Как избавиться от долгов?

Долги — насущная проблема для многих из нас. Они не позволяют нам спокойно жить и формировать капитал. Поэтому, прежде чем начать откладывать и инвестировать, необходимо сперва закрыть все кредиты.

Есть два варианта досрочного погашения:

Метод «Снежная лавина»

Суть метода в том, чтобы всегда в первую очередь гасить тот кредит, по которому выше процентная ставка. Метод подходит тем, кто хочет быстро увидеть результат, он экономически выгоден.

«Снежная лавина» обоснована математически: чем выше процентная ставка, тем больше переплата. Хотите меньше переплачивать — гасите сначала самый дорогой кредит.

Например:

У вас есть три кредита: 50 000 рублей по кредитной карте под 30% годовых, 300 000 рублей на машину под 15% годовых и 100 000 рублей на отпуск под 10% годовых. По методу «лавина» наиболее рационально будет закрыть сперва долг по кредитной карте. Затем деньги, которые ранее были направлены на выплату по кредитке, переключаем к кредиту на машину, с меньшей ставкой. Платим минимальный платеж, плюс еще сумму сверху, выплачиваем его. Далее беремся за третий займ в списке. На третьем кредите выплачиваем тело, плюс еще две суммы по двум предыдущим заемам.

Метод «Снежный ком»

Этот метод отличается от предыдущего тем, что первым мы гасим кредит с самым маленьким остатком вне зависимости от процентов.

Если рассматривать предыдущий пример, то первым делом мы так же погасим долг по кредитке, так как остаток по нему меньше - 50 000 рублей. После того как кредитка будет закрыта, средства, которые ранее вносили на карточку, дополнительно направляем на погашение кредита на отпуск, так как по нему задолженность ниже, чем по кредиту на авто. В последнюю очередь закрываем долг за машину.

Преимущества этого подхода в том, что заемщик быстрее видит результат. «Снежный ком» - психологически комфортен.

Почему кредитные карты — зло?

Кредитка — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Если оплачиваете что-то кредитной картой, берете у банка в долг — эти деньги нужно вернуть. Опасность всех кредиток заключается в беспроцентном периоде. Он создает иллюзию, что эти деньги бесплатные, а значит ими можно пользоваться постоянно.

Разочарование наступит тогда, когда вы забудете или не успеете закрыть кредитку до окончания беспроцентного периода. После этого банк начислит проценты за пользование деньгами на протяжении всего льготного периода. Ставки по некоторым кредитным картам могут доходить до 60% годовых.

Как избавиться от кредитки?

Варианта два: вносить больше, чем минимальный платеж или оформить потребительский кредит и закрыть кредитную карту.

Процент по потребительскому кредиту может быть ниже, чем по кредитке. Плюс в потребительский кредит не получится «залезть» так же просто, как в деньги на кредитке. После того, как кредитная карта закрыта, ее можно выкинуть. Не нужно хранить на «черный день». Нет кредитки — нет соблазна.

Как вы относитесь к кредитам и кредитным картам?

Если статья показалась вам интересной, то буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал «Алексей Родин про финансы», где я пишу об осознанном и ответственном подходе к личным финансам и инвестициям.