Почему комиссия в 3% — это дорого: кто зарабатывает на наших переводах
Я всегда говорю себе: хочешь понять, где в системе зарабатывают по-крупному — ищи там, где деньги двигаются быстро и незаметно.
Банковские комиссии — это идеальный пример. Мы тратим их по капле, но мир наполняется ими как водой в старом фонтане. Кто-то всегда напьётся первым.
Откуда растут ноги у этого «магического» процента
Чтобы понять, почему эта комиссия устоялась — давай открутим историю назад. В середине XX века, когда ты хотел перевести деньги за границу, ты шёл в банк и приносил чек или заявку. Каждая транзакция — это факс, телеграмма, люди, которые вручную проверяют подписи и реквизиты.
Кто-то даже ходит ногами из одного офиса в другой. Всё медленно и дорого. Комиссия 3% тогда была оправдана: ты платишь за ручной труд и за риск. Но с приходом автоматизации, SWIFT и интернета банки не захотели добровольно отказываться от этих 3%.
Они сделали эту комиссию чем-то вроде «платы за вход» в глобальные расчёты. Даже когда скорость выросла до секунд, цена осталась десятилетиями прежней.
💡 Пример для контраста: авиабилеты и банки
Вспомни, как раньше выглядел рынок авиабилетов. В 90-е ты шёл в агентство, платил комиссию за бумажный билет, ждал, пока агент пробьёт всё вручную. Сегодня ты сам за 5 минут можешь купить билет на другой континент — без лишних сборов.
В банковской сфере всё сложнее. Технологически ты делаешь то же самое: нажимаешь «отправить». Но за кулисами всё ещё живут старые системы: корреспондентские банки, конвертация валюты, внутренние курсы. Почему мы готовы платить 3% за то, что технически стоит центы Потому что рынок этим кормится. Потому что старым игрокам выгодно, чтобы мы не задавали вопросов.
🏦 Кто стоит в этой цепочке
Чтобы понимать, кому вы оставляете свои 3% — представьте банкетный стол:
- Ты — приносишь блюдо (деньги)
- Твой банк — отрезает ломтик за «операцию»
- Корреспондентский банк — ещё кусочек за «транзит»
- SWIFT или Visa — ещё один слайс за «скорость и безопасность»
- Банк-получатель — финальный кусок за «зачисление»
Каждый снимает сливки, и никто не спешит отказываться от угощения.
Вместо одного хозяина пиршества ты кормить всю кухню.
📈 Сухие цифры: миллиарды каплями
По оценкам Всемирного банка, ежегодно мигранты отправляют домой более $800 миллиардов. В некоторых странах (Южная Азия, Латинская Америка) такие переводы — это до 30% ВВП.А средняя комиссия колеблется от 4% до 7%, в зависимости от страны и маршрута.
Почти каждый доллар, который кто-то отправляет домой — обрастает крошечным «налогом» в пользу инфраструктуры.Чем беднее люди, тем больший процент их дохода уходит на комиссию.
Парадокс? Более чем.
Почему этот «налог» так устойчив
Две простых причины:
- Привычка и доверие — люди не любят рисковать деньгами, особенно если речь о помощи семье за тысячи километров.
- Отсутствие прозрачности — комиссии часто «прячутся» в обменном курсе. Тебе показывают «0%», но курс на 5% хуже рыночного.
Где новые игроки делают это иначе
Финтехи показали, что старую схему можно взломать.
Wise (бывший TransferWise) первым начал показывать реальный курс и фиксированную комиссию.
Revolut дал возможность переводить в будние дни почти без наценки.
А криптовалютные стейблкоины стали чем-то вроде «второго интернета» для денег. USDT, USDC, TON — все они показывают: деньги можно передавать напрямую, без дорогих посредников. Технически ты платишь $0,50 за транзакцию, а не $30 или $300.
Но почему тогда мы не перешли на новые рельсы?
Потому что есть две «проблемы роста»:
- Регулирование. Блокчейн и P2P ещё не везде легальны.
- Массовая привычка. Чтобы бабушка в Мехико или студент в Гане знали, как заводить кошелёк USDT, нужны годы и образование.
Переход не будет мгновенным. Но он уже начался — и этот тренд невозможно остановить.
🗂 Кейс для бизнеса: как комиссия убивает твою маржу
Я работаю с фрилансерами, стартапами и малыми бизнесами. В международной торговле или аутсорсе 2–3% комиссии — это смерть для маржи.
Ты получаешь гонорар за проект, теряешь процент при переводе, теряешь ещё часть на обменном курсе.Если ты работаешь с разными странами — этот «налог» может сжечь до 10% твоего оборота за год.
Что я делаю сама и советую вам
Мой личный чеклист:
- Считаю всегда полный спред — не только видимую комиссию.
- Сравниваю сервисы — Wise, крипта, P2P, локальные финтехи.
- Использую стейблкоины — но только если понимаю, как их обналичить правильно.
- Говорю об этом вслух — банк или платёжка должны знать, что их старые условия уже не устраивают.
⚡ Итог: где наша зона влияния
Мир переводов меняется не завтра и не послезавтра — он меняется сейчас.
Те, кто научатся экономить на комиссии, выигрывают на дистанции.
Те, кто продолжают молча платить 3%, остаются спонсорами старой системы.
Вместо вывода
Если завтра кто-то спросят меня: «3% — это дорого или нормально?» — я скажу:
«Это дорого, если ты не понимаешь, куда эти деньги уходят. И нормально, если ты сознательно платишь за спокойный сон.»
А я выбираю знать и выбирать.