Что такое программа долгосрочных сбережений?

Программ долгосрочных сбережений (ПДС) это – это добровольный финансово-сберегательный инструмент, позволяющий сформировать долгосрочные накопления и получить дополнительную прибавку к пенсии с поддержкой от государства.

Как это работает? Вы вкладываете деньги по программе в НПФ (негосударственный пенсионный фонд), государство добавляет свою часть к вашим накоплениям (до 36 тысяч в год), полученные средства НПФ инвестирует и зарабатывает для вас. Налоги с прибыли вы не платите, также есть страховка от государства. Звучит просто, но дьявол кроется в деталях.

Во-первых, забрать деньги можно через 15 лет или при достижении возраста в 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин, а также в особых жизненных ситуациях (потеря кормильца, дорогостоящее лечение).

Во-вторых, деньгами управляете не вы, а фонд. В-третьих, если все же вы сами захотите снять деньги раньше срока, то вам вернут только ваши вложенные деньги.

Поговорим о преимуществах программы

◾ Вы можете перевести накопительную часть пенсии в НПФ. (Накопления формировались с 2002 по 2013 год, после 2014 года взносы на накопительную часть пенсии прекратились.)

◾ Софинансирование от государства до 36 тысяч в год

◾Счет застрахован в АСВ на сумму 2.8 млн рублей

◾ Налоговый вычет на вложенные средства

◾Деньги с счета могут переходить в наследство

Если говорить про софинансирование от государства, то государство добавляет от 36 тыс рублей в зависимости от вашего уровня дохода и вложенных средств. Так если ваш доход до 80 тысяч, то государство добавляет к вам на пенсионный счет 1 к 1, но не более 36 тысяч, вложили 36 получили 36. Если доход выше, то 1 к 2, 72 вложили 36 получили. Подробно и наглядно можно посмотреть в таблице.

Касаемо защиты средств то тут все аналогично вкладов, если ваш оператор НПФ банкротиться, то деньги возвращаются к вам в размере до 2.8 млн. Вот что пишут на сайте министерства финансов: «В случае банкротства негосударственного пенсионного фонда Агентство по страхованию вкладов гарантирует сохранность внесенных средств граждан и доход от их инвестирования в пределах 2,8 млн руб., а также переведенных в программу пенсионных накоплений и суммы софинансирования. Гарантийное возмещение по требованию гражданина выплачивается на банковский счет гражданина или переводится в другой негосударственный пенсионный фонд на формирование долгосрочных сбережений. Восполнение средств свыше 2,8 млн руб. будет осуществляться в рамках конкурсного производства.»

Налоговый вычет – государство дополнительно вернет ваш налог в зависимости от того какой процент налога вы платите и сколько вы внесли денег. Максимальная сумма для расчета вычета это 400 тысяч рублей так если ваша ставка 13%, то вернуть себе (именно себе, а не в фонд) вы сможете 52 тысячи.

При достижении срока вашего счета 15 лет или при достижении вами возраста 60 или 55 лет в зависимости от пола, вам полагаются один из типов выплаты с НПФ.

Первый единовременный – вы можете всю накопленную сумму забрать сразу и потратить по своему усмотрению.

Второй регулярный вы можете забирать эти деньги постепенно от 5 лет вплоть до пожизненного. Подробнее посчитать свой пассивный доход можно будет в калькуляторе.

И третий срочный, в случае тяжелых жизненных ситуаций, можно будет забрать раньше срока вплоть до 100% от суммы.

Куда уходят деньги в НПФ?

Фонд инвестирует ваши деньги в надежные долговые инструменты это ОФЗ, инфраструктурные облигации и корпоративные бонды. По закону на выскорискованные инструменты фонд имеет право выделять не более 10% от портфеля. Доходность никто не гарантирует, но обещают, что она будет больше инфляции. Так ли это покажет время

Итог

Программа долгосрочных накоплений — это интересный инструмент для накоплений пенсии и крупных покупок. Государства активно поощряет граждан за участие в данных программах софинансированием и налоговыми вычетами, а доход в фондах не облагается налогом. Конечно не обошлось и без минусов: долгий срок (только после 15 лет мы увидим свои деньги), фонд управляет деньгами консервативно это значит, что доходность на горизонте 15 лет будет сильно уступать фонду, который инвестирует в акции хотя бы половину, программа новая пока не понятно, как она себя проявит на долгосрочном горизонте.

Кому она подойдет?

Тем, кто не хочет заморачиваться какую акцию выбрать или какую облигацию купить, кто ищет в первую очередь защиту капитала, а уже потом доходность, кто хочет перевести пенсионные накопления на ПДС и получать с этого доход.

Что мне не нравится в этой программе и почему она может вам не подойти?

Первое что меня не устраивает это то что я не могу говорить фонду как инвестировать мои деньги, хотя-бы примерно в пропорциях. В отличии от того же ИИС я сам направляю свои деньги как мне надо. Второе это нет информации по доходности в этих фондах на длинном горизонте. Продукт запустили только в 2024. В третьих доступ к деньгам будет только через 15 лет

Если вы считаете, что вы можете инвестировать деньги доходнее чем НПФ и вас не устраивает что деньги забрать можно только после 15 лет то ИИС для вас подойдет больше чем ПДС.

📌 Хотите разобраться в инвестициях простым языком?Если вы хотите не просто разбираться в финансах, а действовать осознанно, копить, инвестировать и создавать капитал — подписывайтесь на мой телеграмм канал «Дневник инвестора». #обучение