Как выкупить свой долг у банка с максимальной скидкой: пошаговое руководство

Вы можете избавиться от задолженности, заплатив банку не всю сумму долга, а гораздо меньшую часть - иногда всего лишь 10–30% от первоначального размера. Ниже приведена пошаговая инструкция, как легально реализовать этот подход на практике.

Даже если ситуация кажется безысходной и нет ресурсов для погашения долга, российское законодательство предусматривает законную возможность - самостоятельный выкуп задолженности через механизм цессии.

Согласно положениям статей 388–390 Гражданского кодекса РФ, цессия - это процедура уступки прав требования по кредиту другому лицу. Банку разрешено передавать ваш долг третьим лицам - как компаниям, так и частным лицам, и прямого запрета на то, чтобы долг был выкуплен самим заемщиком либо его доверенным лицом, нет.

Таким образом, если все участники сделки согласны, долг вполне может оказаться в руках самого должника, но уже за гораздо меньшую сумму.

Рассмотрим два основных варианта — через коллекторское агентство либо с помощью знакомого или иной компании.

Многие ошибочно думают, что коллекторы — только агрессивные взыскатели. На практике их деятельность может помочь должнику избавиться от долга с большой скидкой. Обычно банки передают «проблемные» кредиты коллекторам по цене в 3–5% от номинальной суммы. Алгоритм следующий:

1. Уточните, готово ли агентство после выкупа долга передать его вам по цессии. Назначаемая цена будет больше их закупочной цены у банка, но значительно ниже изначального размера долга.

2. Узнайте итоговую сумму — обычно это 10–30% от долга.

3. Обсудите оформление рассрочки или льготных условий — иногда возможно договориться о поэтапной выплате.

Практический пример:

- Долг по просроченному кредиту — 280 000 рублей.

- Должник — без официальных доходов, имущества, кроме жилья, нет.

- Для банка выгоднее уступить долг коллекторам за 14 000 рублей (5%).

- Коллекторы могут перепродать долг бывшему заемщику за 42 000 рублей (15%), чтобы получить доход.

- В итоге долг погашается минимальной суммой, вопрос с задолженностью закрыт на законных основаниях.

Если есть доверенное лицо - знакомый, родственник, компания - можно попросить их приобрести долг у банка через договор цессии. После этого долг переуступается или прощается.

Пошагово:

1. Найдите посредника, готового участвовать в сделке.

2. Проведите переговоры с банком о продаже долга третьему лицу (иногда требуется настойчивость).

3. После оформления цессии долг либо перепродаётся фактическому должнику, либо аннулируется.

Важные моменты:

Сделка оформляется стандартным договором цессии. В роли покупателя может выступить как коллекторское агентство, так и частное лицо - друг, родственник, работодатель. В случае посредничества близкого человека можно сэкономить на комиссиях, однако важно быть уверенным в его надёжности. Недобросовестный посредник может усугубить положение.

Часто банки охотнее продают долги коллекторам, потому что агентства формируют крупные портфели на выгодных для банка условиях, в то время как третьим лицам задолженности реализуются по более высокой цене.

Данный вариант урегулирования задолженности применяется относительно редко, и далеко не всегда приводит к желаемому результату. Основная сложность в реализации такого подхода связана с неохотным отношением банков к уступке обязательств непосредственно своему бывшему клиенту. Для кредитной организации это становится рисковым шагом с точки зрения репутации: если появятся сведения о случаях массовой продажи долгов самим же заёмщикам, это может вызвать волну аналогичных просьб и негативно сказаться на деятельности банка.

Однако полностью исключать такую возможность не стоит: иногда должнику удаётся договориться о выкупе своей задолженности по договору уступки права требования (цессии). При этом инициатором переговоров должен выступить сам заёмщик.

- Направьте в банк письменное обращение с предложением выкупить вашу просроченную задолженность по договору цессии.

- Для переговоров лучше обращаться не в привычную клиентскую службу, а в отдел, занимающийся просроченными или проблемными займами.

- В своём обращении максимально аргументируйте невозможность полного исполнения кредитных обязательств (потеря постоянного дохода, ухудшение финансовой ситуации и т.п.).

- Обозначьте, что в текущей ситуации вам доступны лишь минимальные ежемесячные платежи (например, 1 000 рублей), однако вы при необходимости готовы привлечь помощь родственников, чтобы внести разовую сумму для полного погашения по договору цессии.

- Поясните банку, почему подобное соглашение для них предпочтительнее передачи долга коллекторским структурам (предложите большую сумму - к примеру, 20% от основного долга, тогда как коллекторам задолженности зачастую реализуются всего за 5%).

- Уточните, что при передаче дела коллекторам вы, теоретически, также сможете выкупить долг, но процесс усложнится.

- Ваши аргументы должны подтверждаться примерами судебной практики, где неустойки по долгам существенно урезаются или аннулируются.

Главная задача - донести до банка мысль, что подобная договорённость выгодна и экономит ресурсы, которые бы потребовались на взыскание долга через суд или при помощи третьих лиц.

В случае отказа банка непосредственно продать вам долг, стоит рассматривать сам факт обращения и переговоров как положительный опыт: при следующих попытках реструктуризации или передачи долга коллекторам ваши шаги по оформлению договорённости могут сыграть в вашу пользу.

- Долги, по которым у клиента отсутствует официальное имущество или доход, а поступающие платежи незначительны.

- Задолженности, где основная часть - это начисленные проценты при уже погашенной большей части тела кредита.

- Сложные и трудновзыскиваемые долги.

- Кредиты, по которым истекает срок давности обращения в суд.

- Кредиты, обеспеченные ипотекой.

- Автозаймы.

По таким долгам банковская организация предпочитает реализовать свои права на залоговое имущество. Таким образом, наилучшие условия для выкупа и получения максимального дисконта - это долги по необеспеченным потребительским кредитам.

Если нужны дополнительные формулировки или написание в деловом стиле - почитайте, пожалуйста в статье на сайте юриста.

Выкуп собственной задолженности - абсолютно законная и действенная возможность минимизировать финансовые потери и избавиться от давления со стороны кредиторов, коллекторов или судебных приставов. Главное - тщательно подготовиться к процессу и внимательно согласовывать условия цессии, чтобы они соответствовали интересам всех заинтересованных сторон.

Автор статьи Геннадий Ефремов - лучший онлайн-юрист рунета по кредитам и долгам. Официальный сайт юриста