НЕРАБОЧИЕ СПОСОБЫ ИЗБАВИТЬСЯ ОТ ДОЛГОВ

Сегодня в России – на фоне непростой экономической ситуации – активно предлагаются самые разнообразные услуги для граждан по избавлению от долгов. «Помощники» обещают освободить от долговой нагрузки «легко, быстро и навсегда». Но действительно ли их методы работают, или это просто попытка быстро заработать на чужих проблемах?

Начнём с забавного наблюдения. Если ввести в поисковой строке Яндекс начало фразы «как избавиться от долгов…», система выдаёт следующий результат:

Эта картина, очевидно, говорит о том, до какого отчаяния доходят люди, будучи не в состоянии справиться с долговой нагрузкой. Немудрено, что они с радостью соглашаются на предложения «спишем долги без последствий и с гарантией», особенно если они преподносятся как «юридически чистые и проверенные на практике». Однако, увы, большинство из них по большому счёту представляют собой те же «лавровый лист» и «руны».

Разберём популярные предложения о списании долгов, которые звучат убедительно, но на самом деле не работают.

Речь идёт о выкупе должником права требования к самому себе по так называемому договору цессии – напрямую или через посредников. Чтобы человеку это было выгодно, стоимость права требования предлагается на уровне от 10 до 70 процентов от исходной суммы долга.

Пример объявления:

Звучит это заманчиво, но нужно понимать, что:

Факт! В 2023 году в России нет банков, политика которых предусматривает возможность самостоятельного выкупа задолженности физическими лицами.

Тем не менее, Интернет пестрит предложениями о помощи в выкупе задолженности у банков через посредников, к которым следует относиться с большой осторожностью: «помощник» может взять деньги и исчезнуть.

Также нужно понимать: после того, как такое агентство по выкупу долгов выкупит ваш долг, вы будете должны этому агентству. То есть вы просто за свои же деньги нанимаете себе новых коллекторов! И что вы в этом случае выиграете? Вот примеры отзывов.

Помимо этого риска, в данной схеме есть явный минус – нужно где-то найти средства на выкуп права требования. Менее очевидный, но тоже чувствительный недостаток – однозначно испорченная кредитная история: ведь банк решится на продажу долга только при серьёзной просрочке.

В этой схеме «помощник» предлагает должнику приобрести у него вексель, согласно которому векселедатель обязан заплатить владельцу ценной бумаги определённую сумму денег.

Вексель простыми словами – это аналог долговой расписки, а его держатель становится обладателем «денег в будущем». С точки зрения закона вексель представляет собой дебиторскую задолженность, которая может быть изъята судебными приставами и реализована на торгах как имущество.

Далее должно произойти следующее. Банк (или другой кредитор) подаёт на должника в суд, а затем идёт с исполнительным листом в службу судебных приставов. Те возбуждают исполнительное производство и начинают выяснять, что можно забрать у должника для принудительного погашения долга.

Тут «на сцене» и появляется вексель: должник предъявляет его приставам как своё имущество, те изымают бумагу и организуют торги по его реализации. Покупатель не находится, и сотрудники ФССП предлагают бумагу непосредственно кредитору по цене на 25% ниже номинала. Если кредитор отказывается принять вексель в качестве «отступного» в счёт погашения долга, исполнительное производство оканчивается в соответствии со статьёй 46 закона № 229-ФЗ.

Пример объявления:

Именно такой исход дела преподносится «помощниками» как желанный результат. Но они, как правило, не упоминают, что в соответствии с п. 4 той же статьи закона кредитор имеет право повторно инициировать возбуждение исполнительного производства, которым, очевидно, и воспользуется, понимая, что предыдущий раунд взыскания искусственно завершился не в его пользу.

Да, в таком случае трюк с векселем можно попытаться повторить снова, но сотрудники ФССП не заинтересованы в том, чтобы работать «вхолостую»: они откажутся вновь изымать вексель и будут искать другие возможности для принудительного взыскания. Попытки оспорить их действия только затянут срок исполнительного производства, в течение которого должник будет весьма стеснён в действиях: его банковские счета будут арестованы, операции с имуществом ограничены, выезд за границу запрещён и т.д.

А в конечном итоге должнику грозит даже административная (за невыполнение требований пристава) и уголовная (за злостное уклонение от погашения долга) ответственность!

Факт! На практике приставы, уже прекрасно знающие о существовании такой схемы, попросту отказываются принимать векселя или дебиторскую задолженность как имущество, на которое может быть обращено взыскание. И оспаривать бездействие пристава - долгое и бесполезное занятие. Суды-то тоже эту схему знают.

Многие юридические фирмы обещают «избавить от кредитного долга в судебном процессе». Однако суд никогда не примет решение в пользу должника, если будет доказано, что тот взял деньги у банка или МФО и обязался их вернуть. Поэтому выиграть дело в пользу заёмщика можно, если только сам кредитор допустил серьёзные ошибки, в том числе:

Пример объявления:

Подобные случаи действительно встречаются на практике, но их единицы. Шанс выиграть такой судебный спор – один на миллион, ведь банки являются профессионалами в своём деле и нанимают в штат опытных юристов, которые редко допускают оплошности.

В результате неудачной судебной тяжбы заёмщик только теряет время и деньги на госпошлину и услуги юристов.

Страховка заёмщика при кредитовании предполагает, что страховая компания погасит долг за клиента при наступлении страхового случая: например, тяжёлой болезни или вынужденной потери работы. Соответственно существуют консультанты, которые обещают изучить условия страхования и помочь «организовать» формальное наступление страхового случая.

Но банки и страховые компании сами зарабатывают «деньги на деньгах» и как никто разбираются в своей области, поэтому искусственно создать обстоятельства, покрытые полисом, и доказать их наличие сложно. И не дай Бог им наступить на самом деле: это слишком высокая плата за избавление от долга.

Так что исход дела для должника всё тот же – дополнительные затраты и потеря времени.

Если предыдущие способы по крайней мере вписываются в рамки закона, то следующий фактически предполагает мошенничество.

«Помощники» имеют связь с неким «чешским банком». Они оформляют письмо в адрес должника якобы от имени его кредитора, в котором тот требует оплатить долг путём перечисления средств в такой зарубежный банк. Человек производит выплату, которая затем возвращается ему за вычетом комиссии посредников. Когда впоследствии ни о чём не подозревающий кредитор обращается к должнику, тот сообщает, что уже выполнил обязательство со ссылкой на письмо.

Однако, разумеется, кредитора такое объяснение не удовлетворит! Он начнёт расследование, чтобы выяснить происхождение письма, а одновременно может предъявить претензии к должнику: ведь по закону тот должен был проявить добросовестность и удостовериться в том, что оплачивает долг легитимному представителю кредитора.

В итоге должник в лучшем случае вновь окажется со своим долгом, а в худшем ещё и будет обвинён в участии в мошеннической схеме.

Напоследок поговорим вовсе о фантастике. Сегодня можно найти консультантов, которые уверенно утверждают, что спишут долги путём пресловутого «дефолта» – без банкротства, потери имущества и прочих подводных камней.

Пример объявления:

Активно предлагается «частичный дефолт» – якобы списание только части «неважных» кредитных долгов. Это звучит очень заманчиво для граждан, чьи отношения с банками выглядят так: один или несколько потребительских кредитов погашать не удаётся, так как большая часть зарплаты уходит на выплату ипотеки – чтобы не лишиться жилья! – или другого приоритетного кредита.

Но какой бы радужной ни казалась такая перспектива, она невозможна по следующим причинам:

Причём банкротство – вовсе не такая неприятная процедура, как непременно подчёркивают продавцы несуществующих услуг. Она не влечёт за собой потерю всего нажитого имущества (более чем в 50% банкроты вообще ничего не теряют!), не означает «чёрную метку» на репутации и не накладывает каких-либо серьёзных ограничений на дальнейшую жизнь. Всё это возможно, если правильно подготовиться к процессу и пройти его в сопровождении опытного банкротного юриста.