Все законы, регулирующие деятельность МФО в 2024-2025 году (ТОП на декабрь 2025)
Актуально (обновлено): 14.12.2025 08:11
В 2011 году вступил в силу закон № 151-ФЗ, который придал структуру и порядок деятельности микрофинансовым организациям. Он стал ключевым документом, регулирующим функционирование МФО и определяющим механизм их надзора со стороны ЦБ РФ.
До принятия данного закона рынок микрозаймов находился в состоянии хаоса, а потребители оставались недостаточно защищенными с юридической точки зрения.
Изменения, внесенные с 2016 года, сыграли важную роль в укреплении законодательной основы для МФО. Ключевые изменения появились в конце 2015 г. и начали применяться с 2016 года, включая введение понятий "микрозайм" и "договор микрозайма".
Лучшие предложения по микрозаймам без подтверждения
- Екапуста. Самое лояльное МФО по отзывам.
- Займер. Самый большой и лояльный к клиентам.
- Creditter. Очень быстрое оформление. До 40000 рублей.
- Манимен. Теперь 100000 рублей новым клиентам с первого раза.
- До зaрплaты. 100% одобрение займов под 0% с хорошей КИ.
- Max.Credit. Максимальная лояльность к клиентам.
Другие предложения по займам
Согласно новым правилам, все микрофинансовые организации (МФО) разделяются на два основных типа:
- Микрофинансовые компании (МФК). Для этой категории компаний установлены более серьезные требования к размеру собственного капитала и финансовой отчетности. Однако МФК получили больше свободы в ведении бизнеса. Они имеют право выдавать займы до 1 миллиона рублей, а также привлекать вклады от граждан и выпускать облигации.
- Микрокредитные компании (МКК). Этот тип компаний лишен возможности проводить описанные выше операции. На данный момент, около 97% всех МФО на российском рынке принадлежат к категории микрокредитных компаний.
Для участия на микрофинансовом рынке МФО обязаны вступить в одну из саморегулируемых организаций, аналогичных банковским ассоциациям. Это обеспечивает дополнительную защиту для потребителей в случае нарушения закона со стороны МФО.
Следовательно, закон № 151-ФЗ оказал существенное воздействие на регулирование деятельности микрофинансовых организаций в нашей стране. Он установил четкие правила игры на рынке микрозаймов, обеспечивая большую защиту интересов потребителей.
Этот закон стал важным шагом в структурировании рынка микрофинансирования, а также поспособствовал повышению прозрачности и надежности в этой сфере финансовых отношений.
Важные Изменения с 2018 по 2024 год
Значительные изменения в области микрофинансирования были внесены законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ, который внес поправки в законодательство о потребительских кредитах и микрофинансовой деятельности. Эти изменения были настолько существенными, что введены были поэтапно, чтобы обеспечить плавный переход к новым правилам.
Среди ключевых нововведений в сфере микрозаймов законодательство выделяет особый вид займов – микрозаймы без обеспечения. Этот вид займа имеет ограничение на максимальную сумму в 10 тыс. р., а срок погашения ограничивается 15 днями без возможности продления. Процентная ставка для таких займов была установлена на уровне не более 30%, что эквивалентно 3 тысячам рублей за весь период займа.
Помимо этого, изменения также затронули правила деятельности:
- Обязательная официальная регистрация основной деятельности МФО как предоставление займов потребителям.
- Обязательное включение МФО в соответствующий государственный реестр, подлежащий контролю и усиленному надзору со стороны Центрального Банка России.
Одной из ключевых инноваций стало введение максимального предельного лимита задолженности для всех займов сроком менее одного года. Этот лимит включает в себя не только проценты и пени, но и все остальные комиссии и дополнительные платы.
- До 1 июля 2019 года ограничение составляло 2,5 раза от суммы займа. Таким образом, долг заемщика МФО не мог превышать этот уровень. Например, взяв 10 тысяч рублей в долг, заемщик должен был вернуть не более 35 000 рублей.
- Далее с 1 июля 2019 года максимальная задолженность была уменьшена до 2-кратной суммы тела займа.
- С 1 января 2020 г. максимальная переплата не могла превышать сумму заемных средств более чем в 1,5 раза.
- На данный момент, в 2023 году, наибольшая переплата, которая включает в себя абсолютно все, кроме самого тела займа, не может превышать взятую сумму больше чем в 1,3 раза.
Касаясь процентов по займам, закон ограничил максимальную ставку для МФО. Эта ставка сначала была ограничена до 1,5% в день, затем до 1% в день, и с 1 июля 2023 года - не более 0,8% в день. Годовая ставка теперь не может быть больше 292%, что тоже не мало.
Тем не менее, эти изменения привели к снижению долговой нагрузки на потребителей и обеспечили более ясные и защищенные правила в сфере микрофинансирования.
Изменения в плане залога и оценка закредитованности заемщика
2019 год принес с собой значительные изменения в сфере микрофинансирования, затрагивая вопросы залога и оценки финансовой способности заемщиков.
Микрофинансовые организации были ограничены в возможности выдавать займы под залог недвижимости, включая квартиры, дома и доли жилой недвижимости.
С течением того же года вступило в силу требование о расчете долговой нагрузки заемщика в случае запроса займа на сумму превышающую 10 тысяч рублей. Суть этого нововведения заключается в том, что оценивается доля доходов заемщика, которая будет направляться на погашение займа.
Такое изменение было нацелено на защиту тех, кто не всегда может адекватно оценить свои финансовые возможности. Благодаря этому требованию, многие заемщики могут избежать долговой ямы.
С введением данной меры получение микрозайма стало сложнее. Ранее, такую оценку финансовой нагрузки проводили в основном банки. Однако, это нововведение сделало процесс более прозрачным и помогло заемщикам принимать более осознанное решения.
Действуют ли новые правила в отношении ранее заключенных договоров?
Возникает вопрос: как все эти новые правила влияют на ранее заключенные договоры? Важно знать, что изменения в законодательстве о микрофинансовых организациях не затрагивают условия договоров, заключенных до введения этих изменений.
Граждане, у которых есть непогашенные микрозаймы по договорам, заключенным до даты вступления нововведений в силу, не имеют возможности пересмотреть условия этих договоров в соответствии с новыми правилами.
Согласно закону, новые правила применяются только к договорам, которые были заключены после даты вступления изменений в силу. Таким образом, для ранее заключенных договоров условия остаются неизменными.
Тем не менее, если финансовая организация односторонне меняет условия уже заключенного соглашения, например, повышает процентную ставку или вводит дополнительные комиссии, это нарушает договор. В таких случаях заемщик имеет право подать жалобу в Центральный банк России или обратиться к финансовому омбудсмену.
Однако прежде, чем принимать какие-либо шаги, всегда рекомендуется получить юридическую консультацию, так как разобраться в финансовых вопросах не всегда просто.
Микрозаймы имеют гораздо более высокую ставку, чем кредиты в банках, однако среди них есть даже более выгодные программы. Речь идет о займах, которые выдают под 0%.
Благодаря им клиенты могут получить на месяц до 30 тысяч рублей и ничего не переплатить. Для этого достаточно оплатить задолженность в срок.
Вот список компаний, выдающих микрозаймы со ставкой в 0%: