Страх и ненависть в Тинькофф-банке: как пройти проверку по 115-ФЗ

Ярким солнечным днем 17 февраля (в Стамбуле почти всегда ясно, что мне нравится), когда ничто не предвещало беды, мне пришло письмо счастья от Тинькофф-банка:

Вот уж действительно "он такой один" – ни у одного банка никогда не возникало ко мне подобных претензий. Но насколько я вижу по статьям на vc.ru, Тинькофф проверяет владельцев своих счетов чаще остальных, а потом жалуется на то, что срок рассмотрения обращений увеличивается из-за их большого количества – еще бы!

Что такое 115-ФЗ, и как он работает?

Тинькофф обосновал свои претензии ссылками на Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (115-ФЗ).

Закон создан для того, чтобы бороться с незаконными операциями (обналом, уклонением от налогов, платежам всяким нехорошим людям и организациям). Но на vc.ru (сообществе, где собрались честные предприниматели и работники технологической сферы) о проверках по 115-ФЗ нет позитивных постов – все ругаются, что им заблокировали счет из-за вполне обычных операций по счетам компаний.

Главное, что надо понимать – вины Тинькофф банка (как и любого другого банка) в том, что они вас кошмарят, практически нет. Это не менеджеры банков такие злодеи, которым дай только шанс помучить честных коммерсантов, это государство обязало их бесконечно проверять счета. Не стоит здесь строить теорий заговора, никто не хочет заблокировать счет именно вам – чем больше у банка розничных клиентов, тем чаще он проводит проверки по 115-ФЗ.

В действительности банки так же страдают, ведь им не слишком хочется тратить человеко-часы на бесконечные проверки, нанимать работников в отделы комплаенса, общаться с недовольными клиентами.

Главное, что вам надо понимать – если вы не пройдете проверку по 115-ФЗ, вам заблокируют счет, и вы не сможете переводить с него деньги, платить своим контрагентам. Единственный выход в таком случае – расторгать договор с банком, ведь пользоваться счетом до оспаривания блокировки вы больше не сможете.

Первый раунд

Суть претензий Тинькофф в моем случае сводилась к тому, что:

1) Я довольно успешный юрист, который зарабатывает как-то неоправданно много по мнению службы комплаенса Тинькофф, ведь получать прибыль могут только те, кто должен, все остальные обязаны в едином порыве питаться подножным кормом.

2) Я посмел тратить свои деньги не в Москве, а в Стамбуле (в стране наты, что делает меня чуть ли не предателем Родины). Что еще хуже – я переводил эти деньги через Korona Pay, а не ждал, пока Тинькофф вернет свифты.

3) Мне хватило совести переводить деньги любимой девушке (эти претензии были слабо выражены, ведь тут все верно и соответствует патриархальным ценностям). Если что, мы не такие, я верю в партнерские отношения.

Я решил, что лучше не ждать блокировки счета, а предоставить экономическое обоснование операций по нему и необходимые документы (предпочел ужасный конец ужасу без конца).

В ответ на письмо Тинькофф я написал, что:

1) Все мои доходы проводятся через сервис "Мой налог", есть счета, чеки и договоры с клиентами, я плачу налоги (пока еще самозанятым за границей не отменили налог на профессиональный доход).

2) Я не храню деньги в России, потому что не живу там (к сожалению, я бы этого очень хотел, но пока что это невозможно, ведь в окопе нельзя оказывать юридические услуги и вести телеграм-канал, если ты рядовой). Из-за того, что у Тинькофф нет опции свифт-перевода в Турцию в долларах (я не сумасшедший, чтобы хранить деньги в лирах), я вынужден пользоваться сервисом Korona Pay.

3) Несмотря на то, что мы не оформляли отношения с девушкой, чтобы порадовать исторического реконструктора очередной строкой в статистике, фактически у нас общий счет, и перевод денег с одного счета на другой означает, что в Тинькофф закончился лимит на снятие наличных (а именно так квалифицируют платежи на сервис Korona Pay).

Второй раунд

Тинькофф решил, что бороться надо до конца и запросил новые документы: выписку по операциям через СБП и документы, которые подтверждают операции. К счастью, никаких операций кроме бытовых через СБП я не проводил, поэтому здесь мы обошлись скринами из Сбера (я ведь не московское кафе, которое принимает оплаты на карты сотрудников, когда у них "не работает" терминал).

Третий раунд

Последний вопрос, который задал мне Тинькофф звучал так: "А достаточно ли ты хорош, чтобы твои услуги стоили так много?". К счастью, я почти два года занимаюсь с психологом и синдромом самозванца не страдаю, поэтому пошел откапывать свои дипломы и трудовую книжку.

Я отправил в Тинькофф все, что мог, разве что диплом Русского медвежонка приберег напоследок (хотя в начальной школе олимпиада "Кенгуру" мне была интереснее).

В частности, я прислал им:

1) Копию трудовой книжки, подтверждающую, что я почти четыре года как краб на галерах отпахал в одной из самых престижных юридических фирм России.

2) Диплом бакалавра права из МГУ и диплом магистра права из МГЮА (а где вы учились, чтобы не пойти в армию?).

3) Ссылки на профиль в Linkedin, блоги в Телеграм и на vc.ru (ссылка тут излишня).

4) Ссылки на статьи в научных журналах по вопросам права и на обзоры судебной практики по вопросам международного арбитража и международных споров, где я руковожу одной из подгрупп.

5) Мое CV, которое подтверждает, что я работал над самыми крупными судебными проектами в России в составе команды моей бывшей фирмы, и что у меня есть успешный опыт самостоятельного ведения дел.

6) Примеры коммерческих предложений, которые получал мой клиент, когда искал консультанта, чтобы подтвердить, что мои ставки находятся в рынке, а работаю я, как минимум, не хуже Tier-3 фирмы из Права-300 (не выше только из-за того, что у меня пока нет проектной команды).

Все бы хорошо, но в ответ Тинькофф прислал мне письмо:

В ответ я наделал скринов гуманитария (когда ты просто фотографируешь экран) и отправил все в чат, дополнив это сопроводительным письмом:

Итог проверки

Тинькофф довольно быстро проверил все документы и решил, что я не Аль-Капоне, за что ему спасибо, конечно.

В целом общение было конструктивным, поддержка отвечала довольно быстро и игнорировала мои язвительные комментарии о том, что они впустую тратят время. Мне, конечно, не очень понравилось, что мои доходы и расходы исследуют под микроскопом, но эта проверка еще раз доказала, что я – хороший юрист, который делает свою работу правильно и дорожит репутацией (а то на рынке всякое бывает).

"Победа любит подготовку" или что делать, если вы столкнулись с проверкой по 115-ФЗ

Мой опыт показал, что к проверке нужно готовиться заранее, поэтому:

1) Внимательно относитесь к первичной документации

Подписывайте договоры с клиентами, выставляйте счета и направляйте чеки. Чем прозрачнее ваша деятельность, тем больше у вас шансов на то, что проверка пройдет успешно.

2) Не уклоняйтесь от налогов

Прямые налоги в России не слишком высокие, поэтому лучше отражать свои доходы для налоговой и вовремя платить по обязательствам перед государством. Если вы можете представить в банк доказательства уплаты налогов, это построит фундамент для того, чтобы успешно пройти проверку по 115-ФЗ.

3) Сохраняйте доказательства наличия у вас необходимой квалификации или разрешений

Понятно, что мой случай довольно специфический, но вы тоже можете копить доказательства того, что вы достаточно квалифицированы, чтобы оказывать услуги. Например, если вы дизайнер или разработчик, копите отзывы клиентов, создайте свой сайт, копите любые сертификаты о повышении квалификации.

4) Объясняйте свои доходы максимально подробно

Вы должны быть готовы к тому, что доходы выше определенного уровня (как мне кажется, интерес банка возникает примерно с 50 000 рублей) нужно объяснить. Старайтесь не допускать систематических доходов выше этого уровня (когда вы каждую неделю или месяц получаете фиксированную сумму), потому что это красная тряпка для банка.

При этом единоразовые поступления не слишком страшны, например, если вы получили 60 000 рублей от своего друга, который попросил вас купить какую-то иностранную технику, недоступную в России, то так и скажите банку, ничего страшного в этом нет.

5) Докажите рыночность ваших цен

Этот пункт особенно актуален для тех, кто оказывает услуги, ведь определить равновесную цену на них бывает непросто (разные психологи могут получать за консультации как 3 тысячи, так и 70 тысяч), поэтому нужно показать, что цены на ваши услуги или товары не многократно превышают рыночные (плюс-минус 20% будет нормально, но если больше, будьте готовы объяснить, почему вы так дороги для своих клиентов).

Здесь могут помочь коммерческие предложения от других фирм, которые рассматривал клиент перед тем, как обратиться к вам. Также можно получить заключение оценщика, которое подтвердит, что вы находитесь в рынке.

Подписывайтесь на мой Телеграм, там я пишу заметки о маркетинге, праве, экономике и политике (иными словами, эдьютейнмент), которые не подходят под формат vc.ru.

С уважением,

Никита