7 БЕД – ОДИН ОТВЕТ

«Трудно сознаваться в своем банкротстве», – говорил устами своего героя Антон Павлович Чехов, хотя в литературе – и в настоящей истории – есть немало примеров, когда действующие лица стремились к банкротству, чтобы выйти сухими из воды. Так или иначе, до недавнего времени банкротство в России представлялось чем-то экзотическим и вынужденным. Но этой поре предстоит уйти в прошлое. Сегодня банкротство – это единственный (!) законный (!) метод избавиться от долгов навсегда, причём рабочий!

После банкротства долги человека списываются, то есть кредиторы полностью лишаются прав на их взыскание, и ни при каких обстоятельствах не смогут получить свои деньги назад. Здесь уместно процитировать ещё одного писателя, француза Тристана Бернара: «Банкротство — это законная процедура, в ходе которой вы перекладываете деньги в брючный карман и отдаёте пиджак кредиторам».

Расскажем, как проходит эта процедура.

Механизм банкротства был введён в России для физических лиц в 2015 году с внесением поправок в закон № 127-ФЗ. Сначала граждане пользовались им робко, но постепенно открытые данные и положительные отзывы делают своё дело – всё больше людей понимают, что это эффективный способ избавиться от долгов.

Достаточно посмотреть на официальную статистику:

Ещё больше радует глаз статистика по списанным долгам:

То есть усреднённо на каждую тысячу, которую требовали кредиторы, фактически они получили лишь 55 рублей. Откуда тогда берутся различные «страшные истории» про банкротство? Источников таких лже-сведений несколько:

Расскажем об основных аспектах процедуры.

Объявить себя банкротом может каждый взрослый гражданин с любой суммой долгов, если он не может с ними справиться.

Несостоятельность может проявляться в том, что у человека недостаточно доходов, чтобы погашать все долги, а если он продаст своё имущество, вырученных денег всё равно не хватит для расчёта со всеми кредиторами. Но даже если эта точка ещё не достигнута, банкротство тоже возможно, если должник предвидит свою неплатёжеспособность в скором будущем. Главное – доказать это суду.

Подчеркнём, что банкротом можно стать и при наличии регулярных заработков, если их размер не позволяет выплачивать все долги. И далеко не всё имущество нужно принимать во внимание при оценке собственной несостоятельности – есть объекты, которые неприкосновенны.

Пример.

Житель Москвы получает зарплату 40 тысяч рублей и владеет квартирой площадью 50 кв.м. Его долг перед банком составляет 800 тысяч рублей. Разумеется, выручка от продажи столичного жилья позволит без проблем погасить задолженность. Да и без потери квартиры возможен постепенный расчёт с банком, если отдавать ему большую часть зарплаты. Но не тут-то было:

- квартира является единственным жильём, так что обратить на неё взыскание кредитор и приставы не имеют права;

- при удержании долга из зарплаты взыскатели обязаны сохранить должнику прожиточный минимум, который в Москве в 2023 году составляет 24 801 рубль.

Так что принудительно с гражданина можно взыскивать только 15 тысяч рублей ежемесячно. При таком раскладе для полного погашения долга потребуется больше 4 лет, а это уже похоже на несостоятельность…

При принятии решения о банкротстве нужно учитывать, что оно не бесплатно: есть обязательные платежи (от 40-50 тысяч рублей) и расходы на услуги банкротного юриста, без которого проходить процедуру рискованно – можно больше потерять, чем сэкономить. Но при сумме долгов от 300 тысяч рублей даже раздумывать не стоит: затраты на банкротство окупятся.

Кроме того, есть случай, когда гражданин не просто может, а обязан объявить о своём банкротстве: если общая сумма его неподъёмных долгов превышает 500 тысяч рублей.

При таком размере задолженности объявить человека банкротом имеет право и его кредитор, если просрочка составит больше 3 месяцев. Это опасный сценарий: при банкротстве, инициированном кредитором, должник находится в более уязвимом положении, так что здесь стоит не медлить и действовать на опережение.

При банкротстве можно списать львиную долю привычных гражданам долгов:

★ кредиты и микрозаймы

★ деньги, одолженные по договору займа или расписке

★ коммунальные задолженности

★ налоги и административные штрафы

★ наследственные долги

★ обязательства поручителя

★ договорные долги

Причём даже если должник забудет указать в заявлении о банкротстве какие-то свои обязательства, а в процессе банкротства объявятся не все его кредиторы, будут списаны абсолютно все имеющиеся у него долги перечисленных типов.

Есть, правда, некоторые виды обязательств, от которых банкротство не освобождает, но их немного и справиться с ними в отсутствие долгов перед банками будет гораздо проще. Самый распространённый тип таких обязательств – задолженность по алиментам.

Банкротство физического лица проходит через арбитражный суд и состоит из следующих основных этапов.

Поскольку в процессе банкротства судом проводится оценка материального состояния должника, перед подачей заявления ему нужно собрать материалы, иллюстрирующие трудное финансовое положение:

Точный набор материалов зависит от жизненной ситуации и определяется юристом после консультации и изучения всех обстоятельств положения клиента.

Кроме того, на этом этапе должнику нужно определиться с кандидатурой финансового управляющего. Это ключевой персонаж в банкротном деле – от него зависит, насколько комфортным будет процесс для заявителя. Ведь в ходе банкротства финансовый управляющий берёт в свои руки управление имуществом, сбережениями и доходами должника. Он же обеспечивает взаимодействие с кредиторами и судом.

В заявлении нужно указать не имя конкретного управляющего, а СРО, из членов которой он должен быть назначен. После принятия заявления суд направит в эту СРО запрос, а в ответ будет выдвинута выбранная заранее кандидатура управляющего.

Если заявление составлено корректно и к нему приложены все необходимые материалы, суд примет его и назначит судебное заседание для проверки обоснованности обращения.

Если в ходе заседания суд посчитает заявление обоснованным, события могут развиваться по одному из 2 сценариев:

ИЛИ

Второй вариант – это, собственно, цель человека, который решился на банкротство. Для её достижения требуется соблюдение двух условий:

1) гражданин должен подать вместе с основным заявлением ходатайство о пропуске этапа реструктуризации и признании его банкротом;

2) суд должен убедиться, что реструктуризация долгов нецелесообразна, так как у человека нет источника доходов, соизмеримых с суммой его долгов.

В большинстве случаев ходатайство удовлетворяется: например, в 2022 году реструктуризация вводилась для физических лиц всего в 15% случаев. Но даже если избежать её не удастся, это не отказ в банкротстве: если впоследствии не будет утверждён план реструктуризации (а вероятность такого исхода по статистике прошлого года – 0,2%), суд всё равно признает должника банкротом.

Это основной этап банкротного дела, на котором происходит следующее:

● финансовый управляющий проводит ревизию имущества должника и берёт его под свой контроль;

● имущество, которое по закону можно у человека забрать, реализуется через торги;

● управляющий переводит на себя счета и карты банкрота, получает за него зарплату и прочие выплаты;

● чтобы человек и его семья в этот период могли существовать, управляющий выделяет им деньги на жизнь;

● из оставшихся доходов и сбережений должника, а также выручки от продажи имущества формируется конкурсная масса;

● деньги из конкурсной массы идут на погашение долгов перед кредиторами.

Ну а все те долги, которые выплатить из конкурсной массы не удалось, списываются. Суд выносит определение, которым завершает банкротное дело и освобождает гражданина от исполнения обязательств. Это финальная точка банкротства.

Теперь о сроках: реализация имущества минимально длится 6 месяцев, а всё банкротство с момента подачи заявления в таком случае занимает 9-10 месяцев. Процесс может затянуться, если у человека много имущества или есть активные кредиторы, которые пытаются влиять на ход событий. Но это особые случаи, в среднем же стать банкротом можно в течение одного года.

Этот «тревожный пунктик» многим мешает решиться на банкротство. На самом деле всё обстоит вовсе не так безнадёжно:

Во-первых, вам точно оставят единственное жильё, чем бы оно ни являлось: долей во «вторичке» на окраине, новостройкой в центре города или загородным домом. При определённых обстоятельствах можно также исключить из конкурсной массы транспорт и другую недвижимость. Кроме того, не трогают личные вещи и предметы быта, крайне редко интересуются бытовой техникой.

Наконец, имущество, которое было выставлено на торги, но не заинтересовало покупателей, предлагается кредиторам, а в случае их отказа – возвращается хозяину. Как показывает практика, таким образом вполне реально сохранить б/у авто или земельный участок, подходящий только для личных целей.

И ещё один важный момент! Если вы не решаетесь на банкротство из-за страха потери имущества, это вовсе не гарантирует его сохранность: кредитор может довести взыскание до приставов или сам инициировать ваше банкротство.

Отметим, что по статистике почти в 70% случаев кредиторы не получают от банкрота вообще ничего, а значит он ничего и не теряет:

Финансовый управляющий будет забирать у вас часть заработков, но точно оставит прожиточный минимум. Если у вас есть иждивенцы – на них выделяется ещё один прожиточный минимум. Но и эту сумму можно значительно увеличить, если доказать, что вы несёте регулярные обязательные расходы: на лечение, аренду жилья, обучение ребёнка и т.п.

Ну а когда банкротство завершится, все такие ограничения будут сняты и вы снова сможете распоряжаться всеми своими доходами.

Главный и самый «вкусный» плюс банкротства очевиден – это списание долгов. К минусам же можно отнести некоторые особенности положения банкрота, которые, впрочем, временны:

Во время процедуры реализации имущества банкрот получает не все свои доходы, не может пользоваться счетами и распоряжаться имуществом. Но минус ли это, если практически в такое же положение кредиторы могут загнать должника с помощью приставов и без банкротства?

Зато как только заявление гражданина о банкротстве признаётся судом обоснованным, для кредиторов вводится мораторий на взыскание долгов: банкам, коллекторам и приставам запрещается предпринимать какие-либо активные действия в отношении должника. Кроме того, в этот период долги человека больше не растут: кредиторам возбраняется начислять на них проценты и неустойки.

Потенциальной сложностью при банкротстве может стать оспаривание недавних сделок должника с имуществом, таких как продажа, дарение, брачный договор. Они могут свидетельствовать о том, что владелец искусственно вывел имущество из собственности, чтобы не потерять его. Но это не препятствие для банкротства. Просто если у вас «в анамнезе» есть такие сделки, перед подачей заявления в суд нужно отдельно обсудить этот вопрос с юристом: оспаривания сделок при грамотном подходе можно избежать.

Вопреки многочисленным слухам, установленные законом последствия банкротства выглядят вполне приемлемыми по сравнению с достигнутым результатом:

Больше никаких ограничений нет! Это значит, что банкрот может:

В общем, жить полноценной жизнью без гнёта статуса «вечного должника» и давления взыскателей.

Так что банкротство – это прекрасный способ забыть о старых долгах без чувствительных последствий, «перезагрузить» свой личный баланс. Важно только, чтобы процедуру сопровождал опытный банкротный юрист, который оценивает ситуацию на шаг вперёд и действует по принципу «Не навреди!», и тогда всё завершится благополучно.