyEQ8xGgCg/edit?usp=sharing

также можно зайти сюда, посмотреть на количество лайков, на рейтинг
- https://web.facebook.com/micromoneymyanmar?_rdr

Ответить
8

Все Ваши красивые истории и фразы в комментариях можно свести к Вашей же фразе.

Предложили онлайн-калькулятор займа с нечетными числами — это небольшая хитрость для сложности подсчета процентной ставки.

Ответить
1

Можно вспомнить только историю из Русского Репортера о массовом приходе банков в респ. Туву и массовом уходе банков через 1.5-2 года.

"Всякие там «хоум кредиты» и «русские стандарты» закрыли офисы из-за огромного количества невозвратов. Ну нет у местных пиетета перед деньгами! Люди рассуждали примерно так: «Вы ж нам сами эти деньги впарили, так чего ж теперь назад-то требовать?» Объяснить клиентам, что деньги надо возвращать, банкирам не удалось. Выбить долги тоже. Проще оказалось вообще закрыть отделения."
http://rusrep.ru/article/2011/05/25/africa_tuva/

И вот еще:
http://expert.ru/siberia/2016/12/sibiryaki-narastili-plohie-dolgi/

Ответить
1

вот поэтому высокий ставки в РФ, в ставку всегда включены риски

Ответить
0

Ставки зависят только от уровня конкуренции.
При наличии 100 микро-кредитных организаций, ставки будут очевидно ниже, чем при наличии одной.

Одна микро-кредитная организация может конкурировать только с криминальными кредитами (или коммерческими кредитами на подставных лиц, с большим откатом) - которые, очевидно, тоже существуют.

Ответить
1

"Ставки зависят от уровня конкуренции" ахахахаха

Расскажите это центробанку

Ответить
0

Антон, а как там у них с азартными играми?

Ответить
0

Так-то я ниже написал - 65 казино, правда ориентированных в-основном на иностранцев.

Ответить
–5

Pavel Podtechensky - 2% в день это средняя цена PDL кредита что в америке что в азии.
2% может быть звучит страшно, но на деле переплата не большая. Заемщик берет 50долларов , возвращает 60. 10 долларов за срочное решение вопроса об оплате медицинских счетов например - это резонная переплата. Займ стоит чашку кофе в день.

Ответить
13

Выглядит как оправдание своей "помощи" людям, когда купте первую бентли на выпитой крови заемщиков, не забудьте проехаться и посмотреть, как живут те, кто берет эти микрокредиты.
Предлагаю новую идею - вы давайте сразу едой кредит, чтоб голодный человек не мог отказаться, а потом был бы вынужден продать жильё за долги, ну а что, в Камбодже ещё не так много спит народу в коробках из под холодильников, я всего раз 30-40 видел такую картину, ещё есть куда работать вашему сервису.

Ответить
1

уважаемая(ый) Ватная Корзиночка! Малокровным рынком сейчас считается Россия - где люди перекредитованы.
в Азии люди берут первые кредиты в жизни .
Взяв 30 долларов а вернув 35 - люди не начинают спать в коробках из под холодильника .

не забывайте, взять кредит - это ДОБРОВОЛЬНОЕ решение каждого человека

благодарю за ваш комментарий

Ответить
4

Антон, ну Вы ведь ведёте страну в "светлое будущее" с перекредиованностью, разгулом коллекторов и прочими прелестями. И это будущее наступит, если камбоджийские власти не возьмутся за регулирование рынка. Но именно этого Вам бы не хотелось.

Ответить
1

Даже в сверхзарегулированном США - есть ЗАЙМЫ ДО ЗАРПЛАТЫ под те же 2% в день. поэтому регуляция впервую очередь нужна чтобы ОБЕ СТОРОНЫ исполняли свои обязательства . кредитор - КРЕДИТУЕМ . заемщик - ОТДАЕТ ЗАЙМ

Ответить
–1

Конеш берут первые кредиты. Потому что до вас такого еще никто не делал. Только из коробок на улице они не вышли и не выйдут, а только сравняются с землей быстрее. не помню чтобы в современной РФ люди хотя-бы заметно жили в коробках на улицах. Бомжи не в счет - это их стиль жизни!

Ответить
2

Хуже всего на этой странице - комментарии Антона в стиле "Спасибо за ваш комментарий". Видимо это специфическая Азиатская профдеформация.

Ответить
3

Спасибо за ваш комментарий, Антон ;)

Ответить
0

Роман, спасибо за ваш комментарий.

Ответить
0

Почему азиатская, во всем виноваты американцы :)

Ответить
0

Спасибо что поправили, право я иногда не знаю что ответить....

Ответить
3

При Пол Поте такого не было...

Ответить
2

Какие вежливые и воспитанные комментаторы. Соль земли.

Ответить
1

Тут важно, что каждый от себя эту мысль гонит, что когда-то на таких условиях придется брать кредит.
И этот страх преобразуется в злость в комментах.

Ответить
3

Кредит это инструмент и им надо уметь пользоваться.

А то получается как взять болгарку отпилить себе палец и кричать что болгарки зло.

Ответить
3

Не удержусь от глупого ответа - смотря какие болгарки :)

(Болгарская девушка в традиционном платье)

Ответить
–1

Представил как берешь(В сексуальном смысле) гражданку болгарии и отрезаешь себе палец)

Ответить
0

Мне кажется, основная опасность в женщинах все же для банковского счета.
Ну и для печени, когда они вдруг решают бросить ничего не подозревающего мужчину.

Но так-то полет фантазии у Вас, кхм, своебразный.

Ответить
0

Я всего лишь изменил смысл моих слов в соответствии с твоей шуточкой про болгарку

Ответить
2

"операционистки всегда спрашивают о цели кредита, и если мы видим, что цель неадекватная (пойти в клуб, купить новый айфон потому, что это круто) - клиент кредит не получит. Потому, что те, кто берет на такие цели, и в разы чаще не отдают кредит."

Первый же отзыв -
Thank you MicroMoney ! I got loan very quickly now i can buy new phone!Thank you so much ..

Ответить
1

Но не iphone :)

Ответить
0

телефон даже смартфон стоит в азии от 40 баксов +
это вполне логичная покупка

Ответить
2

"закинуть автомат Калашникова в средние века", ну этим-то занимались совсем другие люди во время холодной войны, с обеих сторон ...

Ответить
2

Смущает недосказанность получения 2-го человека в государстве на роль "свадебного генерала", и гарантий японского банка - очевидно, были какие-то личные рекомендации, видимо, весьма весомые.

Далее, развитие ситуации видится как открытие 2-го, 3-го ... 5-го сервиса микро-кредитования - потому что (см. ниже), страна-то большая и непростая, много групп интересов должно быть.

Также, хотелось бы поподробнее узнать об организованной преступности в Камбодже, которой (и это очевидно), должны объективно не нравиться фин. сервисы вторгающиеся на исконно криминальную территорию выдачи денег без поручительства ... (Вне зависимости от наличия высоких покровителей и поддержки спец служб).

Но я вполне понимаю, что Вы не упомянули об этих моментах по серьезным соображениям.

Просто "взять на шпагу" страну с 20 млн населения, имея только $30 000 и работая по 15 часов в день, все же фантастично - где-то рядом должен бряцать сбруей засадный полк поддержки :)

• Население Камбоджи 16 млн человек, ВВП $20 мрлд
• РФ импортирует на ~$130 млн в год из Камбоджи, экспортирует на $10 млн.
• Страна была французской, японской и снова французской колонией, а с 50-х годов война - результат тяни-толкая между СССР и США, диверсионные группы из Таиланда, то военные базы Вьетнама, то война с Вьетнамом при помощи Китая, и дальше партизанская война все-против-всех до начала 90-х.
Бомбы/мины до сих пор - часть ландшафта
• 65 казино (в основном на границах с др. государствами, где запрещен игорный бизнес).
• Одна из 3-х стран "Золотого Треугольника" в наркобизнесе ЮВА

Страна страшноватая, если честно :(

Ответить
0

Каждые 2 недели у вас на улице пытаются отжать рюкзак и сумочку у вашей дамы. быть начеку - это синоним камбоджи . крайне хорошая школа

Ответить
0

Ну во-первых, Вы белые в желтой стране, и что Вы делаете на улице - не совсем понятно.
Во-вторых, Антон, у меня есть немного внешне похожий на Вас друг ... и я как-то ощущаю те "вибрации", которые заставили Вас бросаться в такой попандопулос.
В-третьих, я не могу однозначно оценить то, что Вы делаете - просто статью можно было написать в другом духе - там где бандиты раньше убивали всю семью (за деньги, взятые у бандитов), пришли Вы, и всего лишь надоедливо звоните начальнику должника (с микрозаймами). Я думаю, так было бы понятнее.

Ответить
2

Антон, как ты вышел на первых лиц государства, имея 30К за плечами? Думаешь ли развиваться на другие государства ЮВА? и ищешь ли ты партнеров для экспансии в соседних государствах? Имея около 150К грина можно ли, на твой взгляд, зайти на рынок, например, Филиппин? Спасибо за ответ!

Ответить
0

Я не совсем Антон, но вот прямо в статье написано про "В основном это Азия, но даже в США около 50 млн наших потенциальных клиентов."

Просто, в США, наверное сложнее войти с идеей займов под 2% в день :)

Ответить
0

В США займу до зарплаты крайне популярны среди subprime аудитории - ставка такая же - 2%

Ответить
0

Как-то не слышал об этом. Pawn shop да, криминальные (опять) займы да, а вот какие организации дают займы до з.п. под 2% - никогдашеньки не слышал.

Безусловно, в США десятки миллионов населения, которому не дают кредитов (зато давали mortgage, кхм :), но видимо есть еще какие-то нюансы, объясняющие отчего Вы пришли в Камбоджу? :)

Ладно, мне не важно, что было базой - советский военный советник, тащивший раненого Сорна Сокну на себе под огнем через минное поле, или просто мирные поставки загадочных черным металлов - что-то построило прочный фундамент для того, чтобы построить на нем сначала тестовый киоск микро-займов, для начала.

Как говорил мой австралийский директор: "First I need to organize some cash-flow, then we decide"

Ответить
0

Привет Иван .
как? настойчиво стучал в двери .
да в Филиппинах можно начать этот бизнес . вот например коллеги - https://doctorcash.ph/

Ответить
0

Иван - зайди в этот чат - https://t.me/HowToMakeICO
мы тебя научим как построить такой бизнес

Ответить
–1

Коллеги, меня зовут Антон, я зупускал этот бизнес в камбодже. Павел Логинов, начинали мы на экселе, да. Потом начали использовать базы данных и биг дата аналитику

Ответить
–5

Либо Вы очень наивный и глупый человек, либо первостепенный жулик. Любой Банк - это жульё и пирамиды, а микрфинансовые организации - это нормативной лексике не поддаётся. Изучите вопрос создания денег и долгов.

Ответить
–1

Александр Корнеев очень очень вам благодарен за комментарий

Ответить
0

при выдаче кредитов мы также анализируем соц сети и активность заемщика . я думаю это хорошая идея по коментам пользователя выстраивать его кредитный рейтинг . интересно , человек который так пишет "Любой Банк - это жульё и пирамиды" какой будет иметь скор бал....

Ответить
0

Упыри, что ещё сказать.

Ответить
–2

Serge Arsentiev - прошу прощения, почему привели автомат калашникова как аналогию - это технология CRM и кредитного конвейера. В азии не автоматизирован многий бизнес, ведется учет бумажный

Ответить
0

Мне наоборот, понравилось Ваше сравнение - и я пояснил, что развитие бизнеса с колониальных времен (и особенно после Второй Мировой), и происходило засчет поставки новых технологий в неразвитые страны.

И Вы совершенно справедливо упомянули про геноцид 1975-1980 года - немногие о нем знают/помнят, немногие понимают что такое азиатская "уравниловка" с возвратом к "честому труду".

Из Вики "Согласно идее Пол Пота, для строительства «светлого будущего» стране был необходим «один миллион преданных людей». Остальные шесть с лишним миллионов жителей подлежали жёстким ограничениям с перевоспитанием или физическому уничтожению как «неспособные» перевоспитаться. "

Это к вопросу о якобы "ужасных" банкирах и капиталистах.

Ответить
0

Благодарю Сергей! вы тоже стало быть знаете историю! из за геноцида до сих пор оч тяжело с персоналом.

Ответить
1

Так после того, как камбоджийцы успешно отдают вам кредит это попадает в кредитную историюб для других банков? Они смогут потом взять кредит в другом банке?

Ответить
0

мы как раз хотим начать делиться этой информацией с финансовыми институтами, чтобы те предложили клиентам различные продукты - более выгодные

Ответить
1

Тут столько говорится про минусы такого бизнеса (которые очевидны), что хочется подумать и о плюсах.

Мне кажется, что население Камбоджи ваще не особо привыкло работать. Они готовы жить в коробках из под холодильника, жить в нищите и ни о чем не думать, им и так хорошо.

Возможно, микрокредиты как раз стимулируют инициативных людей, которым удалось выжить после всех бед взять себя в руки и пойти делать что-то полезное и для себя и для всего общества. Поменять отношение к жизни, вылезти уже из папуасов.

В России, кстати, та же проблема - сидят алкашня по деревням и нифига не делает и не хочет делать. И не надо говорить про безработицу, у меня строители из регионов с не самой высокой квалификацией получали по 120-150 тыщ в месяц. Работали много, тяжело, но при желании все возможно. Если захотеть.

А этим и самим нифига не надо, и всю страну тянут назад в прошлое. При СССР им хорошо жилось. Это именно те прекрасные люди, мнение которых мы видим в соц опросах и, отчасти, на выборах.

Понятно, что коллекторы не святые, и ваще микрокредитование нуждается в строгом контроле государства. Но если эти бараны за Путина голосуют, и радуются убийству Немцова, то какого черта после этого винить коллекторов в своих бедах?

Да, там на дне полный ад. Но они сами себе его устроили. И виноваты в этом чиновники, а не бизнесмены.

Ответить
0

Чиновники -- продукт населения, не наоборот.

Ответить
–3

Danil Safronov, рад слышать ваши слова. Я полностью согласен , нужно работать строго регламентированно, в рамках правового поля. Почти все что вы говорите, уже использовалось в этой стране, с 1 по 3 пункты.

Ответить