Как не потерять жильё и нервы: правда о банкротстве физических лиц из первых рук

Совсем недавно тема банкротства физических лиц перестала быть табуированной — всё больше россиян рассматривают её как реальный инструмент финансового оздоровления, а не «клеймо на всю жизнь». Как изменилась процедура за последние годы, почему страх потерять жильё уже не всегда оправдан, какие ошибки совершают должники и действительно ли государство делает шаги навстречу людям с долгами — об этом мы поговорили с основателем и генеральным директором компании ООО «Банкрот-Сервис» Антоном Михайловым, который стоит у истоков практики цивилизованного банкротства в России.

— Компания ООО «Банкрот-Сервис» работает на рынке уже 8 лет — это солидный срок (Примечание: как раз в октябре институт банкротства физлиц в России отпраздновал юбилей – 10 лет; до этого к процедуре могли прибегать только юрлица и индивидуальные предприниматели). Какие главные изменения произошли за эти годы — в законах, в практике или в отношении самих людей к банкротству?

— За 8 лет существования компании мы прошли действительно долгий и тернистый путь: построили эффективную команду, численностью более 50 человек, с минимальной «текучкой» кадров; запустили и наладили работу 11 офисов физического присутствия и эффективную работу с регионами. Нашими клиентами за это время стали более чем 5 500 человек, число завершенных процедур перевалило за 1000, а сумма списанных долгов — более чем 5,5 млрд руб.

Законы за прошедшее время также претерпели очень сильную трансформацию: например, до недавнего времени должники теряли даже единственное жилье в случае неудачных ситуаций связанных с дарением. Например, когда незадолго до процедуры заёмщики, по договору дарения передавали имущество третьим лицам, такие сделки, обычно оспариваются в процедуре. Сейчас же у них появилась возможность заключать мировые соглашения с ипотечным кредитором и сохранять после процедуры банкротства единственное жилье.

— Каковы самые частые причины долгов сейчас — кредиты, бизнес, семейные обстоятельства, ипотека?

— Самые частые причины долгов — это неспособность управлять своими финансами грамотно, как бы банально это не звучало. По сути люди изначально берут деньги на текущее потребление, новыми обязательствами перекрывая свои старые долги и это, пожалуй, самая главная причина долговой ямы, приводящей в итоге к процедуре банкротства.

— Какие мифы о банкротстве физлиц до сих пор мешают людям решать свои проблемы цивилизованно?

— Ключевой миф — это потеря единственного жилья, проблемы с будущей работой. То что банкротство — это клеймо, которое помешает каким-либо операциям со своим имуществом с финансами в дальнейшим и, конечно же, проблемы с кредитной историей и последующим кредитованием. Поверьте моему опыту — это абсолютно не так.

— Были ли у вас дела, которые сильно отличались от «типовых» — по сложности, по последствиям?

— Да этих дел было немало. Самые тяжелые случаи — это когда люди теряют единственное жилье, когда ипотека реализуется. Люди в этом случае уверены, что наличие детей спасет их от реализации и до последнего надеются, что недвижимость не будет продана.

— С какими типичными ошибками к вам приходят клиенты — когда уже поздно что-то исправить?

— Проданное, подаренное безвозмездно имущество которое уже не вернуть, то есть оспоримые сделки. Также, когда супруги давно находятся в браке, но не живут вместе. Зачастую, за то время, которое они не живут вместе, каждый из супругов нажил какой-то новое имущество, и оно может быть утеряно в дальнейшем, так как официально будет считаться совместно нажитым.

— Что чаще всего удивляет клиентов в процессе — какие ожидания рушатся или, наоборот, оправдываются?

— Удивляет то, что все в итоге реально получается, и результат позволяет им быть счастливыми без обязательств, тратить свои деньги только лишь на себя. Бывает, люди питают наивные ожидания, что имущество будет сохранено и кредиторы не затянут процедуру, но это, зачастую, не так.

— Можно ли сказать, что процедура банкротства в России стала действительно доступной — или пока только на бумаге?

— На удивление, в нашей стране процедура банкротства становится все более доступной и удобной, и, несмотря на позицию кредиторов и порой устойчивое банковское лобби в системе правосудия, суды очень часто встают на сторону должников и списывают долги даже в тех ситуациях когда, казалось бы, что списать их нельзя.

— Какие новые тенденции вы видите в сфере банкротства физлиц — цифровизация, онлайн-сервисы, упрощенные процедуры?

— Пока все эти процессы не столь существенны: упрощенная процедура затрагивает очень небольшой круг граждан, но это действительно полезный инструмент и очень радует, что как раз для пенсионеров она стала доступной. Когда вводилась упрощённая процедура, в 2020 году, были ожидания, что она изначально будет закрывать интересы пенсионеров но тогда она вышла в усеченном порядке. Сейчас она появилась в том виде, в котором она была действительно нужна, остальные механизмы в целом пока не создают каких либо улучшений или трудностей для должников или для нас, как компаний, работающих в этой нише. Но уверен что в законодатели не дремлют и что нибудь придумают, надеюсь, не в худшую сторону

— Есть ли риск, что упрощенное банкротство приведет к злоупотреблениям, или наоборот — это шанс сделать систему человечнее?

— Упрощенное банкротство к злоупотреблениям никак не приведет: оно вообще никак не влияет на «человечность» процедуры, это просто одна из форм ее существования. Человечность здесь проявляется только в том что она доступна для людей, у которых реальные проблемы с доходами, а именно для пенсионеров и граждан, находящихся в отпуске по уходу за ребенком. Предполагаю, в первую очередь это женщины для которых единственным источником дохода является пособие на детей. Вот, наверное, ценности, которые мы ждали с 2020 года и которые законодатели никак не хотели реализовывать, видимо под давлением банковского лобби, о котором я ранее упоминал. Но добро победило)

— Как вы видите развитие института банкротства в ближайшие 5 лет? Что бы стоило изменить на законодательном уровне?

— Кажется, что изменения появляются очень быстро, но удивляет то, что они во многом приятны. Я бы, на текущий момент, хотел, чтобы действующая практика в части реструктуризации и сохранения единственного жилья закрепилась как устойчивый тренд, который реально помогает людям менять что-то.

— Если бы можно было дать одно короткое пожелание людям, оказавшимся в долговой яме, что бы вы сказали?

— Обращаться к профессионалам, которые знают законодательную базу, владеют необходимыми инструментами и практиками. Ну и слова психологической поддержки: что не нужно паниковать, нужно сосредоточиться на том, чтобы не брать новых кредитов. Можно давать много советов, их очень большой список на самом деле, но самый лучший, конечно же: не откладывать ситуацию в долгий ящик. И, конечно же, не брать кредитов которые дороже чем те, что у вас уже есть.