Credit Score в США. Как его прокачать новому иммигранту

Написал мануал по credit score для друга и с тех пор несколько раз пересылал новоприбывшим. Решил опубликовать на VC для всеобщей пользы.

Credit Score — это расчетная величина в диапазоне от 300 до 850, состоящая из следующих переменных в порядке убывания их важности для расчета:

1. Своевременность платежей.

2. Процент использования доступного кредита.

3. Наличие записей о взыскании просроченной задолженности.

4. Совокупный средний возраст активных кредитных счетов.

5. Общее количество аккаунтов.

6. Количество запросов на новые кредиты в кредитной истории.

- Плохой (Bad): 300-579

- Недостаточный (Fair): 580-669

- Хороший (Good): 670-739

- Очень хороший (Very Good): 740-799

- Отличный (Excellent): 800-850

В реальной жизни score выше 700 достаточен, выше 750 не имеет практического смысла.

Новый SSN не имеет никакого Credit Score. С появлением первой кредитки он становится примерно 640.

У нового иммигранта проблема курицы и яйца - для выпуска кредиток, аренды, договора на коммуналку, мобильную связь и Интернет нужна процедура credit check - проверки credit score оператором услуги. А его нет.

1. Делаем аккаунт на Credit Karma - это сервис мониторинга Credit Score - если информация появилась в нем, значит банки её тоже видят.

2. Подключаем владельца нового SSN к старым кредиткам с большим лимитом у человека, живущего в США давно. Трюк в том, что в расчете Credit Score участвуют все счета, к которым есть доступ у конкретного человека. Это сразу разгоняет параметры 2, 4 и 5 и формирует скор около 720.

3. Как только Credit Karma увидела п.2 и расчитала скор, она выдает рекомендации, какие кредитки владельцу счета дадут с максимальной вероятностью. По этим рекомендациям (уровни Guaranteed и Excellent) делаем 2-3 обычных кредитки. Больше получить пока скорее всего не получится.

4. После этого открываем 5-6 Secured Credit Cards в разных банках. Это особый тип кредитки, лимит по которой равен сумме внесенного залога. Обычно в диапазоне от 500 до 5000 долларов. Трюк в том, что такие карточки учитываются в скоре наравне с обычными.

В этот момент первые 5 параметров скора разогнаны и последний просажен:

1. просроченных платежей нет

2. сумма доступного кредита большая и она мало использован

3. никаких записей о просрочках разумеется нет

4. средний возраст счетов приемлемый благодаря старым кредиткам друга

5. общее количество аккаунтов 9-11

6. И только параметр “новые запросы на кредит” выглядит плохо - в нем 9 записей. Но что важно - этот параметр имеет мало влияния и оно почти исчезает через 6 месяцев, а полностью исчезает через 2 года.

В принципе все. Основа заложена. Если в ближайшее время не нужен кредит на машину или какую-то крупную покупку, можно отключать счета друга. Скор от этого просядет к 690, но уже через несколько месяцев станет 730+. Или можно оставить счета друга на годик и отключить их позже.

Важно - помимо перечисленного надо открыть checking account в любом банке. В США все банки позволяют погашать кредитки автоматически и полностью в том числе со счета в другом банке. Это снимает головную боль помнить о погашении всех этих кредиток. Все карты рекомендую использовать понемногу - вешать на них небольшие recurring платежи типа сотового, интернета, коммуналки фитнеса и тд. На используемых картах начинает сам по себе расти кредитный лимит. Кроме того по secured картам через полгода залог возвращают и карта становится обычной кредиткой и на них тоже начинает потихоньку расти кредитный лимит.

Если что неясно - спрашивайте в комментах. Что знаю - поделюсь.