Медицинская страховка для релокантов и экспатов

В настоящее время отечественная медицина испытывает ряд проблем, в числе которых можно выделить снижение качества медицинской помощи, рост цен на медицинские услуги, недостаточное техническое оснащение, а также снижение уровня профессионализма среди медицинских работников.

В таких условиях медицинская страховка является необходимым инструментом для поддержания здоровья и личной безопасности. Медицинская страховка позволяет получать необходимую медицинскую помощь без дополнительных расходов и обеспечивает покрытие затрат на медицинские услуги в случае болезни или несчастного случая. Также медицинская страховка в определенном смысле помогает планировать будущее, исключая непредвиденные значительные расходы на лечение, которые могут возникнуть в течение ее срока действия.

Медицинская страховка необходима и для получения некоторых видов виз. Например, для многих стран Европы медицинская страховка является обязательным условием для получения визы. Обязательность страховки объясняется желанием удостовериться, что запрашивающий визу человек имеет достаточные средства для покрытия своих медицинских расходов во время поездки. Также многие страны требуют медицинскую страховку для приезжающих на учебу детей. Однако для некоторых видов виз, например, краткосрочных для посещения какого-либо мероприятия, медицинская страховка не обязательна.

Каждый из российских граждан имеет полис обязательного медицинского страхования (ОМС), получение которого гарантируется конституционным правом на доступ к медицине и по которому можно получить достаточно широкий спектр медицинских услуг. Однако перечень таких услуг все же ограничен, кроме того, обращение по полису ОМС зачастую занимает много времени. И, разумеется, эта страховка действует только на территории родной страны. При необходимости медицинской страховки за рубежом нужно оформлять туристическую страховку или полис добровольного медицинского страхования с возможностью покрытия в интересующей стране.

Туристическая страховка обеспечивает защиту от непредвиденных расходов в поездках, в том числе расходов на медицинскую помощь и лечение. Дорогая медицина за границей — вовсе не миф, в случае необходимости лечения полученной в поездке травмы, подхваченного вируса гриппа или приступа аппендицита вам придется найти солидную сумму для оплаты медицинских счетов, если у вас не будет страховки. При правильном ее выборе страховая компания компенсирует вам значительную часть понесенных затрат.

Обычно туристическая страховка содержит базовый набор покрываемых страховых рисков, к которым опционально добавляются интересующие конкретно вас, например, страхование рисков активного отдыха или помощь при солнечных ожогах у детей. Туристическая страховка включает, помимо покрытия определенного набора медицинских услуг, покрытие рисков, связанных с перемещением между странами (транспортные расходы) – например, страхование багажа и риска отмены рейса, страхование риска потери/кражи загранпаспорта и отказа выдачи визы и т.д.

Вы можете оформить туристическую страховку перед поездкой самостоятельно, либо ее может предложить вам туристическая компания. Туристические страховки предлагаются всеми основными страховщиками на российском рынке, срок действия полиса варьируется от нескольких дней (срока вашей поездки) до года. Процедура оформления обычно проходит при минимальных усилиях и затратах времени.

Туристическую страховку можно приобрести и уже находясь в поездке, сейчас практически повсеместно доступно оформление полиса онлайн. При этом при оформлении полиса необходимо выбрать опцию «уже в поездке», если этого не сделать, то страховка будет недействительной. Страховка, купленная уже в поездке, не будет действовать сразу в день покупки, здесь действует так называемая временная франшиза - отсрочка начала действия полиса. Как правило, она составляет от одного до 7-10 дней. Понятно, что это сделано для снижения рисков страховой компании, иначе полис можно бы было приобретать, уже находясь на приеме у врача.

Кстати, в ряде случаев полис с более длительной временной франшизой может помочь сэкономить. К примеру, одинаковые страховые полисы со сроком действия на следующий день после оформления (например, такие предлагает АльфаСтрахование) и началом действия через пять дней могут отличаться в стоимости примерно на треть. Но здесь, разумеется, всегда стоит внимательно оценивать риск такой разницы в сроках для вас.

Иногда оформление туристической страховки предлагается в качестве бонуса для клиентов банков. Например, Тинькофф при оформлении карты ALL Airlines дает страховку, которая в том числе включает покрытие медицинских расходов на COVID-19. Эта страховка может быть использована для получения визы, полис можно бесплатно продлевать каждый год. Страховка обеспечивает покрытие медицинских расходов (до $50 000), страхование багажа, включает опции для активного отдыха (аквабайки, горные лыжи и сноуборд).

Бесплатное страхование в путешествиях дает и премиальное обслуживание СберПремьер. В рамках этой страховки озвучиваются выплаты до €100 000 за рубежом и до €30 000 в РФ, страховка подходит для получения виз, включено катание на горных лыжах и сноуборде, включена страховка при задержке/отмене рейса и утере багажа, при задержке/отказе в получении визы.

При этом стоит обратить внимание, что в таких бонусных вариантах страховка хоть и номинально является годовой, но фактически не работает весь год, поскольку есть ряд особенностей при использовании полиса. К примеру, Тинькофф обозначает срок одной застрахованной поездки в 45 дней, также есть ограничение по сроку нахождения в одной стране - он должен составлять не более 3-х месяцев.

В туристических страховках часто используется франшиза – оплата части стоимости получаемых по полису услуг самим страхователем. Франшиза может быть выражена процентно или составлять конкретную сумму лимита: например, франшиза 20% предполагает, то страхователь будет оплачивать 20% от стоимости каждой медицинской услуги; лимит на получение медицинских услуг в размере 5000 руб. означает, что расходы ниже этого лимита будут оплачиваться страхователем, а выше – уже оплачивает страховая компания. Франшиза может быть небольшой и примерно равной стоимости одного дня лечения, или большой - до сотни долларов. Чем выше франшиза, тем ниже премия за страхование, то есть дешевле страховка.

В целом туристическая страховка – удобный инструмент снижения рисков и расходов в поезде и пребывании на территории другой страны. Однако ее минусами являются относительно небольшой перечень покрываемых медицинских услуг и нередко длительный срок возмещения расходов страховой компанией. Также довольно часты жалобы на долгий срок получения ответа на обращение в страховую компанию.

На рынке уже есть несколько продуктов, которые создаются (хотя на самом деле это просто такое позиционирование уже существующих продуктов) для «цифровых кочевников», т.е. людей, которые проводят менее полугода в одной стране, чтобы избежать статуса налоговых резидентов.

Как правило, эти полисы имеют установленный срок действия (30, 60, 90 дней).

Один из таких полисов — это продукт компании Choice Travel. Мы писали про него здесь:

В отличие от традиционных полисов страхования путешествия этот полис не привязан к какой-то конкретной стране, а сразу покрывает широкую зону (весь мир, без США, Канады и Кипра).

Экспаты, пребывающие в зарубежной стране длительное время и имеющие официальное место работы, могут быть застрахованы по государственной программе страхования страны нахождения. В данном случае условиями получения такой страховки в зависимости от страны могут быть наличие ВНЖ или ПМЖ, пребывание в стране определенный срок (например, от года в Турции), официальное трудоустройство в местной компании, самостоятельное внесение средств в программу государственного (общественного) медицинского страхования.

В некоторых случаях граждане России могут получить экстренную медицинскую помощь за границей бесплатно: это работает в странах СНГ - Азербайджане, Армении, Казахстане, Кыргызстане, Таджикистане и Узбекистане. Но в большинстве случаев необходимо будет приобрести полис добровольного (частного) медицинского страхования в стране пребывания. Однако местные программы медицинского страхования, хотя и будут в большинстве случаев дешевле полисов международного медицинского страхования, имеют ряд нюансов, чаще всего нивелирующих их ценовую выгоду.

Так, как и при покупке российского полиса ДМС, вы получаете привязку в ограниченному числу указанных в полисе клиник и к списку услуг, при этом проверить качество оказываемых там медицинских услуг, наличие необходимого технологического оборудования и профессиональных «узких» специалистов будет трудновыполнимой задачей. Также зарубежные частные страховки не учитывают возможные языковые трудности – вы будете получать помощь от местных медицинских специалистов, которые далеко не всегда говорят по-английски. И, наверное, самое важное – при возможном переезде в другую страну вы теряете страховую защиту, которая действует только на территории страны, где вы получили помощь. В случае возникновения необходимости переезда вы потеряете вложенные в медицинскую страховку деньги.

Безусловно, самым комфортным видом страховки для тех, кто планирует находиться за границей в течение длительного срока при возможной смене стран пребывания, является международное медицинское страхование (ММС), которое предлагает возможность получения максимального объема медицинской помощи по всему миру.

По полису ММС от ведущих мировых страховщиков - Bupa, Cigna, William Russell, Allianz - вы можете выбрать для лечения любую клинику страны вашего пребывания, имеющую лицензию на осуществление медицинской деятельности. Соответственно, такая страховка обеспечивает доступ к частным лечебным учреждениям высокого уровня, располагающим квалифицированными специалистами и новейшим оборудованием, во всех случаях обращения за медицинской помощью, в том числе, за диагностикой. Немаловажный плюс – получение консультаций с англоговорящим специалистом (в ряде случаев - и русскоговорящим) и услуги перевода медицинских документов, включенные в страховое покрытие.

Программы ММС чаще всего имеют гибкую структуру и дают возможность сформировать страховую программу в соответствии с индивидуальными рисками и потребностями страхователя. Так, например, можно добавить покрытие расходов на лекарства длительного применения, расходов по ведению беременности и родам, прокат медицинского оборудования (инвалидных колясок или кислородных аппаратов), сложные стоматологические услуги, возможность медицинской эвакуации и многое другое. Более высокая стоимость страховки в этом случае обеспечивает и несравнимо более высокую сумму страхового покрытия, а также возможность покрытия лечения серьезных заболеваний, в том числе онкологии и протезирования.

Покупая полис ММС, вы можете быть уверены, что обладаете страховой защитой своего здоровья в любой зарубежной стране, а также и в родной стране, если примете решение вернуться.

Выбор полиса ММС и его стоимость зависят от потребностей и индивидуальных характеристик страхователя, предшествующих заболеваний и его возраста. В разных страховых компаниях условия, на первый взгляд, могут отличаться незначительно, однако эта разница может быть очень важной для застрахованного. Поэтому мы советуем обращаться к специалистам, которые помогут подобрать оптимальную страховую программу и проконсультировать по всем особенностям полиса.