Финансовый бункер: как создать «Подушку безопасности», чтобы перестать бояться завтрашнего дня
В прошлой статье мы разобрали, почему деньги утекают сквозь пальцы и как перестать жить в ноль. Если вы начали откладывать хотя бы 10% с дохода, у вас скоро появятся первые свободные деньги.
И тут возникает соблазн: «Может, купить крипту? Или акции? Или новый телефон, я же заслужил?».
Стоп.
Прежде чем лезть в инвестиции или потребление, любой мужчина обязан построить Финансовый Бункер (она же «Подушка безопасности»). Без неё любые попытки разбогатеть — это строительство дома на песке. Первый же кризис смоет всё.
В этой статье разберем: что это такое на самом деле, как рассчитать сумму именно для вас и где её хранить, чтобы деньги не сгорели.
Что такое «Подушка безопасности»?
Многие путают понятия.
- Деньги на отпуск — это не подушка.
- Деньги на афйон — это не подушка.
- Деньги на первый взнос по ипотеке — это не подушка.
- Деньги на подарок девушке — это не подушка.
Подушка безопасности — это ваш неприкосновенный запас (НЗ). Эти деньги нужны только для одной цели: выжить в случае катастрофы.
Катастрофа — это:
- Увольнение или крах бизнеса.
- Болезнь, когда вы временно не можете работать.
- Форс-мажор (пожар, срочный переезд).
Главное правило: Эти деньги нельзя тратить на «хотелки». Они лежат и ждут «черного дня». Если «черный день» не наступил — отлично, пусть лежат дальше.
Ошибка: «У меня есть кредитка, зачем мне копить?»
Это самое опасное заблуждение. Многие думают: «Если прижмет — сниму с кредитки, потом отдам». Вот почему это не сработает в реальный кризис.
- Банк может забрать зонтик во время дождя.
Банки отслеживают ситуацию. Если наступает общий кризис или вы теряете доход, банк может в одностороннем порядке обнулить ваш кредитный лимит. Вы рассчитывали на эти деньги, открываете приложение — а там 0. - Стресс умножается на два.
Потерять работу — страшно. Потерять работу и знать, что каждый день капает долг — это паника. В панике вы будете принимать глупые решения и соглашаться на любую, даже самую плохую работу. - Проблема с наличными.
Иногда нужен именно кэш (например, расплатиться с мастером-частником при аварии). Снятие наличных с кредитки — это всегда дикие комиссии и мгновенные проценты (30–50% годовых).
Вывод: Кредитка — это долг. Подушка — это ваши личные ресурсы. Не путайте.
Как рассчитать размер подушки?
Главная ошибка — считать подушку по текущим расходам. «Я трачу 100 тысяч в месяц (рестораны, такси, развлечения), значит мне нужно 600 тысяч на полгода. Если я буду откладывать по 15000... Я столько никогда не накоплю!».
Правильный подход: считать по «Режиму Выживания». Если завтра наступит кризис, вы не пойдете в бар. Вы ужметесь до базы.
Шаг 1. Считаем ваш прожиточный минимум
Выпишите только то, без чего нельзя прожить:
- Жилье: Аренда + ЖКХ (или ипотека).
- Еда: Простая еда дома. Без доставок и красной икры
- Связь и транспорт: Интернет, мобильная связь, общественный транспорт (бензин только на необходимые поездки).
- Кредиты: Обязательные платежи.
- Лекарства: Если есть хронические заболевания.
Допустим, вместо привычных 100 тысяч у вас получится 50 000 рублей. Это и есть ваша «Боевая единица» — цена одного месяца жизни.
Шаг 2. Уровни защиты
🛡 Уровень 0. «Кэш» (на 1–2 недели)
- Сумма: 15 000 – 25 000 руб.
- Где хранить: Наличные дома. Мелкие купюры.
- Зачем: Если заблокируют карты, сломается приложение банка или отключат свет.
Вообще, я бы рекомендовал держать кеш в размере 10-30% от общей суммы вашей подушки безопасности. Да, это не выгодно. Но ты никогда не знаешь, что случится завтра. А есть разные сценарии.
🛡 Уровень 1. «Спокойствие» (на 1–3 месяца)
- Сумма: 50 000 – 150 000 руб.
- Зачем: Чтобы задержка зарплаты или поиск новой работы не были трагедией. Это база для каждого мужчины.
🛡 Уровень 2. «Неуязвимость» (на 6+ месяцев)
- Сумма: 300 000+ руб.
- Зачем: Полная перезагрузка. Можно спокойно переучиться, сменить профессию или пережить затяжную болезнь.
Где хранить подушку безопасности? 3 варианта
Хранить много денег «под матрасом» глупо — инфляция их съест. Хранить в акциях опасно — активы могут упасть ровно тогда, когда вам понадобятся деньги. В итоге придется фиксировать убытки. А еще биржа не всегда доступна.
Нам нужны надежные и доступные инструменты чтобы забрать деньги за 1 день.
Накопительный счет
Это не вклад, где деньги заморожены на год. Это счет, с которого можно снимать деньги в любой момент без потери процентов.
- Плюс: Доступ 24/7. По сути это как обычная банковская карта или счет, но только на нее еще что то там начисляют.
- Минус: Невысокие процентные ставки
- Доход: Банки начисляют процент на ежедневный остаток. Выплаты процентов начисляют раз в месяц.
- Риск: Банк может изменить ставку в любой момент.
Фонды Ликвидности (денежные фонды)
Это инструмент для тех у кого есть брокерское приложение. На бирже они называются «Денежные фонды» (тикеры: LQDT, SBMM, TMON).
- Суть: Вы покупаете паи в этих фондах. Эти фонды дают ваши деньги в долг банкам на 1 день под залог гособлигаций (ОФЗ).
- Плюсы: Надежность выше, чем у вклада потому что обеспечивается ОФЗ. Минимальные просадки, постоянный стабильный рост. Хорошие проценты. Прибыль реинвестируется. Платить налоги не надо, если не продавать паи.
- Минус: Чтобы вывести деньги на карту, нужен рабочий день (в выходные биржа закрыта).
Короткие вклады (Лесенка)
Если боитесь, что потратите деньги с накопительного счета, откройте серию вкладов на срок 2-6 месяцев. Если вы просто сделаете вклад на 6-12 месяцев - это будет неликвид, который нельзя вывести без потери процентов. Но если вы будете открывать каждый месяц депозиты на 2-3 месяца, то через некоторое время депозиты начнут регулярно возвращаться с процентами.
- Плюсы: Процент зафиксирован. Деньги сложнее потратить импульсивно.
- Минусы: Деньги недоступны в "тот самый нужный день". Нужно постоянно открывать новые вклады. Потеря процентов если закрываете вклад раньше срока.
- Особенности и ограничения: Страхование вкладов ограничено 1.4 миллиона рублей.
Итог
Инвестиции — это деньги, про которые нужно забыть хотя бы на 3 года. Цель инвестиций - сохранить и по возможности преумножить капитал.
Подушка безопасности — это деньги, которые могут понадобиться завтра. Это то, что снимает стресс и дает спокойствие.
Подушка дает вам суперспособность, которой нет у большинства людей. Она дает право сказать «НЕТ». «Нет» начальнику-самодуру. «Нет» клиенту, который выносит мозг. «Нет» страху перед будущим.
Начните формировать свой бункер сегодня. Отложите первую тысячу рублей прямо сейчас.
Друзья! Если вам понравилась эта статья - подписывайтесь на мой Телеграм канал Самодельный Успех. Там я делюсь своими более короткими, но не менее интересными мыслями.