Финансовый консультант: где искать, как выбрать, сколько платить

В самом широком смысле финансовый консультант – это любой, кому вы платите, чтобы эффективно и безопасно управлять своими деньгами.

При этом мы не уточняем, какую цель преследуем: идет ли речь об активном инвестировании или о финансовой стратегии накопить на путешествие, пенсию и тд. Для всего этого нужен опыт и специфические знания. Допустим, у вас их нет, вот вы и покупаете себе возможность пользоваться компетенциями кого-то другого.

Это может быть биржевой брокер, бухгалтер, специалист по пенсионному обеспечению в отделе кадров вашей компании. Не лучший, но почему-то очень популярный вариант: “знакомый друга брата, который в прошлом году инвестировал под 250% годовых”. Если коротко, как видите, финансовый консультант – это очень общий термин. Давайте попробуем разобраться, как среди множества людей, которые называют себя финансовыми консультантами, найти опытного и компетентного, а вместе с ним и полезную возможность безопасно управлять своим капиталом.

Личный финансовый консультант – это профессионал, которому платят за то, чтобы он помогал вам управлять вашими финансами. По Российскому законодательству и общепринятой практике, эту функцию принято доверять бухгалтеру или брокеру. Важно: ваш консультант должен быть представителем юридического лица с лицензией на свою деятельность. Во всех других случаях такое сотрудничество скорее всего будет незаконным и небезопасным.

В России (на западе это устроено немного иначе) инвестиционным советником может быть только индивидуальный предприниматель или компания, которые получили аккредитацию ЦБ. Такие специалисты отчитываются о своей работе перед регулятором и попадают в реестр советников, который ведет Банк России. Безусловно, вашу инвестиционную стратегию вы можете повторить и за соседом, но его консультация, и значит и ваше сотрудничество в целом, юридической прозрачности и легитимности иметь не будет.

В зависимости от опыта и запроса, ваш финансовый советник может помочь вам с вопросами инвестирования, финансового планирования, оптимизировать налоговое бремя, планировать крупные покупки, скажем, недвижимость, разобраться с ипотекой и другими финансовыми целями.

Ваш советник должен разбираться в налоговом законодательстве, страховании, множестве различных финансовых продуктов, в стратегиях пенсионных накоплений и многом другом. Как видите, горизонт компетенций такого специалиста огромный. Для того, чтобы определиться с тем, какова роль финансового консультанта в вашем случае, нужно определиться с целями и подбирать специалиста именно под ваши задачи. Тут все как с врачом или учителем: вы не пойдете к гонщику формулы 1 изучать кулинарию или к хирургу лечить простуду. Ровно так же и с деньгами: идите к специалисту только тогда, когда хорошо поняли, какая финансовая задача “болит” и готовы последовательно ее решать.

Финансовый консультант поможет вам создать и выполнить финансовый план. С ним можно проработать ваши финансовые цели, если пока не получилось сделать это самостоятельно или скорректировать свой план, если он не так эффективен, как хотелось бы.

Ваш консультант определяет, какие финансовые возможности и ресурсы есть у вас сейчас, сколько времени заложить на то, чтобы добиться вашей финансовой цели и как попасть из точки А, в которой вы сейчас, в точку Б, которую вы для себя наметили. Это может быть момент выхода на пенсию, крупная покупка или расходы на учебу ребенка. Хорошо сформулированная задача для консультанта может выглядеть например так: вам 33 года, у вас есть вот такая сумма дохода и вот такая – это ваши сбережения. Как управлять своими финансами, чтобы выйти на пенсию через 20 лет и к тому моменту иметь капитал, который даст пассивный доход. Или иначе: через сколько лет вы можете выйти на пенсию, если хотите получать на пенсии 50 000 ежемесячно.

Первое, что сделает хороший финансовый консультант – поговорит с вами или попросит вас заполнить максимально подробную анкету, в которой задаст вам очень много самых разных и максимально неудобных финансовых вопросов: про ваши долги, ваш доход, вашу налоговую ситуацию и любые другие факторы, которые повлияют на ваше финансовое будущее. Все это покажет, какие инструменты применять, сколько времени на это закладывать, от каких финансовых привычек стоит отказаться, а какие – развить. Такие простые вещи, как финансовое планирование и финансовая дисциплина, например, совсем не свойственны большинству граждан России. Но ситуация быстро меняется.

Джон Нидхэм, успешный портфельный управляющий, говорит про финансовых консультантов так:

Нам в ITI Capital очень понравилось это определение. Возьмите на вооружение.

Помимо консультаций, многие консультанты помогают разобраться, как инвестировать ваши деньги в различные акции, облигации или недвижимость. Они подберут вам инвестиции и помогут контролировать ваше инвестиционное поведение, помогая вам избежать панических покупок и продаж.

Этот вопрос полезно задавать себе примерно раз в год или два. За это время ваша финансовая ситуация и цели могут измениться, а вместе с ними и ваша потребность в помощи. Финансовый консультант точно не будет лишним, если вы давно не можете прийти к тем финансовым целям, которые наметили, задумались о крупной покупке или о выходе на пенсию. Кроме того, не хотите сами разбираться в новых финансовых инструментах, которых на рынке инвестиционных продуктов всегда очень много и будет только больше.

Эффективный способ найти своего финансового консультанта – поискать его по рекомендации знакомых. Это должен быть человек, который уже помог решать финансовые вопросы, похожие на ваши, кроме того, важно, чтобы этот специалист подходил вам как личность.

Если вернуться к аналогии с врачом или педагогом, вы же не будете учиться или лечиться у человека, который неприятен вам? Например, он отличный специалист, но постоянно вас перебивает. Кому-то просто не подойдет такой стиль общения, а кто-то только такого и ищет. То, что для одного будет грубостью, другому покажется энергичностью и полезной прямотой в общении. Видите, какие все мы разные?

Помимо лицензии, о которой мы уже говорили и не устаем повторять, важно и то, насколько понятно и доступно общается с вами специалист. Проверьте, понимаете ли вы друг друга. Нередко, представители сложных профессий, таких как финансы, говорят на профессиональном жаргоне, пробраться через который бывает сложно. Не стесняйтесь задавать такому человеку как можно больше уточняющих вопросов. Специалист, который заинтересован в общем успехе, всегда позаботится о том, чтобы быть для вас понятным и доступным. Это очень важно.

Финансовые консультанты предлагают разные условия сотрудничества в зависимости от величины капитала и видов услуг, к тому же, в разные странах и на разных рынках может действовать разная тарификация. Если вы работаете с лицензированным брокером, например, с нами, то все цены всегда можно найти в свободном доступе на сайте, или уточнить при личном общении с менеджерами.

Многие финансовые консультанты работают за фиксированный процент от капитала под управлением. Это обычно от 1 % до 2 %. Другие могут взимать почасовую плату и получать сверху за дополнительные услуги. Некоторые работают за комиссию со сделки.

Робот-советник, или робо-эдвайзер. Это тоже своего рода финансовый консультант. Только это – алгоритм. Услугу робо-эдвайзера обычно предоставляет брокер. С ними удобно – не уходят в отпуск и на обед, безупречно выполняют свои функции и доступны в любой удобный момент. Получает такой советник меньше, чем его коллега-человек, но и функций у них не так много. Обычно они не предлагают полного финансового плана, зато могут подсказать удачные инвестиционные решения и следить за вашим инвестиционным портфелем.

Мы собрали для вас те самые неудобные вопросы, о которых уже говорили в начале. Их обязательно нужно задать вашему финансовому консультанту, чтобы избежать недосказанности, которая может дорого вам стоить.

1. Работали ли вы доверительным управляющим и какие суммы были под вашим управлением?

Если ваш консультант был доверительным управляющим, это значит, что он совершал сделки, руководил инвестиционным портфелем своего клиента и получал доход только с прибыли. То есть интересы клиента он сможет ставить выше своих.

2. Как вы получаете доход?

Только фиксированная оплата? Только комиссионные? На постоянной основе или процент со сделок? Процент только с успешных сделок? Процент от прибыли за конкретный период? Как видите, вариантов оплаты труда такого специалиста может быть множество, и важно договориться обо всем на берегу.

3. Каков ваш подход к инвестированию?

Когда вы зададите этот вопрос, вы услышите такие слова, как “целостный”, “стратегический” и “диверсифицированный”. Важно детализировать и выяснить, что это значит применительно именно к вашим целям. В чем будет стратегия? За счет чего добьемся диверсификации? Какими будут риски?

4. С каким типом клиентов вы работаете?

Каким людям этот специалист уже помог прийти к их финансовых целям? Это важно, и хорошо бы, чтобы они были похожи на вас. Это домохозяйки, молодые мамы, бизнесмены? Средний класс или студенты? А может быть – пенсионеры? Каждая категория инвесторов требует своего подхода и для каждой есть удобные финансовые инструменты. Ваш советник должен знать о них. И предложить вам не все, о которых слышал, а те, которые проверил.

5. Как мы будем поддерживать связь?

Существует множество решений, которые не требуют личной встречи или даже онлайн-чата или телефонного звонка. А робо эдвайзер, например, вообще не потребует от вас внимания, а будет просто выполнять те задачи, которые вы ему поручили. По такому же принципу работают и приложения для инвестиций, вы просто покупаете бумаги по рекомендациям алгоритма и забываете про них до тех пор, пока не захотите поменять финансовую стратегию.

Мы в ITI Capital рады предложить вам, и консультации по инвестиционной стратегии, и готовые инвестиционные инструменты. Обо всем этом можно поговорить с нами в любом удобном чате или прямо тут, в комментариях.

По материалам сайта iticapital.ru