Получение выплаты по КАСКО не лишает права требовать доплату с виновника ДТП... А в чем же тогда смысл КАСКО?
Новое решение ВС РФ меняет подход к возмещению ущерба после аварии — рассказываю, как защитить свои интересы.
Суть спора
В центре спора — иск к виновнику ДТП, в результате которого был повреждён автомобиль марки Mercedes-Benz GLE 350 D. Согласно материалам дела, страховая компания «Согласие» по договору КАСКО выплатила 1,24 млн рублей, но этого оказалось недостаточно для ремонта. Истец потребовал в суде взыскать с виновника разницу — почти 3,5 млн рублей.
Однако районный, апелляционный и кассационный суды отказали в иске, посчитав: раз страховая выплата получена, требовать что-то еще нельзя. Истец обратился в Верховный Суд — и добился отмены всех решений.
Позиция Верховного Суда: ключевые выводы
- Страховая выплата по договору КАСКО выполняет функцию компенсации в рамках договорного обязательства, но не заменяет возмещение реального ущерба, причинённого в результате ДТП.
- Суд не создал условий для объективного определения фактического размера убытков. Назначение экспертизы могло бы обеспечить точное определение стоимости ремонта, остаточной стоимости автомобиля и других расходов, связанных с восстановлением нарушенных прав.
- Недостаточная оценка причинно-следственной связи. Согласно Гражданскому кодексу РФ, ответственность за причинённый вред должна наступать в полном объёме при наличии факта противоправных действий, что не было полностью учтено нижестоящими судами.
Практические советы автовладельцам
- Не соглашайтесь на первое «нет». Если суды отказывают во взыскании доплаты — обжалуйте, ссылаясь на ст. 1064 ГК РФ и решение ВС №5-КГ24-116-К2.
- Требуйте экспертизу. Без оценки реального ущерба доказать недостаточность страховой выплаты почти невозможно.
- Проверяйте расчеты страховой. Сравните сумму по КАСКО с независимой оценкой ремонта. Разница — ваши законные требования к виновнику.
Почему это важно?
Дело создает важный прецедент: даже при наличии КАСКО автовладелец не обязан мириться с недоплатой. Страховка — лишь часть компенсации, а виновник обязан покрыть весь ущерб.
Если после ДТП страховая недоплатила — обращайтесь в суд. Требуйте экспертизу, настаивайте на применении ст. 1064 ГК РФ.
Нужно ли КАСКО и стоит ли его оформлять?
Нужно ли КАСКО и стоит ли его делать, зависит от многих факторов. Поэтому, склонять «к» подписанию или отговаривать «от» подписания договора добровольного страхования не буду. Все зависит от необходимости и финансовой возможности.
Плюсы КАСКО:
- Возможность получения страхового возмещения при угоне и полной конструктивной гибели транспортного средства, даже если водитель является виновником ДТП.
- Покрытие ущерба, не связанного с дорожно-транспортными происшествиями (например, падение деревьев, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц).
- Возможность дополнительных опций (ремонт у официального дилера, предоставление подменного автомобиля).
Минусы КАСКО:
- Высокая стоимость страхового полиса.
- Возможные споры со страховой компанией при расчёте суммы компенсации.
- Отказы в выплатах по различным основаниям, прописанным в договоре.
Обязательное условие приобретения КАСКО – если автомобиль куплен в кредит. Банки требуют оформление полиса для защиты залогового имущества. В остальных случаях решение об оформлении КАСКО остаётся за владельцем автомобиля, исходя из его финансовых возможностей и желания минимизировать возможные риски.