«Банки как институт почти изжили себя»

Привет! Это вторая статья по мотивам передач из цикла «Право на цифру». В этом выпуске поговорили о трендах в финтехе и сколько осталось жить классическим банкам. Присоединяйтесь к нашей дискуссии.

Участники эфира:

В этой статье — самое интересное из выпуска. Если тема заинтересовала, заходите посмотреть запись эфира. Она уже на нашем канале.

Наш разговор мы начали с обзора трендов в банковском сегменте.

Уход в мобайл. Почти все банковские операции можно сделать с телефона. Для физлиц ограничений практически и нет, для бизнеса могут быть, но их не так много. Например, в каких-то банках можно и зарплату выплатить, и валютный контроль пройти. В этом отношении мы сильно опередили зарубежных коллег.

Развитие экосистемы. Крупные компании из разных сегментов стремятся стать единым окном для клиента: то есть чтобы он мог не только оплатить счет, но и купить продукты или билеты.

Для бизнеса тоже появляются новые функции. Например, с помощью банковского сервиса исполнитель может получить статус самозанятого, а его заказчик — компания — выплачивать вознаграждение, рассчитывать и переводить налоги за самозанятого.

Если смотреть на российский рынок, то, конечно, впереди планеты «Яндекс». В приложении есть все: еда, такси, каршеринг и много чего еще. Это отличный пример единого окна для потребителя.

Ретейл строит свои финтех-сервисы. В последние месяцы много новостей о том, что ретейл покупает свои банки. Кажется, что скоро банков как самостоятельного решения просто не будет. Они станут частью еще большей экосистемы — партнера, который работает с биг-датой.

Анна Федина, как сотрудница банка, поделилась мнением, что во многих банках все еще много бюрократии. Особенно если речь о крупных: там не хватает скорости и готовности к новым решениям. Прорывные идеи могут откладываться в бэклог на 2025 год, когда их реализация станет уже ненужной: конкуренты все запустят сами.

Банк, работая с ретейлом, получает много данных, которые сами по себе становятся активом. И не всегда это комфортно для ретейла. Проще самому создать банк и оставить актив у себя.

Ретейл, у которого хватает ресурсов на открытие своего банка, так и поступает. Это не мешает запускать акции на площадке других банков, но основные операции компании проводят через свой. Например, могут предлагать свои сервисы рассрочек или карту, которая подходит для оплаты заказов.

К сожалению, присвоение чужих разработок — совсем не новая история. а финансовом рынке можно встретить такую схему: приходит маленький сервис со своей классной идеей, зажигает ею банк и те начинают сотрудничество. А когда банк убедится, что есть спрос на идею сервиса, он прекращает сотрудничество и выпускает такой же продукт. Только уже свой.

Присвоение не всегда можно доказать, здесь все упирается в документы и условия, которые там прописаны. Ну и плюс в законодательстве есть слепые зоны об авторском праве.

Обратные истории тоже есть. Это когда сервис встает под зонтик банка и пилит свой продукт со своей же командой, но только под брендом банка. Так и банк заходит в новую нишу, и фаундеры сервиса зарабатывают.

Еще года три назад банки на любое предложение, связанное с цифровой валютой — криптой, — отвечали примерно одно и то же: «Это все грязно, мы в это играть не будем». С 2020 года ситуация стала меняться, и сейчас мы видим, что банки стали смотреть в направлении цифрового рубля.

Развитию мешает неопределенность в этой области нашего законодательства. Оно нестабильно в этой сфере: законы как бы есть, а цифрового рубля нет. Например, не прописано, что такое цифровой актив, нет валютной пары и еще много чего. Поэтому заходить в эту сферу как минимум рискованно.

При этом уже сейчас технологию блокчейна используют, поэтому года через три это будет уже нормой. Посмотрим, куда это приведет.

Раньше можно было сказать: «Ой, давайте сделаем еще один банк». Последние три года это уже не вариант.

Чтобы привлечь клиентов, у банка должна быть киллер-фича — что-то свое, уникальное. Необязательно буквально новый продукт, но как минимум другой подход.

Например, банк «Бланк» зафиксировал явный запрос среди предпринимателей на управление своим денежным потоком так, чтобы было понятно: вот эту часть из кубышки — на налог, эту часть — на аренду. Банк, который поможет решить эту задачу, будет выигрывать.

Еще один пример — работа с исполнителями-физлицами. Ввели новый налоговый статус — самозанятые, и он выгоден для всех сторон сразу.

Допустим, вот нужны оптовой базе дополнительные сборщики, но всего на пару недель или месяцев в году. Раньше пришлось бы платить по-черному или брать работников в штат. Первое — рискованно, второе — дорого.

Теперь магазин спокойно подписывает договор с исполнителем в статусе самозанятого как раз на эти пару месяцев. И все ок: бизнес не платит налоги и взносы, как если бы речь шла о штатном сотруднике или физлице без такого статуса. Кроме того, такой статус и заточен под нерегулярную загрузку, поэтому у налоговой вопросов тоже нет.

Модель работы с самозанятыми — хороший вариант для бизнеса, но есть но. Там есть свои правила отчетности, например перед каждой выплатой вознаграждения надо проверять, есть ли статус самозанятого у исполнителя или уже нет. Если таких исполнителей человек десять, проблем нет. А если их сотня, то только на такую сверку может уйти неделя.

Банк, который скажет: ребят, идите зарабатывать деньги, мы за вас все проверим, оформим и выплатим — и даст ту самую киллер-фичу. Потому что он закроет реальный запрос клиента.

Это не все, что мы обсудили в выпуске программы «Право на цифру». Вместе с нашим гостем мы поговорили о том, как запускаются продукты в банках, что делать небольшим сервисам для работы с банками и за счет чего банки смогут привлечь клиентов.

Если интересны эти темы, переходите по ссылке, смотрите или слушайте нас, спорьте в комментариях и задавайте вопросы.

Все конспекты программы «Право на цифру»