{"id":13468,"url":"\/distributions\/13468\/click?bit=1&hash=45ef23c56b3eec5cbe053b7d8b15fd3185768f3a7da61ab8bc8bd0e7c90055c7","title":"\u0414\u043b\u044f \u0442\u0435\u0445, \u043a\u0442\u043e \u043f\u0438\u0448\u0435\u0442 \u043d\u0430 Java \u0438 \u0445\u043e\u0447\u0435\u0442 \u0441\u043c\u0435\u043d\u0438\u0442\u044c \u0440\u0430\u0431\u043e\u0442\u0443","buttonText":"\u042d\u0442\u043e \u043f\u0440\u043e \u043c\u0435\u043d\u044f","imageUuid":"2b70606f-740c-5d85-8a71-8a33c5f66557","isPaidAndBannersEnabled":false}

«Банки как институт почти изжили себя»

Привет! Это вторая статья по мотивам передач из цикла «Право на цифру». В этом выпуске поговорили о трендах в финтехе и сколько осталось жить классическим банкам. Присоединяйтесь к нашей дискуссии.

Участники эфира:

  • Людмила Харитонова, управляющий партнер юридической компании «Зарцын и партнеры»;
  • Анна Федина, директор по развитию центра самозанятых банка «Бланк».

В этой статье — самое интересное из выпуска. Если тема заинтересовала, заходите посмотреть запись эфира. Она уже на нашем канале.

Скоро не будет банков как самостоятельного решения

Наш разговор мы начали с обзора трендов в банковском сегменте.

Уход в мобайл. Почти все банковские операции можно сделать с телефона. Для физлиц ограничений практически и нет, для бизнеса могут быть, но их не так много. Например, в каких-то банках можно и зарплату выплатить, и валютный контроль пройти. В этом отношении мы сильно опередили зарубежных коллег.

Развитие экосистемы. Крупные компании из разных сегментов стремятся стать единым окном для клиента: то есть чтобы он мог не только оплатить счет, но и купить продукты или билеты.

Для бизнеса тоже появляются новые функции. Например, с помощью банковского сервиса исполнитель может получить статус самозанятого, а его заказчик — компания — выплачивать вознаграждение, рассчитывать и переводить налоги за самозанятого.

Если смотреть на российский рынок, то, конечно, впереди планеты «Яндекс». В приложении есть все: еда, такси, каршеринг и много чего еще. Это отличный пример единого окна для потребителя.

Ретейл строит свои финтех-сервисы. В последние месяцы много новостей о том, что ретейл покупает свои банки. Кажется, что скоро банков как самостоятельного решения просто не будет. Они станут частью еще большей экосистемы — партнера, который работает с биг-датой.

В крупных банках много бюрократии, поэтому ретейлу выгоднее купить свой банк

Анна Федина, как сотрудница банка, поделилась мнением, что во многих банках все еще много бюрократии. Особенно если речь о крупных: там не хватает скорости и готовности к новым решениям. Прорывные идеи могут откладываться в бэклог на 2025 год, когда их реализация станет уже ненужной: конкуренты все запустят сами.

Банк получает много данных, которые сами по себе становятся активом

Банк, работая с ретейлом, получает много данных, которые сами по себе становятся активом. И не всегда это комфортно для ретейла. Проще самому создать банк и оставить актив у себя.

Ретейл, у которого хватает ресурсов на открытие своего банка, так и поступает. Это не мешает запускать акции на площадке других банков, но основные операции компании проводят через свой. Например, могут предлагать свои сервисы рассрочек или карту, которая подходит для оплаты заказов.

Есть банки, которые протестировали идею стартапа, а потом выпустили такой же продукт

К сожалению, присвоение чужих разработок — совсем не новая история. а финансовом рынке можно встретить такую схему: приходит маленький сервис со своей классной идеей, зажигает ею банк и те начинают сотрудничество. А когда банк убедится, что есть спрос на идею сервиса, он прекращает сотрудничество и выпускает такой же продукт. Только уже свой.

Присвоение не всегда можно доказать, здесь все упирается в документы и условия, которые там прописаны. Ну и плюс в законодательстве есть слепые зоны об авторском праве.

Обратные истории тоже есть. Это когда сервис встает под зонтик банка и пилит свой продукт со своей же командой, но только под брендом банка. Так и банк заходит в новую нишу, и фаундеры сервиса зарабатывают.

«Это все грязно, мы в это играть не будем»

Еще года три назад банки на любое предложение, связанное с цифровой валютой — криптой, — отвечали примерно одно и то же: «Это все грязно, мы в это играть не будем». С 2020 года ситуация стала меняться, и сейчас мы видим, что банки стали смотреть в направлении цифрового рубля.

Законы как бы есть, а цифрового рубля нет

Развитию мешает неопределенность в этой области нашего законодательства. Оно нестабильно в этой сфере: законы как бы есть, а цифрового рубля нет. Например, не прописано, что такое цифровой актив, нет валютной пары и еще много чего. Поэтому заходить в эту сферу как минимум рискованно.

При этом уже сейчас технологию блокчейна используют, поэтому года через три это будет уже нормой. Посмотрим, куда это приведет.

Теперь нельзя открыть «еще какой-то банк», нужна киллер-фича

Раньше можно было сказать: «Ой, давайте сделаем еще один банк». Последние три года это уже не вариант.

Чтобы привлечь клиентов, у банка должна быть киллер-фича — что-то свое, уникальное. Необязательно буквально новый продукт, но как минимум другой подход.

Например, банк «Бланк» зафиксировал явный запрос среди предпринимателей на управление своим денежным потоком так, чтобы было понятно: вот эту часть из кубышки — на налог, эту часть — на аренду. Банк, который поможет решить эту задачу, будет выигрывать.

Еще один пример — работа с исполнителями-физлицами. Ввели новый налоговый статус — самозанятые, и он выгоден для всех сторон сразу.

Допустим, вот нужны оптовой базе дополнительные сборщики, но всего на пару недель или месяцев в году. Раньше пришлось бы платить по-черному или брать работников в штат. Первое — рискованно, второе — дорого.

Теперь магазин спокойно подписывает договор с исполнителем в статусе самозанятого как раз на эти пару месяцев. И все ок: бизнес не платит налоги и взносы, как если бы речь шла о штатном сотруднике или физлице без такого статуса. Кроме того, такой статус и заточен под нерегулярную загрузку, поэтому у налоговой вопросов тоже нет.

Модель работы с самозанятыми — хороший вариант для бизнеса, но есть но. Там есть свои правила отчетности, например перед каждой выплатой вознаграждения надо проверять, есть ли статус самозанятого у исполнителя или уже нет. Если таких исполнителей человек десять, проблем нет. А если их сотня, то только на такую сверку может уйти неделя.

Банк, который скажет: ребят, идите зарабатывать деньги, мы за вас все проверим, оформим и выплатим — и даст ту самую киллер-фичу. Потому что он закроет реальный запрос клиента.

Критерии запуска продукта, дружба стартаперов с большими банками и другие темы

Это не все, что мы обсудили в выпуске программы «Право на цифру». Вместе с нашим гостем мы поговорили о том, как запускаются продукты в банках, что делать небольшим сервисам для работы с банками и за счет чего банки смогут привлечь клиентов.

Если интересны эти темы, переходите по ссылке, смотрите или слушайте нас, спорьте в комментариях и задавайте вопросы.

Все конспекты программы «Право на цифру»

Как считаете, что будет с банками в ближайшие два-три года? Что поменяется в их работе?

0
2 комментария
Mikhail Bayburtyan

Проблема этого текста в том, что в нем "классический банк как институт" понимается как "здание с сидящими в нем кассирами и операционистами". Тогда как на самом деле, классическая банковская деятельность это, прежде всего, выполнение функции кредитного рационирования и определения способности бизнеса к заимствованиям. То, что эту функцию теперь можно выполнять без указанного выше "здания" не означает исчезновение "классических банков", потому что именно эта самая функция и определяет их "классицизм".
У банка может быть с десяток киллер-фич, но если он не в состоянии эффективно выполнять данную "классическую" функцию, они ему не помогут.
А мода на создание в структуре крупного холдинга финансового института была реализована еще круглолицыми дядями в 90-е. Только тогда это называлось финансово-промышленная группа, а не экосистема. Яндекс тужится уже которую попытку сделать внутри себя банк, а, например, Сургутнефтегазбанк внутри холдинга Сургутнефтегаз существует уже, наверное, лет 20-25 и экосистемой себя не называет. Туда же Газпромбанк, мтс банк и т.п.

Ответить
Развернуть ветку
Mikhail Piskunov

Варианты запуска своего цифрого банка или какой-то финансовой платформы

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 2 комментария
null