Сколько стоит заемщику "быть хорошим" для банка, когда не можешь платить?
Попав в финансовую трудность, многие заемщики продолжают "быть хорошими" для банка: вносят деньги вовремя, как бы сложно ни было, стараются не допускать просрочек и избегают менять условия кредита. На первый взгляд, это кажется правильным решением, но в долгосрочной перспективе такая стратегия может обернуться серьёзными проблемами.
Часто за этой "доброжелательностью" скрывается страх признать реальное положение дел. Вместо того, чтобы решать проблему кардинально, заемщики тешат себя иллюзиями: "Перехвачу деньги, как-нибудь выкручусь". Но чем дольше откладывать реальное решение, тем больше снежный ком долгов и проблем.
Что значит "быть хорошим" для банка?
Быть "хорошим заемщиком" в глазах банка — это:
- Платить вовремя, несмотря на финансовые трудности.
- Не выходить на просрочку, брать деньги взаймы у друзей, знакомых или в других кредитных организациях.
- Оформлять невыгодное рефинансирование – небольшое уменьшение платежа в обмен на значительное увеличение срока кредита и переплату.
- Избегать реструктуризации долга на своих условиях, чтобы "не портить отношения".
- Выполнять все условия банка, даже если это неудобно.
Заемщик надеется, что такая стратегия сохранит его репутацию и позволит избежать проблем, но на практике это редко помогает.
Реальные последствия попыток "держаться до последнего"
1. Долг превращается в снежный ком.
Начинается всё с одного кредита. Чтобы не пропустить платёж, заемщик оформляет ещё один кредит или карту. Затем — микрозайм, чтобы покрыть новый долг.
Пример:
- Иван имел три кредита на общую сумму 600 тыс. рублей. Если бы он сразу признал, что не может платить, мог бы договориться с банками о реструктуризации или пройти процедуру банкротства с тремя кредиторами, не создавая напряжения своему ближайшему окружению звонками от кредиторов. Да и объяснить себе и другим, на что он брал деньги, было бы несложно.
- Вместо этого он постепенно взял 5 новых кредитных карт и 30 микрозаймов, чтобы не выходить на просрочку и "выиграть время". Каждый последующий кредит и займ был меньше и дороже предыдущего.
- Через 8 месяцев его общий долг вырос до 2 млн рублей. Вместо трёх кредиторов он теперь имеет дело с десятками банков и МФО. Каждый день нужно куда-то платить. Теперь все в курсе его ситуации: друзья, дальние знакомые и коллеги на работе. Самое главное, что он и сам себе не может внятно объяснить, зачем он взял столько кредитов и куда ушли деньги.
2. Рост суммы долга из-за процентов и штрафов.
Банки начисляют штрафы за малейшие задержки, а ставки по микрозаймам могут доходить до 365% годовых, если их не остановить в судебном порядке.
Факт: С каждой новой "финансовой затычкой" долг растёт. Вместо того чтобы решить проблему, человек платит огромные суммы процентов, но основной долг не уменьшается.
3. Эмоциональное выгорание.
Бесконечные звонки коллекторов, угрозы и чувство вины перед близкими приводят к выгоранию и потере контроля.
Родственники начинают уставать от бесконечных просьб "перехватить", а друзья и коллеги теряют доверие. Вопросы типа: "Когда же это у тебя всё закончится?" становятся постоянными, добавляя стресса.
4. Сложности с реструктуризацией или банкротством.
Когда у вас три кредита на 600 тыс. рублей, договориться с банками проще. Также проще привести долги и документы в порядок для реструктуризации в судебном порядке или для процедуры банкротства физических лиц.
Но когда это 40 договоров на 2 млн рублей, не всегда удаётся даже вспомнить, где, когда и сколько брал. Ситуация становится запутанной, а решение проблем с кредитами — дороже и сложнее.
Почему важно вовремя признать проблему?
Многие заемщики избегают признания финансовых трудностей из-за страха:
- "Если я перестану платить, что обо мне подумают?"
- "Всё под контролем, я ещё выкручусь."
- "Не хочу портить отношения с банком и кредитную историю."
Но реальность такова: чем раньше вы остановитесь, осознаете реальность своей ситуации и начнёте рассматривать варианты решения проблемы, тем меньше будут финансовые и эмоциональные потери.
Что делать, если вы понимаете, что не можете платить?
1. Признайте проблему.
Осознайте, что текущие платежи стали неподъёмными, и перестаньте тешить себя иллюзией, что "ещё немного, и всё наладится".
2. Перестаньте брать новые кредиты.
Каждый новый займ только увеличивает ваш долг и затягивает выход из кризиса.
3. Обратитесь за профессиональной помощью.
Юристы, специализирующиеся на кредитных спорах, помогут:
- Оценить вашу ситуацию и найти оптимальное решение.
- Рассмотреть реструктуризацию долга или банкротство физических лиц.
4. Рассмотрите варианты реструктуризации.
Это позволяет зафиксировать сумму долга, уменьшить ежемесячные платежи и остановить начисление процентов.
5. Изучите возможность банкротства физических лиц.
Если ваш долг уже непосилен, банкротство поможет избавиться от всех обязательств и начать жизнь с чистого листа.
Быть "хорошим" для кредитора — дорогое удовольствие.
Попытки "держаться до последнего" и сохранять видимость платежеспособности редко помогают заемщику. Наоборот, такая стратегия приводит к росту долга, стрессу и потере контроля. 70% людей, пытающихся решить свою проблему за счет новых займов, сталкиваются с увеличением долга в 2-3 раза за первый год. Именно так из "хорошего заемщика" человек превращается в "плохого должника".
Признайте проблему вовремя и начните действовать. Грамотное решение долговых вопросов на раннем этапе обойдётся вам дешевле и сохранит больше сил, чем попытки "быть хорошим".
Долги — это временная проблема. Главное — принять меры и выбрать правильный путь к финансовой свободе.
Если у Вас есть проблемы с кредитами и Вы нуждаетесь в помощи, свяжитесь с нами по телефону +7 958 578 12 19 или оставьте заявку на нашем сайте.