Возврат страховки в банк: как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
С вами снова DestraLegal.ru – сервис, который решает ваши юридические проблемы.
Поговорим о вечном – о возврате денег за страховку. Один из самых популярных запросов в нашем юридическом сервисе
Банковская система постоянно развивается, и с ней развиваются и услуги, которые оказываются клиентам. Одной из таких услуг является страхование, предназначенное для обеспечения финансовой безопасности. Например, для оформления кредита часто требуется страхование жизни и здоровья заемщика или залогового имущества.
Нередко страховки навязывают, грозясь поднять ставку кредита или же вовсе «втихую» ее включают. Один из самых популярных вопросов, которые мы получаем в связи с этим: «Можно ли отказаться от банковской страховки/навязанных дополнительных услуг?»
Можно! Рассказываем и показываем, как осуществить возврат.
Краткий экскурс
Прежде всего, страховка при кредитовании – это дополнительная, добровольная услуга. У заемщика есть возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».
Банк России обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в этот период.
«Период охлаждения» – это срок, в течение которого страхователь (тот, кто покупает полис) может отказаться от договора и вернуть страховую премию (сумму, которую заплатили) или ее часть.
Срок этот составляет 14 дней. Некоторые страховщики сами предусматривают более длинный срок для отказа от страховки в кредитном договоре.
Таким образом, для возврата в течение первых 14 дней после приобретения страховки обратитесь в банк или напрямую к страховщику с письменным заявлением. Как правило, в эти 14 дней все документы еще находятся в банке, поэтому можете подать заявление сначала в него. Вы должны лично прийти в офис или отправить документы по почте. Юристы DestraLegal с радостью помогут подготовить такое заявление.
Вместе с заявлением заемщику нужно представить:
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность
- нотариальную доверенность, если действуете через представителя
- банковские реквизиты, если хотите получить деньги на счет
- оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если их требует компания
Условия, касающиеся периода охлаждения, включены в правила страхования, а также могут быть установлены в самом договоре страхования или его дополнительном соглашении. Кроме того, как правило, в банковском кредитном договоре прописан пункт, согласно которому в случае отказа заёмщика от страхования банк может повысить процентную ставку по займу. К сожалению, это правомерно, поэтому имейте это в виду.
Обращаем ваше внимание на то, что обсуждаемые правила возврата применяются только к добровольным видам страхования. Обязательные виды страхования, например ОСАГО, не подпадают под период охлаждения.
Кроме того, период охлаждения действует только для физических лиц. То есть расстаться с ненужной страховкой довольно просто, нужно лишь иметь в виду ограниченный период, в который Вы можете такой отказ оформить.
Сколько денег вернут:
- Если еще не прошло 14 дней, то вам вернут ее полную стоимость.
- Если прошло 14 дней, то из суммы возврата могут вычесть часть денег — за те дни, когда страховка работала.
Страховку не вернут, если:
Был зафиксирован факт наступления страхового случая.
Страховой полис был оформлен до 1 сентября 2020 года (до вступления в силу закона).
Интересным представляется спор судов о праве на возврат части страховки, если кредит был досрочно погашен. Иван Иванов погасил кредит за машину досрочно, потребовал, чтобы страховая компания вернула часть премии пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился. Страховая ответила отказом, потому что такая возможность в договоре не прописана, а закон выплат не предусматривает.
Иван Иванов обратился в суд. Однако дело затянулась по той причине, что суды первой и второй инстанции пришли к выводу, что досрочное погашение кредита не избавляет от страхового риска и наступления страхового случая и отказали Ивану. Верховный суд посчитал судебные акты нижестоящих инстанций незаконными и отменил их (см. Определение ВС РФ от 03.03.2020 г.).
Суд пришел к выводу, что суд первой инстанции и апелляция не приняли во внимание необходимые нормы гражданского права:
Договор страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала и страховой риск прекратился.
Досрочное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
- При досрочной выплате страхования, страховщик имеет право на часть премии пропорционально времени, в течение которого деиствовало страхование.
- Перечень оснований прекращения договора не является закрытым.
Важно отметить, что речь здесь идет не только об одной страховке жизни и здоровья. Правила касаются любых дополнительных услуг банка, которые вы приобрели вместе с кредитом или займом.
Например, одному из наших клиентов – Рубликовой Марии, при покупке автомобиля навязали услугу «Помощь на дороге» за 300 тыс. руб. Стоимость услуги была включена в тело кредита. Мария погасила кредит за машину досрочно и потребовала, чтобы компания вернула остаток премии пропорционально сроку, на который договор досрочно прекратился.
Конечно же, недобросовестный ответчик отказал. Причина смешная до безумия: «Договор исполнен путем предоставления Сертификата на право присоединения к программе технической помощи». То есть полное исполнение услуги они приравнивают к выдаче самого сертификата. Рубликова дошла до суда, который поддержал ее и обязал ответчика вернуть часть стоимости сертификата.
Суд обосновал свое решение тем, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения. За отказом от услуг истец обратился до окончания срока действия договора.
Помимо прочего, суд присудил клиенту моральный вред и взыскал с ответчика стоимость юридических услуг, а также штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований, то есть 36 257 рублей.
Таким образом, клиент, заплатив юристу за услуги 3 490 руб., взыскал в свою пользу больше 100 000 тысяч рублей.
Суммируя все вышесказанное, вывод один – вернуть страховку можно! Если вы подпадаете под все необходимые условия, а страховая в возврате отказала, то смело идите в суд. Однако перед тем, как подавать заявление на компенсацию по страховому полису, рекомендуется внимательно оценить необходимость данной процедуры.
Помочь в этом могут опытные юристы, которые до мельчайших деталей изучат ваш договор и дадут свое правовое заключение. Если не можете решить проблему сами, то смело обращайтесь к нам. И помните: отстаивать свои права с DestraLegal.ru – это просто, а дорогу осилит идущий!