Почему мы не думаем о пенсии: психологический барьер и как его преодолеть?

Большинство людей осознанно отказываются планировать своё будущее, потому что не могут эмоционально связать себя нынешнего с собой в старости. Исследования в области поведенческой экономики и психологии подтверждают: для большинства молодых людей образ «себя через 30 лет» воспринимается как абстрактный, почти чужой человек.

В чём суть проблемы?

Нейропсихологи объясняют это явление особенностями работы мозга:

Система прогнозирования будущего (префронтальная кора) у молодых людей ещё не полностью сформирована.

Эмоциональная привязка к отдалённым событиям крайне слаба — мы лучше реагируем на сиюминутные выгоды.

Эффект «отложенной идентичности»: «пенсионер Иванов И. И.» кажется другим человеком, а не продолжением себя.

Исследования показывают:

Лишь 34 % людей в возрасте 20–30 лет регулярно думают о пенсии.

Более 60 % признают, что «не могут представить себя стариками».

Около 75 % начинают серьёзно планировать пенсию только после 45 лет — когда время для оптимального накопления уже упущено.

Почему это опасно для ваших финансов

Отрыв от будущего «я» приводит к критическим ошибкам:

- Прокрастинация накоплений «Начну откладывать, когда буду зарабатывать больше» → к 50 годам нет базового капитала.

Недооценка потребностей Молодой человек думает: «На пенсии буду жить скромно», но не учитывает:

рост медицинских расходов;

инфляцию;

возможные ограничения мобильности.

Игнорирование сложного процента Потерянные 10–15 лет лишают вас миллионов рублей потенциального дохода.

Зависимость от государства Расчёт на социальную пенсию без личного резервного фонда.

Как преодолеть психологический барьер

Шаг 1. Визуализируйте будущее «я»

Создайте конкретный образ себя в 65+:

Напишите письмо «себе-пенсионеру»: опишите его жизнь, потребности, страхи.

Сделайте фото в «старческом» гриме — это снижает психологический разрыв (или используйте приложения для сматрфона, например, FaceApp; FaceLab; AgingBooth; ЯСтар-Oldify - 99р. и множеств других).

Рассчитайте ежемесячные расходы для вашего будущего образа жизни.

Шаг 2. Свяжите цели с сегодняшними ценностями

Переформулируйте «пенсию» в понятные сейчас термины:

«Откладываю не для старика, а для свободы путешествовать в 60 лет».

«Это страховка от зависимости от детей».

«Возможность заниматься хобби без оглядки на деньги».

Шаг 3. Автоматизируйте процесс

Уберите необходимость «принимать решение» каждый месяц:

Настройте автоперевод 10–15% зарплаты на накопительный счёт.

Используйте приложения с визуализацией роста капитала («как будто я уже пенсионер»), такие как, «Симулятор сложных процентов»; Webull; Yahoo Finance.

Подключите уведомления о процентах, начисленных на ваши сбережения.

Шаг 4. Начните с малого

Преодолейте страх «не потяну»:

Первые 3 месяца откладывайте всего 5% дохода.

Увеличивайте сумму на 1% каждые 2 месяца.

Празднуйте маленькие победы (например, первый 100 000 на счёте).

Инструменты, которые работают с психологией

Приложения-симуляторы пенсии Показывают «вас в старости» и рассчитывают необходимый капитал (например, Пенсионный калькулятор; Empower; Retire Plan – 449р.).

Целевые счета с ограничениями Счета, откуда нельзя снять деньги до определённого возраста — снижают соблазн потратить.

Социальные обязательства Расскажите друзьям о своих целях: публичность повышает ответственность.

Визуальные трекеры Графики роста капитала на рабочем столе или в телефоне.