Можно ли самостоятельно выкупить свой долг у банка?

В соответствии с действующим законодательством, долг заемщика может быть выкуплен третьим лицом - такая процедура действительно возможна и законна, однако она сопряжена с рядом нюансов и подводных камней. Прежде чем решиться на подобную сделку, важно тщательно разобраться в ее механизме, оценить возможные риски и понять, с какими трудностями может столкнуться покупатель долга.

На первый взгляд предложение выкупить собственную задолженность у банка за 10% от ее размера может показаться очень выгодным, но подобные схемы часто скрывают немало рисков и неприятных последствий.

Рассмотрим пример из практики. Мой клиент (назовем его Герман) взял кредит на 600 тысяч рублей сроком на пять лет и первые четыре месяца исправно выполнял свои обязательства. Однако затем его финансовое положение ухудшилось, и вносить платежи стало затруднительно. В поисках выхода Герман увидел объявление: «Выкупим ваш банковский долг за 10% от суммы - сделка по договору цессии».

Суть предложения заключалась в том, что заемщик вместо полного погашения долга выплачивает лишь его часть и, разумеется, платит комиссию посреднику. Такая схема показалась Герману привлекательной.

В теории это действительно возможно - разберёмся, как такие сделки работают и чем они выгоднее, например, банкротства.

Банк не продаёт задолженности третьим лицам без веских причин. Как правило, к этому прибегают, когда стандартные методы взыскания - звонки, письма, переговоры, а затем и обращение к коллекторам или судебным приставам — не дали результата. На этом этапе банк вынужден избавиться от «безнадёжного» кредита, чтобы минимизировать убытки.

Продажа проблемных долгов позволяет финансовой организации не увеличивать долю «токсичных» активов в балансе и получить хотя бы часть средств обратно.

Если банк понимает, что перспектив вернуть средства практически нет, а само взыскание требует значительных затрат времени и ресурсов, проще передать долг третьей стороне - чаще всего коллекторскому агентству или, в редких случаях, доверенным лицам (иногда даже родственникам должника).

Порой долг можно выкупить с существенным дисконтом. Так, одному из моих клиентов удалось приобрести свой долг в 320 тысяч рублей всего за 25% от суммы, при условии что оставшаяся часть будет оплачена в течение десяти дней после заключения договора цессии. Просрочка тогда составляла уже семь месяцев из-за потери работы, хотя до этого клиент несколько лет исправно платил долг. В процессе переговоров удалось исключить начисленную неустойку, ссылаясь на судебную практику.

Обычно реализуют:

- необеспеченные потребительские кредиты,

- займы с истекающим сроком исковой давности,

- долги лиц, у которых нет имущества и доходов.

Передача долга третьей стороне возможна только до окончания срока исковой давности (чаще всего это три года). После истечения срока банк уже не сможет взыскать долг через суд или приставов и фактически теряет право требовать возврата средств.

Задолженности передаются, как правило, не отдельным лицам, а пакетами - специально аккредитованным коллекторским агентствам. Физические лица, даже родственники заемщика, практически не имеют возможности напрямую выкупить конкретный долг.

Самостоятельно выкупить у банка собственный долг нельзя - закон требует наличия третьей стороны в сделке. Исключением является только ситуация, когда банк соглашается на частичное прощение долга и заключает соответствующее соглашение непосредственно с заемщиком. В этом случае цессия не оформляется, а стороны просто подписывают допсоглашение о реструктуризации или прощении части суммы.

Тем не менее, чтобы избежать мошенничества и формальных ошибок, рекомендуется получить квалифицированную юридическую консультацию перед подписанием таких документов.

Для того чтобы банк мог продать долг третьему лицу, ему необходимо соответствующее разрешение. На практике такие условия обычно уже отражены в кредитном договоре, и если заемщик, подписывая его, соглашается с возможностью уступки права требования, повторное согласие при продаже долга не требуется - заемщика лишь уведомляют о смене кредитора.

Передача права требования долга другому лицу оформляется через договор цессии (договор уступки прав требования).

1. Поиск посредника. Обычно банк не продает долг напрямую самому должнику, считая такого покупателя ненадежным - ведь заемщик уже нарушал условия кредитного договора. Для выкупа долга применяется посредник - это может быть доверенное лицо заемщика либо специализированная организация.

2. Подача предложения. Должник или его представитель, например, юрист, направляет в банк письменное предложение выкупить долг по договору цессии. Если банк соглашается, заключается договор уступки права требования, и долг передается новому кредитору (например, доверенному лицу заемщика). В дальнейшем заемщик погашает долг уже перед этим лицом, и обязательства перед банком считаются исполненными.

Важно: Банки не приветствуют ситуации, когда новым кредитором становятся супруги или близкие родственники должника, чтобы минимизировать риск мошенничества.

Права нового кредитора. Новый владелец долга вправе требовать с заемщика уплату всей задолженности в установленном размере. Чтобы избежать недоразумений, особенно если новым кредитором становится знакомый или родственник, рекомендуется тщательно оформить все документы - лучше с привлечением опытного юриста.

На практике банки чаще всего продают проблемные долги надежным физическим лицам или специализированным коллекторским агентствам, часто - целыми «пакетами» долговых обязательств.

В случае если долг был продан банком коллекторам, выкуп возможен и у них. Чаще всего коллекторы готовы уступить долг за небольшую надбавку к той сумме, за которую приобрели его у банка, особенно если знают, что должник располагает средствами для оплаты.

Рассмотрим пример. Заемщик (Герман) хочет закрыть долг, выкупив его у банка с существенным дисконтом. Например, вместо полной суммы в 540 тысяч рублей планирует выплатить 10–15% (54–60 тысяч рублей с учетом штрафных санкций). Однако банк может согласиться на продажу долга только по цене 30% его номинала. Даже такая скидка может быть выгодной для заемщика, если сравнивать с полной суммой долга.

Возможность выкупить долг за 10% от первоначальной суммы выглядит очень привлекательно, но такие предложения часто сопряжены с серьезными рисками, вплоть до мошеннических схем. Поэтому проводить сделки имеет смысл только с участием квалифицированного юриста.

Также важно помнить, что размер дисконта всегда индивидуален и зависит от позиции банка или коллекторского агентства, суммы задолженности и других обстоятельств. На практике выкупить долг за 10% удается редко, а дисконт 50% считается уже значительным снижением финансовой нагрузки на должника.

Автор статьи Геннадий Ефремов - лучший онлайн-юрист рунета по кредитам и долгам. Официальный сайт юриста

#долги #кредиты #долгипокредитам #банкротство #списаниедолгов