Минимальная пенсия. Какой помощи ждать от государства и ждать ли вообще

От чего зависят пенсионные выплаты, как можно увеличить пенсию, какой максимум можно получить и есть ли смысл стараться ради пенсии или лучше сформировать свой личный пенсионный фонд

Наша жизнь не стоит на месте, время идет, календарь переворачивается и с каждым годом пенсия становится все ближе и ближе, поэтому встает вопрос, а стоит ли на нее вообще надеяться.

В этой статье я хочу разобраться в том, какая сейчас минимальная пенсия, от чего зависят начисления, как можно их увеличить, каков предел и есть ли вообще смысл ждать пенсию или лучше создать личный пенсионный фонд.

Стандартная пенсия обычных граждан называется страховой. Она состоит из фиксированной части, которая составляет 8134,88 рубля, и надбавки, выплаты по которой рассчитываются в зависимости от накопленных индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК). ИПК копятся со взносов, которые работодатель или вы отправляете в Пенсионный фонд.

Страховая пенсия регулируется законом № 400-ФЗ.

Формула расчета надбавки:

Количество ИПК умножается на стоимость одного ИПК (133,05 рубля на 2024 год).

Максимально за 1 год можно получить 10 баллов ИПК.

То есть за 1 ИПК вы получаете надбавку к пенсии в размере его стоимости.

Страховую пенсию получает большинство россиян, так как чаще всего люди работают на обычной работе, где есть белая зарплата, а именно за такие труды и дают пенсию.

Для тех, кто не накопил 30 баллов ИПК и не получил 15 лет страхового стажа, есть социальная пенсия. Она составляет фиксированную часть от страховой. Для нее можно просто достичь пенсионного возраста.

Это те пенсии, на которые могут рассчитывать все граждане. Для отдельных групп населения есть специальные условия. Например, пенсия для госработников.

У работников с белой зарплатой все просто. Самим делать ничего не нужно, ведь об этом заботится работодатель. Индивидуальные предприниматели обязаны делать взносы. У них они фиксированные, но можно добровольно отправлять больше, чтобы получить дополнительные баллы ИПК. Работающим неофициально нужно самостоятельно делать взносы или рассчитывать только на социальную пенсию. Самозанятые находятся в том же положении, что и работающие неофициально. Обязательных взносов у них нет и они могут добровольно их делать.

Узнать о своих пенсионных накоплениях можно:

Пенсию можно увеличить, если работать на Крайнем Севере, тогда фиксированная часть выплаты повышается на 30-50%.

За высшие заслуги перед государством существует надбавка, рассчитываемая к социальной пенсии, размером от 250% до 415%.

Работавшие в сельской местности от 30 лет могут получить доплату 25% от фиксированной части.

Также для увеличения коэффициента можно отсрочить пенсию, временно отложив ее получение, в таком случае сумма будет копиться на индивидуальном счете.

Можно отправлять деньги в СФР для накопления дополнительных баллов.

В таком случае есть возможность докупить недостающие баллы. Чтобы это сделать, нужно заключить договор о добровольном пенсионном страховании, а также уплатить взносы единовременно, либо ежемесячно частями через банк по реквизитам СФР.

Минимальная сумма, необходимая для покупки баллов, составляет 50 798,88 руб. за 1,038 баллов. Максимальная сумма — 406 391,04 руб за 8,302 балла.

На текущий момент минимальная пенсия по старости составляет 8134,88 рубля. Ее могут получать все по достижению пенсионного возраста независимо от трудового стажа.

Реальный размер пенсии будет зависеть от региона, так как прожиточный минимум везде разный, а минимальная пенсия не должна быть меньше него.

Законом не ограничен максимальный размер пенсии, он зависит от ваших рабочих заслуг и прожиточного минимума вашего региона.

Максимальные пенсии выплачиваются жителям Чукотки, Ненецкого АО и Камчатки: 34 239 руб., 23 985 руб. и 23 692 руб. В этих регионах установлены самые высокие прожиточные минимумы.

Это максимальные значения минимальной пенсии, которая не зависит от стажа. Стаж же дает надбавку.

Теперь давайте разбираться, сколько вообще можно получить по страховой пенсии.

Для этого нужно посчитать, какую максимальную надбавку можно получить за один год стажа: 10 x 133,05 = 1330,5. Соответственно, в зависимости от того, сколько вы проработаете, будет повышена ваша пенсия.

Предположим, что вы настоящий трудоголик и решили отработать по максимуму своих возможностей:

Для получения 10 баллов ИПК в год нужно иметь максимальную зарплату, с которой отчисляются страховые взносы (СВ).

Работодатель отправляет в Социальный фонд России 22% от годового фонда оплаты труда работника. 16% идет на пенсию, выплачиваемую по баллам ИПК.

Эта зарплата рассчитывается исходя из того, какой нормативный размер страховых взносов (НСВ) установлен. В 2024 году это 356 000 рублей. Больше этой суммы работодатель в фонд не отправит.

Соответственно, чтобы в фонд ушел максимальный объем выплат, то НСВ должен составлять 16% от вашей зарплаты.

С текущим НСВ максимальная зарплата, с которой отчисляются страховые взносы, — 185 416,67 рублей.

На каждый балл ИПК в 2024 году нужно получать 18 541,67 рубль зарплаты.

От таких расчетов появляется вопрос: а вообще рационально ли столько лет пахать с высокой зарплатой, чтобы получать приличную пенсию под конец жизни? И сколько раз вы успеете ее получить? Ведь далеко не у каждого сейчас есть такие доходы, да и никто точно не знает, до скольки лет он может дожить.

Еще больший вопрос выгодности пенсии встает для ИП, самозанятых и работающих неофициально. На 2024 год индивидуальные предприниматели платят 49 500 рублей страховых взносов при доходах до 300 000 рублей и еще 1%, от превышающей суммы.

ИПК рассчитывается по формуле: СВ / НСВ х 10.

С отчислением фиксированной части ИП получит всего 1,39 балла. За 40 лет в статусе ИП с такими отчислениями надбавка к пенсии будет 7397 рублей.

За получение 1 балла в год уходит около 35 600 рублей. За 1 балл получается 1596,6 рублей пенсии в год. Чтобы отбить вложения на пенсию, нужно получать ее 22 года и 4 месяца. Ситуация выглядит так, что добровольное отправление денег в СФР выглядит не особо рациональным.

Мы выяснили, что для хороших пенсионных выплат нужно много работать и при этом хорошо зарабатывать, а это получается не у всех. ИП получат небольшую надбавку, а самозанятые и работающие неофициально только социальную пенсию, если не будут платить взносы самостоятельно.

Поэтому давайте посчитаем, сколько денег нужно было бы откладывать, чтобы сформировать себе пенсию в 60 тысяч рублей, работая с 18 до 63 лет, как нам предлагает сделать ПФР с максимальной заработной платой в течение всего этого срока.

То есть за 45 лет нам нужно отложить столько, чтобы хватило на выплаты самим себе по 60 000 на протяжении хотя бы 20 лет.

60 тыс х 12 мес х 20 лет = 14 400 000 рублей — вся сумма пенсии. Дальше делим ее на 45 рабочих лет и еще на 12 месяцев — это 26 667 рублей в месяц, которые нам и нужно откладывать на протяжении всего срока.

Учитывая, что деньги копятся не просто долго, а многие годы, то логично будет положить их на вклад в банк, чтобы получать проценты и хотя бы частично защититься от инфляции.

Раз уж мы считаем наперед, то и ключевую ставку будем рассматривать не нынешнюю, а среднюю за несколько лет. Поэтому я рассчитал среднюю ставку за 10 лет из данных с сайта ЦБ, получилось 8,78%, средняя инфляция по тем же данным и расчетам — 7,15%.

Разница между ключевой ставкой и инфляцией составила 1,63%, поэтому возьмем это значение как процент по вкладу и посчитаем, насколько быстрее можно накопить 14 400 000, если воспользоваться помощью вклада в банке.

С учетом пусть и небольшого процента по вкладу получилось накопить необходимую сумму за 35 лет вместо 45. Это значит, что можно либо начать откладывать позже 18 лет, либо раньше выйти на свою собственную пенсию, либо же пересчитать все еще раз и вносить ежемесячно меньшую сумму.

Потратив кучу времени, мы с вами узнали многие нюансы для расчета пенсионных выплат, а также провели собственное исследование по накоплению личного пенсионного фонда. Конечно, мы не можем предсказать, что будет с инфляцией и ключевой ставкой через несколько лет, а тем более через несколько десятков лет. Однако начать откладывать средства в, так сказать, финансовую подушку мы можем, пусть и не по 26 тысяч, но хоть какую-то сумму нужно периодически выделять для своего безбедного будущего.