Выбираем банк для предпринимателя: совет бухгалтера

Где открыть расчетный счет? Какой банк лучше? С таким вопросом ко мне обращались примерно тысячу раз. Сейчас, когда на рынке куча предложений от банков, предприниматель теряется: счет открывать надо, а вопросов у него куда больше, чем ответов:

Ты предприниматель — я предприниматель. У тебя есть счет — мне тоже надо, так что я воспользуюсь твоим опытом.

Если друг работает в той же сфере при сходных условиях, то схема рабочая. Но чаще бывает наоборот: у друга совершенно другой бизнес, и его советы как минимум не помогают, а то и вредят.

Это люди, которые не ленятся и предпочитают думать своей головой. Проблемой здесь становится недостаток опыта: как предпринимательского в целом, так и в отношениях с банками. А это важно.

Сейчас появились сервисы подбора банков — предпринимателей атакуют уже не сами банки, а сервисы-агрегаторы. Самые простые из них напоминают ипотечные калькуляторы и подбирают варианты примерно с той же точностью.

Есть и продвинутые сервисы, предлагающие экспертизу бизнеса и подбор расчетного счета по конкретным условиям. Но это более актуально для оффшорных компаний.

Если у предпринимателя есть бухгалтер, к которому можно обратиться, то вопрос адресуется ему. В данном случае — мне, поэтому я представлюсь.

Партнерская схема проста — ты приводишь банку клиента, он платит тебе комиссию. Некоторые бухгалтеры могут ориентироваться на размер своей комиссии, советуя вам тот или иной банк. Особенно этим отличаются фрилансеры или те, кому важна сумма денежки за партнерку.

У меня тоже есть партнерские программы с различными банками, но размер вознаграждения — последнее, о чем я думаю. Партнерство с банком я рассматриваю как еще один канал, через который я могу решить проблему клиента.

Когда банк обращается ко мне с предложением заключить соглашение, я понимаю, что сейчас он максимально во мне заинтересован, и смотрю в оба. Для меня важно именно последующее обслуживание моих клиентов: мониторят ли их менеджеры банка, предупреждают ли о возможных проблемах по 115-ФЗ, помогают ли решать уже возникшие проблемы.

Если я вижу, что в самом начале банк отрабатывает формально, то понимаю, что в момент обслуживания будет ещё хуже. Зачем мне такое счастье?

Но если банк действительно шевелится, я охотно иду навстречу, чтобы у моих клиентов был выбор, а у меня — возможность порешать вопросы, пользуясь статусом партнера.

Если клиент просит рекомендацию, я оцениваю несколько факторов. Говорю сразу — это сугубо индивидуальная история, но общие принципы работают для всех.

1. При выборе банка для клиента нужно понимать запросы его бизнеса

Смотрим, где у него формируется основной доход: маркетплейсы, работа с наличкой, торговый либо интернет эквайринг?

Ему приходят крупные банковские переводы или множество мелких?

Какие запросы для него важны: например, возможность кредитования или получения лизинга в банке, где он обслуживается?

Все это влияет на выбор банка.

2. Я обязательно оцениваю удобство приложения банка

Смотрю, как работает система директ банк, которая позволяет загружать платежи напрямую из банка в бухгалтерию. Чтобы не надо было заходить в банк клиент, а просто нажать кнопочку в 1С, и загрузить всю информацию.

И точно так же с исходящими платежами — это важно, когда мне не нужно выходить из рабочей среды в виде 1С, чтобы провести выписку или отправить клиенту платеж на подписание.

У некоторых банков очень комфортная программная среда, у некоторых — проще застрелиться. А особо одаренные берут плату за пользование директ банком, чего я уже совсем не понимаю.

3. Тарифы на расчетно-кассовое обслуживание

Пусть это прозвучит странно, но стоимость обслуживания — далеко не самый важный пункт в выборе банка. При более дорогом РКО у банка могут быть более выгодные условия именно для вашего бизнеса.

Например: тариф на обслуживание расчетного счета у банка «Тинькофф» ниже, чем у «Альфа банка», но и процент на депозит у него тоже ниже. Лично я постоянно перекидываю на депозит лишние деньги, и за их счет легко отбиваю повышенную стоимость РКО в «Альфа банке», еще и в плюсе остаюсь.

Кроме того, приложение у «Альфы» намного удобнее: я оформляю в нем депозит буквально за одну минуту. А в «Тинькоффе» это проходит со скрипом, если вообще проходит. Так что базовый тариф — это вообще не главное.

4. А главное вот что: как банк обслуживает сложные случаи

Один из самых распространенных примеров: ИП получил деньги на расчетный счет и хочет их снять. Если смотреть по закону, то он в своем праве. А если по понятиям — то у нас есть ЦБ, который хочет максимально избавиться от обналичивания, и не даст ему этого сделать.

Эта история никогда не будет разрешена законодательно, ибо государству нужен безналичный оборот, а проблемы индейцев шерифа не волнуют. Совершенно честный предприниматель, заплативший налоги, не сможет распорядиться своими деньгами — банк ему просто не даст снять больше определенного процента.

В каком-то банке это будут 40%, где-то разрешат снять до 50-60% от суммы поступлений. И вот этот процент, который банк реально готов пропустить, вы никогда не узнаете из открытых источников. Вот здесь и нужен статус партнера.

Второй пример, который буквально сейчас у меня перед глазами: самозанятый фотограф, решивший объявить акцию на свой курс, потому что ему срочно понадобились деньги. Он поставил крупную скидку и получил кучу мелких поступлений на свой расчетный счет.

Банк впал в ступор и заблокировал его счет на основании 115-ФЗ, потому что один из признаков отмывания доходов — это поступление большого количества платежей за малый промежуток времени. Все, привет, заработал денег…

Так вот — решение подобных проблем и есть главный критерий выбора: будет банк помогать предпринимателю или просто выпнет на улицу.

5. Дополнительная польза от работы с банком

Здесь я смотрю, насколько банк грамотно работает с соцсетями, потому что мы все равно следим за его какими-то акциями, рекламой и другой информацией.

У Альфа банка, например, ТГ и Вконтакте забиты рекламой, полезной информации почти нет, но любители побаловаться акциями найдут чем заняться. У Сбера очень много различных сообществ и приложений — информации море.

У банка Точка и Модуль банка было много интересной и полезной информации по части малого бизнеса. Хотя в последнее время канал Модуль банка испортился — стал исключительно рекламным и не сильно активным.

ПромСвязьБанк ведут канал в ТГ, где рассказывают про акциях, но там есть ещё попытка донести какую-то пользу, хотя бы в виде репостов с других источников.

Банк «Точка»

На мой взгляд, это один из лучших банков для малого бизнеса, он заточен под работу с ним. У них очень удобное приложение: если вы бухгалтер и заходите в личный кабинет банка, то можете увидеть на одном экране все ваши организации, можете переключаться между ними внутри приложения, то есть вам не надо каждый раз выходить, заходить, выходить, заходить…

Тарифы по малому бизнесу у «Точки» в рынке: по каким-то услугам чуть ниже, по каким-то чуть выше. Но этот банк не является системообразующим в финансовой сфере, то есть у него есть риск отзыва лицензии, если что-то в его деятельности пойдет криво. Спасать его не будут. Об этом всегда стоит помнить, если у вас на счетах большие остатки.

«Модуль банк»

Тоже позиционирует себя на малый бизнес, как и «Точка», поэтому я рассматриваю их как бы вместе. Ребята активно работают с малым бизнесом, продвигают себя как банк для маркетплейсов, и в этом случае «Модуль банк» действительно неплохой вариант.

Партнерка у него не работает. Вообще никак — забудьте об этом. Но никогда не забывайте, что «Модуль банк» тоже не является системообразующим.

«Тинькофф банк»

В моем личном топе это крепкий второй номер. На протяжении многих лет со мной работает только один менеджер, который включается, пытается решить проблемы моих клиентов, предлагает варианты. По сложным клиентам рассказывает, что можно сделать вообще, чтобы таким компаниям можно было у них работать.

Они хорошо поставили информирование клиентов об изменениях и новшествах. Добавьте сюда «Тинькофф журнал», потому что это действительно классная вещь. То есть с точки зрения партнерской программы банк хороший, но есть нюанс…

За последние годы все клиенты «Тинькоффа», которые попадали на 115-ФЗ, отбиться от претензий не смогли. На 115-ФЗ на самом деле очень легко попасть по формальным признакам, и банк не будет разбираться, насколько эти формальные признаки к вам применимы.

Как бы вы ни аргументировали свою позицию, вам все равно будет предложено просто закрыть счет и уйти из банка. Хорошо если без метки в ЦБ, но все равно приятного мало. Если у вас большой вывод наличных денег или есть сомнительные контрагенты в вашем бизнесе, то я бы «Тинькофф банк» вообще не рекомендовала. Вы оттуда просто вылетите.

«Альфа Банк»

«Альфа банк» и «Тинькофф» стоят на одной ступени лестницы и конкурируют друг с другом. Но у «Альфы» очень проблемная партнерка — за все годы работы я слышала от них только: «Здравствуйте, я ваш партнёр» в самый первый раз. Ни созвонов, ни рассказа о новостях или акциях, ни ответов на вопросы.

Когда я спросила, как быть моему клиенту в сложной ситуации, мне пришел потрясающий ответ:

- Сделайте так, чтобы соответствовать нашим критериям.

То есть на клиента плевать. Если он ИП и ему нужен нал — так не пойдёт, давайте только безналом, потому что ЦБ против, а мы не хотим себе головняков.

Помните самозанятого фотографа, о котором я говорила? В «Альфе» ему сказали, чтобы переводился с самозанятого на ИП и выписывал куаркод каждому покупателю. Ага, так и вижу: человек сменил налоговый режим и сидит выписывает всем своим заказчикам куаркоды, чтобы «Альфа Банку» лишний раз не напрягаться.

Дальше: у «Альфы» есть директ банк, который они пытаются продавать с упорством, достойным лучшего применения. Вряд ли кто-то это покупает, но перейти на бесплатное предоставление системы они почему-то не хотят.

Иногда даже хочется спросить: ребята, неужели вы так много выручаете от продажи? Если начнете раздавать директ банк бесплатно, как это делают большинство ваших конкурентов, вы обанкротитесь?

Но депозиты у «Альфы» и правда хороши.

Сбербанк

Со Сбербанком все неоднозначно и напрямую зависит от человеческого фактора. Например, мой предыдущий менеджер была просто огонь: постоянно на связи, решала проблемы, рассказывала про акции, изменения, буквально про все. А потом она уволилась и все встало. Соответственно, я понимаю, что при возникновении вопросов никто мной заниматься не будет.

С точки зрения приложения Сбербанк действительно удобный. Плюс, у них целая экосистема, которая завязывает на себя многие сферы жизни — не только бизнес. С технической стороны Сбербанк на высоте, а вот их депозитная ставка — не совсем.

Банк ВТБ

Ну это какой-то слон, совершенно не приспособленный для работы с малым бизнесом. Мы для него — та самая моська, которая лает в районе левой пятки. Раньше была куча проблем даже с тем, чтобы открыть в ВТБ расчетный счет и установить приложение, но сейчас они их вроде бы решили.

Для малого и среднего бизнеса я бы этот банк не рекомендовала. Только если очень хочется преодолевать трудности. Лично я отказалась от партнерства с ними, потому что если проблемы возникают еще на этапе открытия счета, мне такой праздник жизни не нужен.

И еще мне очень не нравится их подход к клиентам по поводу 115-ФЗ: нет никакой обратной связи или адекватных объяснений. Действительно, зачем с моськами разговаривать?

ПромСвязьБанк

ПСБ выстрелил в ковид, выдавая бизнесу различные льготные кредиты. У меня есть клиенты, которые с тех самых пор сотрудничают с ПСБ и всем довольны.

Партнерская программа у них тоже есть. Я вижу с той стороны вполне заинтересованного менеджера, который пытается быть полезным. Но их приложение мне нравится меньше, чем у Альфы и Тинькоффа. Впрочем, это дело вкуса.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк всегда был очень тяжелым с точки зрения поддержки клиента. Но сейчас это практически единственный банк, который нормально работает с валютой, так что выбора нет.

Партнерскую программу Райф вообще закрыл как неэффективную, оставил только отделение работы с VIP-клиентами. Там все глухо.

Прочие

Сюда я отнесла банки, которые обращались ко мне с запросом на партнерку, но не прошли даже стадию отбора: Газпромбанк, Росбанк, Открытие и некоторые другие. Все, что они могли предложить, это комиссионные за клиента. Спасибо, ребята, но я другим зарабатываю.

Ждете конкретного совета? Найдите бухгалтера с большим опытом и множеством партнерских соглашений. Обсудите с ним потребности вашего бизнеса, и пусть он поможет выбрать.

Если такого человека у вас нет, пробуйте сами — для того я и написала эту статью. Учитывайте не только стоимость обслуживания, но и другие факторы. И помните, что банк всегда можно сменить.