ПРИЧИНЫ НАШИХ ДОЛГОВ
Многие люди годами пользуются кредитными деньгами, но однажды понимают, что долгов накопилось чрезмерно много и погасить их будет крайне сложно. Чтобы не оказаться в такой ситуации, нужно понимать, почему человек соглашается «жить взаймы». Рассмотрим основные причины такого выбора.
Причина № 1: внешняя, или Как кредиторы привлекают клиентов
Современный маркетинг – это сложная наука, адепты которой непрестанно трудятся над поиском новых технологий привлечения клиентов. Кредитным организациям в этом плане приходится одновременно работать в 2 направлениях:
- выигрывать на фоне конкурентов;
- убеждать людей в том, что тем нужны заёмные деньги.
И они весьма преуспевают в решении этих задач! Банки – настоящие виртуозы в деле навязывания своих услуг. Пожалуй, если бы в райском саду по волшебству нашлось отделение банка, даже змей-искуситель не удержался бы от оформления кредитки.
Рассмотрим распространённые привлекательные уловки, которые используют банки и МФО, чтобы убедить человека стать их клиентом:
1. «Бесплатные» деньги.
Речь идёт о сниженном проценте по кредиту, который – для создания ажиотажа – нередко предлагается лишь до какой-то даты или только для «избранных», например, для первых 50 заёмщиков. МФО доходят даже до того, что первый заём выдают вообще без процентов, чтобы клиент вошёл во вкус.
2. «Деньги с неба».
Многим знакомы вдохновляющие SMS-уведомления от банков: «Вам одобрен кредит на сумму ХХХ рублей только по паспорту», «Лимит вашей кредитной карты временно увеличен» и т.д.
Такие предложения радуют глаз и заставляют задуматься о кредите даже того, кому заёмные деньги в общем-то и не требовались.
3. Кредитная карта на «супер-условиях».
Кредитка – один из самых «опасных» инструментов для тех, кому не свойственна высокая финансовая дисциплина. А банки всячески поощряют таких клиентов: предлагают длинный льготный период, бесплатное обслуживание и пр.
4. «В долговую яму с бонусом».
Если человек ещё сомневается, стоит ли ему связываться с кредитом, последней каплей может стать «вишенка на торте»: подарок за оформление займа, скидка для заёмщика на определённые товары или услуги, кэшбек.
Как правило, банки проводят такие акции совместно с производителями или торговыми сетями, которые таким образом тоже увеличивают оборот продаж.
5. «Ваши долги – наши долги».
Помощь в погашении старых займов или рефинансирование кредитов – заманчивая перспектива для клиентов банков, чья кредитная история уже не чиста, как белый лист.
6. «Деньги – ваши, имущество – наше».
Для граждан, которым по каким-то причинам не одобряют выдачу желанного займа, кредиторы предлагают кредит под залог – обычно недвижимости или транспортного средства. Этот вариант может показаться настоящим спасением, но влечёт за собой риск потерять своё имущество, причём расстаться с ним по заниженной цене, назначенной оценщиками банка.
7. «Купи сейчас, плати потом».
Рассрочка сейчас переживает бум популярности в России: если раньше её предлагали только магазины на крупные покупки, то сегодня такая услуга предоставляется многими банками в форме различных карт рассрочки и мобильных сервисов.
Крупные интернет-продавцы – например, Яндекс.Маркет и Ozon – не отстают и разрабатывают собственные программы продажи товаров в долг.
Итог: практически любые товары и услуги сегодня можно приобрести, не открывая кошелька. Это стимулирует граждан потреблять больше, чем нужно и чем они в состоянии оплатить.
Что не менее важно, профессиональные игроки рынка работают не только над сутью предложений, «от которых невозможно отказаться», но и над технологиями их подачи:
- Скоростью и простотой получения займа, чтобы у клиента не было времени осмыслить ситуацию и передумать. Например, взять кредит можно без посещения банка по биометрическим данным, оформить рассрочку – через приложение в телефоне, причём решение принимается кредитором в считанные минуты.
- Погружением потребителей с помощью вездесущей рекламы, в том числе контекстной в соцсетях и мессенджерах.
- Минимальной проверкой платёжеспособности заёмщика. Это служит для человека дополнительным стимулом взять деньги в долг: «мне доверяют, это приятно», «нужно брать, пока дают».
Причина № 2: внутренняя, или Почему люди соглашаются брать в долг
Корень внутренней проблемы – в психологии и жизненных обстоятельствах потенциальных должников. Каждый гражданин, оформляющий кредит, обычно полагает, что у него есть для этого особые резоны. Однако, как правило, долги формируются в нескольких типичных ситуациях:
- Неожиданные большие перемены в жизни человека и его семьи – тяжёлая болезнь, рождение ребёнка, стихийное бедствие и т.д. Все они требуют крупных незапланированных затрат, покрыть которые просто неоткуда.
- Нормальная уверенность в своих силах: наличие постоянной работы, амбициозные предпринимательские планы и т.п. Но последние годы хорошо продемонстрировали, что даже самый стабильный источник доходов можно потерять по причинам глобального характера. Например, количество ИП, вынужденных закрыть своё дело из-за пандемии COVID-19, исчисляется тысячами.
- Привитое рынком спонтанное потребительское поведение. Человек может набрать много небольших долгов: расплачиваться 2-3 кредитками, купить в рассрочку несколько дорогих вещей, перехватить в МФО пару займов «до зарплаты». В результате общая сумма долгов незаметно превышает все разумные пределы.
- Навязанные социальные ожидания. Здесь уместно процитировать Уилла Смита: «Многие тратят деньги, которые они не заработали, для покупки вещей, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».
На фоне таких обстоятельств кредитной организации остаётся сделать совсем немного, чтобы заманить клиента в свои сети, сделав акцент на одной из чувствительных нот.
Можно ли избежать долгов?
При объективной оценке ситуации это, разумеется, возможно. Чтобы не попасться на удочку привлекательных «спецпредложений» кредиторов, нужно помнить: они преследуют только одну цель – прибыль для банка или магазина, а вовсе не счастье их клиента. Все скидки, подарки и прочие «плюшки» окупятся тем, что вы одолжите деньги под процент или купите товар.
Универсального же рецепта по преодолению внутренних причин появления долгов нет, но есть одно полезное правило: важно учиться считать деньги, оценивать кредитную нагрузку и планировать бюджет.
Заведите привычку учитывать регулярные расходы и взвешивать их необходимость. Тогда при зарождении желания взять кредит вы сможете составить своего рода «экономическую модель» и решить, целесообразно ли пользоваться заёмными средствами или лучше справиться собственными силами. Кроме того, для готовности к неожиданным расходам стоит регулярно откладывать некоторую сумму в неприкосновенный резерв.
Ну а если долги всё-таки образовались, и перспективы погасить их не предвидится, должнику доступно несколько путей:
1. Попытаться договориться с кредиторами об изменении порядка погашения долгов – например, о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Этот вариант подходит, если финансовые трудности носят временный характер.
2. Смириться и ничего не делать. В этом случае кредиторы рано или поздно доведут дело до суда, а затем – до службы судебных приставов. Если те не смогут быстро взыскать задолженность, ситуация может зависнуть на годы, в течение которых должник будет крайне ограничен в действиях и управлении своим материальным положением.
3. Списать долги. Эти два простых слова – не фантастика, а вполне законный вариант. Только действовать нужно аккуратно: в Интернете можно найти массу предложений о «полном списании долгов», но в действительности это можно сделать только одним способом – через процедуру банкротства физического лица. Она вовсе не так страшна и сложна, как стереотипно думают многие граждане.
Важно только, чтобы процесс банкротства сопровождали опытные юристы, которые профессионально оценят ситуацию и помогут доверителю освободиться от долгов без негативных последствий.