НАШИ ДОЛГИ – НАШИ БОЛИ
Если у вас или у ваших близких образовались неподъёмные долги, вы не одиноки: сегодня сложно найти человека, который не пользовался бы услугами кредитной системы, а незаметное чрезмерное увлечение тратой заёмных средств объясняется нашими психологическими особенностями. Главное в такой ситуации – осознать своё положение и не допустить развития событий по негативному сценарию, вовремя выбрав перемены к лучшему.
Легко втянуться
Современный мир – это океан соблазнов, где на каждом шагу звучит: «побалуйте себя», «ваша семья достойна самого лучшего», «у ваших друзей это уже есть» и так далее.
Торговые сети и банки прекрасно знают особенности человеческой психологии и умело этим пользуются. Предложения преподносятся так, что отказаться от желания означает не просто обойтись без новой вещи, выбрать более бюджетный отдых или устроить ребёнка в менее престижную школу. Это значит – испытать чувство глубокой неудовлетворённости и стыда перед окружающими и перед самим собой. А отсутствие денег – вовсе не причина испытывать такой дискомфорт. Возьмите кредит или купите товар в рассрочку – пользуйтесь сегодня, платите потом.
Поэтому решение впервые взять деньги в долг принимается легко и даже с удовольствием. А затем человек, однажды оформивший кредит, уже не пытается найти альтернативный вариант. Зачем учиться плавать, если есть удобный надувной матрас, плавно несущий по волнам?
Вдобавок немногие семьи отслеживают баланс своих доходов и расходов, курсы финансовой грамотности и противостояния навязчивому маркетингу – всё ещё редкость в нынешних реалиях. Поэтому сумма долгов незаметно растёт, и в какой-то момент выясняется, что справиться с ней невозможно.
Тяжело нести ношу
Масштабы проблемы легко проиллюстрировать цифрами: по данным ЦБ РФ к началу 2023 года общая сумма кредитов, выданных россиянам, составила 26,87 триллионов рублей! При текущей среднероссийской зарплате для её выплаты 35,5 миллионов человек – четвертая часть населения страны – должны целый год отдавать банкам весь свой заработок. Причём сумма долгов россиян перед кредиторами год от года только растёт, как и размер просроченной задолженности: сегодня он составляет уже больше 1 триллиона рублей!
Между тем, неподъёмная долговая нагрузка влечёт за собой массу проблем различного плана.
1. Материальные
Это самый очевидный пласт последствий: большая часть доходов должника уходит на выплаты банкам, а на себя и семью остаются копейки, которых не хватает для достойного существования. Даже если человек получает хорошую зарплату и со стороны выглядит благополучным, по факту после погашения долгов и оплаты обязательных расходов на жизнь остаётся меньше прожиточного минимума.
Чтобы выйти из положения, гражданин вынужден оформлять новые кредиты и кредитные карты, а при необходимости в крупных затратах, например, на покупку бытовой техники или ремонт квартиры, – соглашаться на невыгодные предложения с оплатой в рассрочку.
В результате ситуация только усугубляется, и даже если просрочек по займам ещё нет, балансировать на грани, во многом отказывая себе и родным, крайне неприятно.
2. Психологические
Финансовые трудности практически неизбежно влекут за собой сложности в отношениях с окружающим миром.
Из-за недостатка денег начинаются конфликты с супругом, где каждый ищет виноватого: «ты мало зарабатываешь!», «а ты тратишь слишком много!». Урегулировать их мирно не удаётся из-за внутреннего стресса и комплексов, образовавшихся на фоне ощущения финансовой несостоятельности.
Обостряет унылую ситуацию взаимное недопонимание с детьми: те обижаются, что мама и папа не дают им всего желанного («почему ты не купишь мне телефон, как у Саши?»), а родители испытывают перманентное чувство вины перед отпрысками одновременно с раздражением («сколько ему надо, лучше бы учился старательнее!»).
Не исключены и противоречия с родителями, которые не помогают взрослым детям выкарабкаться из долговой ямы. Иногда доходит даже до того, что человек, который окончательно «подсел» на заёмные деньги и утратил доверие банков, просит отца, мать или других родных взять кредит для него от своего имени. Впоследствии он не может выплачивать этот долг, а родственники становятся объектом внимания профессиональных взыскателей: им либо звонят коллекторы, либо приставы накладывают арест на счета и другие неприятные запреты.
Общение с друзьями и коллегами тоже постепенно сводится на нет, так как человеку стыдно, что он «беднее» их и не может позволить себе тот же уровень жизни. А порой заложнику долгов приходится терпеть нелюбимую работу и начальника-тирана из страха потерять источник доходов. Ведь тогда платить по кредитам вообще не будет возможности.
3. Проблемы со здоровьем
Это самый неочевидный, но от того не менее реальный эффект долговой ямы. Рано или поздно перманентный стресс и конфликты с домочадцами сказываются на состоянии здоровья должника. Начаться всё может с апатии или бессонницы, но затем они трансформируются в более серьёзные психические расстройства.
Более того, постоянное внутреннее напряжение ударяет не только по психике. Оно приводит к развитию различных психосоматических заболеваний: от обострения хронических недомоганий до внезапной вспышки тяжёлой болезни. А хорошее лечение сегодня стоит очень недёшево, и всё вновь упирается в нехватку денег…
Доказательством взаимосвязи между долгами и состоянием здоровья служит парадоксальный факт из нашей практики: люди, освободившиеся от неподъёмных кредитов, удивительным образом быстро излечиваются от хронических заболеваний!
Есть ли выход?
В момент, когда снежный ком финансовых проблем становится почти критическим, важно не опустить руки и осознать несколько вещей:
- Закрывать глаза на наличие долгов и пытаться продолжать строить фундамент семейной и социальной жизни на их зыбкой почве – бесперспективно.
- Худшее, что можно сделать, – продолжить брать кредиты и увязать в долгах. Нужно избавиться от них и затем спокойно заниматься выстраиванием отношений с близкими людьми.
- В подобном положении оказывалось множество людей, так что это не отклонение и тем более не преступление.
- Из ситуации есть безопасный и законный выход – банкротство.
Процедура банкротства до сих пор многих пугает, но совершенно напрасно. Достаточно отметить тот факт, что к концу 2022 года банкротами в России объявили себя больше 750 тысяч человек.
Сложностей на этом пути помогает избежать опытный юрист. «Неужели всё уже закончилось!?» – радостно вопрошают наши клиенты, когда видят перед глазами определение суда о завершении банкротства и списании всех долгов.
Да, при грамотной организации процесса он проходит для должника вполне комфортно. Напротив, жизнь с неподъёмными долгами – это болезненно, и банкротство является лекарством от этого недуга, а хороший юрист – заботливым врачом, который бережно сопровождает клиента до счастливого финала.