Мерчанты: как снизить финансовые и регуляторные риски

В этой статье рассматриваются различные сценарии, которые могут возникнуть при работе с мерчантами, а также меры по минимизации связанных с ними рисков.

На первый взгляд такой риск кажется незначительным. Если нарушения происходят случайно или периодически, они мало влияют на бизнес и являются обычной практикой для любого мерчанта. Однако следует внимательно рассмотреть ситуации, когда обман умышленный. Ниже приведены примеры для понимания масштабов риска.

Предположим, мерчант прошел первичную проверку и начал принимать банковские карты. Он предлагает товары по привлекательной цене, клиенты делают покупки, а доставка задерживается. Пользователи начинают звонить мерчанту, который мотивирует задержку проблемами логистической компании.

Через две–три недели могут появиться первые фрод-репорты от эмитентов или напрямую от клиентов, недовольных отсутствием товара. Чарджбэков на этом этапе ещё нет: эмитенты обычно отказываются принимать заявления сразу, ссылаясь на правила международных платежных систем и необходимость переписки с мерчантом. Они могут рекомендовать оформить возврат и подавать заявление на чарджбэк только при его несвоевременном выполнении.

Такие схемы дают мошеннику комфортное окно для обмана клиентов. Уже на второй–третьей неделе могут поступать тревожные сигналы о работе мерчанта. Необходимо запросить документы, подтверждающие отгрузку товара, и оценить, является ли задержка случайной проблемой или мошенническим приёмом.

На время проверки стоит отключить мерчанту возможность приема банковских карт, оставив альтернативные безотзывные методы оплаты. Даже после отключения через некоторое время могут поступать чарджбэки, достигающие 50% и более. Если мерчант оказался мошенником, эти чарджбэки становятся прямым убытком для эквайера или платежного фасилитатора.

Этот риск выше, так как вовлечено больше клиентов. Ситуация может быть результатом умышленного обмана или стечения обстоятельств.

Пример умышленного обмана — классическая финансовая пирамида. Средства новых инвесторов используются для выплат предыдущим. Если компания должна выплатить дивиденды сотне клиентов за прошлый месяц, привлекая 200 новых инвесторов, она сможет рассчитаться и использовать оставшиеся средства для масштабирования. Прогрессия, как правило, геометрическая.

Финансовые пирамиды рушатся по двум причинам: недостаток новых средств для выплат или уход основателей. Для эквайера это означает получение чарджбэков по коду «неоказание услуги», при этом мерчант уже скрылся, и первые диспуты выигрываются клиентами. Дальнейшие чарджбэки могут поступать даже от добросовестных клиентов, которые умышленно идут на обман и попадают в категорию «friendly fraud». Потери могут быть критичными, учитывая, что оспорить транзакцию можно в течение 540 дней после транзакции.

Пример неумышленного случая: продажа билетов на концерт или туристических путевок. Билеты могут продаваться за полгода, а мероприятие отменяется. Проблемы с возвратом средств неизбежны, а чарджбэки формируют финансовый риск. Для турпутевок ситуация усложняется, если они продаются через агентов, добавляющих дополнительное звено. Суммы оспоренных транзакций могут достигать значительных размеров.

Каждый мерчант проходит проверку при подключении, вне зависимости от способа оплаты: банковские карты, электронные переводы, криптовалюта и другие методы. Наибольший риск несут карты, хотя и другие методы имеют специфические риски, связанные с регуляторами.

Важный аспект — соответствие требованиям платежных систем и участие в программах типа BRAM (MasterCard) и VRIP (VISA). Основные запрещённые виды деятельности:

Штрафы по BRAM/VRIP варьируются от $25 000 до $200 000, могут суммироваться, зависят от срока устранения нарушения и участия эквайера в других программах.

Эквайеру необходимо доказать предпринятые меры:

Сотрудники платежных систем оценивают конкретные действия и подход компании. Чем более подробны и прозрачны отчёты, тем меньше негативных последствий.

Мошенники используют мерчантов для реализации чужих карт. В классическом POS-терминале этот риск минимален: требуется физическая карта, большое количество карт с чипами препятствуют копированию магнитной полосы, видеонаблюдение фиксирует все потенциальные нарушения со стороны персонала торговой точки.

В интернет-торговле использовать украденные реквизиты проще, можно скрыть местоположение и личность. Однако подключение мерчанта требует юридического лица, регистрации, бухгалтерии, сайта, банковского счета.

Причины, по которым мошенники используют мерчантов:

Работа с мерчантами требует не только мониторинга текущих операций, но и проактивной стратегии по снижению потенциальных финансовых и репутационных рисков.

Эти меры позволяют минимизировать риски финансовых потерь, репутационных угроз и штрафов со стороны платежных систем. Комплексный подход, включающий антифрод-мониторинг, первичный онбординг с последующим сопровождением и своевременную реакцию на жалобы клиентов, обеспечивает более безопасную работу с мерчантами, минимизируя потенциальные риски до приемлемых для бизнеса значений.