⚖️ 115-ФЗ простыми словами: что нужно знать предпринимателю
🧩 Закон № 115-ФЗ - это не «страшилка про блокировки», а часть системы финансового мониторинга, которая помогает государству и банкам предотвращать отмывание средств и финансирование терроризма.
Но на практике под действие закона всё чаще попадают и самые обычные компании. Поэтому важно не бороться с банками, а научиться говорить с ними на одном языке.
💡 Суть простыми словами
Банк обязан следить, чтобы операции клиентов соответствовали требованиям 115-ФЗ и инструкциям ЦБ. Если что-то выбивается из привычной логики, возникают вопросы.
Например:
- у фирмы по доставке еды внезапно миллионные платежи от строительных компаний;
- резкий рост оборота без объяснимых причин;
- массовые переводы физлицам;
- одинаковые суммы платежей «неизвестным» ИП;
- налоговая нагрузка, не соответствующая среднеотраслевой;
- разница между входящим и исходящим НДС и др.
🔍 Всё это не значит, что бизнес нарушает закон. Но для банка — это повод провести дополнительную проверку.
⚙ Как работает механизм 115-ФЗ
1 Банк замечает подозрительную операцию → включает «стоп-фильтр». 2 Запрашивает документы и пояснения. 3 Если ответа нет или он формальный → ограничивает доступ к счёту (иногда блокировка происходит сразу). 4 При повторных ситуациях банк может закрыть обслуживание.
Всё это происходит не по чьей-то прихоти, а в рамках нормативов ЦБ и Росфинмониторинга. Если банк не соблюдает их - рискует лишиться лицензии.
Поэтому, когда на чаше весов «обиженный клиент» и «регулятор», выбор для банка очевиден.
🧭 Что важно знать предпринимателю
✅ 115-ФЗ — это не разовая проверка, а постоянный процесс мониторинга.
✅ У каждой компании должны быть правила внутреннего контроля (ПВК) и ответственный за финмониторинг.
✅ Банк оценивает не только операции, но и поведение клиента: — как быстро он отвечает, — насколько корректно оформляет документы, — готов ли к диалогу.
✅ Молчание или игнорирование запроса — главный триггер для блокировки.
🛡 Как выстраивать отношения с банками
🤝 Относитесь к 115-ФЗ не как к «надзору», а как к регламенту партнёрства. 📂 Поддерживайте порядок в документах, сохраняйте переписки и пояснения. 💬 Отвечайте спокойно, по существу и с доказательствами. ⚙ Проверяйте контрагентов заранее.
💭 Несколько выводов из практики
- Большинство блокировок можно было предотвратить, если бы предприниматели отвечали на первые запросы банка вовремя.
- Важно не бояться диалога: большинство кейсов решаются именно на уровне комплаенса.
- Иногда банку нужно не столько «объяснение по сути», сколько уверенность, что клиент — адекватный и управляемый.
📎 Если интересно, в следующих заметках я разберу: — как банки оценивают “риск-профиль” компаний, — какие документы реально помогают при блокировке, — и почему иногда полезно… позвонить в комплаенс самому.