ПДС: лайфхаки и подводные камни

Везде пишут про преимущества программы: софинансирование от государства, налоговый вычет, страхование средств. Я решила осветить скрытые нюансы, которые помогут принять решение: оно вам надо или нет.

50 лет или около того – самое время, чтобы выгодно вступить в ПДС – Программу долгосрочных сбережений. Почему – читайте ниже.

Если до пенсии ещё как до луны, можно найти более привлекательные инструменты для долгосрочных накоплений, например разбив их на краткосрочные этапы. Ведь когда ты молодой, всё в жизни быстро меняется, и может повернуться "на 360 градусов" (с) за пару недель.

Если вам около 50 (55 – для мужчин), то сейчас вы можете получить максимальную выгоду от программы долгосрочных сбережений. Долгосрочность программы для вас сократится с 15 до 5 лет с доходностью выше инфляции и минимальными рисками.

Стратегия:

👉 Вносите по 36 тыс. в год. Получите:

▪ Софинансирование от государства – 100% (при официальном доходе до 80 тыс. в месяц )– максимально 36 тыс. в год. Если доход выше софинансирование будет меньше, но всё равно будет.

▪ налоговый вычет 13% – 4680 в год. Получить его очень легко: в личном кабинете на сайте налоговой к концу февраля появится предзаполненная декларация, её надо только проверить и подтвердить.

👉 Лайфхак: откройте счёт в начале года с минимальным взносом 2 тыс., а остальные 34 тыс. прокрутите на срочном вкладе в банке и внесите в ПДС только в конце года:

▪ Отсчёт 5 лет пойдёт с момента открытия счёта ПДС.

▪ Проценты по вкладу – плюс примерно 5 тыс. за 9 месяцев с текущими ставками.

▪ 34 тыс. "зависнут" на ПДС не на 5 лет, а на 4 с небольшим.

▪ К концу года оцените: стоит ли вообще переводить в ПДС эти 34 тыс.

▪ И так каждый год: вносить очередные 36 тыс. можно только в декабре, и через 6-7 месяцев софинансирование от государства уже будет на вашем счету.

👉 Заберите накопления по достижении 55 (60) лет (но не забудьте выдержать минимальный срок 5 лет – чтобы не пришлось возвращать налоговый вычет).

👉 Чтобы получить все деньги сразу в 55 (60) лет, накопления на счету не должны превышать определённой суммы. Иначе их будут выплачивать частями в течение 5 лет.

Для расчёта нужно 10% от прожиточного минимума для пенсионеров умножить на коэффициент ожидаемого периода осуществления пожизненных периодических выплат, примерно так:

2 000* x 300** = 600 000 (расчёт нужно корректировать с учётом текущих значений).

* В 2025 году прожиточный минимум для пенсионеров составляет 15 250 рублей, 10% равно 1 525 руб. Но эта сумма будет ежегодно расти, поэтому для расчёта я ориентировочно взяла 2 000 руб.

** Коэффициент ожидаемого периода осуществления пожизненных периодических выплат можно посмотреть на сайте НПФ – ищите поиском по сайту, найдёте таблицу с коэффициентами, они зависят от пола и возраста.

Производите этот расчёт в конце каждого года, чтобы понять, нужно ли ещё пополнять счёт ПДС или пороговая сумма уже близка, и вы можете потерять право на единовременную выплату.

👉 Переводить накопительную часть пенсии в ПДС не стоит (в данной стратегии). Эти средства и так выплатят единым платежом в 55 (60) лет, если сумма не слишком большая (тот же расчёт, как выше, но коэффициент определяется по-другому, сейчас это 1 525 * 270 = 411 750).

Сумма на счету составит около 400 тыс. при доходности от инвестирования 5% годовых (не будем строить завышенных ожиданий).

▪ Собственные вложения – 180 тыс.

▪ Общая доходность – 130% (26% в год)

▪ Доходность с учётом инфляции будет положительной, если реальная инфляция за 5 лет составит не более 130%.

400 тыс. через 5 лет будут ощущаться примерно как 160 тыс. сейчас при реальной инфляции 20% в год. Но стоимость вносимых денег будет также снижаться, и вложенные 180 тыс. будут ощущаться примерно как 129 тыс. сейчас (36 + 30 + 25 + 20,83 + 17,36 – разбивка по годам).

А если просто откладывать по 36 тыс. на срочный вклад в банке?

Ключевая ставка будет постепенно снижаться. Если предположить, что проценты по вкладу будут меняться как-то так: 24-18-14-12-10, то итоговая сумма на счету через 5 лет составит 248 421 руб.

ПДС получается выгоднее даже с крайне низкой доходностью от инвестирования – за счёт государственного софинансирования и налогового вычета.

Сейчас условия наилучшие: государственное софинансирование в течение 10 лет, налоговые вычеты при сроке договора от 5 лет (с 2027 этот срок начнёт постепенно увеличиваться).

Резкие изменения грозят оттоком средств. А государству очень нужны наши деньги, поэтому для их привлечения программу сделали выгодной для обеих сторон (при грамотном подходе).

Суммы взносов не такие большие, чтобы кардинально изменить что-то в сложной ситуации. Сложно будет в любом случае.

При необходимости дорогостоящего лечения можно забрать деньги без потерь.

Нет обязанности вносить взносы, только право. В конце каждого года можно будет оценивать: продолжать вносить взносы или просто забрать то, что накопилось, в 55 (60), включая государственную поддержку и инвестдоход.

С каким негосударственным пенсионным фондом заключить договор по ПДС?

Я для себя выбрала НПФ ВТБ – удобный личный кабинет, отслеживать баланс и производить пополнение можно через приложение банка.

На историческую доходность и обещания фондов не смотрела – это информация, близкая к бесполезной. Высокая доходность в прошлом совсем не гарантирует такую в будущем.

Рада поделиться с вами этой информацией. Задавайте вопросы, если что-то не понятно с расчётами!

Ещё по теме ПДС: моё мнение по поводу предложенного Госдумой автоматического перевода накопительной части пенсии в ПДС.