Сложный процент — как он делает нас беднее и как заставить его работать на себя?

Сложный процент — это начисление процентов на ранее выплаченные проценты. Но не обманывайтесь из-за простоты этой формулировки: сложный процент коварен — может работать как на нас, так и против нас!

В школе нам не закладывали глубокого понимания механики сложного процента, именно поэтому сейчас мы ужасаемся росту цен на товары и не знаем, что с этим делать. Зато люди, разобравшиеся с нюансами работы сложного процента, превращают даже небольшие суммы в крупный капитал.

Сейчас разберемся с этой темой: от теоретических основ до практических шагов.

Вы замечали, что лет за десять товары подорожали вдвое? При этом средняя инфляция в нашей стране 7-8%.

Казалось бы, нас точно где-то разводят. Но в реальности мы просто не замечаем, что в случае с инфляцией, сложный процент работает против нас.

Давайте посчитаем вместе

Например, товар Х стоит 1000 ₽ и каждый год дорожает на 8%. Вот его стоимость на протяжении 10 лет:

То есть если товар изначально стоит 1000 ₽, то при инфляции 8% он ежегодно дорожает не на 80 ₽! С каждым годом эти 8% отсчитывается от новой, повышенной суммы. Это и называется сложным процентом — только в случае с инфляцией он работает против нас.

Вот и получилось, что даже при инфляции 8% товары за 9–10 лет дорожают в 2 раза — и никакого обмана. Хотя... Зарплаты у многих, к сожалению, растут не такими темпами! В этом есть несправедливость. У меня есть мысли, почему так происходит и как выжить в таких условиях, но расскажу об этом в одной из следующих статей.

Когда в интернете говорят про сложный процент, то всем, кажется, что речь пойдет про ценные бумаги.

Но первое что нужно понять: сложный процент — это не только про инвестиции в акции и облигации. Сложный процент работает на вас, даже когда вы открываете вклад с капитализацией или пока ваши деньги лежат на накопительном счете. Эти привычные нам инструменты — это тоже сложный процент.

Но сложный процент может работать эффективно или бестолково

Эффективная работа сложного процента — позволить капиталу работать столько, чтобы в итоговом сумме доля дохода была намного больше, чем доля изначальных пополнений.

Давайте посмотрим на реальном примере. Пусть у нас есть 100 000 ₽, которые мы разместили под 15% годовых — это средняя доходность российского рынка акций.

То есть при доходности в 15% ваш капитал удваивается в 2 раза всего за 5 лет работы сложного процента — что с лихвой обгоняет инфляцию.

А если дать сложному проценту проработать на вас 10 лет — даже без ежемесячных пополнений, — то 100 000 ₽ превращаются в 400 000 ₽.

А представьте, что вы 15 лет держите эти 100 000 ₽ под 15%. Они уже превратились в 800 000 ₽, но еще всего 5 дополнительных лет терпения принесут вам еще 800 000 ₽. И на таком длительном промежутке наши смешные 100 000 ₽ превратились в существенный капитал.

Обычно во время консультаций после таких расчетов мои клиенты говорят, что в России страшно инвестировать крупные суммы, да и вообще планировать на 20 лет бессмысленно. И зачастую в качестве аргумента приводят дефолт 90-ых годов: как люди потеряли деньги на гособлигациях (ГКО).

Но подумаем, кто реально потерял деньги в 90-ых:

Люди, которые поступали именно так, не имеют ничего общего с инвестированием. Потому что любой учебник по основам финансовой грамотности скажет, что основа безопасного инвестирования — это диверсификация.

И даже в 90-ых были люди, которые помимо гособлигаций покупали ещё валюту, драгметаллы, ваучеры на акции, недвижимость, — такие инвесторы не только сохранили деньги, но и очень хорошо заработали.

Поэтому планировать на 20 лет можно и нужно. Просто при планировании нужно думать головой, а не нести все деньги только в ГКО, МММ или криптовалюту.

И если в СССР и в России 90-ых о финансовой грамотности задумывались немногие, то сейчас эти знания стали намного доступнее. Да и людей, готовых провести финансовую консультацию расплодилось как мух.

Если мы не заставляем работать сложный процент на себя (вкладывая деньги в активы), то сложный процент работает против нас в виде инфляции.

Сложный процент может принести существенные результаты только на длительных горизонтах, которых россияне часто боятся из-за неверного интерпретирования “уроков прошлого”.

Чтобы не бояться планировать на долгосрок, нужно распределять деньги по разным активам: так не будет страшен ни дефолт, ни гиперинфляция, ни другие экономические и политические казусы.