Не Шпаркассой единой: шесть счетов в Германии, за которые можно не платить
Когда переезжаешь в Германию, счёт нужен в первые же недели: на него приходит зарплата, с него платят аренду и коммунальные услуги. Многие открывают его в Шпаркассе (Sparkasse): её отделения и банкоматы есть почти в каждом городе. Нередко этот первый счёт так и остаётся единственным.
У него две особенности, о которых узнают позже. Счёт в Шпаркассе, как правило, платный: в зависимости от Шпаркассы и тарифа — примерно от 3 до 15 € в месяц, а за карту и некоторые операции часто клиенты платят отдельно. И Шпаркасса — это не один банк, а 339 самостоятельных: снимать наличные в банкоматах других Шпаркасс, как правило, можно без комиссии, но в отделении клиента обслуживают только в своей Шпаркассе.
Я посмотрел, какие есть альтернативные варианты в других банках: бесплатные или условно-бесплатные, с онлайн-банкингом, и по возможности с Girocard.
Girocard — немецкая дебетовая карта; по привычке её часто называют EC-картой (EC-Karte). Она нужна там, где не принимают Visa и Mastercard: в некоторых ведомствах и магазинах.
Всё ниже — по состоянию на 11 октября 2026 года.
Коротко
- Под мои критерии подошли шесть счетов: 1822direkt, C24, DKB, norisbank, Openbank и Trade Republic. Без условий бесплатны три — C24, Openbank и Trade Republic, остальные — при поступлениях от 500–700 € в месяц или если владельцу меньше 28–30 лет. Это не рейтинг, а подборка, и оговорки у счетов разные:
- Trade Republic: для открытия нужен уже имеющийся счёт в другом банке.
- Отделения есть только у Openbank — 115 в 91 городе; при этом счёт бесплатен без условий, и Girocard тоже бесплатная.
- Бесплатная Girocard — у 1822direkt, C24, norisbank и Openbank; у DKB — за 0,99 € в месяц; у Trade Republic её нет.
- Revolut в подборку не вошёл. Girocard у него нет, зато приложение на английском, а обмен валют в будни бесплатный.
- Из-за санкций ЕС гражданам России и Беларуси без вида на жительство в ЕС, Европейском экономическом пространстве (ЕЭП) или Швейцарии банки не могут выдавать платёжные карты и проводить их платежи. С видом на жительство этих ограничений нет, но в 2026 году банки чаще перепроверяют документы.
Шесть счетов в одной таблице
Главные цифры — в таблице, подробности о каждом счёте — ниже. Revolut в подборку не вошёл и приведён для сравнения.
Как я выбирал
Кандидатов я отобрал по сравнению счетов на CHECK24 — крупном портале для сравнения финансовых продуктов. Там шесть счетов бесплатны при любых поступлениях и ещё двенадцать — при выполнении условия. Это не те шесть, что в подборке: из моих шести без условий бесплатны только три. CHECK24 получает комиссию за каждый открытый через него счёт, а первое место в его сравнении занимает C24 — банк из той же группы. Поэтому каждую цифру я сверял с прайс-листом или сайтом самого банка, а независимые оценки брал у финансового портала для потребителей Finanztip, журнала Stiftung Warentest и финансового регулятора BaFin.
Критерии — в порядке важности:
Первые недели: если прописки ещё нет
Справка о прописке обычно появляется через несколько недель после приезда, а работодателю номер счёта нужен до первой зарплаты. Вот что пишут сами банки:
- DKB: при подтверждении личности по видеосвязи достаточно паспорта; при подтверждении в отделении Deutsche Post (POSTIDENT) нужен ещё документ с адресом.
- C24: справку не требует; гражданам стран вне ЕС нужен вид на жительство.
- Openbank: в отдельных случаях к паспорту просит справку.
- norisbank: для счёта нужен немецкий адрес, по которому человек зарегистрирован. Справку при открытии по паспорту банк просит, только если клиент оформляет кредитную карту Mastercard; для дебетовой Mastercard direkt она не нужна.
- 1822direkt: нужны постоянное место жительства в Германии и немецкий номер мобильного; о справке банк не пишет.
- Trade Republic: нужно жить и платить налоги в Германии; о справке банк не пишет.
- Revolut: нужны удостоверение личности, селфи и номер телефона; немецкий IBAN получают те, кто живёт в Германии; о справке банк не пишет.
- Consorsbank, который в подборку не вошёл, требует справку всегда.
Шесть вариантов более подробно
1822direkt — бесплатно при поступлениях от 700 € в месяц, наличные во всех банкоматах Шпаркасс
Онлайн-банк Франкфуртской Шпаркассы: отделений нет, всё делается онлайн и по телефону.
- Цена: 4,90 € в месяц; бесплатно, если в месяц поступает от 700 € или владельцу меньше 30 лет.
- Girocard: бесплатная; снятие наличных во всех банкоматах Шпаркасс в Германии без комиссии и без ограничения по количеству.
- Внести наличные: бесплатно, но только в автоматах Франкфуртской Шпаркассы — то есть во Франкфурте-на-Майне и окрестностях.
- За границей: у этой Girocard есть функция V PAY, поэтому за границей ею тоже можно пользоваться; снятие — 1 % от суммы, но не меньше 6 €. Кредитная карта Visa стоит 36 € в год; ею в еврозоне без комиссии снимают суммы от 50 €.
- Для экспата: нужны постоянное место жительства в Германии и немецкий номер мобильного. Обслуживают ли на английском, банк не сообщает.
C24 Smart — бесплатно без условий, Girocard бесплатная, но BaFin применил к банку надзорные меры
C24 Bank входит в группу CHECK24 — того самого портала, где этот счёт стоит на первом месте.
- Цена: 0 € в месяц, без условий.
- Girocard: сама карта бесплатная, но снять ею наличные без платы нельзя: за каждое снятие берёт плату владелец банкомата.
- Наличные: картой Mastercard без комиссии — четыре снятия в месяц, по Германии и за границей вместе; каждое следующее — 2 €.
- Внести наличные: в магазинах-партнёрах сервиса viacash — 1,75 % от суммы.
- Для экспата: нужно жить и платить налоги в Германии. C24 публикует список гражданств: гражданам России, Украины, Казахстана и Беларуси нужен немецкий вид на жительство. Обслуживают ли на английском, банк не сообщает.
- Оговорка: в ноябре 2025 года BaFin обнаружил серьёзные недостатки в том, как банк противодействует отмыванию денег, направил в него специального представителя и повысил требования к капиталу. Finanztip после этого убрал C24 из рекомендаций. Сообщений о снятии мер я не нашёл.
- Вклады: по прайс-листу, C24 входит в обязательную систему защиты вкладов немецких банков (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken) — до 100 000 € на человека.
DKB — бесплатно при поступлениях от 700 € в месяц; при них же — наличные почти по всему миру без комиссии
Онлайн-банк без отделений.
- Цена: 4,50 € в месяц; бесплатно, если в месяц поступает от 700 € или владельцу меньше 28 лет. Сумму можно набрать несколькими поступлениями; проценты, возвраты платежей и операции с ценными бумагами не засчитываются.
- Girocard: 0,99 € в месяц, по желанию.
- Карта Visa Debit: бесплатная. При поступлениях от 700 € в месяц владелец счёта получает статус активного клиента (Aktivstatus) и снимает наличные и платит картой без комиссии банка почти по всему миру. Новые клиенты получают этот статус на три месяца, если за предыдущие 12 месяцев у них не было текущего счёта в DKB. Без статуса комиссии нет только в еврозоне, включая Германию. Снять можно не меньше 50 € за раз.
- Внести наличные: в магазинах-партнёрах (например, REWE, dm, PENNY) — от 50 до 999,99 € в сутки, комиссия 1,5 % от суммы; на кассе показывают штрихкод из приложения. В отделениях Reisebank — до 25 000 €: 9,90 € за сумму до 999,99 €, от 1000 € — 1 %, но не меньше 12 €; для суммы больше 2500 € нужно подтвердить происхождение денег. Своих банкоматов у DKB нет.
- Для экспата: личность подтверждают по видеосвязи с паспортом. Приложение работает на английском.
norisbank Top-Girokonto — бесплатно при поступлениях от 500 € в месяц, Girocard бесплатная
Онлайн-банк группы Deutsche Bank; его счёт входит в рекомендации Finanztip.
- Цена: 3,90 € в месяц; бесплатно, если в месяц поступает от 500 € или владельцу меньше 30 лет. Засчитываются любые поступления, в том числе переводы со своих счетов в других банках.
- Girocard: бесплатная. С ней без комиссии снимают наличные в банкоматах Cash Group — общей сети Deutsche Bank, Postbank и других крупных частных банков.
- Внести наличные: с Girocard — в банкоматах Deutsche Bank и Postbank, это входит в стоимость счёта.
- Дебетовая карта Mastercard direkt: выдают только после проверки кредитоспособности, поэтому у недавно приехавшего может остаться только Girocard. Снятие наличных от 50 € по всему миру — без комиссии банка, меньше 50 € — 2,50 €. За пределами ЕЭП при оплате в другой валюте банк добавляет к курсу 0,5 %.
- Для экспата: перед открытием банк запрашивает кредитную историю в SCHUFA — немецком кредитном бюро — и требует немецкий адрес регистрации. Обслуживают ли на английском, банк не сообщает.
- Оговорка для граждан России: летом 2026 года на сайте отзывов Trustpilot появилось не меньше пяти отзывов о том, что банк расторг договоры с клиентами с российским гражданством — в большинстве случаев давними и с бессрочным видом на жительство. Отзывы не проверены. В ответах norisbank пишет, что не расторгает договоры «по расистским мотивам», и ссылается на законы и санкционные правила.
Openbank BestGiro — бесплатно без условий, Girocard бесплатная, 115 отделений
Openbank Deutschland — бывший Santander Consumer Bank. Раньше этот счёт назывался Santander BestGiro. Счёт открывают онлайн или в отделении: по поиску на сайте банка у Openbank 115 отделений в 91 городе.
- Цена: 0 € в месяц, без условий.
- Girocard: бесплатная. С ней без комиссии снимают наличные в банкоматах CashPool — общей сети нескольких небольших частных банков; в остальных — 1 % от суммы, но не меньше 5,95 €.
- Карта Visa Debit: бесплатная, без комиссии за оплату в другой валюте. Шесть снятий в месяц бесплатны — по Германии и за границей вместе; каждое следующее — 4,95 €.
- Внести наличные: по прайс-листу — бесплатно в собственных банкоматах банка. По данным поиска отделений, банкоматы есть в 16 отделениях, кассы — в 64; сколько стоит внести деньги через кассу, прайс-лист не говорит.
- Для экспата: нужно жить в Германии, достаточно паспорта; в отдельных случаях банк просит справку о прописке. Сайт только на немецком; обслуживают ли на английском, банк не сообщает.
- Вклады: их защищают обязательная немецкая система защиты вкладов и добровольный фонд частных банков.
Trade Republic — бесплатно, но только вторым счётом и без Girocard
Trade Republic начинал как брокер, а сейчас это немецкий банк со счётом и картой Visa. Всё делается только через приложение; интерфейс и круглосуточная поддержка по телефону и в чате есть на английском.
- Главная оговорка: нужны уже действующий счёт в банке одной из стран SEPA (ЕС и ряд соседних стран), постоянное место жительства и налоговое резидентство в Германии и номер телефона из страны ЕС. Первым счётом в Германии Trade Republic не подойдёт.
- Цена: 0 € в месяц, без условий; пластиковая карта — единовременно 5 €. Girocard нет.
- Наличные: снятие от 100 € по всему миру — без комиссии и без ограничения по количеству, меньше 100 € — 1 €. За оплату в другой валюте комиссии нет.
- Внести наличные: банк такой возможности не указывает; деньги поступают переводом.
- Где лежат деньги: на доверительных счетах в банках-партнёрах (например, Deutsche Bank, J.P. Morgan, HSBC, Citibank); на них распространяется система защиты вкладов того банка, где они лежат, — до 100 000 € на человека в одном банке. Если у вас есть свой счёт в Deutsche Bank или Postbank (это филиал Deutsche Bank), то в этот лимит он засчитывается вместе с той частью денег Trade Republic, которая лежит в Deutsche Bank. Более крупные суммы, по словам самого банка, вкладываются в фонды денежного рынка — это уже не вклад, и защита вкладов на них не распространяется; порог банк не публикует.
- Проценты: сейчас 2,5 % годовых, ставка переменная. Это доход от капитала. Налога нет, пока доход не превышает необлагаемый минимум (Sparer-Pauschbetrag): 1000 € в год на человека, 2000 € для супругов при совместной декларации. Сверх него банк удерживает налог 25 % (Abgeltungsteuer), солидарный сбор и, для членов церкви, церковный налог. Минимум банк учитывает, если клиент подал ему поручение об освобождении от налога (Freistellungsauftrag).
Отдельно: Revolut — второй счёт для поездок
Приложение и поддержка на английском, немецкий IBAN. В подборку не вошёл: Girocard нет, а лимит бесплатных снятий небольшой. Для поездок у него другие плюсы — бесплатный обмен валют в будни и оплата картой за границей.
- Цена: 0 € в месяц; первая карта бесплатна, доставка — 7,99 €.
- Наличные: без комиссии — пять снятий или 200 € за скользящий (не календарный) месяц, смотря какой лимит исчерпан раньше; сверх лимита — 2 %, но не меньше 1 €.
- Внести наличные: банк такой возможности не указывает.
- Валюта: в будни обмен без комиссии до 1000 € в месяц, в выходные — 1 %.
- Вклады: счета с немецким IBAN ведёт немецкий филиал литовского Revolut Bank UAB; вклады защищены до 100 000 € по литовской системе.
- Для граждан России и Беларуси: с ноября 2025 года Revolut блокировал счета тех, у кого нет вида на жительство или гражданства ЕС, ссылаясь на санкции.
Часто счета комбинируют: основной счёт с Girocard — для зарплаты и аренды, Revolut или Trade Republic — для поездок.
Наличные: что ещё важно
То, что банк не берёт комиссию, ещё не значит, что снятие бесплатное: владелец банкомата может взять свою плату, и её размер показывают на экране до выдачи денег. Например, в банкоматах Sparkasse Aachen клиенты других банков с Girocard платят от 3,95 до 4,95 €.
С внесением наличных сложнее, чем со снятием. Бесплатно по всей стране это возможно только у norisbank — в банкоматах Deutsche Bank и Postbank. У Openbank — в банкоматах самого банка, а они есть лишь в 16 отделениях; кассы есть в 64, но плату за внесение денег в кассе прайс-лист не называет. У 1822direkt — только во Франкфурте-на-Майне и окрестностях. C24 и DKB берут за это плату; Trade Republic и Revolut такой возможности не указывают. Тут выигрывают банки с отделениями и кассами, такие как Шпаркассы.
Кто не вошёл в подборку и почему
- Consorsbank. Бесплатно при поступлениях от 700 € в месяц или если владельцу меньше 31 года, иначе 4 € в месяц; Girocard бесплатная. Но при открытии по паспорту банк требует справку о прописке и общается с клиентами только на немецком; вклады защищены французской системой, потому что Consorsbank — филиал BNP Paribas.
- ING. Бесплатно только при поступлениях от 1000 € в месяц или если владельцу меньше 28 лет; Girocard — 1,49 € в месяц, и новая Girocard за границей не работает.
- N26. Приложение на английском, но Girocard нет, бесплатных снятий два в месяц, а в декабре 2025 года BaFin применил к банку особые надзорные меры.
- BBVA. Бесплатно без условий, но Girocard нет.
- Commerzbank. В подборку не включён по решению редакции.
- Postbank и Deutsche Bank. Отделения по всей стране, но счета платные: у Postbank онлайн-счёт Giro pur бесплатен только от 900 € в месяц, иначе 5,90 €; у Deutsche Bank самый простой счёт — 6,90 € в месяц без возможности сделать его бесплатным.
Что говорят независимые обзоры
- Stiftung Warentest в августе 2026 года проверил 758 счетов 190 банков (подробные результаты — платные). Недорогим журнал считает счёт до 60 € в год; в среднем счёт обходится примерно в 130 € в год.
- Finanztip рекомендует четыре счёта: norisbank, Consorsbank, Openbank и DKB. Ни одной Шпаркассы среди них нет.
- BaFin за 2025 год получил более 46 400 жалоб — на треть больше, чем годом раньше. Около трети жалоб на банки касаются необанков; чаще всего клиенты жалуются, что поддержка недоступна. Сколько клиентов у необанков, BaFin не сообщает, поэтому сравнивать их с другими банками по этой цифре нельзя.
Как перейти в другой банк
По закону о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz, §§ 20–26) старый и новый банк обязаны по просьбе клиента помочь с переходом (Kontenwechselhilfe). Клиент подписывает новому банку разрешение (Ermächtigung). Старый банк в течение пяти рабочих дней передаёт новому список постоянных поручений и согласий на автоматическое списание, а также поступлений и списаний за 13 месяцев. Новый банк переносит постоянные поручения и сообщает новый IBAN тем, кто переводит деньги на счёт или списывает их с него.
Списки и закрытие старого счёта по закону бесплатны. За саму помощь банк может взять плату, только если она оговорена в договоре и соразмерна реальным затратам; многие банки её не берут, пишет Verbraucherzentrale. Если при переходе что-то пошло не так — например, постоянное поручение не перенесли и пришло платное напоминание, — за ущерб отвечают оба банка.
Сам договор текущего счёта клиент может расторгнуть в любой момент; срок предупреждения, если он оговорён, по закону не больше месяца (§ 675h BGB).
Граждане России и Беларуси
Что предусматривают санкции. Регламенты ЕС (833/2014 для России и 765/2006 для Беларуси, в редакции на 24 июля 2026 года) запрещают банкам принимать от гражданина или резидента этих стран вклады больше 100 000 €, выдавать ему платёжные карты, проводить его платежи и выпускать для него электронные деньги. Эти ограничения не действуют для тех, у кого есть вид на жительство — временный или постоянный — в стране ЕС, ЕЭП или в Швейцарии. Без вида на жительство обычным счётом с картой пользоваться нельзя, с ним — можно без ограничений по сумме.
Что происходит на практике. С января 2026 года Россия входит в список стран с высоким риском отмывания денег, который ведёт ЕС, и банки чаще перепроверяют клиентов. Весной 2026 года Sparkasse KölnBonn ограничила карты и платежи примерно 2000 клиентов с российским и белорусским гражданством, сославшись на 19-й пакет санкций. Национальную визу D и справку о продлении вида на жительство (Fiktionsbescheinigung) банки признают не всегда: Revolut, по рассказам клиентов, замораживал счета владельцев визы D и тех, чей вид на жительство был на продлении, пока они не загружали действующий документ.
Расторжение договоров. Летом 2026 года в отзывах о norisbank писали, что банк расторг договоры с давними клиентами с бессрочным видом на жительство. Юристы сообщают и о других случаях, когда банки ссылались на свои общие условия; обычное расторжение с предупреждением за два месяца закон допускает. Для Шпаркасс планка выше: как публично-правовые учреждения они обязаны соблюдать основные права, и Федеральный верховный суд (BGH) в 2003 году признал недействительным расторжение Шпаркассой договора текущего счёта без объективного основания (sachgerechter Grund). То же записано в общих условиях самих Шпаркасс: обычное расторжение — только «при наличии объективного основания» (п. 26, абз. 1).
Что пишут сами банки. Свои правила для граждан России публикует только C24: с немецким видом на жительство счёт открыть можно. Сообщений о блокировках или расторжениях из-за гражданства у клиентов DKB, Openbank, 1822direkt и Trade Republic я не нашёл. Если банк отказывает, остаётся базовый счёт (Basiskonto): на него по закону имеет право каждый, кто легально находится в ЕС и не имеет другого платёжного счёта в Германии, независимо от гражданства, пишет BaFin. Бесплатным он быть не обязан, но плата должна быть соразмерной.
Итог
Основной счёт с Girocard — для зарплаты, аренды и тех мест, где принимают только её — без условий бесплатен у C24 и Openbank. У 1822direkt и norisbank — при поступлениях от 500–700 € в месяц или если владельцу меньше 30 лет. У DKB условия те же (кроме возраста / до 28 лет), а Girocard стоит 0,99 € в месяц. Из шести банков только у Openbank есть отделения, как у Шпаркассы, — и при этом счёт бесплатен без условий.
Второй счёт без Girocard — для поездок и оплаты в другой валюте.
А в каком банке у Вас открыт основной счёт и почему? Расскажите в комментариях.
Цены и условия — по прайс-листам и сайтам банков на 11 октября 2026 года. Банки меняют условия часто, особенно акционные проценты и бонусы для новых клиентов — их я в сравнение не включал. Это обзор, а не финансовая, юридическая или налоговая консультация.