Правило 50/30/20 на российскую зарплату: почему не сходится и как поправить

Если коротко: правило делит доход на 50% нужд, 30% желаний и 20% накоплений. С арендой в большом городе нужды часто занимают больше половины, и тогда пропорции надо сдвигать за счет желаний, а не накоплений. И правило не отвечает, сколько можно потратить сегодня, для этого нужен бюджет на день.

Я попробовал применить 50/30/20 к своей зарплате и в первый же месяц понял, что половины на нужды не хватает. Вот что с этим делать.

Как работает правило. Нужды: жилье, кредиты, связь, базовые продукты, проезд. Желания: кафе, доставка, такси, развлечения, одежда сверх необходимого. Накопления: подушка, цели, досрочное погашение дорогих долгов.

Пример на 80 000 ₽. По правилу: 40 000 нужды, 24 000 желания, 16 000 накопления. Но аренда 25 000, кредит 6 000, связь и проезд 4 000. Без еды уже 35 000. На продукты остается 5 000 в месяц, этого мало. Значит, нужны пропорции 60/25/15.

Когда правило не работает.

Аренда занимает 30–40% дохода.
Большие платежи по кредитам. Тогда часть «желаний» лучше направить на досрочное погашение.
Зарплата приходит 2 раза в месяц. Проценты считаются от месяца, а деньги частями.
Правило делит месяц, но не говорит, сколько можно потратить сегодня.

Метод конвертов. В день получки деньги раскладываются по «конвертам»: аренда, продукты, транспорт, цели, развлечения. Тратить можно только из своего конверта. Раньше конверты были бумажными, сейчас это отдельные счета или приложения. Смысл в решении заранее, пока деньги еще не потрачены.

Как применить за вечер.

Посчитайте доход за месяц после налога, включая аванс.
Выпишите нужды и посмотрите их долю.
Если больше 50%, сдвиньте пропорции, но оставьте на накопления хотя бы 10%.
Накопления переводите в день получки.
Желания разделите на дни до следующей зарплаты.

Где здесь Кубыш. Калькулятор 50/30/20 и разбор метода конвертов есть здесь: https://kubysh.com/pravilo-50-30-20/. В Кубыше, который я делаю, пропорции не нужно подгонять руками:

накопления лежат на одном счете и разложены по целям, как по конвертам, с датой у каждой;
бюджет на день считается сам от вашей получки, а не от процентов месяца;
траты делятся на обязательные, важные и те, что можно ужать, поэтому видно, где резать в первую очередь;
в разделе трат видно, что заметно выросло, и темп по дням и категориям.

Первый расчет бесплатный и занимает пару минут.