Семейный бюджет. Как начать? Какие первые шаги?
Семья представляет собой небольшое «предприятие» со своими доходами и расходами. Ведение домашней бухгалтерии уже давно стало обычным делом для жителей развитых стран. Постепенно и в России всё больше людей задумывается об этом.
Причина заключается в том, что планирование семейного бюджета позволяет обеспечить стабильность жизни всех членов семьи. Если раньше россияне предпочитали тратить всё, что зарабатывали, и даже брать кредиты, то сейчас появилась тенденция к сокращению расходов и созданию накоплений.
Пандемия COVID-19 внесла существенные изменения в финансовое состояние населения, реальные доходы граждан сокращаются, просроченная задолженность по кредитам увеличивается. Долги граждан РФ перед банками и микрофинансовыми организациями в период пандемии коронавируса достигли рекордного уровня, и это, в свою очередь, негативно сказывается на росте экономики страны.
Кроме того, сегодня многие семьи более 80% своих ежемесячных доходов направляют на погашение обязательств по кредитам. Учитывая сложившуюся ситуацию важно оптимизировать семейный бюджет и иметь «стабилизационный фонд». Необходимо также помнить о том, что формирование семейного бюджета напрямую зависит от ежемесячных денежных поступлений супругов и предполагаемых трат. При этом, как показывает практика, грамотное использование некоторых методик ведения семейного бюджета может обеспечить разумное распределение финансов и позволить сэкономить до 20% заработной платы. Что касается видов семейного бюджета, то различают три основных: совместный, долевой и раздельный.
Совместный бюджет
Совместный бюджет («общий кошелек») - самый распространенный вид семейного бюджета. При таком способе распределения денег, все средства, заработанные членами семьи, складываются вместе, и затем супруги совместно решают, как распределить полученную сумму на определенный промежуток времени (обычно - на месяц). Самый большой «плюс» такого подхода - в ощущении единства. Совместный тип бюджета обычно используют супруги с приблизительно равными доходами или семьи, где жена частично или полностью находится на иждивении у мужа. Долевой бюджет (совместно - раздельный) в настоящее время приобретает все большую актуальность. Этот принцип работает лучше всего в случае, если разница между зарплатами супругов незначительна.
Для этого сначала надо рассчитать, сколько денег ваша семья тратит каждый месяц на питание, коммунальные платежи, хозяйственные расходы и прочие нужды. Далее эта сумма распределяется между членами семьи либо пополам, либо в соотношении, которое семья посчитает оптимальным (в зависимости от заработной платы). Таким образом, у каждого остаются личные деньги, которые можно потратить по своему усмотрению. Положительная сторона такого планирования семейного бюджета заключается в уникальном сочетании чувства общности в семье (как и в случае совместного бюджета) и элементов финансовой независимости друг от друга. Долевой бюджет является универсальным и подходит практически всем, но только при условии, что оба супруга работают.
Раздельный бюджет
Раздельный бюджет. Как таковой, в нашей стране редко применяется в «чистом» виде. Этот вид семейного планирования пришел к нам с Запада, где женщины стараются быть независимыми и ни в чем не уступать мужчинам. Такой тип распределения денег больше принят среди пар, в которых оба супруга имеют достаточно высокий доход. При этом замечу, что совсем раздельным бюджет все же не получается. Каждый обеспечивает себя самостоятельно тем, в чем нуждается. Деньги, как правило, находятся на разных банковских счетах. Еда покупается совместно. Некоторые семейные пары, ведущие раздельный бюджет, рассчитывают, сколько денег у них уходит на еду ежемесячно, и скидываются поровну. Когда у кого-то одного из супругов деньги заканчиваются, он занимает их у второго, с условием обязательного возврата долга. Плюсы такого типа бюджета в материальной независимости друг от друга, которая помогает избегать конфликтов на финансовой почве и дает возможность каждому планировать свои расходы, покупки, ни перед кем при этом не отчитываясь. Как планировать семейный бюджет? В первую очередь, при планировании семейного бюджета, необходимо определить его вид, который присущ именно Вашей семье. Для этого необходимо определиться, какой у Вас будет бюджет: совместный, долевой (совместно - раздельный) либо раздельный. Перед началом составления семейного бюджета нужно провести анализ Ваших доходов и расходов за последние несколько месяцев. Поэтому желательно заранее вести учет Ваших денег.
Кроме того, многие мобильные приложения банков сегодня легко позволяют проводить анализ финансов – зачислений и расходов в разрезе различных категорий (например, «супермаркеты», «здоровье и красота», «одежда и аксессуары», «рестораны и кафе» и др.). И это очень удобно. При расчете расходов обязательно нужно учитывать соответствие доходной части: расходы должны соответствовать доходам, а не превышать их. При нарушении этого условия возникает дефицит бюджета и, как следствие, долги. Дефицит денежных средств часто является поводом для обращения к кредитам. Профицит – для инвестирования с целью извлечения дополнительного дохода. Следующие составляющие финансового плана и семейного бюджета – это резервный фонд и инвестиции. Резервная часть бюджета включает в себя часть денег, которая может понадобиться в непредвиденных случаях. Она может храниться как ежемесячно, так и в течение многих лет. Это своего рода «финансовая подушка безопасности».
Например, один из супругов потерял работу или уволился, и доход семьи уменьшился на какое-то время. Резерв должен быть рассчитан на проживание семьи в период до нескольких месяцев на том же уровне, как это было до увольнения одного из супругов. Чтобы дождаться того момента, когда человек снова получит работу и начнет получать доход. Необходимо всегда помнить о том, что деньги должны работать и их нельзя хранить под подушкой. Одной из базовых концепций финансового менеджмента является концепция временной ценности денежных ресурсов. Смысл ее заключается в следующем: денежные средства, которые имеются в распоряжении сегодня, и денежные средства, которые ожидаются к получению через какое-то время в будущем, неравноценны.
Данная неравноценность обуславливается действием 3 ключевых причин: инфляцией, оборачиваемостью, риском неполучения или недополучения ожидаемых денежных средств. Поэтому еще одной составляющей семейного бюджета являются инвестиции. Это часть денег, которые будут приносить пассивный доход. Например, банковские вклады, ценные бумаги, недвижимость и т.п. В этой расходной части могут быть включены и кредиты, которые Вы взяли на покупку необходимой мебели, бытовой техники и т.п. Однако! лучше всего, конечно, сразу же избавиться от всех долгов, кредитов и больше их не накапливать. Потому что давление ежемесячных выплат психологически негативно влияет на человека, особенно в случае, когда кредит кредитом покрывается.