реклама
разместить

Голос, ладонь, пиджак: необычные методы безналичной оплаты

Обзор заместителя коммерческого директора сервиса «Яндекс.Касса» Анны Кузьминой.

Анна Кузьмина
Анна Кузьмина

Мировая индустрия платежей находится в постоянном поиске новых способов оплаты, которые упростят и ускорят транзакции. Если сегодня вряд ли кого-то удивишь банковскими картами или умными часами, то некоторые новые платежные методы кажутся революционными.

Оплата с помощью биометрии

Биометрические технологии идентификации и верификации дали платежной индустрии немало интересных решений. Например, технологию бесконтактной оплаты со смартфона Touch ID.

В России число людей, которые платят таким способом, тоже растет: если еще прошлой осенью лишь 5% россиян имели опыт бесконтактной оплаты (данные НАФИ), то к весне этого года — уже 8,6% (данные Mediascope).

«Яндекс.Деньги» были одними из первых в России, кто сделал доступной оплату с помощью систем бесконтактных платежей — таких как Apple Pay и Samsung Pay. Интересно, что чаще всего российские пользователи оплачивают бесконтактно заказы в интернет-магазинах, доставку еды, ЖКУ, сотовую связь, а также отправляют денежные переводы.

Однако при таком платежном сценарии никак не обойтись без смартфона, с помощью которого нужно подтвердить покупку отпечатком пальца. Более любопытно рассмотреть инновационные сценарии, где благодаря безопасной биометрической аутентификации дополнительные устройства не потребуются, а единственным платежным инструментом останется сам человек.

Интересный пример — индийская биометрическая идентификационная система AADHAAR. Она содержит данные более чем миллиарда человек: десять миллиардов шаблонов отпечатков пальцев, два миллиарда шаблонов радужки глаза и миллиард фотографий.

Это крупнейший социальный проект, огромная идентификационная база данных и хороший пример того, как современные технологии биометрии могут быть интегрированы в финансовую систему.

Привязка счетов позволяет напрямую переводить средства на счёт по номеру в AADHAAR, например — с помощью SMS. Нашумевшая финансовая реформа в Индии по отмене крупных купюр дополнительно подстегнула интерес к AADHAAR.

Карты AADHAAR
Карты AADHAAR

Оплата ладонью

В России тоже есть интересные примеры. Несколько лет назад «Сбербанк» представил новую технологию оплаты «Ладошки». Сейчас она успешно функционирует в нескольких десятках российских школ.

«Ладошки» — это биометрическая система, которая позволяет школьникам оплачивать питание в образовательных учреждениях в одно касание с помощью собственной ладони. Когда ребенок подносит руку к экрану терминала, специальные сканеры идентифицируют индивидуальный рисунок кровеносных сосудов его ладони.

После этого деньги автоматически и без комиссии списываются со специального счета, который родители могут контролировать и пополнять. С одной стороны, это достаточно полезная технология — она позволяет ребенку не остаться голодным в школе, если он вдруг потеряет кошелек с деньгами. Но в то же время есть и вопросы: сработает ли система, если ребенок испачкает руки или, например, сильно вспотеет.

Терминал «Ладошки»
Терминал «Ладошки»

Оплата отпечатком пальца

Около года назад сеть супермаркетов «Азбука Вкуса» запустила пилотный проект по оплате покупок с помощью отпечатка пальца. Человек может привязать на кассе отпечатки двух пальцев к банковской карте Visa или Mastercard и оплачивать покупки прикосновением к специальному POS-терминалу со встроенным биометрическим сканером — без ввода ПИН-кода карты.

Биометрические данные не хранятся, а сразу же после сканирования преобразуются в уникальный набор числовых кодов. Каждый код получает свой идентификатор, который в обособленной базе данных привязывается к банковской карте конкретного человека.

Несмотря на то что подобное решение вполне соответствует тенденции на использование биометрии в ритейле, оно немного расходится с интеграцией биометрии в смартфоны. Не все люди считают снятие отпечатка пальца на «общественном» сканере достаточно гигиеничным. Это может стать препятствием на пути к завоеванию лояльности массовой аудитории.

Терминал «Азбуки вкуса»
Терминал «Азбуки вкуса»

Оплата сканированием сетчатки глаза

Один из самых надежных методов биометрической идентификации и аутентификации личности — сканирование сетчатки глаза. Такие сканеры получили широкое распространение в системах контроля доступа на особо секретные объекты, но с недавних пор используются и для оплаты покупок.

В прошлом году сирийские беженцы в Иордании получили возможность платить за покупки в магазинах без наличных, кредитных карт и талонов: для платежа достаточно посмотреть в камеру. Инновационная система была введена Всемирной продовольственной программой ООН (ВПП).

Этот проект функционирует при поддержке компании IrisGuard, которая разработала платформу для сканирования сетчатки глаза. После сканирования система получает информацию о конкретном человеке из базы Управления Верховного комиссара ООН по делам беженцев (УВКБ), затем отправляет запрос о наличии средств на счёте покупателя в банке Jordan Ahli Bank через платёжную систему Middle East Payment System, а после подтверждения оплаты печатает чек.

Интересно, что распознавание сетчатки глаза сегодня является одним из форм-факторов авторизации транзакций Samsung Pay — эта функция встроена во флагманские смартфоны Galaxy S8. Так что при прогнозируемом росте популярности бесконтактных платежей в мире у этого метода идентификации есть все шансы на массовый успех.

Оплата с помощью технологии IrisGuard
Оплата с помощью технологии IrisGuard

Оплата голосом

Использование технологий распознавания речи также может помочь мгновенно идентифицировать плательщика. Сегодня ее применяют зарубежные банки. Например, в феврале 2016 года клиенты английского HSBC получили доступ к онлайн-сервисам банка по голосовой идентификации.

Чтобы распознать клиента, технология анализирует около 100 параметров. Благодаря этому система узнает пользователя, даже если он простыл или сорвал голос. В 2013 году аналогичная система была представлена английским банком Barclays.

Реклама функции HSBC

Оплата звуком

Многие передовые технологии появляются в Китае, и инновации в платежной индустрии не исключение. Несколько лет назад китайский сервис Alipay представил технологию оплаты с помощью звуковых волн.

В вендинговых аппаратах по продаже напитков в китайском метро появилась оплата с помощью шуршащего звука. В приложении Alipay Wallet нужно выбрать способ оплаты, при котором смартфон начинает издавать такие звуки.

Если поднести мобильное устройство к специальной области вендингового аппарата, он услышит уникальный звук и идентифицирует платеж. На наш взгляд, оплата звуком — это жизнеспособная альтернатива платежам по QR-коду, которые распространены в Азии.

Так что у звуковой оплаты есть все шансы стать массовой хотя бы в той же Азии, а это уже огромный рынок. Кстати, примеры подобных платежей уже можно встретить и в индийском общественном транспорте.

Оплата с помощью звука и приложения Alipay. Видео пользователя WTigga

Оплата с помощью селфи

Финская компания Uniqul утверждает, что в самом скором будущем нам не понадобятся ни наличные, ни кредитные карточки, а платежным средством станет человеческое лицо.

Стартап Uniqul предлагает магазинам установить на кассах специальные камеры, которые будут фиксировать уникальные черты лица, сверять их с банковской базой данных и снимать деньги со счета конкретного человека.

По словам представителей Uniqul, время оплаты товаров при использовании этой технологии сократится с тридцати секунд, которые необходимы при расчете банковской карточкой, до пяти.

Презентация Uniqul

В Apple также ценят подобные технологии. По слухам, компания тестирует функцию разблокировки смартфона с помощью распознавания лица через камеру. Это может позволить отказаться в iPhone 8 от датчика Touch ID.

Предполагается, что в будущем, через распознавание лиц можно будет не только разблокировать смартфон, но и подтверждать платежи, вводить логин (вероятно, Apple ID) и запускать защищенные приложения. Анализ лица будет производиться при помощи 3D-сенсора.

Одно из преимуществ такого метода — отсутствие гигиенического фактора. Человеку не нужно прислоняться к сканеру для считывания биометрической информации с пальцев или ладоней.

Нет необходимости что-то говорить анализирующему устройству. Идентификация по лицу полностью бесконтактная. Применение биометрических технологий в банкоматах расширяет возможности по идентификации и аутентификации людей, но требует внедрения специального технического и программного обеспечения. А это достаточно дорого: эксперты подсчитали, что оснащение одного банкомата новой системой распознавания обойдется в $500-1000.

Носимые устройства с технологией бесконтактных платежей

Сегодня нательные устройства пока распространены не очень широко, но у них большой потенциал — рынок носимой электроники постоянно растет. По данным независимого аналитического агентства Canalys, во втором квартале 2017 года он вырос на 8% по сравнению с прошлым годом.

Согласно данным последнего исследования Strategy Analytics, рынок умных часов ежегодно растет на 1%, в четвертом квартале 2016 года он достиг рекордного количества проданных устройств — 8,2 миллиона штук.

Оплата кольцом

В попытке объединить мир моды и технологий некоторые компании разрабатывают носимую электронику, аксессуары и одежду, в которые встроены специальные NFC-чипы для бесконтактных платежей.

Подобно любому другому, рынок «умных» устройств трансформируется и развивается. Если раньше все говорили об «умных» часах, которые нужно поднести к терминалу, сегодня большие надежды возлагаются на так называемые смарт-кольца.

Производители колец работают как над расширением их функций, так и над улучшением дизайна. Всего несколько компаний в мире делают привычные украшения умнее. Среди них — Ringly, Kerv Wearables, Shanxi Jakcom Technology, McLear, Logbar, Mota Group, Fujitsu, Nimb, Oura, Moodmetric.

В конце июня 2017 года было представлено умное кольцоToken. С его помощью владелец может оплатить покупки, авторизоваться на интернет-сервисах и разблокировать электронные устройства — например, компьютер.

Кольцо позволяет безопасно хранить информацию о кредитной карте, может служить заменой ключа от дома или автомобиля, карточкой для входа в офис.

Внутри кольца есть небольшой чип, который содержит данные и биометрический датчик. Последний считывает отпечаток пальца, чтобы активировать функции. Отдельный оптический датчик включает кольцо и определяет, что оно надето на руку владельца. Благодаря этому датчику можно не беспокоиться о краже денег или информации в случае потери аксессуара.

Кольцо Token
Кольцо Token

Совсем недавно «Альфа-Банк» представил блогерам, журналистам и VIP-клиентам особое платежное кольцо. Специально к Кубку конфедерации банк совместно с Visa создали кольцо встроенной антенной для поддержки технологии NFC.

Расплачиваться таким кольцом можно везде, где принимаются бесконтактные платежи. Эти платежные кольца привязаны к предоплаченным картам «Альфа-Банка».

Оплата браслетом

На фестивалях вместо карт часто используют платежные браслеты, которые удобно носить на себе и которые помогают оплатить еду, напитки или сувениры. Так, в июле 2016 года на российском фестивале Alfa Future People, организованном «Альфа-Банком», были впервые представлены браслеты с функцией бесконтактной оплаты от Mastercard.

Этот способ платежа хорошо подходит для крупных фестивальных мероприятий с закрытой территорией. Но в перспективе он вряд ли станет массовым — забыть браслет дома довольно просто, в отличие от смартфона, а для биометрического сканирования никакие дополнительные вещи не нужны.

Браслет «Альфа-Банка» для фестиваля Alfa Future People
Браслет «Альфа-Банка» для фестиваля Alfa Future People

Оплата другими аксессуарами

Под носимыми устройствами обычно подразумевают «умные» часы, браслеты и прочие предметы, которые надеваются на руку. Но на деле оказывается, что таких предметов, которыми можно заплатить, гораздо больше.

Яркий пример — куртка Lyle & Scott bPay Jacket с NFC-чипом в рукаве. Достаточно просто привязать чип к своему bPay-аккаунту, и можно оплачивать покупки взмахом руки.

В этом же направлении активно работает сервис Barclaycard. Он разрабатывает различные варианты носимых устройств, которые также позволяют платить бесконтактно. Помимо браслетов, есть и другие предметы с NFC — например, брелоки для ключей, наклейки для телефона и специальная петелька, которую можно надеть на ремешок часов, в том числе умных, но без платежного функционала.

Куртка Lyle & Scott bPay Jacke
Куртка Lyle & Scott bPay Jacke

Разумеется, массовое распространение любой технологии может потребовать долгого времени. Несмотря на то что бесконтактная оплата все еще воспринимается некоторыми людьми с подозрением, платежи с помощью биометрических данных и умных устройств — это не только революционное изменение в сфере розничных продаж, но и огромный шаг вперед с точки зрения удобства покупателей и безопасности расчетов.

Какие из этих платежных новинок завоюют лояльность пользователей и о каких новых платежных решениях мы услышим совсем скоро — покажет время.

33
реклама
разместить
реклама
разместить
6 комментариев

Когда прочитал про оплату голосом, вспомнил шутку про Энрико Карузо в банке.

"Великий итальянский оперный певец Энрико Карузо должен был по чеку получить значительную сумму. Когда он явился в банк, то оказалось, что у него нет при себе никаких документов. Кассир наотрез отказался выплатить деньги. Карузо на мгновенье задумался, и... служащие банка услышали в великолепном исполнении арию из оперы "Тоска". Этого оказалось совершенно достаточно, и кассир выплатил деньги.
Выходя из банка, Карузо заметил:
— Никогда в жизни я так не старался петь, как сейчас."


P.S. хотелось бы увидеть пример работы идентифиакции по венам и капиллярам. Именно получившийся результат "отпечатка" у Сбербанка.

4

Вау, в Азбуке можно оплачивать покупки отпечатком пальца! Обязательно сделаю себе, если проект ещё работает.

Ненавижу физические деньги, ключи и карточки. С Эппл-пэем стало полегче, но всё равно надо чтоб постоянно были часы или Айфон с собой. Короче, круто, когда можно оплачивать отпечатком пальца.

А я жду когда дисплеи под кожей будут что бы сразу и сумма всегда светилась а то как-то быстрее тратятся.

Посмотрите фильм In Time, там всё как вы хотите ;)

"Так, в июле 2016 года на российском фестивале Alfa Future People, организованном «Альфа-Банком», были впервые представлены браслеты с функцией бесконтактной оплаты от Mastercard."
Поправка, в 2015.

[]