Самозапрет на кредиты: итоги и ловушки массовой программы

С 2025 года россияне активно блокируют себе выдачу займов. Разбираем статистику Госуслуг, отзывы пользователей и главный вопрос: останавливает ли это мошенников

1 марта 2025 года в России заработал механизм — самозапрет на выдачу кредитов. Граждане получили возможность добровольно заблокировать себе доступ к заемным средствам, чтобы обезопасить сбережения от телефонных аферистов и импульсивных решений. Прошло больше года с момента запуска, и мы, как юристы, специализирующиеся на сопровождении банкротства физических лиц, наблюдаем за этим инструментом с особым пристрастием. Ведь именно неподъемные кредиты, часто взятые под влиянием обмана, являются главным спусковым крючком для процедуры банкротства.

Накопилась первая серьезная статистика, появились отзывы. Сколько человек установили самозапрет, как часто его снимают, и стал ли этот механизм реальным щитом или только иллюзией безопасности?

По данным, озвученным НБКИ и порталом «Госуслуги» по итогам первых месяцев работы, сервис побил рекорды востребованности среди государственных цифровых услуг. На текущий момент количество установленных самозапретов исчисляется миллионами.

Только за первую неделю марта 2025 года, когда сервис был запущен в пилотном режиме на «Госуслугах», было подано более 5 миллионов заявлений. К концу третьего месяца работы количество записей в кредитной истории граждан с отметкой о самозапрете превысило 8 миллионов. Это большие цифры, говорящие о том, что уровень тревожности населения в отношении кредитного мошенничества крайне высок.

Детализируем портрет пользователя. Чаще всего самозапрет устанавливали граждане в возрасте от 40 до 65 лет — это самая финансово активная и одновременно самая уязвимая перед социальной инженерией группа населения. Интересно, что значительная доля заявлений пришлась на тех, кто никогда не брал крупных кредитов. Для них самозапрет стал не способом борьбы с уже существующей долговой нагрузкой, а превентивной мерой защиты.

Законодательство предусмотрело «период охлаждения». Это означает, что снять самозапрет мгновенно нельзя. Между подачей заявления о снятии и фактической отменой блокировки проходит определенный срок. Это было сделано специально, чтобы мошенники, получив удаленный доступ к аккаунту жертвы, не могли мгновенно отменить запрет и оформить кредит.

По данным бюро кредитных историй, доля граждан, снявших самозапрет и впоследствии взявших кредит (или попытавшихся это сделать), составляет около 7-10% от общего числа установивших запрет.

Кейсы бывают разные. Кто-то снимает запрет осознанно, чтобы взять ипотеку или автокредит. Но есть и тревожная тенденция: юристы и кредитные организации фиксируют всплеск «снятий под давлением». Схема выглядит так: мошенники, понимая, что у жертвы стоит самозапрет, не бросают трубку, а проводят многоходовую операцию. Они давят на человека несколько дней, заставляя его идти в МФЦ (для офлайн-снятия) или ждать истечения срока на «Госуслугах», а затем переводить одобренные средства на «безопасные счета».

То есть самозапрет отсеял «быстрых» мошенников, работающих по конвейеру за 15 минут, но есть профессиональные группы, использующие техники длительной психологической обработки.

Вопрос, который волновал инициаторов закона: упал ли уровень хищений с помощью кредитного фрода? Ответ на него неоднозначный.

Позитивные сдвиги:

По данным ЦБ РФ, во втором квартале 2025 года объем кредитов, выданных без согласия клиента (под влиянием обмана), действительно сократился. Если в 2024 году средний чек похищенного кредита составлял около 300 тысяч рублей, а количество операций без согласия клиентов по кредитным продуктам исчислялось сотнями тысяч, то сейчас фиксируется снижение количества успешных атак примерно на 35–40% в сегменте потребительских кредитов. Банки стали получать автоматический отказ при попытке оформления онлайн-заявки на человека из «белого списка» защищенных. Это спасло миллиарды рублей сбережений.

Негативные моменты:

Мы проанализировали обращения клиентов в нашу компанию и отзывы на форумах.

Лагерь «За» (около 80% опрошенных):

Я наконец-то сплю спокойно». Эта фраза — лейтмотив большинства отзывов. Пенсионеры и люди среднего возраста воспринимают самозапрет как аналог железной двери. Им важно понимать, что даже если они случайно назовут код из СМС, кредит на миллион рублей им не одобрят сию секунду. Для этой аудитории самозапрет выполняет роль психологической защиты. Граждане отмечают, что звонков от «службы безопасности Центробанка» меньше не стало, но страх потерять квартиру из-за кредита ушел.

Лагерь «Против» (около 20%):

Бизнесмены, фрилансеры и просто активные пользователи кредитных карт жалуются на потерю финансовой маневренности. Типичная история: человеку срочно понадобились деньги. Он пытается оформить рассрочку в магазине или онлайн-кредит, получает отказ и только потом вспоминает, что полгода назад «на всякий случай» установил полный самозапрет. Период охлаждения в 2–3 дня в такой ситуации становится критическим.

Также негатив вызывают технические сбои. В первые месяцы были зафиксированы случаи, когда гражданин снял запрет через МФЦ, но в базу данных конкретного банка информация не поступила вовремя, и в выдаче кредита отказывали, срывая сделку купли-продажи недвижимости.

Самозапрет — это профилактика, но не лекарство. Он защищает от внезапного мошеннического кредита, но:

Главный вывод, который мы сделали за время работы сервиса: самозапрет — это хороший гигиенический минимум. Мы рекомендуем нашим клиентам после прохождения процедуры банкротства и освобождения от долгов подумать об установке самозапрета. Почему? Потому что после банкротства кредитная история «обнуляется», но «токсичный след» в базах мошенников остается. Человек, однажды попавшийся на удочку и заплативший, вносится в «белые списки» злоумышленников как перспективная жертва. Ему будут звонить снова. И если через год-два, когда финансовая жизнь наладится, он в момент слабости снова сообщит код из СМС, новый кредит полностью нивелирует эффект от судебной процедуры списания.

Резюмируя работу системы за прошедший период, хотим подсветить несколько «слепых зон», которые выявила практика.

Подводя итоги работы проекта «Самозапрет на кредиты», мы можем констатировать: механизм оказался рабочим, но не панацеей.

Наши рекомендации следующие:

Самозапрет не отменяет бдительности. Он дает фору во времени. И как показывает судебная практика по банкротству, эти 48 часов задержки при снятии запрета часто становятся тем самым рубежом, когда человек приходит в себя и понимает, что общается с преступником. Берегите себя и свой финансовый иммунитет.

❤ Мы будем рады вашей подписке на канал, чтобы вы не пропустили новые статьи.

📌 Бесплатная консультация по банкротству.

Наши специалисты ответят каждому и подберут индивидуальное решение вашей проблемы.